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# 附表 · 风控规则表（冻结版）

> 版本：v1.0（**已冻结** · 随 PRD v1.0 一并冻结，变更需 PR 审批）  
> 定位：团队共识文档。任何 Agent 涉及以下规则时，必须在此表查找，不得自行发明。  
> 编号体系：`SUIT-*` 适当性 / `RISK-*` 事件规则引擎 / `AML-*` 名单 / `AI-*` AI 行为边界 / `TRADE-*` 交易时间 / `DESENS-*` 脱敏 / `MOCK-*` 模拟数据  
> 与 PRD 的关系：本表是 PRD《风控监测Agent》FR-2/FR-3/FR-5/§7 引用的规则唯一权威来源。  
> 变更：冻结后变更需 PR 审批并更新版本号。

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## 1. 适当性管理规则（SUIT · 硬编码，不可绕过）

| 规则编号 | 规则内容 | 代码实现位置 | 违规后果 |
|---------|---------|-------------|---------|
| SUIT-001 | 客户风险等级 `C1` 只能购买 `R1` 产品 | `app/service/suitability.py` | 适当性违规 -10 |
| SUIT-002 | 客户风险等级 `C2` 只能购买 `R1/R2` 产品 | `app/service/suitability.py` | 适当性违规 -10 |
| SUIT-003 | 客户风险等级 `C3` 只能购买 `R1/R2/R3` 产品 | `app/service/suitability.py` | 适当性违规 -10 |
| SUIT-004 | 客户风险等级 `C4` 可购买 `R1-R4` 产品 | `app/service/suitability.py` | 适当性违规 -10 |
| SUIT-005 | 客户风险等级 `C5` 可购买 `R1-R5` 产品 | `app/service/suitability.py` | 适当性违规 -10 |
| SUIT-006 | 年龄 ≥ 70 岁的客户，适当性判定时**按最高 C3 封顶**（测评得 C4/C5 仍按 C3 校验）；`age IS NULL` 跳过本条并在 reasons 标注"年龄缺失，建议人工复核" | `app/service/suitability.py` | 适当性违规 -10 |
| SUIT-007 | Agent 生成**产品推荐**前必须调用 `suitability_check()`；不匹配时**禁止生成推荐语**，必须输出拒绝话术（含原因 + 引导联系持证投顾）。推荐输出须附免责声明并标注"需经持证投顾审核"，禁止具体操作指令（见 AI-006） | 客户财富 / 代理人助手 Agent | 适当性违规 -10 |
| SUIT-008 | 客户风险等级有效期为 **365 天**（`.env: RISK_ASSESSMENT_VALID_DAYS` 可配），超期后等级矩阵照常计算，但**阻断新产品购买**并提示重新测评 | `app/service/suitability.py` | 功能缺失 -10 |

### 适当性匹配矩阵（代码直接用）

```
        R1      R2      R3      R4      R5
C1      ✓       ✗       ✗       ✗       ✗
C2      ✓       ✓       ✗       ✗       ✗
C3      ✓       ✓       ✓       ✗       ✗
C4      ✓       ✓       ✓       ✓       ✗
C5      ✓       ✓       ✓       ✓       ✓
```

> 判定语义（对齐 PRD FR-2）：`is_matched` = 纯矩阵结果（含 SUIT-006 封顶后判定）；`blocked` = 最终是否阻断（= NOT is_matched 或 SUIT-008 过期）。

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## 2. 事件规则引擎（RISK · 风控监测 Agent）

| 规则编号 | 规则内容 | 触发阈值 | 系统动作 | 代码实现位置 |
|---------|---------|---------|---------|-------------|
| RISK-001 | 单笔大额预警 | 单笔 ≥ 500,000 元 | 预警单（pending_review）+ Redis 推送，**不自动拦截** | `app/service/risk/` |
| RISK-002 | 单日累计大额预警 | 同一客户当日申赎合计 ≥ 500,000 元（口径：`core_trade`） | 同上 | 同上 |
| RISK-003 | 频繁交易预警 | 同一客户同一产品当日申赎合计 ≥ 3 笔 | 同上（当日同客户同类型聚合出单） | 同上 |
| RISK-004 | 接近阈值试探预警 | 5 分钟内 ≥ 3 笔且每笔 ≥ 400,000 元 | 预警单（pattern） | 同上 |
| RISK-005 | 先小后大模式预警 | 当日首次大额前已存在 ≥ 3 笔 ≤ 10,000 元（不要求连续） | 预警单（pattern），文案标注模式 | 同上 |

### ⚠️ 风控 Agent 行为边界（硬约束）

- ❌ **禁止自动冻结账户**
- ❌ **禁止自动拦截已发生交易**（唯一例外：SUIT 不匹配时阻断**交易请求**进入流程）
- ❌ **禁止自动调整客户正式风险等级（C1~C5）**
- ❌ **禁止自动上报监管**
- ✅ **只能：监测 → 预警 → 通知 → 记录**（处置由风控专员人工完成）

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## 3. 反洗钱名单规则（AML）

| 规则编号 | 规则内容 | 说明 |
|---------|---------|------|
| AML-001 | 名单命中 → 生成 `alert_type='aml'` 最高级预警（risk_score=95）+ 紧急通知（`notify_role=["risk_officer","compliance"]`）+ 标记 L3 `monitor_tier='high'` | **不自动冻结账户**；处置由风控专员/合规官人工完成 |
| AML-002 | 匹配算法一期仅 `display_name` 归一化 + 相似度 ≥ `match_threshold`（默认 0.85）；证件/银行卡匹配待 Core 提供证件数据后启用 | 名单镜像表 `risk_aml_list` |

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## 4. 数据脱敏规则（DESENS）

| 规则编号 | 字段类型 | 脱敏规则 | 示例 | 代码实现位置 |
|---------|---------|---------|------|-------------|
| DESENS-001 | 身份证号 | 保留前 3 位 + 后 4 位，中间 `****` | `110****1234` | `app/utils/desensitize.py` |
| DESENS-002 | 手机号 | 保留前 3 位 + 后 4 位，中间 `****` | `138****1234` | 同上 |
| DESENS-003 | 姓名 | 保留姓氏，其余 `**` | `张**` | 同上 |
| DESENS-004 | 银行卡号 | 保留后 4 位，其余 `****` | `****1234` | 同上 |
| DESENS-005 | 资产金额 | 前端展示保留整数位，隐藏小数 | `¥1,234,***.**` | 前端组件 |

### 脱敏原则

- **数据库层**：存储原始数据（`customer_id` 为系统内部代理键，**不脱敏**，保证审计索引有效）
- **API 层**：返回脱敏后数据（默认）
- **前端层**：二次确认脱敏（防后端遗漏）
- **LLM 上下文**：传入 LLM 的客户数据必须已脱敏（预警 payload、通知、对话输出）
- **审计 `input_summary`**：脱敏后落库（按上表规则）

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## 5. AI 行为边界规则（AI）

| 规则编号 | 规则内容 | 违规后果 |
|---------|---------|---------|
| AI-001 | **AI 不得代替客户执行申购、赎回、转账等交易操作** | 安全事故 -10 |
| AI-002 | 所有投资分析类输出必须附带标准免责声明 | 功能缺失 -5 |
| AI-003 | 产品推荐、投资方案必须标注「需经持证投顾审核」 | 功能缺失 -5 |
| AI-004 | AI 不得生成具体收益承诺（如「保证年化 8%」） | 安全事故 -10 |
| AI-005 | AI 不得询问客户密码、验证码、CVV 等敏感信息 | 安全事故 -10 |
| AI-006 | AI 不得输出具体操作指令（"现在买入 X 万元""我帮您下单""帮你调仓"类表述一律拦截）；推荐仅限产品与理由 | 安全事故 -10 |

### 标准免责声明（强制追加）

```
本内容仅为投资分析参考，不构成任何直接投资建议，不构成对任何产品的收益承诺，
据此操作风险自负，请谨慎对待。最终投资方案需经持证投资顾问审核确认。
```

### 预警系统级声明（区别于客户免责声明）

```
本预警由系统自动生成，最终判定需经风控专员人工审核。
```

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## 6. 交易时间规则（TRADE · 本期风控不涉及，供后续模块沿用）

| 规则编号 | 规则内容 | 代码实现位置 |
|---------|---------|-------------|
| TRADE-001 | 交易日为周一至周五（不含法定节假日） | `app/utils/trade_calendar.py`（后续模块） |
| TRADE-002 | 交易日 15:00 前提交的申购/赎回，按 T 日净值处理 | 交易模块 |
| TRADE-003 | 交易日 15:00 后提交的申购/赎回，按 T+1 日净值处理 | 交易模块 |
| TRADE-004 | 基金申购确认份额一般为 T+1，查询持仓为 T+2 | 交易模块 |
| TRADE-005 | 非交易日提交的申请，顺延至下一个交易日处理 | 交易模块 |

> 模拟交易网关一期不校验交易时间窗口（演示可随时发起），真实交易系统接入后由其自行遵守。

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## 7. Mock 数据一致性规则（MOCK）

| 规则编号 | 规则内容 | 校验脚本 |
|---------|---------|---------|
| MOCK-001 | 客户年龄范围：18-80 岁 | `validate_customer_age()` |
| MOCK-002 | 身份证号格式：18 位，校验位正确 | `validate_id_card()` |
| MOCK-003 | 手机号：11 位，以 1 开头 | `validate_phone()` |
| MOCK-004 | 开户时间 < 首次交易时间 | `validate_timeline()` |
| MOCK-005 | 风险测评时间 < 首次购买时间 | `validate_timeline()` |
| MOCK-006 | 单笔交易金额 ≤ 账户总资产 × 120% | `validate_trade_amount()` |
| MOCK-007 | 客户风险等级与年龄匹配（≥70岁最高C3） | `validate_risk_age_match()` |
| MOCK-008 | 交易记录的产品风险等级 ≤ 客户风险等级 | `validate_trade_suitability()` |
| MOCK-009 | 产品收益率范围：货币 1.5%-3%，债券 3%-6%，混合 5%-15%，股票 -20%~30% | `validate_product_return()` |

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*本表冻结后，任何规则变更需经团队评审并更新版本号。原本地《02-业务规则表》停止维护，以本表为准。*