fix(risk): RW-012 研判补上"≥3 倍历史均值"复核，顺带修一处除零

docs/25 P2。核实后发现**根因不在研判侧偷懒，而在快照缺数据**：

- 扫描侧生成 RW-012 要求 verage > 0 且 amount >= average * 3（risk_scan_service.py:224）；
- 研判侧 _assess_rw012 只看了年龄、金额、非常用设备，**完全没核均值** —— 于是达不到
  3 倍的交易也会被判"证据支持风险"。它自己的建议文本写着"继续核实一年期历史交易均值"：
  作者知道该看，只是当时确实没有数据可看。
- 原因：扫描侧写进快照的只有 product_id / age / device_id，**没有均值**
  （对比 RW-003 在 :124 就写了 ratio）。

**两侧一起改**：

1. 扫描侧补写 verage_amount 与 
atio（用 ratio 与 RW-003 的快照风格保持一致）。
2. 研判侧据此复核：
atio 缺失 → CONTINUE_REVIEW（"无法复核 3 倍门槛"，
   不再顺着"非常用设备"定案）；
atio < 3 → SUSPECTED_FALSE_POSITIVE；否则走原有逻辑。
3. **顺带修一处除零**：verage == 0 时 mount < 0*3 恒为 False，会一路走到
   mount / average 直接崩。改为同时挡住 verage_amount <= 0。

新增 tests/unit/service/test_risk_judgement_rw012.py（3 条）：ratio 缺失时不落到风险成立、
ratio < 3 判误报并给出倍数、ratio >= 3 继续往下走。三个用例都停在登录记录判断之前，
不必构造复杂的登录证据。

ruff / mypy(136 文件) / 632 unit+contract / 29 integration 全绿。

app/service/risk_judgement_service.py

@@ -220,6 +220,27 @@ def _assess_rw012(detail: dict[str, Any]) -> dict[str, Any]:
             ["核对证据快照是否来自已变更或已冲正的交易。"],
         )
 
+    # 复核生成条件里的"≥ 3 倍历史均值"。原先这里没有这一项，快照里也没有均值，
+    # 于是一笔只达到 2 倍均值的赎回会被判成"证据支持风险" —— 而它的建议文本写着
+    # "继续核实一年期历史交易均值"，说明作者知道该看，只是当时确实没有数据可看。
+    # 现在扫描侧把 average_amount / ratio 写进了快照，这里就能真正核。
+    snapshot = _mapping(detail.get("evidence_snapshot"))
+    ratio = _decimal(snapshot.get("ratio"))
+    if ratio is None:
+        return _assessment(
+            VERDICT_CONTINUE_REVIEW,
+            "中",
+            ["证据快照中没有历史交易均值，无法复核是否达到规则的 3 倍门槛。"],
+            ["补查该客户近一年历史交易均值；数据缺失时由风控专员人工判断。"],
+        )
+    if ratio < Decimal("3"):
+        return _assessment(
+            VERDICT_SUSPECTED_FALSE_POSITIVE,
+            "高",
+            [f"赎回金额为历史均值的 {ratio:.2f} 倍，未达到规则的 3 倍门槛。"],
+            ["核对历史均值口径与统计窗口；确认后按误报关闭。"],
+        )
+
     confirmed_at = _datetime(transaction.get("confirmed_at"))
     logins = detail.get("login_records")
     latest_login = _latest_successful_login(logins, confirmed_at)

app/service/risk_scan_service.py

@@ -221,7 +221,14 @@ class RiskRuleEngine:
                     FundTransaction.confirmed_at >= transaction.confirmed_at - timedelta(days=365),
                 )
             )
-            if average is None or transaction.amount < Decimal(average) * 3:
+            # `average <= 0` 也必须挡住：均值为 0 时 `amount < 0*3` 恒为 False，
+            # 会一路走到下面算 `amount / average` 直接除零。
+            average_amount = Decimal(average) if average is not None else None
+            if (
+                average_amount is None
+                or average_amount <= 0
+                or transaction.amount < average_amount * 3
+            ):
                 continue
             login = await self.session.scalar(
                 select(RiskLoginRecord)
@@ -251,6 +258,12 @@ class RiskRuleEngine:
                         "product_id": transaction.product_id,
                         "age": age,
                         "device_id": login.device_id,
+                        # 把生成条件用到的均值也写进快照。原先这里只有 age / device_id，
+                        # 研判侧要复核"是否真达到 3 倍历史均值"却无从下手，只能跳过这一条、
+                        # 直接让"非常用设备"定案（docs/25 P2：研判漏阈值条件）。
+                        # 写 ratio 与 RW-003 的快照风格保持一致。
+                        "average_amount": str(average_amount),
+                        "ratio": str(transaction.amount / average_amount),
                     },
                 ))
         return alerts

tests/unit/service/test_risk_judgement_rw012.py

@@ -0,0 +1,56 @@
+"""RW-012 研判必须复核"≥ 3 倍历史均值"这条生成条件。
+
+docs/25 P2：扫描侧生成预警要求 `average > 0 且 amount >= average * 3`
+（`risk_scan_service.py`），而研判侧的 `_assess_rw012` 只看了年龄、金额、非常用设备，
+**完全没核均值** —— 于是达不到 3 倍的交易也会被判"证据支持风险"。
+讽刺的是它的建议文本写着"继续核实一年期历史交易均值"：作者知道该看，只是当时确实
+没有数据可看。
+
+根因是快照里没有均值（原先只写 `product_id` / `age` / `device_id`）。本次两侧一起改：
+扫描侧补写 `average_amount` 与 `ratio`，研判侧据此复核。
+
+这三个用例都停在登录记录判断**之前**，所以不必构造合法的登录证据。
+"""
+
+from typing import Any
+
+from app.service.risk_judgement_service import (
+    VERDICT_CONTINUE_REVIEW,
+    VERDICT_SUSPECTED_FALSE_POSITIVE,
+    _assess_rw012,
+)
+
+
+def _detail(*, ratio: str | None) -> dict[str, Any]:
+    """一条已满足年龄与金额门槛的 RW-012，ratio 由用例决定（None 表示快照里没有）。"""
+    snapshot: dict[str, Any] = {} if ratio is None else {"ratio": ratio}
+    return {
+        "customer": {"birth_date": "1950-01-01"},  # 70 岁以上
+        "transaction": {"amount": "500000", "confirmed_at": "2026-09-10T04:00:00"},
+        "evidence_snapshot": snapshot,
+        "login_records": [],
+    }
+
+
+def test_missing_ratio_does_not_fall_through_to_risk_supported() -> None:
+    """快照里没有均值时不能顺着"非常用设备"就定案 —— 应该继续复核。"""
+    result = _assess_rw012(_detail(ratio=None))
+
+    assert VERDICT_CONTINUE_REVIEW in str(result)
+
+
+def test_ratio_below_three_is_a_false_positive() -> None:
+    """不到 3 倍均值就不满足规则的生成条件 —— 这是本次补上的判断。"""
+    result = _assess_rw012(_detail(ratio="2.5"))
+
+    assert VERDICT_SUSPECTED_FALSE_POSITIVE in str(result)
+    assert "2.50" in str(result)
+
+
+def test_ratio_at_or_above_three_passes_the_threshold_check() -> None:
+    """达到 3 倍时应继续往下走（本用例没有登录记录，故停在"补查登录记录"）。"""
+    for ratio in ("3", "6.2"):
+        result = _assess_rw012(_detail(ratio=ratio))
+
+        assert VERDICT_CONTINUE_REVIEW in str(result), f"ratio={ratio} 不该被判成误报"
+        assert VERDICT_SUSPECTED_FALSE_POSITIVE not in str(result)