diff --git a/AGENTS.md b/AGENTS.md index cfa7547..349aeb2 100644 --- a/AGENTS.md +++ b/AGENTS.md @@ -16,7 +16,7 @@ ## 原文与深度文档 - 业务需求：`docs/需求拆解/` -- 表结构 SQL：`docs/项目框架设计/表设计/` +- 表结构 SQL：`docs/项目框架设计/表设计/`（画像 **06**、适当性 log **07**） - 技术选型 / JWT：`docs/项目框架设计/技术选型和版本/` - Core 模拟底座：`docs/项目框架设计/Core模拟底座/` - 业务记忆分层：`docs/业务记忆管理/业务记忆管理手册.md` @@ -26,7 +26,8 @@ ```text app/main.py # FastAPI；当前仅 /health app/config/settings.py # 双库 jinrong_agent + jinrong_core -app/repository/core_ro.py # Core 只读（已实现） +app/repository/core_ro.py # Core 只读 + check_suitability（已实现） +app/model/suitability.py # R-02 → risk_suitability_log 映射（已实现） scripts/core/reset.ps1 # 本地灌 Core 模拟库 ``` diff --git a/app/model/suitability.py b/app/model/suitability.py new file mode 100644 index 0000000..91ba74d --- /dev/null +++ b/app/model/suitability.py @@ -0,0 +1,55 @@ +"""适当性判定 → risk_suitability_log 行映射（R-02 P0 契约）。""" + +from __future__ import annotations + +from typing import Any, Literal + +CheckSource = Literal["r02_trade", "r02_chat", "c11_inquiry", "manual"] + + +def build_suitability_log_row( + check: dict[str, Any], + *, + trace_id: str, + actor_id: str, + check_source: CheckSource = "r02_trade", + request_ref: str | None = None, + profile_l1_version: int | None = None, +) -> dict[str, Any]: + """将 CoreReadOnlyRepository.check_suitability 结果转为 INSERT 用 dict。""" + rule_refs: list[str] = [] + match_result = check.get("match_result") or "forbidden" + mismatch_type = check.get("mismatch_type") or "not_found" + + if mismatch_type == "risk_level": + rule_refs.append("JR-AST-012") + if check.get("risk_is_expired") or mismatch_type == "risk_expired": + rule_refs.append("FM-03") + if check.get("needs_branch_confirm") or mismatch_type == "age_branch_confirm": + rule_refs.append("FM-01") + if mismatch_type == "professional_exempt": + rule_refs.append("JR-AST-PRO") + + return { + "trace_id": trace_id, + "customer_id": check.get("customer_id") or "", + "product_id": check.get("product_id") or "", + "product_name": check.get("product_name"), + "customer_risk_level": check.get("customer_risk_code") or "C1", + "product_risk_level": check.get("product_risk_code") or "R1", + "investor_category": check.get("investor_category") or "ordinary", + "match_result": match_result, + "mismatch_type": mismatch_type, + "is_matched": 1 if check.get("matched") else 0, + "is_blocked": 1 if check.get("blocked") else 0, + "requires_disclosure": 1 if check.get("requires_disclosure") else 0, + "needs_branch_confirm": 1 if check.get("needs_branch_confirm") else 0, + "risk_was_expired": 1 if check.get("risk_is_expired") else 0, + "block_reason": check.get("reason"), + "block_response_code": check.get("block_response_code"), + "check_source": check_source, + "actor_id": actor_id, + "request_ref": request_ref, + "profile_l1_version": profile_l1_version, + "rule_refs": rule_refs or None, + } diff --git a/app/repository/core_ro.py b/app/repository/core_ro.py index ec8594f..0b54f00 100644 --- a/app/repository/core_ro.py +++ b/app/repository/core_ro.py @@ -2,14 +2,16 @@ from __future__ import annotations -from datetime import date, datetime -from typing import Any +from datetime import date +from typing import Any, Literal from sqlalchemy import create_engine, text from sqlalchemy.engine import Engine from app.config.settings import settings +MatchResult = Literal["allowed", "allowed_with_disclosure", "forbidden", "professional_exempt", "risk_expired"] + class CoreReadOnlyRepository: """仅 SELECT jinrong_core；禁止写操作。""" @@ -28,10 +30,15 @@ class CoreReadOnlyRepository: return create_engine(url, pool_pre_ping=True) def get_customer_l0(self, customer_id: str) -> dict[str, Any] | None: + """L0 客户主档 + 正式风评（对齐用户信息数据示例 / 适当性指南）。""" sql = text( """ - SELECT c.customer_id, c.display_name, c.age, c.occupation, c.open_date, - r.risk_code, r.evaluated_at AS risk_evaluated_at + SELECT c.*, + r.risk_code, r.questionnaire_score, r.max_loss_tolerance_pct, + r.investment_goal, r.investment_horizon, r.investor_category, + r.professional_approved_at, + r.evaluated_at AS risk_evaluated_at, r.expires_at AS risk_expires_at, + (r.expires_at < CURDATE()) AS risk_is_expired FROM core_customer c LEFT JOIN core_customer_risk r ON r.customer_id = c.customer_id WHERE c.customer_id = :cid AND c.is_active = 1 @@ -41,10 +48,201 @@ class CoreReadOnlyRepository: row = conn.execute(sql, {"cid": customer_id}).mappings().first() return dict(row) if row else None + def check_suitability(self, customer_id: str, product_id: str) -> dict[str, Any]: + """R-02：基于 L0 C 等级 + 产品 R 等级 + 适当性矩阵判定。 + + 返回字段与 risk_suitability_log 一一对应，见 docs/项目框架设计/表设计/07-risk_suitability_log说明.md + """ + sql = text( + """ + SELECT c.customer_id, c.age, c.is_hnw, + r.risk_code AS customer_risk_code, + r.investor_category, r.expires_at AS risk_expires_at, + (r.expires_at < CURDATE()) AS risk_is_expired, + p.product_id, p.product_name, p.min_risk_code AS product_risk_code, + p.min_subscribe_amount, p.term_days, p.requires_disclosure AS product_requires_disclosure, + sr.match_result AS matrix_match_result + FROM core_customer c + JOIN core_customer_risk r ON r.customer_id = c.customer_id + JOIN core_product p ON p.product_id = :pid + LEFT JOIN core_suitability_rule sr + ON sr.customer_risk_code = r.risk_code + AND sr.product_risk_code = p.min_risk_code + WHERE c.customer_id = :cid AND c.is_active = 1 + """ + ) + with self._engine.connect() as conn: + row = conn.execute(sql, {"cid": customer_id, "pid": product_id}).mappings().first() + if not row: + return self._suitability_result( + customer_id=customer_id, + product_id=product_id, + match_result="forbidden", + mismatch_type="not_found", + matched=False, + blocked=True, + reason="客户或产品不存在", + block_response_code="SUIT_NOT_FOUND", + ) + + data = dict(row) + base = { + "customer_id": data["customer_id"], + "product_id": data["product_id"], + "product_name": data.get("product_name"), + "customer_risk_code": data.get("customer_risk_code"), + "product_risk_code": data.get("product_risk_code"), + "investor_category": data.get("investor_category") or "ordinary", + "age": data.get("age"), + "is_hnw": data.get("is_hnw"), + "risk_expires_at": data.get("risk_expires_at"), + "risk_is_expired": bool(data.get("risk_is_expired")), + "min_subscribe_amount": data.get("min_subscribe_amount"), + "term_days": data.get("term_days"), + } + + if base["risk_is_expired"]: + return self._suitability_result( + **base, + match_result="risk_expired", + mismatch_type="risk_expired", + matched=False, + blocked=True, + reason="风评已过期（FM-03），须重新测评", + block_response_code="SUIT_RISK_EXPIRED", + ) + + if base["investor_category"] == "professional": + return self._suitability_result( + **base, + match_result="professional_exempt", + mismatch_type="professional_exempt", + matched=True, + blocked=False, + requires_disclosure=False, + reason="专业投资者豁免适当性匹配", + block_response_code="SUIT_PROFESSIONAL_EXEMPT", + ) + + matrix = data.get("matrix_match_result") + if matrix == "forbidden" or matrix is None: + return self._suitability_result( + **base, + match_result="forbidden", + mismatch_type="risk_level", + matched=False, + blocked=True, + reason="客户风险等级与产品最低等级不匹配", + block_response_code="SUIT_RISK_MISMATCH", + ) + + requires_disclosure = matrix == "allowed_with_disclosure" or bool( + data.get("product_requires_disclosure") + ) + matched = True + blocked = False + match_result = "allowed_with_disclosure" if requires_disclosure else "allowed" + block_response_code = "SUIT_NEED_DISCLOSURE" if requires_disclosure else "SUIT_OK" + mismatch_type = "none" + reason: str | None = None + + age = base.get("age") or 0 + prod_r = base.get("product_risk_code") or "" + needs_branch_confirm = age >= 70 and prod_r >= "R3" + if needs_branch_confirm: + blocked = True + mismatch_type = "age_branch_confirm" + reason = "年龄70岁及以上购买R3及以上产品需网点当面确认（FM-01）" + block_response_code = "SUIT_AGE_CONFIRM" + + return self._suitability_result( + **base, + match_result=match_result, + mismatch_type=mismatch_type, + matched=matched, + blocked=blocked, + requires_disclosure=requires_disclosure, + needs_branch_confirm=needs_branch_confirm, + reason=reason, + block_response_code=block_response_code, + ) + + @staticmethod + def _suitability_result( + *, + customer_id: str | None = None, + product_id: str | None = None, + product_name: str | None = None, + customer_risk_code: str | None = None, + product_risk_code: str | None = None, + investor_category: str = "ordinary", + age: int | None = None, + is_hnw: bool | None = None, + risk_expires_at: Any = None, + risk_is_expired: bool = False, + min_subscribe_amount: Any = None, + term_days: Any = None, + match_result: str, + mismatch_type: str, + matched: bool, + blocked: bool, + requires_disclosure: bool = False, + needs_branch_confirm: bool = False, + reason: str | None = None, + block_response_code: str = "SUIT_OK", + ) -> dict[str, Any]: + return { + "customer_id": customer_id, + "product_id": product_id, + "product_name": product_name, + "customer_risk_code": customer_risk_code, + "product_risk_code": product_risk_code, + "investor_category": investor_category, + "age": age, + "is_hnw": is_hnw, + "risk_expires_at": risk_expires_at, + "risk_is_expired": risk_is_expired, + "min_subscribe_amount": min_subscribe_amount, + "term_days": term_days, + "match_result": match_result, + "mismatch_type": mismatch_type, + "matched": matched, + "blocked": blocked, + "requires_disclosure": requires_disclosure, + "needs_branch_confirm": needs_branch_confirm, + "reason": reason, + "block_response_code": block_response_code, + } + + def list_products_for_customer( + self, customer_id: str, limit: int = 50 + ) -> list[dict[str, Any]]: + """C-11：列出开放产品及与客户 C 等级的匹配结果。""" + sql = text( + """ + SELECT p.*, sr.match_result, + (r.expires_at < CURDATE()) AS risk_is_expired, + r.risk_code AS customer_risk_code, + r.investor_category + FROM core_product p + CROSS JOIN core_customer_risk r + LEFT JOIN core_suitability_rule sr + ON sr.customer_risk_code = r.risk_code + AND sr.product_risk_code = p.min_risk_code + WHERE r.customer_id = :cid AND p.is_open = 1 + ORDER BY p.min_risk_code, p.product_id + LIMIT :lim + """ + ) + with self._engine.connect() as conn: + rows = conn.execute(sql, {"cid": customer_id, "lim": limit}).mappings().all() + return [dict(r) for r in rows] + def list_holdings(self, customer_id: str) -> list[dict[str, Any]]: sql = text( """ - SELECT h.*, p.product_name, p.min_risk_code, p.product_type + SELECT h.*, p.product_name, p.min_risk_code, p.product_type, + p.min_subscribe_amount, p.term_days FROM core_holding h JOIN core_product p ON p.product_id = h.product_id WHERE h.customer_id = :cid @@ -59,7 +257,7 @@ class CoreReadOnlyRepository: ) -> list[dict[str, Any]]: sql = text( """ - SELECT t.*, p.product_name + SELECT t.*, p.product_name, p.min_risk_code FROM core_trade t JOIN core_product p ON p.product_id = t.product_id WHERE t.customer_id = :cid @@ -105,7 +303,6 @@ class CoreReadOnlyRepository: return [r[0] for r in conn.execute(sql, {"aid": advisor_id})] def get_staff(self, staff_id: str) -> dict[str, Any] | None: - """RBAC 联调：查员工角色种子。""" sql = text( "SELECT staff_id, display_name, staff_type, roles FROM core_staff WHERE staff_id = :sid AND is_active = 1" ) diff --git a/docs/memory/ENVIRONMENT.md b/docs/memory/ENVIRONMENT.md index c163b23..2194b1a 100644 --- a/docs/memory/ENVIRONMENT.md +++ b/docs/memory/ENVIRONMENT.md @@ -14,7 +14,7 @@ | 内部员工 | 分析、运营、合规 | 问数、报表、抽检会话、协同风控 | | 风控 / 合规官 | 风控专员 | 监测大额/适当性/AML；人工审核，不自动冻户 | -**L0 权威来源（本项目）：** MySQL `jinrong_core` 模拟库 — 客户、C1~C5、持仓、流水、产品、代理人-客户归属。Agent 代码经 `CoreReadOnlyRepository` **只读 SELECT**，不提供 HTTP Core API。 +**L0 权威来源（本项目）：** MySQL `jinrong_core` 模拟库 — KYC、正式 C1~C5、C×R 适当性矩阵、持仓、流水、产品（起购/期限）、代理人-客户归属。Agent 经 `CoreReadOnlyRepository` **只读 SELECT**；R-02 计算在 `check_suitability()`，落库契约见表设计/07。 ------ @@ -32,7 +32,7 @@ Agent **尚未上线**；后端为脚手架 + 模拟数据，无生产接入。 ## 3. 主路径（现状 → 模拟后） 1. 开户/测评 → Core（模拟：`core_customer` + `core_customer_risk`）写 L0 -2. 交易 → Core 流水（模拟：`core_trade`）；交易前适当性（R-02 待实现） +2. 交易 → Core 流水（模拟：`core_trade`）；交易前适当性：`check_suitability` 已实现，风控 service 落 log 待做（R-02） 3. 同步 → `sync_advisor_rel.py` 写入 agent 库 `customer_advisor_rel`；`sync_neo4j.py` 灌关系图 4. 代理人服务 → 查 Core RO + 口头沟通（L2 画像表待业务实现） 5. 风控 → 规则/人工台账；合规事后抽检 @@ -43,7 +43,7 @@ Agent **尚未上线**；后端为脚手架 + 模拟数据，无生产接入。 | 名称 | 含义 | 本项目存储 | | --- | --- | --- | -| L0 正式档案 | customer_id、C1~C5、年龄、职业、advisor | `jinrong_core.core_*` | +| L0 正式档案 | customer_id、KYC、C1~C5、风评过期、advisor | `jinrong_core.core_customer` / `core_customer_risk` | | 持仓/流水 | 产品、份额、盈亏 | `core_holding` / `core_trade` | | 代理人-客户归属 | 服务关系 | Core 种子 → 同步 `jinrong_agent.customer_advisor_rel` | | Agent 会话/画像/审计 | 平台业务数据 | `jinrong_agent`（11 共用表 + agent 专用表） | diff --git a/docs/memory/FLOW.md b/docs/memory/FLOW.md index e36e6e1..0075f02 100644 --- a/docs/memory/FLOW.md +++ b/docs/memory/FLOW.md @@ -1,7 +1,7 @@ # 实现流程 > To-Be 端到端链路；As-Is 见 `ENVIRONMENT.md` -> 画像分层见 `docs/项目框架设计/表设计/00-架构总览.md` +> 画像分层见 `docs/项目框架设计/表设计/06-用户画像L1-L3设计.md` · 适当性见 `07-risk_suitability_log说明.md` ------ @@ -19,7 +19,7 @@ ③ Core 模拟库（L0） .\scripts\core\reset.ps1 - → 创建 jinrong_core + 28 客户 / 12 产品 / 持仓交易种子 + → 创建 jinrong_core + **33 客户** / **14 产品** / 持仓交易种子（含 CUST-DEMO-* 手册示范） ④ Agent 共用底座（若库未建） mysql -u root -p < docs/项目框架设计/表设计/01-mysql-共用底座.sql @@ -64,10 +64,11 @@ memory_service：Redis 读最近 N 轮；异步写 agent_message 【待做 agent_service：LangGraph StateGraph + DeepSeek；按 Agent 类型选 Tool 节点 【待做】 ↓ Tool 示例： - - CoreReadOnlyRepository：持仓/流水/L0（自动注入 customer_id） 【Repository 已有，Tool 未接】 + - CoreReadOnlyRepository：持仓/流水/L0 + check_suitability（R-02 计算） 【Repository 已有，Tool 未接】 + - model/suitability：check → risk_suitability_log 行映射 【已实现，风控 service 未接】 - milvus_tool：产品规则 RAG + source_refs 【待做】 - memory_service：读/写 L1/L2/L3（ProfileGuard） 【待做】 - - 风控 service 账号：R-02 适当性（无会话） 【待做】 + - 风控 service 账号：R-02 适当性 → check_suitability + INSERT log（无会话） 【待做】 ↓ 输出：assistant 消息 + has_disclaimer（客户/对外） ↓ @@ -105,7 +106,8 @@ admin/knowledge 上传 → document_parser → embedding_tool(Ollama bge-m3) | 会话 | session_id | Redis ctx + MySQL session | actor_id 一致 | | RAG | question + product_id? | chunks + source_doc_id | 必须溯源 | | 画像读 | customer_id | L1/L2/L3 JSON | RBAC 矩阵 §8 | -| Core RO | customer_id | L0/持仓/流水 | 只读 jinrong_core | +| Core RO | customer_id + product_id? | L0/持仓/流水；适当性判定 dict | 只读 jinrong_core；R-02 见 07 文档 | +| 适当性落库 | check_suitability 输出 | risk_suitability_log 行 | build_suitability_log_row | | 审计 | 任意判定 | audit_log INSERT | 不可删改 | ------ @@ -113,6 +115,8 @@ admin/knowledge 上传 → document_parser → embedding_tool(Ollama bge-m3) ## 6. 关键数据约定 - Agent 库 SQL：`docs/项目框架设计/表设计/01-mysql-共用底座.sql`、`02-mysql-agent专用.sql` +- 画像 L1/L2/L3：`docs/项目框架设计/表设计/06-用户画像L1-L3设计.md` +- 适当性 log：`docs/项目框架设计/表设计/07-risk_suitability_log说明.md` - Core 模拟：`scripts/core/01-ddl.sql` · 说明 `docs/项目框架设计/Core模拟底座/01-表结构与种子说明.md` - Redis Key：`docs/项目框架设计/表设计/02-redis-keys.md` - Milvus：`kb_product_rules`、`kb_business_ops`；向量 **1024** 维 diff --git a/docs/memory/FRAMEWORK.md b/docs/memory/FRAMEWORK.md index 6a9a79e..669340a 100644 --- a/docs/memory/FRAMEWORK.md +++ b/docs/memory/FRAMEWORK.md @@ -39,7 +39,7 @@ | 代理人助手 Agent | L2 画像、RAG、草稿 | L1 只读、Milvus | 空壳 service | | 数据分析 Agent | NL→SQL→解读 | Core RO、画像只读 | 空壳 service | | 风控监测 Agent | 预警、L3、R-02 适当性 | 交易事件、AML 名单 | 空壳 service | -| Core 只读层 | L0 事实查询 | `jinrong_core` | **core_ro.py 已实现** | +| Core 只读层 | L0 查询 + R-02 适当性计算 | `jinrong_core` | **core_ro.py + suitability.py 已实现** | | 共用底座 | 会话、审计、输入防护 | MySQL 11 表 + Redis | SQL 已定；代码未接 | | 同步脚本 | 归属、Neo4j | Core → agent / 图库 | **sync_*.py 已实现** | @@ -52,7 +52,7 @@ api/ → 路由（chat、knowledge、admin）；薄，不含业务 service/ → agent_service、rag_service、memory_service 【空壳】 tool/ → document_parser、embedding_tool、milvus_tool 【空壳】 repository/ → core_ro（Core 只读）；后续 agent 库 Repository 【core_ro 已实现】 -model/ → schemas（Pydantic）、entities（ORM） 【占位】 +model/ → suitability（R-02 log 映射）；schemas 占位 【suitability 已实现】 config/ → settings、database 【settings 已实现】 utils/ → response、exceptions、logger 【占位】 main.py → FastAPI 入口；当前仅 /health 【部分】 @@ -75,12 +75,15 @@ scripts/dev/ → rbac-seed-reference.md（联调账号） | 层 | 存储 | 说明 | | --- | --- | --- | -| L0 | `jinrong_core` 只读 | 正式 C1~C5、持仓、流水（模拟） | -| L1/L2/L3 | MySQL 画像表（agent 库） | 客户/代理人/风控 enrich | +| L0 | `jinrong_core` 只读 | KYC、正式 C1~C5、C×R 矩阵、持仓/产品（对齐客户手册） | +| L1/L2/L3 | MySQL 画像表（agent 库） | 客户/代理人/风控 enrich；**禁止覆盖 L0** | +| 适当性审计 | `risk_suitability_log` | 风控写；客户/代理人读；契约见表设计/07 | | 会话 | Redis + MySQL | 窗口 + 永久审计 | | RAG | Milvus + `data/kb/` | kb_product_rules 等 | | 关系 | Neo4j | 客户-产品-代理人（Core 同步） | +**画像 JSON 约定：** [06-用户画像L1-L3设计.md](../项目框架设计/表设计/06-用户画像L1-L3设计.md) + ------ ## 5. 骨架一句话 diff --git a/docs/memory/ITERATION.md b/docs/memory/ITERATION.md index c80ae1a..38a9a3b 100644 --- a/docs/memory/ITERATION.md +++ b/docs/memory/ITERATION.md @@ -8,3 +8,6 @@ | 2026-09-05 | Core 模拟库 jinrong_core + 扩大种子 + Neo4j 同步 | 无真实 Core | FRAMEWORK / FLOW / ENVIRONMENT | | 2026-09-05 | Agent 编排依赖改为 LangGraph 为主 | 状态图 + Tool 节点 | FRAMEWORK | | 2026-09-05 | memory 全量刷新：§0 新 Agent 交接清单 + 实现状态表 + bootstrap | 脚手架已落地，便于无上下文交接 | MEMORY / FRAMEWORK / FLOW / TODO / REQUIREMENTS / ENVIRONMENT | +| 2026-09-07 | Core 表结构对齐客户资料手册（KYC/风评/适当性矩阵/AML/产品起购期限） | 用户要求与手册一致 | FRAMEWORK / Core模拟底座 / core_ro | +| 2026-09-07 | risk_suitability_log 扩展 P0 字段，与 check_suitability 一一映射 | 避免 R-02 接入大规模返工 | 表设计/07 · suitability.py · core_ro | +| 2026-09-07 | 画像 L1/L2/L3 框架文档 06 + memory/业务记忆管理同步 | 用户要求先定文档 | 表设计/06 · MEMORY · FLOW · 业务记忆管理手册 | diff --git a/docs/memory/MEMORY.md b/docs/memory/MEMORY.md index ebbc586..6a1d47e 100644 --- a/docs/memory/MEMORY.md +++ b/docs/memory/MEMORY.md @@ -9,7 +9,7 @@ **项目是什么：** 金融四 Agent（客户财富 / 代理人 / 数据分析 / 风控）共用数据层与合规底座；**不**互调 LLM，跨 Agent 走 L1/L2/L3 画像与预警表。 -**当前进度：** 需求与表设计已定 · 后端 **脚手架 + Core 模拟库脚本** 已落地 · **业务 API / JWT / LangGraph 图尚未实现**（多为空壳模块）。 +**当前进度：** 需求与表设计已定 · **Core 模拟库 + L0 KYC/适当性矩阵 + R-02 计算与 log 契约** 已落地 · **业务 API / JWT / LangGraph 图尚未实现**（多为空壳模块）。 **仓库地图：** @@ -18,12 +18,13 @@ | `app/main.py` | 可跑 | 仅 `/health`；路由未挂载 | | `app/api/*.py` | 空壳 | chat / knowledge / admin 待实现 | | `app/service/*.py` | 空壳 | agent / rag / memory 待实现 | -| `app/repository/core_ro.py` | **已实现** | Core 只读 SELECT（jinrong_core） | +| `app/repository/core_ro.py` | **已实现** | Core 只读 + `check_suitability`（R-02 计算） | +| `app/model/suitability.py` | **已实现** | R-02 → `risk_suitability_log` 行映射 | | `app/config/settings.py` | **已实现** | 双库 `jinrong_agent` + `jinrong_core` | -| `scripts/core/*.sql` + `reset.ps1` | **已实现** | Core 模拟库 DDL + 种子 | +| `scripts/core/*.sql` + `reset.ps1` | **已实现** | Core 模拟库 DDL + 种子（33 客户 / 14 产品） | | `scripts/sync/*.py` | **已实现** | 归属同步 + Neo4j 全图 | | `docs/需求拆解/` | 已定 | 场景 P0、矩阵、合规原文 | -| `docs/项目框架设计/表设计/` | 已定 | Agent 共用 11 表 + agent 专用 SQL | +| `docs/项目框架设计/表设计/` | 已定 | Agent 共用 11 表 + 画像/适当性说明 06/07 | | `docs/项目框架设计/Core模拟底座/` | 已定 | 无真实 Core 时的 L0 方案 | | `web/` | **不存在** | 前端 React 待 init | @@ -41,7 +42,7 @@ **下一步开发（见 TODO）：** T-01 JWT 中间件 → 挂载 api → LangGraph agent_service → Wave 0 验收。 -**禁止（改代码前必记）：** Core 正式 C1~C5 不可被画像覆盖 · 审计表只 INSERT · 代理人草稿不外发 · 仅 R-02 可阻断交易 · 四 Agent 不互调 LLM。 +**禁止（改代码前必记）：** Core 正式 C1~C5 不可被画像覆盖 · 审计表只 INSERT · 代理人草稿不外发 · 仅 R-02 可阻断交易 · 四 Agent 不互调 LLM · **客户 Agent 可做适当性匹配说明，禁止营销式推荐/买卖指导**。 ------ @@ -95,8 +96,8 @@ audit_log 等审计表（只 INSERT） ```text 四 Agent 不互调 LLM；跨 Agent 走 L1/L2/L3 画像与预警表 -客户 Agent：无投资建议/收益承诺/自动下单 -代理人：不对 C 端直发 +客户 Agent：允许按 C1~C5 与产品 R 等级做「是否匹配」说明（C-07/C-11，联动 R-02）；禁止营销推荐、买卖指导、收益承诺、自动下单 +代理人：不对 C 端直发；禁止对比优劣、推荐产品（A-02） 数据分析：仅 SELECT，不处置预警 画像不得覆盖 L0 正式测评 ``` @@ -106,8 +107,9 @@ audit_log 等审计表（只 INSERT） ## 4. 入口与运行 ```text -后端入口：app/main.py · 配置 app/config/settings.py · Core 只读 app/repository/core_ro.py +后端入口：app/main.py · 配置 app/config/settings.py · Core 只读 app/repository/core_ro.py · 适当性映射 app/model/suitability.py Agent 库 SQL：docs/项目框架设计/表设计/01-mysql-共用底座.sql +画像/适当性：表设计/06-用户画像L1-L3设计.md · 表设计/07-risk_suitability_log说明.md Core 模拟：scripts/core/reset.ps1 · 文档 docs/项目框架设计/Core模拟底座/ 依赖：requirements.txt（LangGraph + langchain-core/openai + FastAPI + SQLAlchemy） 启动：uvicorn app.main:app --reload → GET /health diff --git a/docs/memory/REQUIREMENTS.md b/docs/memory/REQUIREMENTS.md index 953f44b..43d1e3d 100644 --- a/docs/memory/REQUIREMENTS.md +++ b/docs/memory/REQUIREMENTS.md @@ -9,7 +9,8 @@ ## 本轮范围 - **目的：** 四 Agent 服务四类人群，统一数据层 + 合规底座，可对话闭环。 -- **明确不做：** 自动交易、营销推荐、Agent 互调 LLM、自动冻户、Streamlit、P3 平台能力。 +- **明确不做：** 自动交易、**营销式**推荐（千人千面话术/优劣对比/「强烈推荐」）、Agent 互调 LLM、自动冻户、Streamlit、P3 平台能力。 +- **允许（客户 Agent）：** 按客户 C1~C5 与产品 R 等级/期限/起购做 **适当性匹配说明**（C-07 P1、C-11 P2），须联动风控 R-02；**不是**投顾式推荐或买卖指导。 ------ @@ -20,11 +21,11 @@ | F-01 | JWT + RBAC + 数据归属 | 越权 403 + audit；JWT 手册 §13 | 未做 | T-01 | | F-02 | 全量审计留痕 | trace_id 可还原 | 未做 | T-02 | | F-03 | 输入防护 | input_guard_log | 未做 | T-03 | -| F-04 | Core 只读层 | 不改 Core 账；Repository 只 SELECT | **部分** | T-04 | -| R0-DB | MySQL 共用 11 表 + Redis | 01-mysql-共用底座.sql | SQL 已定；灌库待验 | T-05 | -| R0-CORE | Core 模拟 + 同步 | reset.ps1 + sync 脚本 | **脚本已落地** | T-05 | +| F-04 | Core 只读层 | 不改 Core 账；Repository 只 SELECT | **大部分** | T-04 | +| R0-DB | MySQL 共用 11 表 + Redis | 01-mysql-共用底座.sql；`risk_suitability_log` P0 字段已定 | SQL 已定；灌库待验 | T-05 | +| R0-CORE | Core 模拟 + 同步 | reset.ps1 + sync；33 客户 / 14 产品 / KYC / C×R 矩阵 | **脚本已落地** | T-05 | -**F-04 部分完成说明：** `app/repository/core_ro.py` + `scripts/core/*` + `settings.mysql_core_database` 已有；尚未接入 api/service Tool 与归属校验。 +**F-04 大部分完成说明：** `core_ro.py`（含 `check_suitability`）+ `scripts/core/*` + `settings.mysql_core_database` 已有；`suitability.py` 映射 log 行已定。尚未接入 api/service Tool 与归属校验。 ## Wave 1 · 内部 Agent P0 @@ -38,13 +39,15 @@ | ID | 需求 | 验收对照 | 状态 | TODO | | --- | --- | --- | --- | --- | | R-01 | 大额预警 | risk_alert pending_review | 未做 | T-30 | -| R-02 | 适当性阻断请求 | 唯一阻断场景 | 未做 | T-31 | +| R-02 | 适当性阻断请求 | 唯一阻断场景；log 表 + 映射代码已定 | **契约已定** | T-31 | | R-03 | AML 命中通知 | 不自动冻户 | 未做 | T-32 | ## Wave 3 · 客户 P0 | ID | 需求 | 验收对照 | 状态 | TODO | | --- | --- | --- | --- | --- | -| C-01~C-05 | 持仓/产品/规则/阈值/净值 | 无买卖指导 | 未做 | T-40 | +| C-01~C-05 | 持仓/产品/规则/阈值/净值 | 无买卖指导；P0 不含匹配推荐 | 未做 | T-40 | +| C-07 | 风格测评 + 同类方向事实清单 | 须 R-02 适当性；无买卖指令 | 未做 | T-41 | +| C-11 | 按风险/期限/起购做匹配说明 | 非营销话术；不替代投顾 | 未做 | T-42 | P1+ 见 `docs/需求拆解/业务场景优先级清单.md` §3。 diff --git a/docs/memory/TODO.md b/docs/memory/TODO.md index 67b997b..77cdef2 100644 --- a/docs/memory/TODO.md +++ b/docs/memory/TODO.md @@ -15,6 +15,7 @@ - [ ] T-06 挂载 `app.api` 路由到 `main.py`；chat 最小闭环 - [ ] T-07 LangGraph `agent_service` StateGraph 骨架 + DeepSeek - [ ] T-04 Core RO 封装为 Tool 节点；A-01 归属校验 +- [ ] T-31 R-02 风控 service：check_suitability → build_suitability_log_row → INSERT log + audit - [ ] T-21 Milvus Lite + kb_product_rules 首批入库 - [ ] 前端 React 多 Agent 入口（HashRouter，`web/` init） @@ -26,4 +27,6 @@ - [x] 2026-09-05 Core 模拟库 `scripts/core/*` + `reset.ps1` + 文档 - [x] 2026-09-05 `core_ro.py` + `settings.mysql_core_database` + sync 脚本 - [x] 2026-09-05 Agent 编排依赖改为 LangGraph（requirements.txt） -- [x] 2026-09-05 memory 文件夹更新（新 Agent 交接清单） +- [x] 2026-09-07 Core DDL/种子对齐客户手册（KYC、风评、C×R 矩阵、AML、产品起购期限；33 客户 / 14 产品） +- [x] 2026-09-07 `check_suitability` + `risk_suitability_log` P0 字段 + `app/model/suitability.py` + 表设计/07 +- [x] 2026-09-07 画像框架文档 `表设计/06-用户画像L1-L3设计.md` + memory 同步 diff --git a/docs/业务记忆管理/README.md b/docs/业务记忆管理/README.md index f88315b..187be68 100644 --- a/docs/业务记忆管理/README.md +++ b/docs/业务记忆管理/README.md @@ -6,4 +6,4 @@ | --- | --- | | [业务记忆管理手册.md](./业务记忆管理手册.md) | 主文档：什么放哪儿、决策流程、验收清单 | -表结构 / Redis Key 细节见 [../项目框架设计/表设计/](../项目框架设计/表设计/)。 +表结构 / Redis Key 细节见 [../项目框架设计/表设计/](../项目框架设计/表设计/)。画像 JSON 见 [06-用户画像L1-L3设计.md](../项目框架设计/表设计/06-用户画像L1-L3设计.md)。 diff --git a/docs/业务记忆管理/业务记忆管理手册.md b/docs/业务记忆管理/业务记忆管理手册.md index e9b9b85..92547bb 100644 --- a/docs/业务记忆管理/业务记忆管理手册.md +++ b/docs/业务记忆管理/业务记忆管理手册.md @@ -85,7 +85,7 @@ | 层级 | 业务含义 | 权威存储 | Redis 缓存 | 谁写 | | --- | --- | --- | --- | --- | -| **L0** | 正式 C1~C5、年龄、职业、资产规模 | **Core 只读** | 一般不缓存（或极短 TTL） | 非 Agent | +| **L0** | 正式 C1~C5、KYC（性别/学历/收入/资产）、问卷得分、风评过期 | **Core 只读**（`jinrong_core`） | 一般不缓存（或极短 TTL） | 非 Agent | | **L1** | 客户偏好：风格、规划、阈值摘要、行为标签 | **MySQL** `customer_profile_l1` | `profile:l1:{customer_id}` | 客户 Agent | | **L2** | 服务侧：诉求、待办、资产概况快照、服务标签 | **MySQL** `customer_profile_l2` | `profile:l2:{customer_id}:{advisor_id}` | 代理人 Agent | | **L3** | 监测侧：正常/关注/高风险、评分维度 | **MySQL** `customer_profile_l3` | `profile:l3:{customer_id}` | 风控 Agent | @@ -96,7 +96,15 @@ - **禁止**用 L1 客户口头偏好 **覆盖** L0 正式风险等级。 - 客户 **不可见** L2/L3（API 层 404，不是 Redis 里藏一下就行）。 ---- +**R-02 适当性（记忆分工）：** + +```text +计算（L0 + 产品 + C×R 矩阵）→ CoreReadOnlyRepository.check_suitability() 【jinrong_core】 +记账（审计 + 客户/代理人可读）→ risk_suitability_log 【jinrong_agent】 +映射 → app/model/suitability.py · 契约 → 表设计/07-risk_suitability_log说明.md +``` + +**JSON 字段约定：** [06-用户画像L1-L3设计.md](../项目框架设计/表设计/06-用户画像L1-L3设计.md) ## 5. MySQL：权威业务记忆放什么？ @@ -264,7 +272,8 @@ Neo4j = **关系网**，回答「谁持有啥、产品要什么等级、归哪 | `rag_service.py` | Milvus 检索 + 溯源 | | `agent_service.py` | 编排上下文（读 Redis/MySQL）；不写错层 | | `milvus_tool.py` | Collection CRUD | -| `config/database.py` | MySQL / Redis / Neo4j 连接 | +| `repository/core_ro.py` | Core 只读 + R-02 适当性计算 | +| `model/suitability.py` | check_suitability → risk_suitability_log 行映射 | --- @@ -289,6 +298,8 @@ Neo4j = **关系网**，回答「谁持有啥、产品要什么等级、归哪 | [03-milvus-collections.md](../项目框架设计/表设计/03-milvus-collections.md) | 向量 Collection | | [04-neo4j-model.md](../项目框架设计/表设计/04-neo4j-model.md) | 图模型 | | [数据交互矩阵.md](../需求拆解/数据交互矩阵.md) | 跨 Agent 数据对象 | +| [06-用户画像L1-L3设计.md](../项目框架设计/表设计/06-用户画像L1-L3设计.md) | 画像 JSON 约定 | +| [07-risk_suitability_log说明.md](../项目框架设计/表设计/07-risk_suitability_log说明.md) | R-02 落库契约 | | [FRAMEWORK.md](../memory/FRAMEWORK.md) | 项目框架快照 | | [FLOW.md](../memory/FLOW.md) | 端到端链路 | diff --git a/docs/来自客户的项目资料/金融/AI金融项目开发指南.md b/docs/来自客户的项目资料/金融/AI金融项目开发指南.md new file mode 100644 index 0000000..e742421 --- /dev/null +++ b/docs/来自客户的项目资料/金融/AI金融项目开发指南.md @@ -0,0 +1,672 @@ +# AI金融项目开发指南（改进版） + +--- + +## 一、先看文档再开始 + +### 1.1 项目是什么 + +本项目是**智能财富管家系统**，核心思路是：用户用自然语言提问，系统结合大模型、知识库、客户画像、数据分析等工具生成回答。 + +**通俗理解**：不是简单调一个API，而是让AI"查资料、看数据、用工具"后给出专业回答。 + +### 1.2 用户是谁 + +- **外部客户**：咨询理财产品、查询持仓 +- **理财顾问**：获取客户画像分析、产品推荐 +- **风控专员**：监测异常交易 +- **内部员工**：用自然语言查业务数据 + +### 1.3 系统要做什么 + +围绕**客户画像分析、投顾建议、风险预警、知识问答**四大核心功能组织系统。 + +**关键概念快速理解**： +- **"客户画像"**：把客户的年龄、收入、风险偏好等信息结构化，系统可用 +- **"RAG"**：先查知识库相关资料，再让模型回答，避免"胡编乱造" +- **"NL2SQL"**：把自然问题翻译成SQL去查数据库 + +### 1.4 必读文档清单 + +在开始编码前，必须阅读以下文档： + +| 文档 | 位置 | 用途 | +|------|------|------| +| 需求文档 v4.53 | `需求文档.html` | 了解系统要做什么 | +| 开发引导.md | 项目根目录 | 技术参考代码、实现思路 | +| 本指南 | 本文档 | 团队协作流程和合并规范 | + +--- + +## 二、项目怎么拆 + +### 2.1 不要一口气写完 + +正确做法：**按模块分阶段，每个模块只做一个功能**。 + +``` +错误示范：第一周要把所有Agent都写完 +正确做法：第一周只完成"基础设施 + 智能客服Agent" +``` + +### 2.2 五大开发阶段（5周） + +| Phase | 时间 | 主要内容 | 负责人 | +|-------|------|----------|--------| +| P1 | 第1周 | 基础设施 + 智能客服Agent | 后端架构师 + AI工程师 | +| P2 | 第2周 | 客户画像 + 数据分析Agent | AI工程师 + 业务开发 | +| P3 | 第3周 | 知识图谱 + 投顾/操作Agent | 图谱工程师 + AI工程师 | +| P4 | 第4周 | 风控预警 + 记忆体系 | 业务开发 + 全栈/集成 | +| P5 | 第5周 | 系统集成 + 联调优化 | 全员 | + +### 2.3 标准工作流程 + +``` +用户输入 -> 识别意图 -> 调用工具/数据 -> 生成回答 -> 返回结果 +``` + +**模块化拆分**： + +- 知识库模块（Milvus向量检索） +- 客户画像模块（MySQL + Redis缓存） +- 数据分析模块（NL2SQL引擎） +- 风控模块（规则匹配引擎） +- 前端展示（Streamlit/Gradio） +- 统一接口（FastAPI路由） + +### 2.4 每人负责什么 + +**不要**："大家一起写客服Agent" +**要**："A做知识库，B做画像提取，C做前端"，先把公共能力搭起来，再让每个Agent复用这些能力。 + +分工有两种常见方式： + +| 分工方式 | 适合阶段 | 优点 | 风险 | +|------|------|------|------| +| **按模块分工** | P1-P2，项目打基础阶段 | 公共能力可复用，接口更统一，适合并行开发 | 最后需要有人负责集成 | +| **按Agent分工** | P3-P5，功能交付阶段 | 每个人负责一个完整演示场景，责任清晰 | 容易重复写LLM调用、记忆、工具调用等公共逻辑 | + +推荐做法：**前期按模块分工，后期按Agent认领**。也就是说，先由不同同学分别完成数据库、RAG、画像、NL2SQL、前端等基础模块；等公共模块稳定后，再分别认领客服Agent、投顾Agent、风控Agent、数据分析Agent、业务操作Agent。 + +七人团队建议分工如下： + +| 成员 | 主要职责 | 重点产出 | +|------|------|----------| +| **A 组长/集成** | 项目结构、接口规范、进度控制、代码合并 | 统一目录结构、接口契约、每日进度看板 | +| **B 后端/API** | FastAPI、统一响应、权限校验、业务接口 | `/api/chat`、知识库API、业务操作API | +| **C 数据库/数据** | MySQL表结构、测试数据、Redis缓存 | 初始化SQL、测试客户/产品/交易数据、会话缓存 | +| **D RAG/客服Agent** | 文档解析、向量检索、客服问答 | 知识库入库、客服Agent、来源引用 | +| **E 画像/NL2SQL** | 客户画像、风险评估、自然语言查数 | 画像研判规则、数据分析Agent、SQL安全校验 | +| **F 图谱/投顾Agent** | Neo4j、GraphRAG、产品推荐 | 图谱导入、投顾推荐、适当性过滤 | +| **G 风控/业务操作/测试** | 风控规则、NL2API、二次确认、验收测试 | 风控Agent、业务操作Agent、测试用例清单 | + +--- + +## 三、任务如何拆分 + +### 3.1 为什么要拆分任务 + +初级团队常见问题："知道要做什么，但不知道从哪里开始"。任务拆分的目的是： +- 让每个人清楚自己今天该做什么 +- 避免"A等B完成才能开始"的阻塞 +- 方便跟踪进度，及时发现延期风险 + +### 3.2 任务拆分原则 + +1. **每个任务不超过1天工作量** +2. **任务之间有明确的依赖关系** +3. **每个任务有明确的输出物（可测试）** + +### 3.3 P1阶段任务拆分示例 + +正文只保留任务拆分方法，完整 P1 工单由组长放到看板中维护。 + +| 任务 | 负责人 | 时间 | 可验证输出 | +|------|------|------|----------| +| FastAPI项目骨架 | 后端/API | 0.5天 | 项目可启动，Swagger可访问 | +| MySQL初始化 | 数据库/数据 | 0.5天 | 核心表创建成功，测试数据可查询 | +| 知识库初始化 | RAG/客服Agent | 1天 | FAQ/产品/政策文档可检索 | +| 客服Agent接口 | RAG/客服Agent | 1天 | 能回答5个以上产品咨询或FAQ问题 | +| Redis短期记忆 | 数据库/数据 + 集成 | 0.5天 | 3轮对话上下文不丢失 | +| Streamlit演示页 | 前端/集成 | 1天 | 浏览器可完成基本对话演示 | + +拆任务时优先问三句话：这个任务谁负责？完成后能看到什么？怎么证明它没坏？ + +### 3.4 个人 Todo List 与小步提交 + +每个成员领取任务后，不要直接开始写代码，先把自己的任务拆成个人 `todo_list`。每个 todo 项建议控制在 **0.5-2小时** 内完成，并且必须能自测。 + +每个 todo 项至少写清楚： + +| 内容 | 说明 | +|------|------| +| 要做什么 | 本步骤具体开发内容 | +| 输出物 | 完成后能看到什么结果 | +| 自测方式 | 如何证明这个小步骤可用 | +| 提交信息 | 完成后建议使用的 commit message | + +示例： + +```markdown +任务：实现客服Agent的RAG问答 + +- [ ] 定义 ChatRequest / ChatResponse 模型 + 输出：Swagger 能看到请求和响应结构 + 自测：启动 FastAPI，访问 /docs + 提交：feat: 定义客服Agent对话模型 + +- [ ] 实现 knowledge_search(query, top_k) + 输出：输入"基金申购后多久确认"能返回TopK文档 + 自测：pytest tests/test_knowledge_search.py + 提交：feat: 实现知识库检索函数 + +- [ ] 串联 RAG + LLM 生成回答 + 输出：回答包含 reply 和 source_references + 自测：Swagger 调用 /api/chat/customer + 提交：feat: 实现客服Agent RAG回答流程 + +- [ ] 增加低置信度兜底 + 输出：Score < 0.7 时提示转人工 + 自测：输入无关问题，返回兜底回复 + 提交：fix: 增加客服Agent低置信度兜底 +``` + +推荐节奏：**每完成一个可验证的小步骤，就本地自测一次并提交一次代码**。不要等整个大功能全部写完再提交，否则冲突会更难解决，也更难定位问题。 + +小步提交的基本要求： +- 当前项目能正常启动 +- 自己负责的测试能通过 +- 不提交 `.env`、日志、缓存、大文件 +- 每次提交只对应一个明确的小步骤 + +### 3.5 任务状态跟踪 + +使用看板工具（Trello/飞书多维表格）跟踪任务状态： + +``` +| 待办 | 进行中 | 待Review | 已完成 | +|------|--------|----------|--------| +| | T-007 | T-001 | T-002 | +| | | T-003 | T-004 | +``` + +--- + +## 四、Git分支与合并流程 + +### 4.1 为什么用Git + +- **防止代码丢失**：每个人的提交都有备份 +- **追溯问题**：知道谁在什么时候改了什么 +- **并行开发**：多人同时工作不冲突 + +### 4.2 分支策略 + +``` +main (稳定版本，随时可演示) + ↑ 仅通过PR合并，每次合并打tag +develop (开发主分支) + ↑ 所有feature分支合并至此 +feature/xxx (个人开发分支) + ├─ feature/rag-knowledge + ├─ feature/customer-profile + └─ feature/chat-agent +``` + +**铁律**： +- ❌ **禁止**直接在 main 或 develop 上修改 +- ✅ **必须**从 develop 开 feature 分支 +- ✅ **必须**通过 Pull Request 合并 + +### 4.3 每日开工流程（标准命令） + +```bash +# 1. 切换到 develop 分支 +git checkout develop + +# 2. 拉取最新代码（避免后续冲突） +git pull origin develop + +# 3. 基于 develop 创建/切换到自己的功能分支 +git checkout -b feature/rag-knowledge +# 如果分支已存在，用 git checkout feature/rag-knowledge + +# 4. 开始开发... +``` + +### 4.4 提交代码流程 + +提交前先确认：本次提交对应个人 `todo_list` 中的一个已完成小步骤，并且已经完成对应自测。 + +```bash +# 1. 查看修改了哪些文件 +git status + +# 2. 添加要提交的文件（不要无脑 git add .） +git add app/api/knowledge.py +git add app/service/rag_service.py + +# 3. 提交并写清楚改了什么的 +git commit -m "feat: 新增RAG知识检索接口" +# 或者 +git commit -m "fix: 修复NL2SQL日期格式解析错误" + +# 4. 推送到远程仓库 +git push origin feature/rag-knowledge +``` + +### 4.5 Commit消息规范 + +``` +格式: : <描述> + +type取值: + feat - 新功能 + fix - 修复Bug + docs - 文档更新 + refactor - 代码重构(不影响功能) + test - 测试相关 + chore - 构建过程或辅助工具的变动 + +示例: + feat: 新增客服Agent对话接口 + fix: 修复Milvus检索超时问题 + docs: 更新API文档中的对话接口说明 + refactor: 重构Agent路由逻辑 + test: 添加风控规则的单元测试 +``` + +### 4.6 创建Pull Request（合并请求） + +``` +步骤: +1. 在 GitHub/GitLab 上进入项目 +2. 点击 "New Pull Request" +3. 选择源分支: feature/rag-knowledge +4. 选择目标分支: develop +5. 填写PR描述: + - 本次改动内容 + - 影响哪些接口或模块 + - 是否已通过自测 +6. 指定Reviewer（通常是组长或模块负责人） +7. 等待Review通过后合并 +``` + +**PR描述模板**： +```markdown +## 改动内容 +- 新增 RAG 知识检索接口 POST /api/knowledge/search +- 实现 Milvus 向量检索逻辑 + +## 影响范围 +- 影响模块: app/api/knowledge.py, app/service/rag_service.py +- 影响接口: 新增1个API + +## 自测情况 +- [x] 本地启动成功 +- [x] 接口在Swagger中可访问 +- [x] 检索"基金申购后多久确认"返回正确结果 + +## 截图 +（可选，前端改动建议附截图） +``` + +### 4.7 Code Review检查点 + +Reviewer需要检查： +- [ ] 代码逻辑是否正确 +- [ ] 是否有明显的安全问题（SQL注入、硬编码密码） +- [ ] 是否符合项目规范（命名、注释、类型注解） +- [ ] 是否有单元测试 +- [ ] 是否影响了其他人的代码 + +--- + +## 五、接口先行约定 + +### 5.1 为什么要接口先行 + +**问题场景**： +- 前端等后端："你接口没写好我怎么调？" +- 后端等AI："你Agent没跑通我怎么接？" +- 最后发现大家做的接口对不上 + +**解决方案**：先定义好接口契约，大家并行开发。 + +### 5.2 核心接口字段 + +统一对话入口建议先约定字段，再由后端同学写成 Pydantic 模型。 + +| 接口 | 字段 | 说明 | +|------|------|------| +| `POST /api/chat` 请求 | `agent_type` | Agent类型：customer / advisor / risk / analyst / operator | +| `POST /api/chat` 请求 | `session_id` | 会话ID，用于短期记忆 | +| `POST /api/chat` 请求 | `user_id` | 当前登录用户ID | +| `POST /api/chat` 请求 | `customer_id` | 客户ID，可选 | +| `POST /api/chat` 请求 | `message` | 用户输入的自然语言 | +| `POST /api/chat` 响应 | `reply` | Agent回复 | +| `POST /api/chat` 响应 | `source_references` | 引用来源 | +| `POST /api/chat` 响应 | `tool_calls` | 工具调用记录 | +| `POST /api/chat` 响应 | `intent` | 识别出的意图 | +| `POST /api/chat` 响应 | `confidence` | 置信度 | + +所有接口统一包一层响应格式：`code`、`message`、`data`、`trace_id`。 + +### 5.3 接口同步机制 + +1. **接口定义完成后**，立即更新 Swagger 文档 +2. **前端可以用 Mock 数据开发**，不依赖后端实现 +3. **接口变更必须通知相关方**，并同步更新文档 + +**Mock数据示例**（前端可用）： +```javascript +// mockChatResponse.js +export const mockChatResponse = { + reply: "根据我们的产品手册，基金申购后T+1日确认份额...", + source_references: [ + { title: "产品手册", score: 0.92 } + ], + intent: "product_consult", + confidence: 0.85 +}; +``` + +--- + +## 六、什么是"完成"（DoD检查清单） + +### 6.1 为什么需要定义"完成" + +**初级团队常见误区**： +- "代码写完了=完成" ❌ +- "在我电脑上能跑=完成" ❌ + +**正确定义**：完成 = 满足以下所有条件 + +### 6.2 DoD（Definition of Done）检查清单 + +``` +✅ 功能代码已实现，逻辑正确 +✅ 核心函数和核心接口有测试，且全部通过 +✅ 接口已在 Swagger 中可访问（http://localhost:8000/docs） +✅ README 中更新了使用说明（如有新增功能） +✅ 本地 Docker 环境可启动（docker-compose up） +✅ 至少1人 Code Review 通过 +✅ 没有硬编码的敏感信息（API Key、密码） +✅ 日志输出清晰，便于排查问题 +``` + +### 6.3 自测流程 + +在提交PR之前，必须完成以下自测： + +```bash +# 1. 本地启动项目 +docker-compose up -d +uvicorn app.main:app --reload + +# 2. 访问Swagger，测试所有新增接口 +open http://localhost:8000/docs + +# 3. 运行单元测试 +pytest tests/ -v + +# 4. 检查代码规范 +ruff check app/ + +# 5. 确认没有硬编码敏感信息 +grep -r "sk-" app/ # 检查OpenAI Key +grep -r "password" app/ # 检查密码 +``` + +--- + +## 七、合并时常见冲突及解法 + +### 7.1 冲突不可怕 + +**冲突 ≠ 代码写坏了**，只是 Git 无法判断以谁的修改为准。 + +### 7.2 常见冲突场景 + +| 冲突场景 | 常见原因 | 处理原则 | +|----------|----------|----------| +| `requirements.txt` 冲突 | 多人同时新增依赖 | 保留双方依赖，按字母排序 | +| 同一API文件冲突 | 多人同时改 `app/api/chat.py` | 由接口负责人统一合并，其他人同步 | +| 数据库模型冲突 | 多人同时改同一个表模型 | 由数据库负责人统一合并 | +| `.env` 冲突 | 私人配置被提交 | `.env` 不进Git，只提交 `.env.example` | + +遇到冲突时不要抢着改，先确认“这个文件归谁负责”。如果不是自己负责的模块，先找负责人一起处理。 + +### 7.3 冲突处理步骤 + +```bash +# 1. 停止合并，查看冲突文件 +git status + +# 2. 打开冲突文件，找到标记 +<<<<<<< HEAD +# 你的代码 +======= +# 别人的代码 +>>>>>>> feature/other + +# 3. 与对方沟通，确认保留哪个版本 + +# 4. 手动修改，保留正确的代码 + +# 5. 标记冲突已解决 +git add <冲突文件> + +# 6. 继续合并 +git commit -m "fix: 解决xxx冲突" +``` + +**黄金法则**： +- 不确定怎么解决时，**找模块负责人协调** +- 不要为了"解决冲突"而删除重要功能 +- 解决后重新运行测试，确保没引入新问题 + +--- + +## 八、怎么测试 + +### 8.1 测试不是最后才做 + +**正确做法**：每完成一个小功能就测试。 + +### 8.2 分层测试 + +| 测试类型 | 测试内容 | 频率 | +|----------|----------|------| +| 单元测试 | 单个函数/类 | 每次修改代码后 | +| 接口测试 | API能否正常调用 | 每次新增接口后 | +| 集成测试 | 多个模块协作 | 每个Phase结束时 | +| 端到端测试 | 完整客户旅程 | P5阶段 | + +### 8.3 准备测试数据 + +**提前准备**： +- 正常数据：5位测试客户基本信息 +- 边界数据：年龄18岁、80岁、资产0元 +- 异常数据：空字符串、特殊字符、SQL注入尝试 + +### 8.4 测试用例示例 + +```python +# tests/test_rag_search.py + +def test_faq_search(): + """测试FAQ检索""" + result = search_knowledge("基金申购后多久确认?") + assert len(result) > 0 + assert result[0]["score"] >= 0.7 + +def test_customer_service_agent(): + """测试客服Agent""" + response = chat_customer(session_id="test_001", user_id=10001, message="有什么年化5%以上的理财?") + assert "reply" in response + assert "source_references" in response + +def test_sql_generation(): + """测试NL2SQL""" + sql = nl2sql("查询所有在售的债券基金") + assert "SELECT" in sql.upper() + assert "DROP" not in sql.upper() + assert "DELETE" not in sql.upper() +``` + +--- + +## 九、怎么提交毕业版本 + +### 9.1 提交前清理 + +**不要提交的内容**： +- `.env` 文件（含API Key、密码） +- `__pycache__/`、`*.pyc` +- 测试用的临时文件 +- 大文件（数据集、视频） + +### 9.2 必须包含的文件 + +``` +项目根目录/ +├── README.md # 项目介绍、安装、启动 +├── requirements.txt # Python依赖 +├── docker-compose.yml # 中间件一键启动 +├── .env.example # 环境变量模板 +├── app/ # 源代码 +├── tests/ # 测试用例 +└── docs/ # 文档 + ├── API文档.md + └── 架构说明.md +``` + +### 9.3 README必须包含 + +README 不需要写成长文，但必须让老师或其他组员能把项目跑起来。 + +| 内容 | 必须说明 | +|------|----------| +| 项目介绍 | 系统解决什么问题，实现了哪些Agent | +| 环境配置 | Python版本、Docker、必要环境变量 | +| 启动方式 | 中间件启动、依赖安装、后端启动、前端启动 | +| 目录结构 | `app/api`、`app/service`、`app/tool`、`app/model` 等目录用途 | +| 功能演示 | Swagger地址、前端地址、3-5个演示问题 | + +### 9.4 打Tag发布 + +```bash +# 合并到 main 分支 +git checkout main +git merge develop + +# 打标签 +git tag v1.0.0 + +# 推送 +git push origin main +git push origin v1.0.0 +``` + +--- + +## 十、Docker环境搭建（推荐） + +### 10.1 为什么用Docker + +**问题**：每个人装环境耗时半天，版本不一致导致各种报错。 + +**解决**：Docker一键启动所有中间件。 + +### 10.2 docker-compose原则 + +正文不手写完整配置，避免大家复制到不同版本后难以维护。统一以项目根目录的 `docker-compose.yml` 为准，并由后端/API或数据库/数据负责人维护。 + +至少需要包含： +- MySQL：业务核心数据 +- Redis：会话缓存、事件通信 +- Milvus：向量检索 +- Neo4j：知识图谱 + +注意：Milvus实际运行通常依赖额外组件，必须以可运行的项目配置为准，不要只复制网上的简化示例。 + +### 10.3 启动顺序 + +```bash +# 1. 启动中间件 +docker-compose up -d + +# 2. 等待所有容器健康 +docker-compose ps + +# 3. 初始化数据库 +mysql -h localhost -u root -proot wealth_manager < sql/init.sql + +# 4. 启动应用 +uvicorn app.main:app --reload +``` + +--- + +## 十一、从零到一的完整流程 + +| 步骤 | 时间 | 输出物 | +|------|------|--------| +| 读需求、定MVP | 半天 | 功能清单、必做项、加分项 | +| 定接口和分工 | 半天 | 接口字段表、七人分工表 | +| 搭项目骨架 | 半天 | 可启动后端、Swagger、数据库连接 | +| 拆个人todo | 每个任务开始前 | 每人自己的 `todo_list` | +| 分模块开发 | 3-4天 | 小步提交、每日PR | +| 集成测试 | 1天 | Bug清单、修复记录 | +| 准备答辩 | 1天 | README、演示数据、PPT、演示脚本 | +| 预演答辩 | 半天 | 演示流程确认、问题清单 | + +--- + +## 十二、常见问题FAQ + +| 问题 | 处理原则 | +|------|----------| +| 有人进度落后 | 每日站会同步，落后超过2天就调整分工或砍非核心需求 | +| 代码合并不了 | 找模块负责人协调，不要随意删除别人的代码 | +| 答辩时发现Bug | 诚实说明现象、原因和改进计划，不要现场冒险修Bug | +| 要不要做加分项 | 先保证基础功能跑通，再做GraphRAG深度、前端体验等加分项 | + +--- + +## 附录A：常用命令速查 + +```bash +# Git常用 +git checkout develop && git pull origin develop +git checkout -b feature/xxx +git add . && git commit -m "feat: xxx" +git push origin feature/xxx + +# 启动服务 +docker-compose up -d +uvicorn app.main:app --reload + +# 测试 +pytest tests/ -v +ruff check app/ + +# 数据库 +mysql -h localhost -u root -proot wealth_manager +``` + +## 附录B：紧急联系人 + +| 角色 | 负责事项 | 联系方式 | +|------|----------|----------| +| 后端架构师 | 项目骨架、数据库 | @xxx | +| AI工程师 | RAG、Agent逻辑 | @xxx | +| 图谱工程师 | Neo4j、GraphRAG | @xxx | +| 业务开发 | 风控规则、画像 | @xxx | +| 全栈/集成 | 前端、事件总线 | @xxx | + +--- + +**祝开发顺利！** 🚀 diff --git a/docs/来自客户的项目资料/金融/公司业务/个人理财产品手册.md b/docs/来自客户的项目资料/金融/公司业务/个人理财产品手册.md new file mode 100644 index 0000000..d3229c2 --- /dev/null +++ b/docs/来自客户的项目资料/金融/公司业务/个人理财产品手册.md @@ -0,0 +1,487 @@ +# XX科技有限公司 个人理财产品手册 + +**版本：V2.8 | 生效日期：20XX年X月X日 | 编制部门：零售金融事业部产品中心** + +> 本手册仅供公司内部员工学习使用，不得对外传播。产品信息以最新产品说明书和法律文件为准。 + +--- + +## 目录 + +1. [基金类产品](#一基金类产品) +2. [银行理财产品](#二银行理财产品) +3. [保险产品](#三保险产品) +4. [产品对比表与推荐策略](#四产品对比表与推荐策略) +5. [申购赎回操作流程](#五申购赎回操作流程) +6. [费率说明](#六费率说明) + +--- + +## 一、基金类产品 + +XX科技与XXX家基金公司建立了代销合作关系，平台可销售基金产品超过X,XXX只。以下为公司重点推荐的自有品牌和明星代销产品。 + +### 1.1 XX货币市场基金 + +| 项目 | 详情 | +|------|------| +| 产品代码 | XXXXXX | +| 基金类型 | 货币市场基金 | +| 风险等级 | R1（低风险） | +| 起投金额 | 1元 | +| 基金经理 | 王某 | +| 基金规模 | X,XXX亿元（截至20XX.XX） | +| 七日年化收益率 | 约1.85%-2.15%（近30日） | +| 万份收益 | 约0.50-0.58元 | +| 基金管理费 | 0.14%/年 | +| 托管费 | 0.05%/年 | +| 销售服务费 | 0.01%/年 | +| 申购费率 | 0 | +| 赎回费率 | 0 | + +**申购赎回规则**： +- 申购：T日15:00前提交，T+1日确认并享有收益；支持T+0快速赎回（单日限额1万元）和普通赎回T+1到账 +- 赎回：T日15:00前提交，T+1日确认，T+1日到账 +- 定投：支持，最低每期1元 + +**适合人群**： +- 风险承受能力极低的保守型投资者（C1） +- 有短期闲置资金需要灵活存取的投资者 +- 需要现金管理功能的投资者，作为"活期+"替代品 +- 定投"攒钱"的入门级投资者 + +### 1.2 XX稳健增利债券A + +| 项目 | 详情 | +|------|------| +| 产品代码 | XXXXXX | +| 基金类型 | 纯债债券型基金 | +| 风险等级 | R2（中低风险） | +| 起投金额 | 1,000元 | +| 基金经理 | 李某（CFA，15年固收投资经验） | +| 基金规模 | XXX亿元（截至20XX.XX） | +| 近一年收益率 | 4.52% | +| 近三年收益率 | 12.86% | +| 近五年收益率 | 22.35% | +| 最大回撤 | -0.82%（近一年） | +| 夏普比率 | 1.68 | +| 基金管理费 | 0.30%/年 | +| 托管费 | 0.10%/年 | +| 申购费率 | 0.08%（1折优惠，原费率0.80%） | +| 赎回费率 | 持有<7天：1.5%；7-30天：0.75%；30-365天：0.10%；>365天：0 | + +**投资策略**： +主要投资于国债、政策性金融债、AAA级信用债等高品质固定收益资产，组合久期控制在2-4年，杠杆率不超过120%。不参与股票投资，不投资可转债。通过久期管理、信用利差分析和杠杆策略获取稳定收益。 + +**适合人群**： +- 风险承受能力稳健型（C2）及以上的投资者 +- 追求稳定收益、厌恶本金大幅波动的投资者 +- 资金闲置期限在1年以上的中长期投资者 +- 资产配置中的"压舱石"角色 + +### 1.3 XX平衡优选混合 + +| 项目 | 详情 | +|------|------| +| 产品代码 | XXXXXX | +| 基金类型 | 偏股混合型基金 | +| 风险等级 | R3（中风险） | +| 起投金额 | 5,000元 | +| 基金经理 | 张某（18年投研经验，曾获金牛奖） | +| 基金规模 | XX亿元（截至20XX.XX） | +| 近一年收益率 | 8.23% | +| 近三年收益率 | 26.58% | +| 近五年收益率 | 68.42% | +| 最大回撤 | -12.36%（近一年） | +| 夏普比率 | 0.92 | +| 股票仓位 | 50%-70% | +| 基金管理费 | 1.00%/年 | +| 托管费 | 0.15%/年 | +| 申购费率 | 0.15%（1折优惠，原费率1.50%） | +| 赎回费率 | 持有<7天：1.5%；7-30天：0.75%；30-365天：0.50%；1-2年：0.25%；>2年：0 | + +**投资策略**： +采用"核心+卫星"策略，核心仓位（60%）配置沪深300和中证500成分股中的优质蓝筹，卫星仓位（40%）捕捉科技、消费、医药等高成长行业的结构性机会。基金经理注重估值安全边际，动态调整股债比例。 + +**适合人群**： +- 风险承受能力平衡型（C3）及以上的投资者 +- 追求资产中长期稳健增值的投资者 +- 能承受10%-15%短期回撤的投资者 +- 资金闲置期限在3年以上的投资者 +- 作为资产配置中"攻守兼备"的核心持仓 + +### 1.4 XX科技创新股票 + +| 项目 | 详情 | +|------|------| +| 产品代码 | XXXXXX | +| 基金类型 | 股票型基金 | +| 风险等级 | R4（中高风险） | +| 起投金额 | 10,000元 | +| 基金经理 | 陈某（计算机博士，10年科技行业研究经验） | +| 基金规模 | XX亿元（截至20XX.XX） | +| 近一年收益率 | 15.62% | +| 近三年收益率 | 52.38% | +| 最大回撤 | -22.45%（近一年） | +| 夏普比率 | 0.78 | +| 股票仓位 | 80%-95% | +| 基金管理费 | 1.20%/年 | +| 托管费 | 0.20%/年 | +| 申购费率 | 0.15%（1折优惠，原费率1.50%） | +| 赎回费率 | 持有<7天：1.5%；7-30天：0.75%；30-365天：0.50%；1-2年：0.25%；>2年：0 | + +**投资策略**： +聚焦科技创新赛道，重点投资人工智能、半导体、新能源、生物医药四大方向。采用自下而上的个股精选策略，结合产业趋势研判和估值分析，构建高成长性的投资组合。股票仓位不低于80%，行业集中度较高。 + +**前十大重仓行业分布**： +| 行业 | 占比 | +|------|------| +| 人工智能/算力 | 22.5% | +| 半导体/芯片 | 18.3% | +| 新能源/储能 | 15.8% | +| 生物医药/创新药 | 12.6% | +| 软件/云计算 | 10.2% | +| 消费电子 | 8.4% | +| 其他 | 12.2% | + +**适合人群**： +- 风险承受能力进取型（C4）及以上的投资者 +- 看好科技创新长期发展趋势的投资者 +- 能承受20%-30%短期回撤的投资者 +- 资金闲置期限在5年以上的长期投资者 +- 作为资产配置中的"进攻"部分 + +### 1.5 XX全球精选QDII + +| 项目 | 详情 | +|------|------| +| 产品代码 | XXXXXX | +| 基金类型 | QDII股票型基金 | +| 风险等级 | R4（中高风险） | +| 起投金额 | 50,000元 | +| 基金经理 | 刘某（MBA，12年海外投资经验） | +| 基金规模 | XX亿元（截至20XX.XX） | +| 近一年收益率 | 12.85%（人民币计价） | +| 成立以来收益率 | 38.62% | +| 最大回撤 | -18.72% | +| 基金管理费 | 1.50%/年 | +| 托管费 | 0.25%/年 | +| 申购费率 | 0.16%（1折优惠，原费率1.60%） | +| 赎回费率 | 持有<7天：1.5%；7-365天：0.50%；1-2年：0.25%；>2年：0 | + +**投资策略**： +通过QDII渠道投资全球主要资本市场的优质企业，重点配置美国科技龙头（如AI、云计算）、欧洲高端制造、日本消费升级及新兴市场成长股。投资组合覆盖15-20个国家/地区，持有50-80只股票，实现全球化分散配置。 + +**地域配置**： +| 地区 | 占比 | +|------|------| +| 北美（美国为主） | 52% | +| 欧洲 | 18% | +| 亚太（日本、东南亚） | 15% | +| 新兴市场 | 10% | +| 现金及其他 | 5% | + +**申购赎回规则**： +- 申购：T日提交，T+2日确认份额 +- 赎回：T日提交，T+7至T+10日到账（涉及跨境资金划转） +- 受外汇额度限制，可能不定期暂停大额申购 + +**适合人群**： +- 风险承受能力进取型（C4）及以上的投资者 +- 希望进行全球资产配置、分散单一市场风险的投资者 +- 能承受汇率波动风险的投资者 +- 资金闲置期限在3年以上的长期投资者 + +### 1.6 XX红利价值股票 + +| 项目 | 详情 | +|------|------| +| 产品代码 | XXXXXX | +| 基金类型 | 股票型基金 | +| 风险等级 | R3（中风险） | +| 起投金额 | 5,000元 | +| 基金经理 | 赵某（20年价值投资经验，管理规模超百亿） | +| 基金规模 | XXX亿元（截至20XX.XX） | +| 近一年收益率 | 6.85% | +| 近三年收益率 | 32.15% | +| 近五年收益率 | 78.52% | +| 股息率 | 3.2%（近12个月） | +| 最大回撤 | -10.58% | +| 基金管理费 | 1.00%/年 | +| 托管费 | 0.15%/年 | +| 申购费率 | 0.15%（1折优惠） | +| 赎回费率 | 持有<7天：1.5%；7-365天：0.50%；1-2年：0.25%；>2年：0 | + +**投资策略**： +采用深度价值投资策略，精选高股息、低估值、盈利稳定的优质蓝筹股，重点配置银行、能源、公用事业、消费龙头等红利资产。组合注重安全边际，换手率较低，适合长期持有。 + +**适合人群**： +- 风险承受能力平衡型（C3）及以上的投资者 +- 追求稳定分红收益的投资者 +- 看好"中特估"和高股息策略的投资者 +- 偏好低波动、稳健增长风格的投资者 + +--- + +## 二、银行理财产品 + +### 2.1 XX季季盈90天 + +| 项目 | 详情 | +|------|------| +| 产品代码 | XXXXXX | +| 产品类型 | 固定收益类银行理财（净值型） | +| 风险等级 | R2（中低风险） | +| 起投金额 | 1万元 | +| 产品期限 | 90天封闭期 | +| 业绩比较基准 | 3.8%-4.2%（年化） | +| 近一年实际收益率 | 4.05% | +| 投资范围 | 国债、金融债、高等级信用债、银行存款、同业存单 | +| 产品管理人 | XX理财子公司 | +| 管理费 | 0.30%/年 | +| 托管费 | 0.02%/年 | +| 销售手续费 | 0.01%/年 | + +**产品说明**： +- 90天封闭运作，到期自动赎回至活期账户 +- 每周二开放申购， closed期不接受赎回 +- 业绩比较基准不代表实际收益承诺 +- 适合有明确资金期限安排的投资者 + +### 2.2 XX年年盈365天 + +| 项目 | 详情 | +|------|------| +| 产品代码 | XXXXXX | +| 产品类型 | 固定收益类银行理财（净值型） | +| 风险等级 | R3（中风险） | +| 起投金额 | 5万元 | +| 产品期限 | 365天封闭期 | +| 业绩比较基准 | 4.5%-5.0%（年化） | +| 近一年实际收益率 | 4.82% | +| 投资范围 | 信用债（AAA/AA+）、非标资产（不超过35%）、权益资产（不超过20%） | +| 产品管理人 | XX理财子公司 | +| 管理费 | 0.50%/年 | +| 托管费 | 0.03%/年 | +| 销售手续费 | 0.01%/年 | + +**产品说明**： +- 365天封闭运作，到期自动赎回 +- 每月1日开放申购 +- 含少量权益仓位，净值波动略大于纯债产品 +- 适合追求较高收益、资金长期不用的投资者 + +### 2.3 XX结构性存款（挂钩型） + +| 项目 | 详情 | +|------|------| +| 产品代码 | XXXXXX | +| 产品类型 | 结构性存款 | +| 风险等级 | R2（中低风险） | +| 起投金额 | 20万元 | +| 产品期限 | 91天/182天/365天 | +| 保底利率 | 1.45%（年化） | +| 最高预期收益 | 4.2%（年化） | +| 挂钩标的 | 黄金/沪深300指数/美元兑人民币 | +| 存款保险 | 本金50万元以内受存款保险保障 | +| 提前赎回 | 不允许提前赎回 | + +**产品说明**： +- 本金部分按定期存款管理，收益部分嵌入期权衍生品 +- 收益取决于挂钩标的在产品期内的表现 +- 三档收益情景：最佳（4.2%）、中等（2.8%）、保底（1.45%） +- 适合有一定风险承受能力、追求"本金安全+浮动收益"的投资者 + +--- + +## 三、保险产品 + +### 3.1 XX福享年金保险 + +| 项目 | 详情 | +|------|------| +| 产品代码 | XXXXXX | +| 产品类型 | 年金保险（分红型） | +| 承保公司 | XX人寿保险有限公司 | +| 投保年龄 | 30天-65周岁 | +| 缴费方式 | 趸交/3年/5年/10年/20年交 | +| 保险期间 | 终身 | +| 保证领取 | 保证领取20年 | +| 预定利率 | 3.0% | +| 最低保费 | 年交1万元起 | +| 犹豫期 | 15天 | + +**产品说明**： +- 自第5个保单年度起，每年领取年金（基本保额的100%） +- 享受保单分红（非保证），分红水平取决于保险公司经营状况 +- 支持保单贷款（最高现金价值的80%） +- 可附加万能账户，年金不领取可进入万能账户二次增值（保底结算利率2.0%） +- 适合有养老规划、子女教育金需求的投资者 + +### 3.2 XX传世增额终身寿险 + +| 项目 | 详情 | +|------|------| +| 产品代码 | XXXXXX | +| 产品类型 | 增额终身寿险 | +| 承保公司 | XX人寿保险有限公司 | +| 投保年龄 | 28天-70周岁 | +| 缴费方式 | 趸交/3年/5年/10年交 | +| 保险期间 | 终身 | +| 有效保额递增比例 | 每年3.0%复利递增 | +| 预定利率 | 3.0% | +| 最低保费 | 年交1万元起 | +| 犹豫期 | 15天 | + +**产品说明**： +- 有效保额从第二个保单年度起，每年按3.0%复利递增 +- 现金价值持续增长，可通过减保方式灵活领取 +- 支持保单贷款（最高现金价值的80%） +- 身故/全残保障：18-40周岁赔付已交保费×160%/现金价值/有效保额三者取大 +- 适合有财富传承、资产保全、长期储蓄需求的投资者 + +**现金价值表现示例**（年交10万，交5年，总保费50万）： +| 保单年度 | 现金价值 | 已交保费 | 收益率 | +|----------|----------|----------|--------| +| 第5年末 | 55.2万 | 50万 | 约2.0% | +| 第10年末 | 63.8万 | 50万 | 约2.5% | +| 第20年末 | 85.6万 | 50万 | 约2.8% | +| 第30年末 | 114.8万 | 50万 | 约2.9% | + +--- + +## 四、产品对比表与推荐策略 + +### 4.1 核心产品对比 + +| 产品名称 | 风险等级 | 起投金额 | 预期收益 | 流动性 | 适合期限 | +|----------|----------|----------|----------|--------|----------| +| XX货币基金 | R1 | 1元 | ~2.0% | ★★★★★ | 随时 | +| XX稳健增利债A | R2 | 1000元 | ~4.5% | ★★★★ | 1年+ | +| XX季季盈90天 | R2 | 1万元 | ~4.0% | ★★★ | 90天 | +| XX平衡优选混合 | R3 | 5000元 | ~8.2% | ★★★★ | 3年+ | +| XX年年盈365天 | R3 | 5万元 | ~4.8% | ★★ | 365天 | +| XX红利价值股票 | R3 | 5000元 | ~6.9% | ★★★★ | 3年+ | +| XX科技创新股票 | R4 | 1万元 | ~15.6% | ★★★★ | 5年+ | +| XX全球精选QDII | R4 | 5万元 | ~12.9% | ★★★ | 3年+ | +| XX福享年金险 | R2 | 年交1万 | ~3.0% | ★ | 10年+ | +| XX传世增额寿 | R2 | 年交1万 | 3.0%复利 | ★★ | 10年+ | +| 结构性存款 | R2 | 20万元 | 1.45-4.2% | ★ | 91-365天 | + +### 4.2 按客户类型的推荐策略 + +**保守型客户（C1/C2，退休人群）**： +- 货币基金 30% + 债券基金 40% + 银行理财 20% + 年金险 10% +- 目标：本金安全、稳定现金流 +- 预期组合收益：约3.5-4.0% + +**稳健型客户（C2/C3，中年家庭）**： +- 货币基金 10% + 债券基金 30% + 混合基金 30% + 银行理财 20% + 保险 10% +- 目标：资产稳健增值、兼顾保障 +- 预期组合收益：约5.0-6.5% + +**平衡型客户（C3/C4，白领阶层）**： +- 债券基金 20% + 混合基金 30% + 股票基金 25% + QDII 15% + 保险 10% +- 目标：资产增值、全球配置 +- 预期组合收益：约7.0-10.0% + +**进取型客户（C4/C5，年轻高收入）**： +- 股票基金 35% + 混合基金 25% + QDII 20% + 债券基金 10% + 另类投资 10% +- 目标：最大化资本增值 +- 预期组合收益：约10.0-15.0% + +--- + +## 五、申购赎回操作流程 + +### 5.1 基金申购流程 + +**线上申购**： +1. 客户登录XX科技APP +2. 搜索产品代码或产品名称 +3. 阅读产品说明书和风险揭示书 +4. 输入申购金额（系统自动校验起投金额和适当性） +5. 确认交易信息，输入交易密码 +6. 系统显示申购成功，生成交易流水号 +7. T+1日（QDII为T+2日）确认份额，可查询持仓 + +**线下申购**： +1. 客户前往财富中心，携带身份证和银行卡 +2. 理财经理在智能财富管家系统录入申购信息 +3. 客户在电子签名板上确认并签名 +4. 系统校验适当性后提交交易 +5. 打印交易确认单交客户留存 + +### 5.2 基金赎回流程 + +1. 客户登录APP，进入"持仓"页面 +2. 选择需要赎回的基金，点击"赎回" +3. 输入赎回份额（可选"全部赎回"） +4. 系统显示预计到账金额和到账时间 +5. 确认赎回，输入交易密码 +6. T+N日到账（具体天数视基金类型而定） + +**注意事项**： +- 持有不满7天赎回收取1.5%惩罚性赎回费 +- QDII基金赎回到账时间较长（T+7至T+10） +- 大额赎回（单日超过基金总份额10%）可能触发巨额赎回条款 +- 15:00后提交的赎回申请顺延至下一交易日 + +### 5.3 银行理财申购流程 + +1. 客户在APP搜索理财产品 +2. 阅读产品说明书和风险揭示书 +3. 输入购买金额 +4. 完成风险测评确认（首次购买需在网点做面签） +5. 确认购买，输入交易密码 +6. 募集期结束后开始运作，到期自动赎回到账户 + +--- + +## 六、费率说明 + +### 6.1 基金费率总表 + +| 费用类型 | 货币基金 | 债券基金 | 混合基金 | 股票基金 | QDII基金 | +|----------|----------|----------|----------|----------|----------| +| 申购费率（原费率） | 0 | 0.80% | 1.50% | 1.50% | 1.60% | +| 申购费率（XX1折） | 0 | 0.08% | 0.15% | 0.15% | 0.16% | +| 赎回费率（<7天） | 0 | 1.50% | 1.50% | 1.50% | 1.50% | +| 赎回费率（7-30天） | 0 | 0.75% | 0.75% | 0.75% | 0.50% | +| 赎回费率（30-365天） | 0 | 0.10% | 0.50% | 0.50% | 0.50% | +| 赎回费率（1-2年） | 0 | 0 | 0.25% | 0.25% | 0.25% | +| 赎回费率（>2年） | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | +| 管理费/年 | 0.14% | 0.30% | 1.00% | 1.20% | 1.50% | +| 托管费/年 | 0.05% | 0.10% | 0.15% | 0.20% | 0.25% | + +### 6.2 费率优惠政策 + +1. **申购费率1折优惠**：通过XX科技APP申购所有代销基金，均享受申购费率1折优惠 +2. **定投优惠**：设置自动定投计划，额外享受申购费率8折（与1折叠加后为0.8折） +3. **VIP客户优惠**： + - 白金客户：管理费返还10% + - 钻石客户：管理费返还20% + - 私行客户：管理费返还30% +4. **转换优惠**：基金转换仅需补差费率，不重复收取申购费 +5. **大额申购**：单笔申购100万元以上，可享受定制化费率方案（需联系客户经理） + +### 6.3 费用计算示例 + +**示例1：申购XX平衡优选混合10万元** +- 原申购费：100,000 × 1.50% = 1,500元 +- XX优惠后申购费：100,000 × 0.15% = 150元 +- 实际申购金额：100,000 - 150 = 99,850元 + +**示例2：持有30天后赎回10万元XX平衡优选混合** +- 赎回费：100,000 × 0.50% = 500元 +- 实际到账：100,000 - 500 = 99,500元 + +**示例3：持有2年以上赎回，赎回费为0，到账金额=赎回份额×当日净值** + +--- + +> **免责声明**：本手册所载信息仅供参考，不构成任何投资建议。基金、理财产品、保险产品的具体条款以产品法律文件（基金合同、招募说明书、产品说明书、保险条款等）为准。投资有风险，入市需谨慎。过往业绩不代表未来表现。 +> +> 本手册由XX科技零售金融事业部产品中心编制，如有产品更新或信息变更，以最新公告为准。 +> +> 内部联系：产品中心分机 XXXX | 产品培训邮箱 product_training@xxtech.com diff --git a/docs/来自客户的项目资料/金融/公司业务/企业金融服务方案.md b/docs/来自客户的项目资料/金融/公司业务/企业金融服务方案.md new file mode 100644 index 0000000..e0fd727 --- /dev/null +++ b/docs/来自客户的项目资料/金融/公司业务/企业金融服务方案.md @@ -0,0 +1,387 @@ +# XX科技有限公司 企业金融服务方案 + +**版本：V2.3 | 生效日期：20XX年X月X日 | 编制部门：机构金融事业部** + +> 本方案仅供内部学习和客户洽谈使用，具体产品条款以正式合同为准。 + +--- + +## 目录 + +1. [企业信贷服务](#一企业信贷服务) +2. [供应链金融](#二供应链金融) +3. [企业理财](#三企业理财) +4. [现金管理服务](#四现金管理服务) +5. [跨境金融服务](#五跨境金融服务) +6. [综合服务案例](#六综合服务案例) + +--- + +## 一、企业信贷服务 + +XX科技为各类企业提供灵活多样的信贷融资方案，满足企业日常经营和扩大再生产的资金需求。截至20XX年底，企业信贷业务累计服务超过X,XXX家企业客户，贷款余额超过XXX亿元。 + +### 1.1 流动资金贷款 + +**产品概述**： +流动资金贷款是为满足企业在生产经营过程中短期资金周转需求而发放的贷款，用于采购原材料、支付工资、缴纳税费等日常经营活动。 + +**准入条件**： +| 条件 | 要求 | +|------|------| +| 企业类型 | 在中华人民共和国境内依法注册的法人企业 | +| 经营年限 | 连续经营满2年（含）以上 | +| 财务要求 | 最近两年盈利，资产负债率不超过70% | +| 信用记录 | 企业及法定代表人征信良好，无不良信用记录 | +| 行业限制 | 不涉及国家限制类和淘汰类行业 | +| 担保方式 | 抵押/质押/保证/信用（根据企业资质确定） | + +**产品要素**： +| 项目 | 详情 | +|------|------| +| 贷款额度 | 最高X,XXX万元（信用贷款最高X,XXX万元） | +| 贷款期限 | 1个月至3年，最常用6个月和12个月 | +| 贷款利率 | LPR + 50BP至LPR + 200BP（根据企业信用评级浮动） | +| 当前参考利率 | 1年期：3.65%-4.35%；3年期：3.85%-4.75% | +| 还款方式 | 按月付息到期还本 / 等额本息 / 等额本金 / 随借随还 | +| 放款时间 | 审批通过后3-5个工作日 | +| 提前还款 | 放款满6个月后可提前还款，免收违约金 | + +**所需材料**： +1. 企业营业执照、组织机构代码证、税务登记证 +2. 近3年审计报告和最近一期财务报表 +3. 近12个月银行对账单 +4. 企业征信报告 +5. 法定代表人身份证明及个人征信报告 +6. 主要购销合同（证明贸易背景真实性） +7. 抵押/质押物权属证明（如适用） +8. 股东会/董事会决议 + +### 1.2 固定资产贷款 + +**产品概述**： +固定资产贷款是为满足企业固定资产投资需求而发放的中长期贷款，包括基本建设、技术改造、设备购置、厂房建设等项目。 + +**准入条件**： +| 条件 | 要求 | +|------|------| +| 企业类型 | 依法注册的法人企业 | +| 项目要求 | 项目已取得政府相关部门审批/核准/备案手续 | +| 自有资金 | 项目自有资金比例不低于30% | +| 财务要求 | 最近两年盈利，资产负债率不超过65% | +| 担保方式 | 以项目资产抵押为主，追加股东保证 | + +**产品要素**： +| 项目 | 详情 | +|------|------| +| 贷款额度 | 最高X亿元（不超过项目总投资的70%） | +| 贷款期限 | 3-10年（根据项目投资回收期确定） | +| 贷款利率 | LPR + 30BP至LPR + 150BP | +| 当前参考利率 | 3-5年期：3.55%-4.25%；5-10年期：3.75%-4.50% | +| 还款方式 | 按季付息、分期还本（宽限期最长2年） | +| 放款方式 | 根据项目进度分批放款 | +| 特殊优惠 | 绿色项目（节能减排、清洁能源）可享利率优惠30-50BP | + +### 1.3 票据贴现 + +**产品概述**： +票据贴现是指企业将持有的未到期商业汇票（银行承兑汇票或商业承兑汇票）转让给XX科技，由XX科技扣除贴现利息后提前支付票面金额的业务。 + +**准入条件**： +| 条件 | 要求 | +|------|------| +| 企业类型 | 依法注册的企业法人或其他经济组织 | +| 票据要求 | 真实贸易背景，票面要素完整无误 | +| 银承要求 | 承兑银行须为XX科技合作银行白名单内银行 | +| 商承要求 | 出票人/承兑人信用评级AA及以上 | + +**产品要素**： +| 项目 | 银行承兑汇票 | 商业承兑汇票 | +|------|-------------|-------------| +| 贴现额度 | 单张不超过X,XXX万元 | 单张不超过X,XXX万元 | +| 贴现利率 | 1.8%-2.5%（年化） | 3.0%-4.5%（年化） | +| 期限 | 最长6个月 | 最长6个月 | +| 放款速度 | 当日放款（电子票据） | T+1放款 | +| 追索权 | 有追索权 | 有追索权 | + +**操作流程**： +1. 企业在ECDS（电子商业汇票系统）发起贴现申请 +2. XX科技票据业务团队审核票据信息和贸易背景 +3. 系统自动计算贴现利息 +4. 企业确认贴现利率和金额 +5. 票据背书转让至XX科技 +6. 贴现资金实时划入企业账户 + +--- + +## 二、供应链金融 + +XX科技依托核心企业的信用背书，运用区块链和大数据技术，为供应链上下游中小企业提供高效的融资服务。截至20XX年底，供应链金融平台已服务超过X,XXX家中小企业，累计融资额超过XXX亿元。 + +### 2.1 应收账款融资 + +**产品概述**： +企业（供应商）将对核心企业（买方）的应收账款转让给XX科技，获得应收账款金额一定比例的融资款项。核心企业到期直接向XX科技付款。 + +**业务模式**： +``` +供应商发货 → 核心企业验收确认 → 产生应收账款 → 供应商申请融资 +→ XX科技审核（基于核心企业信用） → 发放融资款（发票金额70%-90%） +→ 核心企业到期付款至XX科技 → 扣除融资本息后余额返还供应商 +``` + +**产品要素**： +| 项目 | 详情 | +|------|------| +| 融资额度 | 单户最高X,XXX万元（不超过应收账款金额的90%） | +| 融资比例 | 发票金额的70%-90% | +| 融资期限 | 与应收账款账期匹配，最长不超过1年 | +| 融资利率 | 年化4.0%-6.5%（根据核心企业信用和账期确定） | +| 服务费 | 融资额的0.1%-0.3%（一次性收取） | +| 放款速度 | 资料齐全后T+1放款 | +| 是否需核心企业确权 | 需要（核心企业需在平台确认应收账款真实性） | + +**核心企业合作门槛**： +- 信用评级AA及以上，或为上市公司/央企/国企 +- 已与XX科技签署供应链金融合作协议 +- 历史付款记录良好，无恶意拖欠记录 + +### 2.2 存货质押融资 + +**产品概述**： +企业以自有存货（原材料、半成品、产成品）作为质押物，从XX科技获得短期融资。由第三方监管机构对质押存货进行监管。 + +**适用场景**： +- 大宗商品贸易商（钢材、有色金属、化工品等） +- 季节性囤货的制造企业 +- 库存周转较慢的批发零售企业 + +**产品要素**： +| 项目 | 详情 | +|------|------| +| 融资额度 | 不超过质押存货评估价值的60%-70% | +| 融资期限 | 1-6个月，可循环使用 | +| 融资利率 | 年化5.0%-7.5% | +| 质押率 | 标准品60%-70%，非标品40%-50% | +| 监管方式 | 第三方仓库监管 / XX科技物联网监控 | +| 最低融资额 | 100万元 | +| 补货/换货 | 支持等值换货，需提前3个工作日申请 | + +**可接受的质押品类别**： +| 类别 | 主要品种 | 质押率 | +|------|----------|--------| +| 黑色金属 | 螺纹钢、热卷、冷轧 | 65%-70% | +| 有色金属 | 铜、铝、锌、镍 | 60%-65% | +| 化工产品 | PTA、聚乙烯、聚丙烯 | 55%-60% | +| 农产品 | 棉花、白糖、豆粕 | 50%-55% | +| 能源产品 | 煤炭、成品油 | 55%-60% | + +### 2.3 预付款融资 + +**产品概述**： +企业（下游经销商/零售商）向核心企业（上游供应商）采购商品时，由XX科技代企业向核心企业支付预付款，企业后续分期偿还XX科技。核心企业承诺在约定期限内发货，如未能按时发货则退还预付款。 + +**产品要素**： +| 项目 | 详情 | +|------|------| +| 融资额度 | 不超过采购合同金额的80% | +| 融资期限 | 与采购合同约定的发货周期匹配，最长不超过180天 | +| 融资利率 | 年化5.5%-8.0% | +| 还款方式 | 发货后以货物质押转为存货质押融资，或分期还款 | +| 保证金 | 融资金额的10%-20%（视企业信用确定） | +| 核心企业责任 | 承诺按期发货，未发货则退还预付款 | + +--- + +## 三、企业理财 + +### 3.1 对公定期存款 + +| 项目 | 详情 | +|------|------| +| 起存金额 | 50万元 | +| 期限 | 3个月/6个月/1年/2年/3年/5年 | +| 利率 | 在央行基准利率基础上上浮，1年期约2.15%-2.50% | +| 提前支取 | 允许部分提前支取（按活期利率计息） | +| 存款保险 | 50万元以内受存款保险全额保障 | +| 适合对象 | 对资金安全性要求极高、有明确闲置期限的企业 | + +### 3.2 对公结构性存款 + +| 项目 | 详情 | +|------|------| +| 起存金额 | 500万元 | +| 期限 | 7天/14天/1个月/3个月/6个月 | +| 保底利率 | 1.35%（年化） | +| 最高预期收益 | 3.8%-4.5%（年化） | +| 挂钩标的 | 利率（SHIBOR/SOFR）、汇率、黄金价格等 | +| 存款保险 | 本金50万元以内受存款保险保障 | +| 提前赎回 | 不允许提前赎回 | +| 适合对象 | 在保障本金安全基础上追求较高收益的企业 | + +### 3.3 对公理财产品 + +| 产品名称 | 风险等级 | 起投金额 | 业绩比较基准 | 期限 | +|----------|----------|----------|-------------|------| +| XX对公日添利 | R1 | 100万元 | 2.2%-2.5% | 开放式（T+1） | +| XX对公季季盈 | R2 | 200万元 | 3.5%-4.0% | 90天 | +| XX对公半年盈 | R2 | 300万元 | 4.0%-4.5% | 180天 | +| XX对公年年盈 | R3 | 500万元 | 4.5%-5.2% | 365天 | + +**对公理财说明**： +- 以上产品均为净值型产品，不保本不保收益 +- 投资范围：高等级信用债、同业存单、银行间市场工具、非标资产 +- 可定制产品：根据企业资金安排定制期限和收益方案 +- 支持网银/银企直连操作，实现线上申购赎回 + +--- + +## 四、现金管理服务 + +### 4.1 产品概述 + +XX科技现金管理服务面向大中型企业客户，帮助企业实现资金的集中管理、智能调度和高效运作，降低资金成本，提高资金使用效率。 + +### 4.2 核心功能 + +**（1）资金归集** +- **实时归集**：集团下属子公司账户资金实时归集至母公司主账户 +- **定时归集**：按设定时间（如每日17:00）自动归集子账户资金 +- **限额归集**：子账户保留设定金额，超出部分自动归集 +- 支持跨行资金归集（对接主流商业银行API） + +**（2）智能划转** +- 根据企业设定的规则自动进行内部资金调拨 +- 支持批量付款（代发工资、供应商付款等） +- 付款指令支持多级审批流程 + +**（3）流动性管理** +- 自动将闲置资金转入货币基金或通知存款 +- 资金需求时自动赎回，实现"T+0"流动性管理 +- 智能预测企业短期资金缺口，提前安排融资 + +**（4）账户管理** +- 多级账户体系管理（主账户-子账户-虚拟账户） +- 账户余额和交易实时查询 +- 电子对账单自动生成 + +### 4.3 收费标准 + +| 服务项目 | 收费标准 | +|----------|----------| +| 基础账户管理 | 500元/月/主账户（含10个子账户） | +| 超额子账户 | 50元/月/个 | +| 资金归集 | 按归集笔数0.5元/笔 | +| 智能理财 | 免收管理费（通过代销基金/理财分润） | +| 银企直连 | 初装费X万元 + 年服务费X万元 | +| 定制化开发 | 根据需求评估 | + +### 4.4 接入方式 + +| 接入方式 | 适用场景 | 技术要求 | +|----------|----------|----------| +| 网银操作 | 中小企业，日交易量<100笔 | 无 | +| 银企直连 | 大中型企业，日交易量100-1000笔 | 专线接入 | +| API对接 | 大型企业/集团，日交易量>1000笔 | REST API | +| SaaS平台 | 快速接入，无需自建系统 | Web浏览器 | + +--- + +## 五、跨境金融服务 + +### 5.1 跨境结算 + +**产品概述**： +为企业提供货物贸易、服务贸易项下的跨境收付款服务，支持多种主流货币结算。 + +**服务内容**： +| 项目 | 详情 | +|------|------| +| 支持币种 | 美元、欧元、日元、英镑、港币、新加坡元等26种货币 | +| 汇款方式 | SWIFT电汇、跨境人民币结算 | +| 到账时间 | 亚洲地区T+1，欧美地区T+2 | +| 手续费 | 电报费80元/笔 + 汇款金额的0.05%-0.1%（最低50元，最高500元） | +| 结售汇 | 实时汇率，支持即期结售汇和远期结售汇 | +| 额度管理 | 货物贸易名录内企业无额度限制；服务贸易需提供合同和发票 | + +### 5.2 外汇交易 + +**产品概述**： +为企业提供外汇风险管理工具，帮助企业锁定汇率成本，规避汇率波动风险。 + +| 产品 | 说明 | 最低金额 | +|------|------|----------| +| 即期结售汇 | 按当日汇率即时兑换外汇 | 等值1万美元 | +| 远期结汇 | 约定未来某日按固定汇率卖出外汇 | 等值50万美元 | +| 远期售汇 | 约定未来某日按固定汇率买入外汇 | 等值50万美元 | +| 外汇掉期 | 同时进行即期和远期反向交易 | 等值100万美元 | +| 外汇期权 | 购买外汇买卖权（非义务） | 等值200万美元 | + +### 5.3 跨境投融资 + +**（1）内保外贷** +- 境内企业在XX科技存入保证金或提供担保 +- XX科技境外合作银行向企业境外子公司发放贷款 +- 适用场景：企业境外投资、海外项目建设 +- 最低金额：等值XXX万元人民币 + +**（2）外保内贷** +- 境外关联企业在境外银行提供担保 +- XX科技向境内企业发放贷款 +- 适用场景：外商投资企业境内经营 +- 需办理外管局登记手续 + +**（3）跨境人民币直接投资** +- 协助外商投资企业办理人民币直接投资（FDI） +- 协助境内企业办理境外直接投资（ODI） +- 提供全程政策咨询和手续办理服务 + +### 5.4 跨境资金池 + +| 项目 | 详情 | +|------|------| +| 适用对象 | 跨国企业集团（成员企业≥3家） | +| 准入门槛 | 集团上年营业收入≥XX亿元 或 成员企业跨境收支≥XX亿元 | +| 功能 | 集团内部跨境资金集中运营、调剂 | +| 类型 | 本外币一体化资金池 / 人民币跨境资金池 | +| 外债额度 | 可按宏观审慎政策申请外债额度 | +| 服务内容 | 方案规划、监管备案、系统对接、日常运营 | + +--- + +## 六、综合服务案例 + +### 案例1：制造业企业综合服务 + +**客户背景**：某汽车零部件制造企业，员工X,XXX人 + +**需求分析**： +- 流动资金紧张（账期90天，上游需现款采购） +- 原材料库存占用大量资金 +- 闲置资金仅存活期，收益低 +- 海外客户结算汇率风险 + +**综合解决方案**： +| 需求 | 解决方案 | 效果 | +|------|----------|------| +| 流动资金 | 流动资金贷款X,XXX万元 | 解决采购资金缺口 | +| 应收账款 | 应收账款融资X,XXX万元（核心企业为某整车厂） | 加速资金回笼 | +| 存货 | 存货质押融资X,XXX万元（钢材质押，质押率65%） | 释放库存资金 | +| 闲置资金 | 对公结构性存款X,XXX万元（3个月期） | 提升闲置资金收益 | +| 汇率风险 | 远期结汇合约，锁定美元汇率 | 规避汇率波动损失 | + +### 案例2：贸易企业跨境服务 + +**客户背景**：某进出口贸易公司 + +**综合解决方案**： +- 跨境结算：全年处理跨境汇款超过X,XXX笔 +- 外汇交易：远期结汇合约管理汇率风险，年度锁汇管理 +- 跨境资金池：搭建集团跨境人民币资金池，实现境内外资金高效调配 +- 贸易融资：进口信用证+海外代付，降低综合融资成本 + +--- + +> **业务咨询**：机构金融事业部 电话 XXX-XXXX-XXXX | 邮箱 corporate@xxtech.com +> **供应链金融**：供应链金融团队 电话 XXX-XXXX-XXXX | 邮箱 scf@xxtech.com +> **跨境业务**：跨境金融团队 电话 XXX-XXXX-XXXX | 邮箱 global@xxtech.com diff --git a/docs/来自客户的项目资料/金融/公司业务/高净值客户服务规范.md b/docs/来自客户的项目资料/金融/公司业务/高净值客户服务规范.md new file mode 100644 index 0000000..7543207 --- /dev/null +++ b/docs/来自客户的项目资料/金融/公司业务/高净值客户服务规范.md @@ -0,0 +1,456 @@ +# XX科技有限公司 高净值客户服务规范 + +**版本：V2.1 | 生效日期：20XX年X月X日 | 编制部门：私人行家事业部** + +> 本规范为内部服务标准文件，所有服务私行客户的员工须严格遵照执行。 + +--- + +## 目录 + +1. [客户分层标准](#一客户分层标准) +2. [各层级专属权益](#二各层级专属权益) +3. [家族信托服务](#三家族信托服务) +4. [资产配置服务流程](#四资产配置服务流程) +5. [专属客户经理服务标准](#五专属客户经理服务标准) +6. [VIP活动与增值服务](#六vip活动与增值服务) +7. [客户隐私保护规范](#七客户隐私保护规范) + +--- + +## 一、客户分层标准 + +### 1.1 分层体系 + +XX科技实行四级客户分层管理体系，以客户可投资金融资产（不含自住房产）为主要分层依据： + +| 等级 | 名称 | 可投资资产门槛 | 服务团队 | +|------|------|---------------|----------| +| 金卡 | 财富管理客户 | 50万-200万元 | 理财经理（1:N，N≤300） | +| 白金 | 高端财富客户 | 200万-600万元 | 高级理财经理（1:N，N≤150） | +| 钻石 | 超高净值客户 | 600万-1000万元 | 资深客户经理（1:N，N≤80） | +| 私行 | 私人银行客户 | 1000万元以上 | 私人银行家（1:N，N≤40） | + +### 1.2 可投资资产认定范围 + +以下资产纳入客户分层计算： +- 银行存款（活期、定期、大额存单） +- 通过XX科技持有的基金、理财、保险产品市值 +- 通过XX科技购买的私募产品、信托产品 +- 债券、股票等有价证券（需托管在XX科技） +- 基金投顾账户资产 + +**不纳入计算**： +- 房产、汽车等实物资产 +- 在其他金融机构持有的资产（需转入后方可计入） +- 企业经营性资产 + +### 1.3 升降级规则 + +| 情形 | 规则 | +|------|------| +| 升级 | 连续3个月日均资产达到上一层级标准，自动升级 | +| 保级 | 每年1月1日评估，上年日均资产达标则保级 | +| 降级 | 连续6个月日均资产低于当前层级标准，发出预警；连续12个月不达标，执行降级 | +| 特殊维护 | 因市场波动导致的资产缩水，给予6个月缓冲期 | + +--- + +## 二、各层级专属权益 + +### 2.1 金卡客户权益（50万+） + +**金融服务**： +- 专属理财经理服务 +- 基金申购费率5折优惠（高于普通客户的1折优惠） +- 银行理财专属高收益产品（较公开产品收益高10-20BP） +- 每月1次免费资产配置报告 +- 优先认购热门基金产品 + +**非金融权益**： +- 生日祝福礼遇（精美礼品一份） +- 节日关怀（春节、中秋礼品卡） +- XX科技APP金卡专属标识 +- 财富中心VIP区域使用 + +### 2.2 白金客户权益（200万+） + +**金融服务**（含全部金卡权益，新增以下）： +- 1对1高级理财经理服务 +- 基金申购费率3折优惠 +- 每季度1次投资策略会/市场研判会参与资格 +- 专属理财产品（白金客户专享，年化收益较普通产品高20-30BP） +- 私募产品优先认购权 +- 基金投顾服务费8折优惠 + +**非金融权益**（含全部金卡权益，新增以下）： +- 每年2次高端客户沙龙（品酒、艺术品鉴赏等） +- 三甲医院专家门诊预约服务（每年2次） +- 机场贵宾厅服务（每年6次） +- 高尔夫球场预约优惠（合作球场8折） +- 子女留学规划咨询（合作机构免费1次） + +### 2.3 钻石客户权益（600万+） + +**金融服务**（含全部白金权益，新增以下）： +- 资深客户经理1对1专属服务 +- 基金申购费率2折优惠 +- 家族办公室初步服务对接 +- 全球资产配置咨询 +- 私募产品优先配置权（含稀缺额度） +- 定制化投资报告（月度/季度） +- 税务筹划初步咨询（每年1次） + +**非金融权益**（含全部白金权益，新增以下）： +- 高端健康管理（年度全面体检套餐） +- 每年4次高端客户活动（米其林晚宴、私人音乐会等） +- 全球紧急救援服务 +- 机场专车接送服务（每年8次） +- 高端酒店会员权益（合作五星级酒店VIP待遇） +- 子女实习/就业推荐（合作企业资源对接） + +### 2.4 私行客户权益（1000万+） + +**金融服务**（含全部钻石权益，新增以下）： +- 私人银行家1对1专属服务 +- 基金申购费率1折优惠（最低） +- 家族信托设立与管理服务 +- 家族办公室全方位服务 +- 全球资产配置方案（含海外置业、移民咨询） +- 专属投委会成员定期沟通 +- 私募股权/创投基金认购权 +- 企业融资顾问服务（免费） +- 定制化资产配置白皮书（年度） +- 税务筹划与遗产规划（CFA/CTA专家服务） +- 艺术品投资咨询 +- 专属理财产品定制（单户可定制产品方案） + +**非金融权益**（含全部钻石权益，新增以下）： +- 7×24小时私人银行专线：400-XXX-XXXX 转 8 +- 私人银行家上门服务（每月至少1次） +- 全球顶尖医疗资源对接 +- 每年不限次机场贵宾厅及专车接送 +- 私人飞机/游艇租赁服务（合作供应商优惠价） +- 高端社交圈层活动（XX私行俱乐部年会、海外游学） +- 家族传承规划（法律、税务、治理综合方案） +- 公益慈善顾问服务 +- 奢侈品鉴赏（珠宝、名表、红酒私人顾问） + +--- + +## 三、家族信托服务 + +### 3.1 服务概述 + +家族信托是XX科技私人行家事业部为超高净值家庭提供的财富传承与管理的综合性金融服务。通过设立家族信托，客户可以实现资产隔离、财富传承、税务优化、家族治理等目标。 + +### 3.2 信托类型 + +| 类型 | 说明 | 起点规模 | +|------|------|----------| +| 家族财富传承信托 | 最基础的家族信托，实现资产的代际传承 | 1,000万元 | +| 家族慈善信托 | 设立家族慈善基金，实现社会价值 | 2,000万元 | +| 家族保险金信托 | 将保险金纳入信托架构 | 保费总额500万元+ | +| 家族股权信托 | 将企业股权纳入信托，实现企业治理与传承 | 5,000万元 | +| 全权委托家族信托 | 受托人全权管理信托财产 | 3,000万元 | + +### 3.3 服务流程 + +``` +第一步：需求沟通 +├─ 与客户深入沟通家族情况、传承意愿和核心诉求 +├─ 了解家庭结构、资产状况、潜在风险 +└─ 签署保密协议 + +第二步：方案设计 +├─ 家族办公室团队+外部律师+税务师联合设计 +├─ 确定信托类型、委托人/受托人/受益人架构 +├─ 确定信托财产范围、分配规则、保护人安排 +└─ 形成《家族信托方案建议书》 + +第三步：方案论证 +├─ 向客户详细讲解方案，充分沟通调整 +├─ 法律合规审查（风控合规部 + 外部律所） +└─ 客户确认方案并签署意向书 + +第四步：信托设立 +├─ 选定信托公司（合作：XX信托、XX信托、XX信托等） +├─ 签署《家族信托合同》 +├─ 办理信托财产转移（资金划转/股权变更/房产过户） +└─ 完成信托登记 + +第五步：持续管理 +├─ 信托财产投资管理（按约定策略配置） +├─ 收益分配执行（按约定规则向受益人分配） +├─ 定期报告（季度/年度报告） +├─ 方案调整（家庭情况变化时调整信托条款） +└─ 年度信托审议会议 +``` + +### 3.4 收费标准 + +| 服务项目 | 收费标准 | +|----------|----------| +| 方案设计费 | 信托规模的0.3%-0.5%（一次性收取） | +| 信托设立费 | 5-20万元（根据信托复杂度确定） | +| 年度管理费 | 信托规模的0.1%-0.3%/年 | +| 投资管理费 | 按投资项目单独收费或从投资收益中提取 | +| 变更调整费 | 5,000-50,000元/次 | + +### 3.5 合作信托公司 + +| 信托公司 | 优势领域 | +|----------|----------| +| XX信托 | 综合型，服务经验丰富 | +| XX信托 | 保险+信托联动，科技能力强 | +| XX信托 | 银行系，资金端优势 | +| XX信托 | 跨境信托，QDII信托 | +| XX信托 | 产业+金融结合 | + +--- + +## 四、资产配置服务流程 + +### 4.1 服务流程 + +XX科技为高净值客户提供"五步法"资产配置服务： + +**第一步：深度KYC（了解客户）** + +- 客户填写《高净值客户风险偏好评估问卷》（含80道题目，约45分钟） +- 评估维度： + - 风险承受能力（财务状况、年龄、家庭结构） + - 风险承受意愿（投资经验、心理承受能力） + - 投资目标（保值、增值、传承、教育、养老） + - 流动性需求 + - 税务身份和规划需求 + - ESG偏好 +- 生成《客户风险画像报告》 + +**第二步：资产诊断** + +- 客户全面披露资产负债状况 +- 分析现有资产配置的合理性 +- 识别风险敞口（过度集中、流动性不足、缺乏保障等） +- 输出《资产诊断报告》 + +**第三步：策略制定** + +- 基于Black-Litterman模型和客户个性化需求 +- 大类资产配置建议（股票/债券/另类/保险/现金） +- 区域配置建议（国内/海外比例） +- 投资主题建议（科技/消费/医疗/新能源等） +- 形成《资产配置策略建议书》 + +**第四步：产品匹配** + +- 根据策略建议，在XX科技产品池中匹配具体产品 +- 构建投资组合方案（含产品代码、配置比例、预期收益区间） +- 生成《投资组合方案》（含情景分析和压力测试结果） +- 向客户汇报方案，充分沟通并调整 + +**第五步：执行与跟踪** + +- 客户确认后，协助客户执行配置方案 +- 组合持续监控（市场波动、产品表现、到期提醒） +- 定期再平衡建议（季度/半年度/重大市场变化时） +- 月度/季度《投资组合报告》 +- 年度配置方案回顾与优化 + +### 4.2 配置模型 + +**标准配置模板**： + +| 客户类型 | 货币/现金 | 固收类 | 权益类 | 另类投资 | 保险保障 | +|----------|-----------|--------|--------|----------|----------| +| 保守型 | 15% | 50% | 10% | 5% | 20% | +| 稳健型 | 10% | 35% | 30% | 10% | 15% | +| 平衡型 | 5% | 25% | 40% | 15% | 15% | +| 进取型 | 5% | 15% | 50% | 20% | 10% | +| 激进型 | 5% | 10% | 55% | 25% | 5% | + +--- + +## 五、专属客户经理服务标准 + +### 5.1 人员资质要求 + +| 层级 | 最低资质要求 | 平均从业经验 | +|------|-------------|-------------| +| 金卡理财经理 | 基金从业资格 + AFP | 3年以上 | +| 白金高级理财经理 | 基金从业 + CFP/CFA一级 | 5年以上 | +| 钻石资深客户经理 | CFA/CFP + 5年以上财富管理 | 8年以上 | +| 私行私人银行家 | CFA + CFP + 10年以上行业经验 | 12年以上 | + +### 5.2 服务频次标准 + +| 客户等级 | 面对面沟通 | 电话/视频沟通 | 拜访频次 | 资产配置回顾 | +|----------|-----------|-------------|---------|-------------| +| 金卡 | 每月至少1次 | 每季度至少2次 | — | 每季度1次 | +| 白金 | 每月至少2次 | 每周至少1次 | — | 每季度1次 | +| 钻石 | 每月至少2次 | 随时响应 | 每半年1次上门 | 每月1次 | +| 私行 | 随时响应 | 7×24小时 | 每月1次上门 | 每月1次+年度深度回顾 | + +### 5.3 服务响应标准 + +| 事项 | 响应时间 | +|------|----------| +| 客户来电/消息 | 15分钟内响应 | +| 交易类需求 | 30分钟内处理完毕 | +| 产品咨询 | 2小时内回复 | +| 复杂问题（需协调） | 24小时内给出解决方案 | +| 投诉处理 | 4小时内响应，3个工作日内闭环 | +| 上门拜访预约 | 24小时内确认安排 | + +### 5.4 服务行为规范 + +1. **形象标准**：正装上岗，佩戴工牌，保持专业形象 +2. **沟通规范**：使用标准话术，禁止使用"保证收益"、"绝对安全"等违规表述 +3. **信息保密**：严禁向无关人员透露客户信息、交易情况和资产配置 +4. **合规底线**： + - 严禁代客操作 + - 严禁承诺保本保收益 + - 严禁私售飞单 + - 严禁接受客户现金或贵重礼品（可接受价值200元以内的商务礼品） +5. **持续学习**： + - 每月参加1次内部产品培训 + - 每季度参加1次市场分析研讨会 + - 每年完成30小时以上继续教育 + - 鼓励考取CFA/CFP/CPA等专业证书 + +### 5.5 客户经理考核指标 + +| 考核维度 | 权重 | 具体指标 | +|----------|------|----------| +| 客户满意度 | 30% | 客户满意度评分≥4.5分（5分制） | +| AUM增长 | 25% | 管户AUM季度增长率 | +| 客户留存 | 20% | 客户流失率≤5%/年 | +| 合规执行 | 15% | 零合规事件、双录完成率100% | +| 专业能力 | 10% | 培训出勤率、证书获取情况 | + +--- + +## 六、VIP活动与增值服务 + +### 6.1 年度活动日历 + +| 月份 | 活动名称 | 适用客户 | +|------|----------|----------| +| 1月 | 新年投资策略峰会 | 白金及以上 | +| 3月 | 妇女节·高端美容沙龙 | 女性客户 | +| 4月 | 春季高尔夫邀请赛 | 钻石及以上 | +| 5月 | 亲子教育论坛 | 全层级 | +| 6月 | 年中投资策略会 | 全层级 | +| 7月 | 海外游学（欧洲/日本） | 钻石及以上 | +| 8月 | 红酒品鉴晚宴 | 白金及以上 | +| 9月 | 中秋家族传承沙龙 | 私行客户 | +| 10月 | 国庆高端旅行团 | 钻石及以上 | +| 11月 | 年度客户感恩晚宴 | 全层级 | +| 12月 | 艺术品鉴赏私享会 | 私行客户 | + +### 6.2 增值服务商合作 + +| 服务类别 | 合作机构 | 服务内容 | +|----------|----------|----------| +| 健康管理 | XX健康管理机构 | 体检预约、专家门诊、海外就医 | +| 出行服务 | XX出行服务 | 机场贵宾厅、专车接送 | +| 教育服务 | XX教育机构 | 留学规划、实习推荐 | +| 法律服务 | XX律所 | 法律咨询、合同审查 | +| 税务服务 | XX会计师事务所 | 税务筹划、合规咨询 | +| 生活服务 | 高端家政、私人厨师 | 家政安排、私人宴会 | +| 艺术品 | XX拍卖公司 | 艺术品鉴赏、拍卖预展 | + +### 6.3 XX私行俱乐部 + +面向私行客户设立的专属社交圈层，会员制运营： + +- **入会条件**：可投资资产1000万元以上的私行客户 +- **会员权益**： + - 年度私行俱乐部峰会（国内+海外各一次） + - 企业家交流沙龙（不定期，邀请知名企业家分享） + - 公益慈善项目参与（教育助学、环保公益） + - 会员专属社交平台（APP私行社区） + - 推荐新客户入会奖励（推荐成功赠送价值X,XXX元礼遇） + +--- + +## 七、客户隐私保护规范 + +### 7.1 总体原则 + +高净值客户的个人信息和资产信息是公司最核心的保密资产。所有接触客户信息的员工必须严格遵守以下规范： + +1. **最小知悉原则**：客户信息仅限于直接服务团队知悉，不得向无关人员传播 +2. **目的限制原则**：客户信息仅用于约定的服务目的，不得超范围使用 +3. **安全保障原则**：采取技术和管理措施确保客户信息安全 +4. **全程留痕原则**：客户信息的查询、使用、共享均需留痕可追溯 + +### 7.2 信息安全措施 + +**技术层面**： +- 客户敏感信息加密存储（AES-256加密） +- 系统访问采用多因素认证（密码+动态令牌+指纹） +- 客户资产数据脱敏展示（如只显示区间，不显示具体金额） +- 操作日志全量记录，保存期限不少于5年 +- 禁止截屏、录屏功能（私行系统已限制） +- 数据传输全程TLS 1.3加密 + +**管理层面**： +- 新员工入职签署《保密协议》 +- 每年1次信息安全培训与考试 +- 离岗/离职人员权限即时回收 +- 每季度1次信息安全审计 +- 违规者视情节轻重给予警告、降级、辞退直至追究法律责任 + +### 7.3 客户信息使用规范 + +**允许的行为**： +- 为客户提供资产配置建议时使用客户资产信息 +- 内部合规检查和审计使用 +- 配合监管机构检查提供（需经风控合规部审批） +- 客户书面授权的信息披露 + +**禁止的行为**： +- 向客户家属以外的第三方披露客户资产信息 +- 在公开场合（电梯、餐厅、交通工具等）讨论客户信息 +- 通过个人微信、个人邮箱传输客户资料 +- 将客户信息用于个人目的或提供给他人 +- 私自拷贝、下载客户数据 +- 在社交媒体上发布客户相关信息（即使经客户口头同意） + +### 7.4 客户信息泄露应急处理 + +一旦发现或疑似客户信息泄露，需立即启动应急响应： + +| 步骤 | 行动 | 时限 | +|------|------|------| +| 1. 发现与报告 | 立即报告部门负责人和信息安全团队 | 15分钟内 | +| 2. 初步处置 | 封锁相关系统权限，防止泄露范围扩大 | 30分钟内 | +| 3. 调查评估 | 确认泄露范围、影响程度、涉及客户数量 | 4小时内 | +| 4. 客户通知 | 通知受影响客户，提供应对建议 | 24小时内 | +| 5. 监管报告 | 向相关监管机构报告 | 48小时内 | +| 6. 整改复盘 | 分析原因、落实整改措施、完善制度 | 1周内 | +| 7. 法律处置 | 追究责任人法律责任，必要时配合公安调查 | 持续跟进 | + +### 7.5 保密协议要求 + +所有服务高净值客户的员工须签署以下协议： + +1. **《员工保密协议》**：入职时签署，覆盖在职期间和离职后2年 +2. **《高净值客户信息保护专项承诺书》**：上岗前签署，明确违规处罚措施 +3. **《竞业限制协议》**（私行级别）：离职后1年内不得到竞争对手处工作，公司按月支付竞业补偿金 + +**违规处罚**： +| 违规等级 | 行为描述 | 处罚措施 | +|----------|----------|----------| +| 一般违规 | 未造成实际损失的信息使用不当 | 书面警告 + 扣除当月绩效 | +| 严重违规 | 造成客户投诉或公司声誉损害 | 降级 + 扣除季度奖金 + 调离岗位 | +| 重大违规 | 故意泄露客户信息造成重大损失 | 解除劳动合同 + 追究法律责任 | + +--- + +> **服务监督**：如客户对服务有任何意见或建议，可拨打服务监督热线 XXX-XXXX-XXXX（直通私人行家事业部总裁） +> +> **合规举报**：如发现员工违规行为，请拨打匿名举报热线 XXX-XXXX-XXXX 或发送邮件至 compliance@xxtech.com +> +> 本规范由私行家事业部联合风控合规部制定，解释权归XX科技有限公司所有。 diff --git a/docs/来自客户的项目资料/金融/公司信息/企业信息.md b/docs/来自客户的项目资料/金融/公司信息/企业信息.md new file mode 100644 index 0000000..8d57c21 --- /dev/null +++ b/docs/来自客户的项目资料/金融/公司信息/企业信息.md @@ -0,0 +1,275 @@ +# XX科技有限公司 企业信息 + +## 一、公司基本信息 + +| 项目 | 内容 | +|------|------| +| 公司全称 | XX科技有限公司 | +| 英文名称 | XX Tech Co., Ltd. | +| 统一社会信用代码 | XXXXXXXXXXXXXXXXXX | +| 成立时间 | 20XX年X月XX日 | +| 注册资本 | 人民币XX,XXX万元（X亿元） | +| 实缴资本 | 人民币XX,XXX万元（X亿元） | +| 法定代表人 | 陈某 | +| 公司类型 | 有限责任公司 | +| 注册地址 | 某市高新区XX路XX号A栋XX室 | +| 办公地址 | 某市XX区XX路XXXX号XX商务中心X座XX层 | +| 邮政编码 | XXXXXX | +| 公司官网 | www.xxtech.com | +| 客户服务热线 | 400-XXX-XXXX | +| 员工人数 | X,XXX人（截至20XX年XX月） | + +## 二、金融牌照与资质 + +XX科技是持牌综合金融服务机构，目前持有以下核心金融牌照： + +1. **基金销售业务资格**（中国证监会批准，证书编号：XXXXXX） + - 获批时间：20XX年X月 + - 业务范围：公募基金销售、私募证券投资基金销售 + - 合作基金公司：XXX家，可销售基金产品超过X,XXX只 + +2. **保险经纪业务许可证**（中国银保监会批准，机构编码：XXXXXX） + - 获批时间：20XX年X月 + - 业务范围：人身保险经纪、财产保险经纪、再保险经纪 + - 合作保险公司：XX家，包括XX人寿、XX保险、XX保险等头部险企 + +3. **证券投资咨询业务资格**（中国证监会批准，证书编号：XXXX） + - 获批时间：20XX年X月 + - 业务范围：证券投资咨询服务、基金投资顾问服务 + - 持有CFA/CPA/FRM等专业资质投顾人员XXX人 + +4. **私募基金管理人登记**（中国证券投资基金业协会，登记编号：PXXXXXX） + - 登记时间：20XX年X月 + - 管理基金类型：私募证券投资基金、私募股权投资基金 + - 管理规模：XXX亿元 + +5. **合格境内机构投资者（QDII）资格**（中国证监会批准） + - 获批时间：20XX年X月 + - 获批额度：XX亿美元 + - 投资范围：全球主要资本市场的股票、债券、基金等金融产品 + +## 三、业务发展概况 + +### 3.1 业务覆盖 + +XX科技已在全国建立起广泛的服务网络，业务覆盖范围包括： + +- **一线城市**（设分支机构共XX家） +- **新一线城市**（设分支机构共XX家） +- **二线城市**（设分支机构共XX家） + +全国合计营业网点XX家，覆盖XX个核心城市，并计划在20XX-20XX年进一步拓展至XX个城市。 + +### 3.2 客户规模 + +截至20XX年XX月XX日： + +| 指标 | 数值 | +|------|------| +| 注册用户数 | XXX万 | +| 有效客户数 | XXX万 | +| 累计服务客户 | 超过XX万人（线下门店） | +| 月活跃APP用户 | XXX万 | +| 客户满意度 | XX.X% | +| 客户复购率 | XX.X% | +| NPS（净推荐值） | XX | + +### 3.3 资产管理规模（AUM） + +| 业务板块 | AUM（亿元） | 占比 | +|----------|-------------|------| +| 零售理财业务 | XXX | XX.X% | +| 私人银行服务 | XXX | XX.X% | +| 机构金融业务 | XX | XX.X% | +| 基金投顾业务 | XX | X.X% | +| **合计** | **XXX** | **100%** | + +AUM年均复合增长率（20XX-20XX）：XX.X% + +### 3.4 财务表现（20XX年度） + +| 指标 | 金额（亿元） | +|------|-------------| +| 营业收入 | XX.X | +| 净利润 | X.X | +| 手续费及佣金收入 | XX.X | +| 利息收入 | X.X | +| 管理资产费收入 | X.X | +| 总资产 | XXX.X | +| 净资产 | XX.X | + +## 四、组织架构 + +XX科技实行董事会领导下的总裁负责制，设有完善的法人治理结构。公司下设六大核心事业部/部门： + +### 4.1 零售金融事业部 + +- **负责人**：高级副总裁 +- **核心职能**： + - 面向个人客户提供理财规划、基金投资、保险配置等综合财富管理服务 + - 管理全国XX家线下财富管理中心 + - 运营"XX科技"APP及线上理财平台 + - 设计和推广个人理财产品线 + - 客户分层服务体系建设与维护 +- **下辖团队**：产品中心、渠道管理中心、客户服务中心、数字营销团队 + +### 4.2 机构金融事业部 + +- **负责人**：高级副总裁 +- **核心职能**： + - 为企事业单位提供综合金融解决方案 + - 企业信贷、供应链金融、企业理财、现金管理等业务 + - 同业合作与金融市场业务 + - 跨境金融服务 +- **下辖团队**：企业信贷团队、供应链金融团队、金融市场团队、跨境业务团队 + +### 4.3 私人行家事业部（私人银行） + +- **负责人**：副总裁 +- **核心职能**： + - 为可投资资产1000万元以上的高净值客户提供定制化财富管理服务 + - 家族信托设立与管理 + - 全球资产配置与跨境投资 + - 税务筹划与遗产规划 + - 艺术品鉴赏、奢侈品投资等高端增值服务 +- **下辖团队**：高级客户经理团队、投资顾问团队、家族办公室团队、法律税务团队 + +### 4.4 风控合规部 + +- **负责人**：首席风险官（CRO） +- **核心职能**： + - 全面风险管理体系建设与执行（信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险） + - 反洗钱（AML）与客户身份识别（KYC） + - 投资者适当性管理 + - 合规审查与内控评价 + - 监管对接与报告 + - 信息安全与数据隐私保护 +- **下辖团队**：风险管理团队、合规审查团队、稽核审计团队、信息安全团队 + +### 4.5 科技研发部 + +- **负责人**：首席技术官（CTO） +- **核心职能**： + - 智能财富管家核心系统的研发与运维 + - 大数据平台与AI模型开发 + - 移动端APP与Web平台开发 + - 区块链技术应用（供应链金融场景） + - 信息安全技术保障 +- **技术栈**：Java微服务架构 + Kubernetes容器化部署 + Apache Kafka消息队列 + Redis缓存集群 + TiDB分布式数据库 + Elasticsearch搜索引擎 + 自研AI投顾引擎 + +### 4.6 运营管理部 + +- **负责人**：首席运营官（COO） +- **核心职能**： + - 公司整体运营战略与流程优化 + - 人力资源管理（招聘、培训、绩效考核） + - 财务管理与预算管理 + - 品牌建设与市场公关 + - 行政后勤与办公管理 +- **下辖团队**：人力资源团队、财务团队、品牌市场团队、行政管理团队 + +## 五、企业文化与核心价值观 + +### 5.1 企业使命 + +**"让财富管理更智能、更普惠"** + +我们致力于通过科技赋能金融服务，降低专业财富管理的门槛，让每一位投资者都能享受到智能化、个性化的资产配置服务。 + +### 5.2 企业愿景 + +**"成为XX最受信赖的智能财富管理平台"** + +到20XX年实现：管理资产规模突破XXXX亿元，服务客户超过XXXX万人，全国网点覆盖超过XXX个城市。 + +### 5.3 核心价值观 + +- **客户至上**：一切以客户利益为出发点，坚持"卖方代理"的服务立场 +- **诚信为本**：诚实透明，不隐瞒风险，不夸大收益，以诚待人 +- **专业精进**：追求金融专业能力的持续提升，以专业赢得客户信赖 +- **科技驱动**：拥抱技术创新，以AI和大数据持续优化客户体验 +- **合规底线**：严格遵守法律法规，坚守合规经营底线，绝不触碰监管红线 +- **团队协作**：跨部门协同，共同为客户创造价值 + +### 5.4 经营理念 + +- **稳健经营**：风控优先于规模增长，合规优先于业务创新 +- **长期主义**：不追求短期规模冲刺，注重客户资产的长期保值增值 +- **科技赋能**：每年投入营收的15%以上用于技术研发 + +## 六、数字化转型战略 + +### 6.1 战略框架 + +XX科技的数字化转型战略称为"**XX20XX**"，于20XX年启动，计划投入XX亿元，分三个阶段推进： + +| 阶段 | 时间 | 目标 | +|------|------|------| +| 第一阶段：数字化基础 | 20XX-20XX | 完成核心系统云原生改造，建设数据中台 | +| 第二阶段：智能化升级 | 20XX-20XX | 上线AI投顾引擎，实现全渠道智能营销 | +| 第三阶段：生态化拓展 | 20XX-20XX | 构建开放银行生态，实现BaaS金融服务 | + +### 6.2 核心科技平台 + +**智能财富管家系统**是公司数字化转型的核心产品，具备以下能力： + +- **智能KYC系统**：通过128维度的客户画像体系，精准识别客户风险偏好与理财需求 +- **AI投顾引擎**：基于Black-Litterman模型的智能资产配置引擎，支持超过10万种资产组合方案 +- **智能风控平台**：实时监控全平台交易行为，异常交易识别准确率达99.2% +- **智能客服系统**：基于大语言模型的7×24小时智能客服，可处理85%以上的常见咨询 +- **数据中台**：日处理数据量超过50TB，支撑精准营销、产品推荐、风险预警等业务场景 + +### 6.3 关键技术指标 + +| 指标 | 当前值 | 20XX年目标 | +|------|--------|-----------| +| 线上交易占比 | XX% | XX% | +| 智能推荐转化率 | XX.X% | XX% | +| 系统可用性 | XX.XX% | XX.XX% | +| 客户请求响应时间 | < XXXms | < XXXms | +| AI客服解决率 | XX% | XX% | +| 数据处理能力 | XXTB/天 | XXXTB/天 | + +## 七、社会责任与荣誉 + +### 7.1 社会责任 + +- **公益基金**：20XX年设立"XX教育公益基金"，累计投入X,XXX万元，资助贫困地区教育事业 +- **绿色金融**：积极布局ESG投资，20XX年ESG主题产品规模达XX亿元 +- **金融教育**：在全国开展"金融知识进社区"活动，覆盖超过X万人次 +- **碳中和承诺**：承诺20XX年实现运营层面碳中和 + +### 7.2 企业荣誉（部分） + +- 20XX年度"最佳智能财富管理平台"——《亚洲银行家》 +- 20XX年度"中国财富管理创新企业"——《财经》杂志 +- 20XX年度"最佳金融科技应用奖"——中国互联网金融协会 +- 20XX年度"最受信赖财富管理品牌"——福布斯中国 +- 连续三年入选"中国金融科技企业XX强" + +## 八、发展历程 + +| 时间 | 里程碑 | +|------|--------| +| 20XX年X月 | 公司在某市高新区注册成立，注册资本X亿元 | +| 20XX年X月 | 获得基金销售业务资格 | +| 20XX年X月 | 获得保险经纪业务许可证 | +| 20XX年XX月 | 第一家线下财富管理中心在某市开业 | +| 20XX年X月 | 获得证券投资咨询业务资格 | +| 20XX年X月 | "XX科技"APP正式上线 | +| 20XX年X月 | 完成私募基金管理人登记 | +| 20XX年XX月 | 全国网点突破XX家，客户数突破XX万 | +| 20XX年X月 | 获得QDII资格，推出首只全球配置产品 | +| 20XX年X月 | AUM突破XXX亿元 | +| 20XX年X月 | 启动"XX20XX"数字化转型战略 | +| 20XX年X月 | 智能财富管家系统1.0上线 | +| 20XX年X月 | AUM突破XXX亿元，客户数突破XX万 | +| 20XX年X月 | 智能财富管家系统2.0（AI投顾版）上线 | +| 20XX年XX月 | AUM突破XXX亿元，全国网点达XX家 | +| 20XX年X月 | AUM突破XXX亿元，服务客户超过XX万人 | +| 20XX年XX月 | 有效客户突破XXX万，月活APP用户XXX万 | + +--- + +> 本文档最后更新于20XX年X月，由XX科技有限公司运营管理部编制。 +> 如有疑问，请联系：ir@xxtech.com diff --git a/docs/来自客户的项目资料/金融/公司信息/公司新人指南.md b/docs/来自客户的项目资料/金融/公司信息/公司新人指南.md new file mode 100644 index 0000000..3b0604a --- /dev/null +++ b/docs/来自客户的项目资料/金融/公司信息/公司新人指南.md @@ -0,0 +1,449 @@ +# XX科技有限公司 新人入职指南 + +**版本：V3.2 | 生效日期：20XX年X月X日 | 编制部门：人力资源部** + +--- + +欢迎加入XX科技有限公司！ + +这份手册将帮助你快速了解公司、融入团队、熟悉业务。请仔细阅读，并在入职培训期间如有疑问随时联系你的入职引导人（Buddy）或HR BP。 + +--- + +## 第一章 公司简介与发展历程 + +### 1.1 公司概况 + +XX科技有限公司（简称"XX科技"）成立于20XX年X月，总部位于某市高新区，注册资本X亿元人民币。公司持有基金销售、保险经纪、证券投资咨询三块核心金融牌照，是一家持牌综合财富管理机构。 + +截至20XX年底，公司已在全国XX个城市开设XX家营业网点，拥有员工X,XXX人，服务客户超过XXX万人，管理资产规模（AUM）超过XXX亿元。公司的愿景是"成为XX最受信赖的智能财富管理平台"。 + +### 1.2 发展历程 + +| 阶段 | 时间 | 关键事件 | +|------|------|----------| +| 创业期 | 20XX-20XX | 公司成立，陆续获得三块核心金融牌照；首家线下门店开业 | +| 扩张期 | 20XX-20XX | 全国网点突破XX家，AUM突破XXX亿；完成私募基金管理人登记 | +| 转型期 | 20XX-20XX | 启动"XX20XX"数字化战略，智能财富管家系统1.0上线 | +| 智能化期 | 20XX-至今 | AI投顾引擎上线，AUM突破XXX亿，月活用户XXX万 | + +### 1.3 企业文化 + +- **使命**：让财富管理更智能、更普惠 +- **愿景**：成为XX最受信赖的智能财富管理平台 +- **核心价值观**：客户至上、诚信为本、专业精进、科技驱动、合规底线、团队协作 + +--- + +## 第二章 组织架构与各部门职能 + +### 2.1 组织架构图 + +``` + 董事会 + | + 总裁办公室 + | + ┌──────────┬──────────┼──────────┬──────────┬──────────┐ + | | | | | | + 零售金融 机构金融 私人行家 风控合规 科技研发 运营管理 + 事业部 事业部 事业部 部 部 部 +``` + +### 2.2 各部门职能详解 + +#### 零售金融事业部 + +事业部总裁（高级副总裁） + +零售金融事业部是公司最大的业务板块，面向个人客户提供全方位的财富管理服务。主要职能包括： + +- **产品中心**：负责基金、理财、保险等零售理财产品的设计、引入和全生命周期管理 +- **渠道管理中心**：管理全国XX家线下财富中心的运营，包括门店选址、装修、人员配置、业绩考核 +- **客户服务中心**：运营400客服热线和在线客服，处理客户咨询、投诉、建议 +- **数字营销团队**：负责APP运营、社交媒体营销、活动策划与执行 + +#### 机构金融事业部 + +事业部总裁（高级副总裁） + +机构金融事业部面向企业客户提供综合金融服务方案，主要职能包括： + +- **企业信贷团队**：流动资金贷款、固定资产贷款、票据贴现等信贷业务 +- **供应链金融团队**：应收账款融资、存货质押融资、预付款融资 +- **金融市场团队**：同业合作、债券投资、资金业务 +- **跨境业务团队**：跨境结算、外汇交易、跨境投融资 + +#### 私人行家事业部 + +事业部总裁（副总裁） + +私人行家事业部服务于可投资资产1000万元以上的高净值及超高净值客户，主要职能包括： + +- **高级客户经理团队**：一对一专属服务，每位客户经理服务不超过80位客户 +- **投资顾问团队**：由CFA/CFP持证人组成，提供专业投资建议 +- **家族办公室团队**：家族信托设立、遗产规划、家族治理 +- **法律税务团队**：税务筹划、法律咨询、合规安排 + +#### 风控合规部 + +部门负责人（首席风险官CRO） + +风控合规部是公司独立的风险管控部门，向董事会风险管理委员会直接汇报，主要职能包括： + +- **风险管理团队**：建立全面风险管理体系，监控信用风险、市场风险、操作风险 +- **合规审查团队**：业务合规审查、反洗钱监控、监管报告 +- **稽核审计团队**：内部审计、流程合规检查 +- **信息安全团队**：数据安全管理、系统安全运维、隐私保护 + +#### 科技研发部 + +部门负责人（首席技术官CTO） + +科技研发部负责全公司技术系统的研发与运维，主要职能包括： + +- **平台架构组**：核心系统架构设计与维护，微服务治理 +- **AI研发组**：智能投顾引擎、NLP客服模型、风控模型开发 +- **移动开发组**：iOS/Android APP开发 +- **前端开发组**：Web平台、管理后台开发 +- **数据工程组**：数据中台建设、数据仓库、BI报表 +- **运维保障组**：DevOps、SRE、系统监控 +- **安全研发组**：安全编码审查、渗透测试 + +#### 运营管理部 + +部门负责人（首席运营官COO） + +运营管理部负责公司日常运营与职能管理，主要职能包括： + +- **人力资源团队**：招聘、培训、薪酬福利、绩效管理、企业文化建设 +- **财务团队**：财务管理、预算管理、税务筹划、资金管理 +- **品牌市场团队**：品牌建设、媒体关系、市场推广、公关危机处理 +- **行政管理团队**：办公场所管理、后勤支持、资产管理 + +--- + +## 第三章 核心业务线介绍 + +### 3.1 零售理财业务 + +零售理财是公司最大的收入来源。 + +**产品线覆盖**： +- **公募基金**：与XXX家基金公司合作，提供超过X,XXX只基金产品 +- **银行理财**：代销银行理财子公司产品，涵盖固收、混合、权益多种类型 +- **保险产品**：年金险、终身寿险、重疾险、医疗险等 +- **私募产品**：面向合格投资者的私募证券和股权基金 +- **基金投顾**：基于AI算法的基金组合投资顾问服务 + +**服务渠道**： +- 线上：XX科技APP、微信小程序、官网 +- 线下：XX家财富管理中心 + +### 3.2 企业服务业务 + +**主要产品**： +- **企业信贷**：流动资金贷款（最高X,XXX万元）、固定资产贷款、票据贴现 +- **供应链金融**：基于区块链技术的应收账款融资平台，已为核心企业上下游提供超过XXX亿元融资 +- **企业理财**：对公结构性存款、定制化理财产品 +- **现金管理**：企业资金归集、智能划转、流动性管理 + +### 3.3 私人银行业务 + +**客户分层**： +| 等级 | 可投资资产门槛 | 专属权益 | +|------|---------------|----------| +| 金卡客户 | 50-200万 | 专属理财经理、费率优惠 | +| 白金客户 | 200-600万 | 1对1高级理财经理、季度投资策略会 | +| 钻石客户 | 600-1000万 | 家族办公室服务、全球资产配置 | +| 私行客户 | 1000万以上 | 家族信托、税务筹划、VIP健康管理 | + +**特色服务**： +- 家族信托：联合XX信托、XX信托等设立家族信托，起点300万元 +- 全球资产配置：通过QDII渠道投资海外市场 +- 税务筹划：CFA/CTA持证专家提供税务优化方案 +- 增值服务：高端医疗、子女教育规划、艺术品鉴赏、高尔夫球会籍 + +--- + +## 第四章 IT系统使用指南 + +### 4.1 系统账号开通 + +入职第一天，你的Buddy将协助你完成以下系统账号的申请： + +1. **OA办公系统**（钉钉企业版） + - 用途：日常审批、考勤打卡、内部通讯 + - 登录方式：手机号 + 验证码 / 指纹登录 + - 注意：所有请假、出差、费用报销均需通过OA审批 + +2. **邮件系统** + - 邮箱格式：`xingming@xxtech.com`（如：employee@xxtech.com） + - 登录地址：mail.xxtech.com + - 初始密码：`Xx@工号@手机号后四位`，首次登录需修改 + - 安全要求：密码每90天更换一次，长度不低于12位 + +3. **智能财富管家系统（内部版）** + - 用途：客户管理、产品管理、交易管理、风控监控 + - 登录地址：advisor.xxtech.com + - 需通过双因素认证（密码 + 动态令牌） + - 详细说明见4.3节 + +4. **CRM系统** + - 用途：客户关系管理，记录客户跟进情况 + - 登录地址：crm.xxtech.com + +5. **知识库系统** + - 用途：内部文档、培训资料、产品手册 + - 登录地址：wiki.xxtech.com + +### 4.2 办公设备与安全规范 + +- **电脑**：入职时发放ThinkPad T14s，预装公司安全软件，严禁卸载 +- **手机**：客户经理及以上级别配发工作手机 +- **安全规范**： + - 严禁将公司文件通过个人邮箱、微信传输 + - 严禁在公共WiFi环境下访问公司内网 + - 离开工位必须锁屏（Win+L / Ctrl+Cmd+Q） + - 所有客户数据均为公司机密，严禁外泄 + +### 4.3 智能财富管家系统使用指南 + +智能财富管家系统是XX科技的核心业务平台，集成客户管理、产品推荐、交易处理、风控监控等功能于一体。 + +#### 4.3.1 系统登录与界面 + +- 登录地址：https://advisor.xxtech.com +- 认证方式：工号 + 密码 + 动态令牌（每30秒刷新） +- 主界面包含：工作台、客户管理、产品中心、交易中心、数据中心、风控预警 + +#### 4.3.2 核心功能模块 + +**（1）客户管理模块** +- 查看客户360°画像：基本信息、资产状况、风险偏好、交易记录、沟通记录 +- KYC评估：首次接触客户需在系统中完成风险评估问卷（128道题目） +- 客户标签：系统自动生成客户标签（如"稳健型"、"科技偏好"、"子女教育"） +- 跟进记录：每次客户沟通后需在24小时内录入跟进记录 + +**（2）产品推荐模块** +- 智能推荐：AI引擎根据客户画像自动推荐3-5款适配产品 +- 产品筛选：支持按风险等级、收益类型、期限、起投金额等维度筛选 +- 产品对比：最多同时对比4只产品的费率、收益、风险指标 +- 组合方案：可为客户定制资产配置方案，一键生成PDF报告 + +**（3）交易处理模块** +- 申购录入：输入产品代码和金额，系统自动计算手续费 +- 赎回处理：查看持仓、发起赎回、确认到账时间 +- 大额审批：超过50万元的交易需提交二级审批 +- 交易查询：支持按客户、产品、时间范围查询交易记录 + +**（4）风控预警模块** +- 实时监控：异常交易自动预警（如频繁申赎、大额集中赎回） +- 黑名单管理：接入央行反洗钱名单，自动筛查 +- 合规检查：系统自动校验投资者适当性（产品风险等级 ≤ 客户风险承受能力） + +#### 4.3.3 常见问题 + +| 问题 | 解决方法 | +|------|----------| +| 登录时令牌不生效 | 检查手机时间是否同步；联系IT重置令牌 | +| 客户画像数据不全 | 引导客户在APP补充信息，数据T+1同步 | +| 交易审批超时 | 联系直属领导在OA加急审批 | +| 系统响应缓慢 | 清除浏览器缓存，使用Chrome 120+ | + +--- + +## 第五章 合规与职业道德要求 + +### 5.1 合规底线 + +XX科技对合规实行"零容忍"政策。以下行为一经发现，立即解除劳动合同，并可能追究法律责任： + +1. **代客操作**：严禁代替客户进行任何交易操作 +2. **承诺收益**：严禁向客户承诺保本保收益 +3. **私售飞单**：严禁销售未经公司批准的非正规金融产品 +4. **利益输送**：严禁利用职务之便为个人或关联方谋取不当利益 +5. **泄露信息**：严禁泄露客户信息、交易数据、公司商业机密 +6. **内幕交易**：严禁利用未公开信息进行证券交易 + +### 5.2 投资者适当性管理 + +根据《证券期货投资者适当性管理办法》，你必须严格遵守以下流程： + +1. **了解客户（KYC）**：每位客户首次购买产品前必须完成风险评估 +2. **了解产品（KNP）**：熟悉每只产品的风险等级、适合人群 +3. **适当性匹配**：确保推荐的产品风险等级不超过客户的风险承受能力 + - C1（保守型）客户 → 只能购买R1产品 + - C2（稳健型）客户 → 可购买R1、R2产品 + - C3（平衡型）客户 → 可购买R1-R3产品 + - C4（进取型）客户 → 可购买R1-R4产品 + - C5（激进型）客户 → 可购买R1-R5产品 +4. **双录要求**：面向65岁以上客户销售R3及以上产品时，需全程录音录像 + +### 5.3 反洗钱（AML）要求 + +根据《中华人民共和国反洗钱法》，每位员工都负有反洗钱义务： + +- **客户身份识别**：核实客户身份证件原件，留存复印件 +- **大额交易报告**：个人单笔或当日累计交易5万元以上，需提交大额交易报告 +- **可疑交易报告**：发现客户交易行为异常（如频繁大额转账、资金快进快出），需立即上报 +- **客户身份资料保存**：自业务关系结束之日起至少保存5年 + +### 5.4 个人信息保护 + +根据《个人信息保护法》，处理客户个人信息需遵守： + +- 最小必要原则：仅收集和使用业务必需的个人信息 +- 目的限制：客户信息仅用于约定用途，不得超范围使用 +- 安全保障：采取加密存储、访问控制等技术措施保护客户信息 +- 客户权利：客户有权查询、更正、删除其个人信息 + +### 5.5 职业道德规范 + +1. **诚实守信**：不得虚假宣传、误导销售 +2. **勤勉尽责**：为客户提供专业、审慎的投资建议 +3. **公平对待**：公平对待每一位客户，不因资产规模差异而区别对待 +4. **持续学习**：每年完成不少于30小时的继续教育培训 +5. **利益冲突披露**：发现潜在利益冲突时，需主动向客户和公司披露 + +--- + +## 第六章 常见内部问答（FAQ） + +### Q1：试用期多长时间？试用期工资怎么算？ +**A**：试用期为3个月（特殊岗位可协商至6个月）。试用期工资为转正工资的80%，五险一金自入职之日起缴纳。试用期内享受与正式员工相同的餐饮补贴和交通补贴。 + +### Q2：工作时间是怎样的？加班有补贴吗？ +**A**：总部工作时间为周一至周五 9:00-18:00（午休12:00-13:30）。门店工作时间根据排班安排，通常为 9:00-17:30 或 10:00-18:30。加班超过2小时可申请调休或加班补贴（工作日1.5倍、周末2倍、法定节假日3倍）。 + +### Q3：公司有哪些福利待遇？ +**A**： +- 五险一金（按实际工资基数缴纳，公积金比例12%） +- 补充商业医疗保险（覆盖门诊和住院） +- 年度体检（三甲医院套餐，35岁以上增加深度检查项目） +- 餐补和交通补贴 +- 通讯补贴（客户经理岗位） +- 节日礼金（春节、端午、中秋） +- 生日福利 +- 带薪年假（入职满一年5天，每增加一年加1天，上限15天） +- 培训补贴（每年一定额度的专业考试报销） + +### Q4：绩效考核周期是怎样的？ +**A**：绩效考核按季度进行（Q1-Q4），年度汇总。考核维度包括： +- 业绩指标（权重60%）：AUM增长、客户新增、产品销售额等 +- 过程指标（权重20%）：客户拜访量、KYC完成率、合规执行情况 +- 团队贡献（权重10%）：跨部门协作、知识分享 +- 个人发展（权重10%）：培训完成率、专业证书获取 + +### Q5：公司内部有哪些晋升通道？ +**A**：公司设有管理序列（M）和专业序列（P）双通道： +- 管理序列：M1（团队主管）→ M2（部门副经理）→ M3（部门经理）→ M4（总监）→ M5（副总裁）→ M6（高级副总裁） +- 专业序列：P1（初级）→ P2（中级）→ P3（高级）→ P4（资深）→ P5（专家）→ P6（首席专家） +P序列与M序列同级别享有相同的薪酬待遇。每年有两次晋升窗口（4月和10月）。 + +### Q6：入职培训安排是怎样的？ +**A**：新人培训分为三个阶段： +- **第一阶段（第1-2周）**：集中培训——公司文化、制度、合规、产品基础知识 +- **第二阶段（第3-4周）**：岗位培训——系统操作、业务流程、跟岗学习 +- **第三阶段（第2-3个月）**：实战辅导——Buddy一对一带教，逐步独立上岗 +培训结束后需通过笔试（80分及格）和模拟演练考核。 + +### Q7：如何申请内部转岗？ +**A**：在当前岗位工作满一年、最近两次绩效评级B及以上的员工可申请内部转岗。流程： +1. 在OA系统提交《内部转岗申请表》 +2. 现任部门负责人审批 +3. 目标部门面试 +4. 人力资源部审批 +5. 办理转岗手续（通常1-2周完成交接） + +### Q8：公司有哪些专业证书可以报销？ +**A**：公司鼓励员工考取专业证书，通过考试后可全额报销报名费和培训费。可报销证书包括： +- 基金从业资格（必须持有） +- CFA（特许金融分析师） +- CFP（国际金融理财师）/ AFP（金融理财师） +- FRM（金融风险管理师） +- CPA（注册会计师） +- 法律职业资格证书 +- 保险经纪人资格 + +### Q9：客户投诉如何处理？ +**A**：收到客户投诉后，需按照以下流程处理： +1. 在CRM系统中录入投诉信息（30分钟内） +2. 初步安抚客户，记录具体诉求 +3. 转交客服中心投诉处理专员 +4. 简单投诉24小时内回复，复杂投诉3个工作日内出具解决方案 +5. 重大投诉需同步上报风控合规部 +6. 投诉处理完成后需进行客户回访 + +### Q10：公司的着装要求是什么？ +**A**： +- 总部办公：商务休闲（Business Casual），周五可着休闲装 +- 门店/客户面谈：正装（西装领带/职业套装） +- 重要客户接待/商务活动：深色西装、正装鞋 +- 禁止：拖鞋、短裤、超短裙、过于暴露的服装 + +### Q11：出差怎么申请？报销标准是什么？ +**A**： +- 出差申请：提前3天在OA提交出差申请单，经部门负责人审批 +- 交通标准：总监以下飞机经济舱/高铁二等座，总监及以上飞机商务舱/高铁一等座 +- 住宿标准：一线城市标准、二线城市标准、其他城市标准 +- 餐饮补贴：一线城市标准、其他城市标准 +- 报销流程：出差返回后5个工作日内在OA提交报销单并附发票 + +### Q12：如何查看工资条和社保缴纳记录？ +**A**： +- 工资条：每月15日通过钉钉推送电子工资条，也可在OA"薪酬管理"模块查看 +- 社保公积金：通过OA"员工自助"模块查看缴纳明细，也可登录当地社保局/住房公积金管理中心官网查询 +- 如有异议，联系人力资源部薪酬组（分机号：XXXX） + +--- + +## 第七章 办公指南与联系方式 + +### 7.1 总部 + +**地址**：某市XX区XX路XXXX号XX商务中心X座XX层 +**交通**：地铁X号线X号线XX站X出口，步行5分钟 +**楼层分布**： +- 总裁办公室、零售金融事业部、品牌市场 +- 科技研发部、风控合规部 +- 机构金融事业部、私人行家事业部、运营管理部 +- B1层：员工餐厅、健身房、会议中心 + +### 7.2 重要联系方式 + +| 部门/事项 | 联系方式 | +|-----------|----------| +| 人力资源部 | 分机XXXX / hr@xxtech.com | +| IT服务台 | 分机XXXX / itsupport@xxtech.com | +| 行政前台 | 分机XXXX | +| 法务合规热线 | 分机XXXX（匿名举报热线） | +| 员工心理援助（EAP） | 400-XXX-XXXX（24小时，免费保密） | +| 客户服务热线 | 400-XXX-XXXX（7×12小时） | + +### 7.3 常用系统链接 + +| 系统名称 | 网址 | +|----------|------| +| OA办公系统 | https://xxtech.com | +| 企业邮箱 | https://mail.xxtech.com | +| 智能财富管家 | https://advisor.xxtech.com | +| CRM系统 | https://crm.xxtech.com | +| 知识库 | https://wiki.xxtech.com | +| 学习平台 | https://learn.xxtech.com | +| 绩效考核 | https://kpi.xxtech.com | + +### 7.4 周边生活指南 + +- **员工餐厅**：B1层，营业时间 7:30-9:00（早餐）、11:30-13:30（午餐）、17:30-19:00（晚餐） +- **咖啡厅**：1层大堂，员工享优惠 +- **健身房**：B1层，营业时间 6:00-22:00，配备跑步机、哑铃、瑜伽室 +- **停车场**：B2-B3层，员工月卡 +- **便利店**：1层，24小时营业 +- **银行网点**：1层XX银行ATM，2层XX银行柜台 + +--- + +> **再次欢迎加入XX科技大家庭！** +> 如有任何问题，请联系你的Buddy或HR BP（入职时分配）。 +> 祝你工作顺利，在XX科技开启精彩的职业旅程！ diff --git a/docs/来自客户的项目资料/金融/公司信息/高频问答对.txt b/docs/来自客户的项目资料/金融/公司信息/高频问答对.txt new file mode 100644 index 0000000..8e0d1f2 --- /dev/null +++ b/docs/来自客户的项目资料/金融/公司信息/高频问答对.txt @@ -0,0 +1,39 @@ +公司全称是什么? XX科技有限公司，简称"XX科技"，英文名称XX Tech Co., Ltd. +公司什么时候成立的? XX科技于20XX年X月XX日在某市高新区注册成立，至今已运营超过10年。 +公司的注册资本是多少? XX科技注册资本为人民币X亿元（XX,XXX万元），已全额实缴。 +公司总部在哪里? 公司注册地址为某市高新区XX路XX号A栋XX室，主要办公地点位于某市XX区XX路XXXX号XX商务中心X座XX层。 +公司有哪些金融牌照? XX科技持有中国证监会颁发的基金销售牌照、中国银保监会批准的保险经纪牌照、以及证券投资咨询业务资格，是持牌综合金融服务机构。此外还持有私募基金管理人登记资格和QDII资格。 +公司业务覆盖哪些城市? XX科技在全国XX个核心城市设有XX家营业网点，涵盖一线和新一线城市。 +公司目前的管理资产规模（AUM）是多少? 截至20XX年XX月底，XX科技管理资产规模（AUM）超过XXX亿元人民币，年均复合增长率超过XX%。 +公司服务多少客户? XX科技注册用户超过XXX万，有效客户超过XXX万，线下累计服务客户超过XX万人。 +公司的客服电话是多少? XX科技客户服务热线为400-XXX-XXXX，服务时间为每天7:00-22:00（7×12小时），VIP客户享有7×24小时专属热线。 +公司的官方网站是什么? XX科技官方网站为www.xxtech.com，客户也可通过"XX科技"APP（iOS/Android）办理业务。 +基金和理财产品有什么区别? 基金是由基金公司发行和管理的投资产品，通过XX科技等代销渠道销售，净值每日公布，申赎灵活；理财产品通常由银行理财子公司发行，有固定期限和业绩比较基准，起购金额和期限各有不同。基金产品种类更丰富，覆盖货币型、债券型、混合型、股票型等多种风险等级。 +货币基金和债券基金有什么区别? 货币基金主要投资短期货币工具（如国债逆回购、银行存单），风险等级R1，收益稳定但较低，七日年化约2.0%左右，适合存放闲余资金；债券基金主要投资国债、企业债等固定收益资产，风险等级R2，收益略高（近一年约4-5%），但可能存在短期净值波动。 +R1到R5风险等级是什么意思? 这是金融产品风险等级分类：R1（低风险）如货币基金；R2（中低风险）如纯债基金、银行定期理财；R3（中风险）如混合基金、平衡型理财；R4（中高风险）如股票基金、QDII；R5（高风险）如期货、期权、私募股权。风险等级越高，潜在收益越大，但本金损失风险也越高。 +基金的起投金额是多少? 不同类型的基金起投金额不同：货币基金1元起投，债券基金1000元起投，混合基金5000元起投，股票基金1万元起投，QDII基金5万元起投。具体以产品说明书为准。 +基金申购后多久确认? 交易日15:00前提交的申购申请，T+1日确认份额（QDII基金为T+2日）；15:00后提交则顺延至下一交易日。确认后即可查看持仓和收益。非交易日（周末及法定节假日）提交的申请顺延至下一交易日处理。 +基金赎回到账需要多长时间? 货币基金T+0快速赎回（单日限额1万元）或T+1普通赎回；债券基金T+2到T+3到账；混合基金和股票基金T+3到T+5到账；QDII基金T+7到T+10到账。赎回到账时间为交易日计算，遇节假日顺延。 +基金申购和赎回有哪些费率? 申购费率：货币基金0申购费，债券基金0.08%-0.8%（XX科技享受1折优惠），混合基金0.15%-1.5%（1折优惠），股票基金0.15%-1.5%（1折优惠）。赎回费率：持有7天内赎回收取1.5%惩罚性赎回费，持有超过7天至30天收取0.75%，超过30天至365天收取0.5%，超过2年免赎回费。 +什么是基金的七日年化收益率? 七日年化收益率是货币基金过去七天每万份基金份额净收益折合成的年收益率，是一个短期指标，反映近期的盈利水平。七日年化会每天变化，投资者应关注30日年化、半年年化等中长期指标，而非仅看单日七日年化。 +什么是业绩比较基准? 业绩比较基准是基金设定的参考收益标准，不代表对投资者的实际收益承诺。例如"沪深300指数收益率×60%+中证全债指数收益率×40%"表示该混合基金的投资基准。实际收益可能高于或低于业绩比较基准。 +如何在XX科技开户? 开户方式有三种：（1）线上开户——下载XX科技APP，点击注册，上传身份证正反面照片，进行人脸识别，绑定银行卡，完成风险测评即可；（2）线下开户——携带身份证和银行卡前往任意财富中心，由理财经理协助办理；（3）官网开户——访问www.xxtech.com在线开户。整个流程约10-15分钟。 +开户需要哪些材料? 个人开户需准备：（1）本人有效身份证（二代居民身份证）原件；（2）本人名下银行借记卡（支持主流银行）；（3）本人实名认证的手机号。线下开户还需携带身份证原件进行核验。 +什么是风险评估（KYC）? 风险评估即"了解你的客户"（Know Your Customer），是监管要求的必要流程。您需要回答一份涵盖收入、投资经验、风险承受能力、投资目标等维度的问卷，系统据此评定您的风险等级（C1保守型-C5激进型），并据此匹配适合的产品。评估结果有效期一年，到期需重新评估。 +我的风险评估结果是什么含义? 风险评估分为五个等级：C1保守型（适合R1低风险产品，如货币基金）、C2稳健型（适合R1-R2产品，如债券基金、银行理财）、C3平衡型（适合R1-R3产品，如混合基金）、C4进取型（适合R1-R4产品，如股票基金、QDII）、C5激进型（可投资R1-R5全部风险等级产品）。 +投资者适当性管理是什么? 投资者适当性管理是监管要求的核心制度，核心原则是"将适当的产品销售给适当的投资者"。具体要求：产品风险等级必须小于或等于客户的风险承受能力等级。如C2客户不能购买R3产品，除非客户签署《风险不匹配自愿购买确认书》并经过二次确认。 +什么是合格投资者? 合格投资者是指具备相应风险识别能力和风险承担能力的投资者。私募基金和资管产品的合格投资者标准：（1）具有2年以上投资经历；（2）家庭金融净资产不低于300万元，或家庭总资产不低于500万元，或近三年本人年均收入不低于40万元；（3）单只私募基金投资金额不低于100万元。 +公司有哪些投诉渠道? 投诉渠道包括：（1）拨打客服热线400-XXX-XXXX转投诉专线；（2）APP内"我的-帮助与反馈-我要投诉"；（3）发送邮件至complaint@xxtech.com；（4）前往任意财富中心现场投诉。简单投诉24小时内回复，复杂投诉3个工作日内出具解决方案。 +反洗钱相关规定有哪些? 根据《反洗钱法》，客户开户需进行身份识别，大额交易（个人单笔或当日累计5万元以上）需提交大额交易报告。如发现客户交易行为异常（如频繁大额转账、资金快进快出、账户分散转入集中转出等），公司有义务向中国反洗钱监测分析中心报告可疑交易。请配合提供身份证件和资金来源证明。 +购买保险产品和基金有什么不同? 保险产品具有保障功能，通常有固定期限（如10年、20年、终身），提前退保可能有本金损失；基金产品主要是投资功能，申赎灵活（开放式基金）。保险产品适合有明确保障需求（如养老、身故保障、重疾保障）的客户，基金适合追求资产增值的客户。购买保险产品有15天犹豫期，犹豫期内退保全额退款。 +结构性存款安全吗? 结构性存款是在普通存款基础上嵌入金融衍生品（如期权）的产品，本金部分受存款保险制度保障（50万元以内），但收益部分与挂钩标的（如汇率、利率、指数）表现相关，实际收益可能高于或低于预期。结构性存款的风险等级通常为R2-R3，适合有一定风险承受能力的投资者。 +什么是基金定投? 基金定投是指在固定时间（如每周/每月）以固定金额投资指定基金的投资方式。定投利用"平均成本法"平滑市场波动，适合长期投资（建议3年以上）。XX科技APP支持设置自动定投计划，最低每期100元起。历史数据显示，坚持定投3年以上的客户，正收益率超过90%。 +如何修改绑定的银行卡? 修改银行卡方式：（1）APP操作——"我的-银行卡管理-更换银行卡"，需进行人脸识别验证；（2）线下办理——携带身份证和新银行卡至财富中心办理。注意：更换银行卡需确保原账户无在途交易，且新卡需为同一客户名下的同名银行卡。 +什么是基金投顾服务? 基金投顾（基金投资顾问）是XX科技基于AI算法和专家研判，为客户提供基金组合投资建议的服务。客户授权后，投顾系统自动进行基金组合的构建、再平衡和调整。投顾服务年费率为管理资产规模的0.2%-0.5%，不额外收取申赎费用。目前提供"稳享人生""成长优选""全球配置"三种投顾策略。 +公司的服务时间是什么? 线上服务：APP和官网支持7×24小时下单交易；人工客服时间为每日7:00-22:00。线下门店：周一至周日9:00-17:30（部分门店周末轮休）。VIP客户享有7×24小时专属客户经理热线服务。 +什么是T日、T+1? T日指交易日（工作日），即提交交易申请的当天。15:00前提交的申请按T日净值确认，15:00后提交的申请按T+1日净值确认。T+1指下一个交易日，以此类推。例如周五15:00后的申购，按周一（T+1）的净值确认，周六周日不计入交易日。 +如何查询我的资产和收益? 查询方式：（1）APP查询——登录XX科技APP，首页即可查看总资产、持仓收益、累计收益；（2）官网查询——登录www.xxtech.com个人账户；（3）对账单——每月1日系统自动发送上月资产对账单至注册邮箱；（4）联系客户经理获取详细资产配置报告。 +XX科技的理财产品安全吗? XX科技是中国证监会、银保监会批准的持牌金融机构，所有代销产品均经过严格的产品准入评审。但需注意：除存款类产品受存款保险保障外，基金、理财等投资产品均不保本不保收益，投资者需根据自身风险承受能力审慎选择。公司严禁任何员工承诺保本保收益。 +如何联系我的专属客户经理? 您可以通过以下方式联系客户经理：（1）APP内"我的-我的顾问"查看并联系；（2）拨打客服热线400-XXX-XXXX，提供身份信息后由客服转接；（3）前往最近财富中心，由前台为您安排。VIP客户可直接拨打客户经理工作手机。 +什么是基金转换? 基金转换是指将持有的A基金份额直接转换为同一基金公司的B基金份额，无需先赎回再申购。转换可节省时间（T+1确认）和费用（仅需补差费率）。目前支持XXX家合作基金公司的产品互转，具体可在APP"基金转换"功能中操作。 +什么是净值型理财? 净值型理财产品没有固定的预期收益率，产品净值随投资收益波动。投资者按照产品净值进行申购和赎回，实际收益取决于产品运作期间的投资收益。净值型理财是资管新规后的主流产品形态，打破了原来的刚性兑付。 diff --git a/docs/来自客户的项目资料/金融/用户测试数据/客户A-高净值.md b/docs/来自客户的项目资料/金融/用户测试数据/客户A-高净值.md new file mode 100644 index 0000000..9083e98 --- /dev/null +++ b/docs/来自客户的项目资料/金融/用户测试数据/客户A-高净值.md @@ -0,0 +1,312 @@ +# 客户A - 高净值客户画像 + +> 文档用途：用于AI智能金融服务系统测试，验证系统对高净值客户画像的提取、分析和产品匹配能力。 +> +> 文件编号：JR-TEST-2024-001 +> 客户等级：钻石VIP +> 更新日期：2024年06月20日 + +--- + +## 一、完整个人信息 + +### 1.1 基本信息 + +| 字段 | 内容 | +|------|------| +| 姓名 | 王建国 | +| 性别 | 男 | +| 年龄 | 45岁 | +| 出生日期 | 1979年8月15日 | +| 身份证号 | 440301197908XXXXXX | +| 国籍 | 中国 | +| 婚姻状况 | 已婚 | +| 配偶姓名 | 李美琳（全职太太，38岁） | +| 子女 | 一子，王子轩，16岁，就读深圳某国际学校（IB课程），计划本科出国留学（目标美国Top30） | +| 父母 | 父亲王德明（73岁，退休公务员），母亲张秀华（70岁，退休教师），均有退休金和医保 | +| 联系电话 | 138XXXXXXXX（主号），138XXXXXXXX（公司） | +| 电子邮箱 | wangjg@xx-tech.com | +| 微信号 | wjg_tech | +| 居住地址 | 深圳市南山区华侨城纯水岸XX花园3栋1801 | +| 户籍地址 | 广东省深圳市福田区XX路XX号 | + +### 1.2 职业信息 + +| 字段 | 内容 | +|------|------| +| 职业 | 民营企业主 | +| 公司全称 | 深圳市XX电子科技有限公司 | +| 成立日期 | 2008年 | +| 注册资本 | 5000万元人民币 | +| 持股比例 | 72%（法定代表人、实际控制人） | +| 公司行业 | 电子元器件制造（PCB/FPC/连接器） | +| 公司规模 | 员工约500人，年营收约3.5亿元 | +| 公司地址 | 深圳市宝安区XX工业园A栋 | +| 其他任职 | 深圳XX创新投资有限公司（执行董事，持股100%，用于对外投资） | + +### 1.3 教育背景 + +| 字段 | 内容 | +|------|------| +| 本科 | 华南理工大学 电子工程系（2001-2005） | +| MBA | 中欧国际工商学院 EMBA（2015-2017） | +| 其他培训 | 长江商学院企业家学者项目（在读） | + +--- + +## 二、资产情况 + +### 2.1 资产总览 + +| 资产类别 | 明细 | 估值（万元） | 占比 | +|----------|------|-------------|------| +| **企业股权** | 深圳XX电子科技72%股权 | 12,000 | 40.0% | +| **企业股权** | 深圳XX创新投资100%股权 | 1,500 | 5.0% | +| **房产** | 华侨城纯水岸（自住，280㎡） | 1,200 | 4.0% | +| **房产** | 深圳湾1号（投资，150㎡） | 1,000 | 3.3% | +| **房产** | 香港半山（投资，80㎡） | 600 | 2.0% | +| **A股股票** | 主板+创业板持仓 | 500 | 1.7% | +| **公募基金** | 偏股混合+指数基金 | 300 | 1.0% | +| **私募基金** | 量化+主观多头 | 500 | 1.7% | +| **私募股权** | PE基金（3只） | 200 | 0.7% | +| **保险** | 大额终身寿险（现金价值） | 150 | 0.5% | +| **银行存款** | 活期+定期+大额存单 | 200 | 0.7% | +| **其他** | 黄金实物+收藏品 | 100 | 0.3% | +| **合计** | | **~30,000** | **100%** | + +### 2.2 金融资产明细 + +#### A股持仓（截至2024年6月15日） + +| 股票代码 | 股票名称 | 持仓市值（万元） | 持仓成本 | 浮动盈亏 | 持有期限 | +|----------|----------|-----------------|----------|----------|----------| +| 002475 | 立讯精密 | 120 | 85 | +41.2% | 2年 | +| 300750 | 宁德时代 | 80 | 210 | -61.9% | 1.5年 | +| 603259 | 药明康德 | 60 | 75 | -20.0% | 1年 | +| 000858 | 五粮液 | 50 | 155 | -67.7% | 8个月 | +| 688981 | 中芯国际 | 45 | 55 | -18.2% | 6个月 | +| 其他（8只） | - | 145 | - | - | - | +| **合计** | | **500** | - | **约-15%** | - | + +#### 公募基金持仓 + +| 基金名称 | 类型 | 持仓市值（万元） | 持有期限 | 年化收益 | +|----------|------|-----------------|----------|----------| +| XX沪深300增强 | 指数增强 | 100 | 3年 | +8.5% | +| XX新经济混合 | 偏股混合 | 80 | 2年 | +12.3% | +| XX纳斯达克100 QDII | QDII | 70 | 1年 | +22.8% | +| XX可转债基金 | 债券型 | 50 | 1.5年 | +5.2% | +| **合计** | | **300** | - | - | + +#### 私募基金持仓 + +| 基金名称 | 策略 | 持仓市值（万元） | 起投日期 | 成立以来收益 | +|----------|------|-----------------|----------|-------------| +| 幻方量化中证500指增A号 | 量化指增 | 250 | 2023.03 | +15.6% | +| 九坤日享CTA FOF | CTA策略 | 150 | 2023.06 | +8.2% | +| XX资本成长一号 | 主观多头 | 100 | 2022.09 | +28.5% | +| **合计** | | **500** | - | - | + +#### 私募股权持仓 + +| 基金名称 | 方向 | 认缴金额（万元） | 实缴金额（万元） | 投资阶段 | +|----------|------|-----------------|-----------------|----------| +| XX创投三期 | 半导体 | 100 | 80 | Pre-IPO | +| XX成长基金 | 新能源 | 80 | 60 | Growth | +| XX天使一号 | 生物医药 | 50 | 40 | Angel | +| **合计** | | **230** | **180** | - | + +### 2.3 负债情况 + +| 负债类型 | 金额（万元） | 月还款额 | 到期时间 | +|----------|-------------|----------|----------| +| 企业经营贷款（XX银行） | 800 | 3.2万（先息后本） | 2025.12 | +| 房产按揭（深圳湾1号） | 400 | 2.1万 | 2035.06 | +| 信用卡（4张） | ~5（月均全额还款） | - | - | +| **合计** | **1,205** | **5.3万** | - | + +--- + +## 三、投资历史 + +### 3.1 投资历程 + +| 时间段 | 投资经历 | 主要特征 | +|--------|----------|----------| +| 2008-2014 | 创办企业，全部资金投入公司经营 | 无个人理财 | +| 2015-2016 | 牛市期间开始个人炒股，初始资金200万 | 追涨杀跌，亏损约30% | +| 2017-2018 | 读EMBA期间接触私募基金，开始配置 | 开始从炒股转向基金配置 | +| 2019-2020 | 配置多只私募基金，年化收益15%-25% | 私募配置为主，股票减少 | +| 2021 | 加大科技股配置（宁德时代等），遭遇回调 | 高仓位科技股，回撤明显 | +| 2022 | 增加量化私募和CTA配置，降低组合波动 | 策略多元化，注重对冲 | +| 2023 | 配置海外资产（QDII基金、港股通），开始关注传承规划 | 全球化配置+传承需求 | +| 2024 | 持续优化配置，关注AI和新能源赛道 | 聚焦科技主线+保险传承 | + +### 3.2 历史收益统计 + +| 年份 | 总投资收益（万元） | 年化收益率 | 最大回撤 | 备注 | +|------|-------------------|-----------|----------|------| +| 2019 | +85 | +21.3% | -8% | 私募基金贡献主要收益 | +| 2020 | +120 | +25.0% | -12% | 牛市，股票+基金双丰收 | +| 2021 | -60 | -10.0% | -25% | 科技股大幅回调 | +| 2022 | +45 | +8.3% | -15% | CTA策略对冲部分下跌 | +| 2023 | +95 | +15.8% | -10% | 量化+QDII表现优异 | +| 2024H1 | +35 | +5.2%（半年化） | -8% | AI主题表现好 | + +--- + +## 四、风险偏好 + +### 4.1 风险测评结果 + +| 项目 | 内容 | +|------|------| +| 测评日期 | 2024年3月15日 | +| 测评得分 | 76分 | +| 风险等级 | C4进取型 | +| 可承受最大亏损 | 30%以内 | +| 投资目标 | 资产大幅增值，兼顾传承规划 | +| 投资期限 | 灵活（短中长均有配置） | +| 专业投资者 | 已申请认定中（预计2024年8月获批） | + +### 4.2 风险偏好特征 + +- **高集中度容忍**：可以接受单一行业配置达到40%以上 +- **高波动容忍**：短期回撤20%以内不会恐慌性赎回 +- **流动性要求低**：大部分资产可锁定1年以上 +- **复杂产品接受度高**：理解并愿意投资衍生品、结构化产品 +- **海外配置意愿强**：积极关注全球资产配置机会 + +--- + +## 五、典型对话记录 + +### 对话1：私募产品筛选 + +**第1轮** + +> **客户**：最近量化私募回撤有点大，你觉得现在还值得继续持有吗？我在幻方和九坤各投了250万。 +> +> **AI顾问**：王总您好。从近期市场表现来看，量化策略确实面临一定挑战——今年前两季度中证500增强策略平均超额收益为-3.2%，主要是小微盘股流动性冲击所致。不过从长期数据来看，头部量化私募在过去3年的年化超额收益仍维持在8%-12%区间，回撤控制也在预期范围内。 +> +> 建议：①当前不建议止损赎回，量化策略的超额收益往往在市场企稳后快速修复；②如果您想降低集中度，可以考虑将部分仓位（100万左右）切换至中长期持仓为主的主观多头策略，与量化策略形成互补；③我们有3只新开放的头部私募产品正在募集，策略与您现有持仓互补，需要给您详细介绍吗？ + +**第2轮** + +> **客户**：你说的那3只产品，策略有什么区别？门槛多少？ +> +> **AI顾问**：三只产品基本情况如下： +> +> | 产品 | 策略 | 成立年化 | 最大回撤 | 起投 | +> |------|------|----------|----------|------| +> | XX价值优选 | 主观多头·低估值蓝筹 | 18%（3年） | 12% | 100万 | +> | XX成长动力 | 成长股·新能源半导体 | 22%（2年） | 20% | 100万 | +> | XX宏观对冲 | 多策略宏观对冲 | 12%（3年） | 6% | 100万 | +> +> 结合您已有量化持仓的情况，建议优先考虑①或③，与现有策略形成互补。如果追求稳健，推荐③宏观对冲（回撤仅6%）；如果愿意承受更多波动换取更高收益，推荐①价值优选。 + +**第3轮** + +> **客户**：那我先投100万到XX宏观对冲吧。另外最近有个朋友推荐我一个定增项目，说是某半导体公司的，打6折，你觉得靠谱吗？ +> +> **AI顾问**：定增项目我可以帮您分析。不过需要先了解几个关键信息：①标的公司具体名称和基本面如何？②定增锁定期多长（通常6个月或18个月）？③折扣率和发行规模？④您朋友在项目中是什么角色（FA、GP还是发行人）？ +> +> 需要提醒的是：①定增虽然折扣买入，但锁定期内股价可能下跌超过折扣幅度（历史上定增平均收益为正，但亏损案例也不少）；②需确认该项目是否经过正规渠道发行，避免涉及利益输送或违规操作；③您目前的私募股权配置已有180万，建议单一定增项目投入不超过100万。 + +**第4轮** + +> **客户**：好吧，那我先把定增的事放一放，你帮我研究一下。另外，我想把深圳湾1号那套房卖掉，大概能回笼1000万，这笔钱怎么配置比较好？ +> +> **AI顾问**：卖房回笼1000万是个不错的再配置机会。结合您当前的资产配置情况和投资目标，建议如下分配： +> +> | 配置方向 | 金额（万元） | 占比 | 说明 | +> |----------|-------------|------|------| +> | 增配私募基金 | 300 | 30% | 补充优质主观多头和宏观对冲策略 | +> | 港股通配置 | 200 | 20% | 腾讯、美团等互联网龙头，估值较低 | +> | 大额终身寿险 | 200 | 20% | 年缴保费50万×4年，锁定传承资产 | +> | 固收+产品 | 200 | 20% | 银行理财+债券基金，降低组合波动 | +> | 现金储备 | 100 | 10% | 大额存单或货币基金，保持流动性 | +> +> 这个方案将您的金融资产中权益占比从约70%降至约55%，增加固收和保险配置，整体组合更加均衡。 + +**第5轮** + +> **客户**：保险传承这个方案可以详细说说吗？之前没考虑过。 +> +> **AI顾问**：考虑到您家庭的情况——一子16岁、未来有出国留学和接班需求——大额终身寿险可以实现多重目标： +> +> 1. **资产传承**：指定受益人为您的儿子，实现定向、免税传承，避免未来可能出现的遗产税风险和家族财产纠纷； +> 2. **确定性保障**：锁定1000万保额（4年总保费200万），不受市场波动影响，相当于给家庭一个"安全垫"； +> 3. **现金价值**：保单现金价值可作为紧急资金周转工具（保单贷款最高可达现金价值的80%），不影响保障； +> 4. **搭配保险金信托**：如果搭配保险金信托，可实现更灵活的分配条件，例如： +> - 儿子18岁上大学，每年给付学费20万 +> - 25岁创业时一次性给付100万 +> - 30岁结婚时给付50万 +> - 剩余部分按月给付生活费 +> +> 目前推荐两款产品：①XX人寿"传世经典"终身寿险，预定利率3.0%，现金价值增长稳定；②XX保险"家业长青"终身寿险，预定利率2.5%，但支持追加保费和灵活调整。建议优先选择①，收益更高。 + +--- + +## 六、画像标签 + +### 6.1 系统应识别的标签 + +``` +#客户等级标签 +客户等级: 钻石VIP | 服务级别: 专属1对1 | AUM: 3000万级 +专业投资者: 认定中 | 高净值: 是 | 家族客户: 潜在 + +#基础属性标签 +年龄层: 41-50岁 | 性别: 男 | 职业: 企业主/制造业 | 学历: EMBA +婚姻: 已婚 | 子女: 1子（国际学校/留学规划中） +城市: 深圳 | 房产: 3套（国内2+香港1） + +#财务状况标签 +年收入: 200万+ | 企业营收: 3.5亿 | 金融资产: 1500万+ +总负债: 1200万 | 资产负债率: 4%（负债/总资产） | 现金流: 充裕 +保险配置: 有（终身寿险） | 税务身份: 中国税收居民 + +#投资画像标签 +风险等级: C4进取型 | 投资经验: 15年+ | 投资风格: 主动型 +偏好资产: 科技股/量化私募/主观多头 | 策略多元化: 高 +交易特征: 股票高频+基金长期 | 年化收益目标: 15%+ +配置需求: 全球化/多策略/跨周期 + +#需求洞察标签 +近期需求: 私募筛选/定增分析/房产变现再配置 +中期需求: 子女留学资金规划/企业扩张融资 +远期需求: 财富传承/税务筹划/跨境资产配置/退休规划 +敏感话题: 企业风险隔离/家族治理/婚姻财产保护 + +#行为特征标签 +活跃度: 高 | 咨询频率: 周均2-3次 | 决策速度: 快（1-3天） +信息来源: 企业家圈子/私人银行/专业顾问 | 社交影响力: 强 +服务偏好: 线下面谈>电话>线上 | 响应时间: 24小时内 +投诉记录: 0次 | 满意度: 高 + +#风控相关标签 +PEP状态: 否 | 制裁名单: 否 | 负面新闻: 无 +反洗钱风险: 低 | 账户异常: 无 | 关联账户: 3个（本人+配偶+公司） +``` + +### 6.2 测试验证点 + +AI系统应能基于以上信息准确识别并输出以下结论： + +1. ✅ 客户属于高净值客户（AUM>1000万），应匹配钻石VIP服务等级 +2. ✅ 风险等级C4进取型，可购买R1-R5全部产品（R5需风险揭示书） +3. ✅ 专业投资者认定中，认定后可豁免适当性匹配 +4. ✅ 子女留学规划是中期重要需求，应主动提供教育金方案 +5. ✅ 资产传承需求强烈（企业传承+家族财富传承），应推荐保险金信托方案 +6. ✅ 私募配置占比高，应关注策略多元化和相关性管理 +7. ✅ 存在企业经营风险敞口，应关注个人资产与企业资产的风险隔离 +8. ✅ 房产变现资金需要合理的再配置方案 +9. ✅ 对话中提及的定增项目需要审慎分析，警惕利益输送风险 +10. ✅ 全球化配置需求日益增强，应关注QDII和港股通产品推荐 + +--- + +> **编制人**：用户研究部 高净值客户组 +> **编制日期**：2024年06月20日 +> **用途**：AI系统高净值客户画像提取测试、适当性匹配验证、对话质量评估 diff --git a/docs/来自客户的项目资料/金融/用户测试数据/客户B-普通投资者.md b/docs/来自客户的项目资料/金融/用户测试数据/客户B-普通投资者.md new file mode 100644 index 0000000..01e1b2a --- /dev/null +++ b/docs/来自客户的项目资料/金融/用户测试数据/客户B-普通投资者.md @@ -0,0 +1,369 @@ +# 客户B - 普通投资者画像 + +> 文档用途：用于AI智能金融服务系统测试，验证系统对普通保守型客户画像的提取、风险识别和产品匹配能力。 +> +> 文件编号：JR-TEST-2024-002 +> 客户等级：普通 +> 更新日期：2024年06月20日 + +--- + +## 一、完整个人信息 + +### 1.1 基本信息 + +| 字段 | 内容 | +|------|------| +| 姓名 | 陈秀兰 | +| 性别 | 女 | +| 年龄 | 60岁 | +| 出生日期 | 1964年11月22日 | +| 身份证号 | 330102196411XXXXXX | +| 国籍 | 中国 | +| 婚姻状况 | 丧偶（丈夫张德华，2021年因病去世，生前为某国企中层管理人员） | +| 子女 | 一女，张文静，32岁，已婚，在杭州某外企从事人力资源工作，经济独立 | +| 父母 | 均已去世 | +| 联系电话 | 138XXXXXXXX | +| 微信号 | cxl_teacher（不太常用，女儿帮忙注册的） | +| 居住地址 | 杭州市西湖区翠苑街道XX小区3幢502室（自有住房，无贷款） | +| 户籍地址 | 浙江省杭州市西湖区XX路XX号 | + +### 1.2 职业信息 + +| 字段 | 内容 | +|------|------| +| 职业 | 退休 | +| 原职业 | 杭州市某重点中学语文高级教师 | +| 工作年限 | 37年（1982年-2019年） | +| 退休日期 | 2019年11月（55岁退休） | +| 月退休金 | 8,000元/月（基本养老金6,200元 + 职业年金1,800元） | +| 其他收入 | 房屋出租收入（将老房子出租，月租金3,500元） | +| 月总收入 | 约11,500元 | + +### 1.3 教育背景 + +| 字段 | 内容 | +|------|------| +| 学历 | 本科 | +| 毕业院校 | 浙江师范大学 中文系（1980-1984） | +| 职称 | 中学语文高级教师 | + +--- + +## 二、资产情况 + +### 2.1 资产总览 + +| 资产类别 | 明细 | 估值（万元） | 占比 | +|----------|------|-------------|------| +| **房产** | 翠苑小区自住（85㎡，2005年购入） | 320 | 72.7% | +| **房产** | 文三路老房子（出租，60㎡） | 220 | 50.0% | +| **银行存款** | 活期存款 | 3 | 0.7% | +| **定期存款** | 三年期定期（2023.06存入，利率3.0%） | 20 | 4.5% | +| **大额存单** | 三年期大额存单（2023.08存入，利率3.15%） | 40 | 9.1% | +| **银行理财** | R1级保本理财（XX银行"安心存"） | 30 | 6.8% | +| **银行理财** | R2级稳健理财（XX银行"稳享"系列） | 30 | 6.8% | +| **国债** | 五年期储蓄国债（2023.06购买，利率3.5%） | 30 | 6.8% | +| **货币基金** | 余额宝 | 5 | 1.1% | +| **混合基金** | XX平衡混合（女儿帮买的） | 8 | 1.8% | +| **股票账户** | 2021年丈夫去世后继承的股票（已全部卖出） | 0 | 0% | +| **保险** | 社会基本医疗保险+补充医疗险 | - | - | +| **合计** | | **~440**（含房产540万，金融资产约120万） | - | + +### 2.2 金融资产明细（约120万元） + +| 产品名称 | 发行机构 | 风险等级 | 金额（万元） | 购买日期 | 到期日期 | 年化收益 | +|----------|----------|----------|-------------|----------|----------|----------| +| 三年期定期存款 | XX银行 | R1 | 20 | 2023.06.15 | 2026.06.15 | 3.00% | +| 三年期大额存单 | XX银行 | R1 | 40 | 2023.08.20 | 2026.08.20 | 3.15% | +| "安心存"保本理财 | XX银行 | R1 | 30 | 2024.01.10 | 2024.07.10 | 3.20% | +| "稳享"稳健理财 | XX银行 | R2 | 30 | 2024.03.05 | 2024.09.05 | 3.80% | +| 五年期储蓄国债 | 财政部 | R1 | 30 | 2023.06.10 | 2028.06.10 | 3.50% | +| 余额宝 | 天弘基金 | R1 | 5 | 2022年起 | 活期 | 1.80% | +| XX平衡混合基金 | XX基金 | R3 | 8 | 2023.09 | - | +5.2% | + +### 2.3 负债情况 + +| 负债类型 | 金额 | 说明 | +|----------|------|------| +| 无 | 0 | 房产已全额还清，无贷款 | +| 信用卡 | 0 | 不使用信用卡 | + +### 2.4 月收支情况 + +| 项目 | 金额（元/月） | +|------|-------------| +| **收入** | | +| 退休金 | 8,000 | +| 房租收入 | 3,500 | +| **收入合计** | **11,500** | +| **支出** | | +| 日常生活费（餐饮、日用品） | 2,500 | +| 水电煤气物业费 | 600 | +| 医疗保健（慢性病用药+体检） | 800 | +| 通讯费（手机+宽带） | 150 | +| 社交/娱乐 | 500 | +| 女儿外孙零花 | 500 | +| **支出合计** | **5,050** | +| **月结余** | **约6,450** | + +--- + +## 三、投资历史 + +### 3.1 投资历程 + +| 时间段 | 投资经历 | 特征 | +|--------|----------|------| +| 1984-2019（工作期间） | 仅银行存款，不做任何其他投资 | 极度保守，认为"钱放银行最安全" | +| 2019（退休初期） | 开始关注理财，购买第一批银行理财产品（R1级保本） | 在银行网点被推荐，试水心态 | +| 2020 | 增加大额存单和国债配置 | 听同事建议，觉得国债"国家担保最安全" | +| 2021 | 丈夫去世后继承股票账户（市值约15万），因不懂操作全部卖出 | 对股票有恐惧心理，认为"股市就是赌博" | +| 2022 | 银行理财R2级"稳享"首次购买 | 女儿帮忙分析后同意尝试，但仍很紧张 | +| 2023 | 购买8万元混合基金（女儿推荐） | 第一次购买非保本浮动收益产品，经常查看净值 | +| 2024 | 维持现有配置，定期到期续购 | 已形成稳定的理财习惯 | + +### 3.2 投资损益记录 + +| 年份 | 投资收益（元） | 收益率 | 备注 | +|------|---------------|--------|------| +| 2020 | 8,500 | 2.8% | 银行理财+存款利息 | +| 2021 | 6,200 | 1.5% | 大部分资金在活期和定期中 | +| 2022 | 9,800 | 2.6% | 增加了大额存单和理财 | +| 2023 | 12,500 | 3.2% | 国债+理财+基金，组合收益提升 | +| 2024H1 | 7,200 | 3.5%（半年化） | 理财+国债+基金持续贡献收益 | + +--- + +## 四、风险偏好 + +### 4.1 风险测评结果 + +| 项目 | 内容 | +|------|------| +| 测评日期 | 2024年1月15日 | +| 测评得分 | 28分 | +| 风险等级 | C1保守型 | +| 可承受最大亏损 | 不能承受任何本金损失 | +| 投资目标 | 本金安全，抵御通胀，补充养老 | +| 投资期限 | 灵活（偏好随时可取） | +| 测评方式 | 线下网点，由客户经理协助完成 | + +### 4.2 风险偏好特征 + +- **极度风险厌恶**：本金安全第一，无法接受任何亏损 +- **收益预期低**：认为年化3%-4%已经"很不错了" +- **对新产品恐惧**：对从未接触过的产品类型有天然抵触 +- **信息获取能力弱**：主要通过银行网点和女儿获取理财信息 +- **操作能力有限**：不太会使用智能手机，APP操作需要指导 +- **信任依赖强**：一旦信任某个客户经理，会长期跟随其建议 +- **情绪易受影响**：听到负面新闻（如"某某理财亏损"）会非常紧张 + +### 4.3 产品适配分析 + +| 产品类型 | 是否适合 | 说明 | +|----------|----------|------| +| 银行定期存款 | ✅ 非常适合 | 保本保息，完全符合需求 | +| 大额存单 | ✅ 非常适合 | 保本保息，利率略高于普通定期 | +| 储蓄国债 | ✅ 非常适合 | 国家信用担保，安全性最高 | +| R1银行理财 | ✅ 适合 | 虽非保本，但历史上几乎无亏损 | +| R2银行理财 | ⚠️ 可以 | 需充分解释非保本风险，小比例配置 | +| R3混合基金 | ⚠️ 不建议 | 超出C1风险等级，除非客户坚持且有充分风险揭示 | +| R4股票基金 | ❌ 不适合 | 完全超出风险承受能力 | +| 私募产品 | ❌ 不适合 | 门槛不满足，风险完全不匹配 | + +--- + +## 五、典型对话记录 + +### 对话1：理财产品到期咨询 + +**第1轮** + +> **客户**：小同志你好，我上个月买的那个银行理财到期了，60万，我想继续买，有什么好的推荐吗？上次那个收益太低了，才3.2%。 +> +> **AI顾问**：陈老师您好！上次您购买的R1级"安心存"保本理财已经到期，本息合计60.48万元已全部回到您的活期账户。目前市场上同类保本理财产品收益率确实在下降，各大银行R1级产品年化收益率普遍在2.8%-3.2%之间。 +> +> 根据您的需求（本金安全、收益略高于活期），我有以下建议： +> 1. **大额存单**：目前三年期大额存单利率3.15%，20万起存。您目前已有40万大额存单（2026年8月到期），可以再追加20万； +> 2. **R2级银行理财**：非保本但历史兑付率接近100%，年化收益约3.5%-4.0%，期限6个月，30万可投； +> 3. **储蓄国债**：下一期6月10日发行，五年期利率约3.5%，非常安全。 +> +> 考虑到您60岁、风险承受能力为保守型，建议40万存大额存单（保本锁定利率），20万买R2级理财（小幅增厚收益）。您看这样安排可以吗？ + +**第2轮** + +> **客户**：那个R2理财会不会亏钱啊？我上次看新闻说有的理财也亏了呢。 +> +> **AI顾问**：陈老师，您的担心很合理。2022年底确实有一批银行理财因为债券市场波动出现短期"浮亏"，但那是R3级以上的产品。R2级理财主要投资高信用等级债券（国债、政策性金融债、大型央企债券），净值波动非常小。 +> +> 以我们代销的R2级"稳享"系列为例，成立5年来，最差月度收益为-0.05%（即亏损万分之五），持有3个月以上的客户100%实现了正收益。 +> +> 当然，R2级确实不是100%保本。如果您完全不能接受任何波动，20万可以改买两年期定期存款（利率2.65%），虽然收益低一些，但绝对保本。 +> +> **您目前的选择方案**： +> - 方案A：40万大额存单 + 20万R2理财（预期综合年化约3.4%） +> - 方案B：40万大额存单 + 20万定期存款（预期综合年化约3.0%，但100%保本） + +**第3轮** + +> **客户**：那还是按你说的方案A吧，40万大额存单，20万R2理财。但那个R2理财一定要选最稳的那种。 +> +> **AI顾问**：好的陈老师，我帮您安排： +> +> 1. **大额存单**：40万元，三年期，利率3.15%，到期利息约3.78万元。到期日2027年6月，与现有40万大额存单到期日（2026年8月）错开，方便您分批使用。 +> 2. **R2级"稳享"理财**：20万元，期限6个月，预期年化3.8%左右，到期日2024年12月。 +> +> 需要提醒您的是： +> - 大额存单提前支取按活期利率（0.2%）计息，建议到期再取； +> - R2理财到期后本金和收益自动回到活期账户，届时我们再帮您安排续购。 +> +> 办理这笔业务需要您到网点当面签署协议。我可以帮您预约本周四上午10点，由您的专属客户经理小周接待，您方便吗？ + +### 对话2：国债购买咨询 + +**第1轮** + +> **客户**：这个月国债什么时候发行啊？我想买10万块的，利息有多少？ +> +> **AI顾问**：本月储蓄国债（凭证式）将于6月10日发行，分为三年期和五年期两种。当前预估利率：三年期3.0%，五年期3.5%（具体以发行日财政部公告为准）。 +> +> 购买10万元的话： +> - 三年期：到期利息 = 10万 × 3.0% × 3 = **9,000元** +> - 五年期：到期利息 = 10万 × 3.5% × 5 = **17,500元** +> +> 建议购买五年期，总收益更高。购买方式：6月10日当天早上8:30起，携带身份证和银行卡到就近的XX银行或XX银行柜台购买。国债额度有限，建议尽早排队。 +> +> 我可以帮您在APP上设置一个到期提醒，6月10日早上8:00给您推送通知，提醒您前往购买。需要吗？ + +**第2轮** + +> **客户**：好的，帮我设个提醒。另外我女儿说让我买点养老基金，你觉得合适吗？ +> +> **AI顾问**：养老目标基金是一种适合长期投资的产品，但需要看具体类型。以您的情况（保守型C1），如果考虑养老基金，建议选择"目标日期型"中的保守型产品（如XX养老2025），债券仓位80%以上，风险等级为R1-R2，历史最大回撤在5%以内。 +> +> 但有几个注意点： +> 1. 养老基金不是保本产品，短期内可能出现小幅亏损（比如持有1-3个月可能浮亏2%-3%）； +> 2. 您的风险等级为C1，购买R2级产品需要在网点重新确认风险承受能力； +> 3. 建议先小额试投（如3-5万元），观察3个月的收益和波动情况再决定是否加仓。 +> +> 我的建议是：等国债买完、理财到期后续购安排好之后，7月份再考虑养老基金的事情。到时候您可以带女儿一起来网点，我们当面帮您做一次全面的风险评估和产品分析，这样更稳妥。 + +**第3轮** + +> **客户**：好，那就按你说的，7月再看看吧。对了，我还想问一下，我那个混合基金最近涨了还是跌了？我女儿帮我买的那个，8万块的。 +> +> **AI顾问**：您持有的XX平衡混合基金，截至昨天（6月18日），持仓市值为8.42万元，较买入时盈利4,200元，收益率+5.2%。近一个月市场有所回调，该基金近一个月收益为-1.2%（即小幅下跌约100元），但总体仍然是盈利的。 +> +> 这只基金风险等级为R3（中风险），以您C1的风险等级来说偏高了一些。不过既然目前收益为正，建议您继续持有观察。如果后续出现浮亏超过5%（即亏损超过4000元），建议及时赎回，回到更安全的R1-R2产品中。 +> +> 需要我帮您设置一个净值提醒吗？当基金净值下跌到7.6万（即亏损5%）时，系统会自动给您发送提醒。 +> +> **客户**：好的，帮我设一个。跌到7万六就提醒我。 + +### 对话3：防诈骗提醒 + +**第1轮** + +> **客户**：小同志，我今天接到一个电话，说我是他们的VIP客户，有一个"高收益理财产品"，年化12%，名额有限，让我赶紧转账过去。这是真的吗？ +> +> **AI顾问**：陈老师，**这很可能是电信诈骗！请千万不要转账！** +> +> 判断依据： +> 1. **年化12%的"理财产品"极不正常**：当前正规银行理财年化收益普遍在3%-4%左右，12%的收益承诺几乎可以确定是骗局； +> 2. **"名额有限、赶紧转账"是典型诈骗话术**：正规理财产品不需要"抢名额"，更不会催促您立即转账； +> 3. **要求"转账过去"是最大疑点**：正规理财购买是通过银行系统扣款，而不是向某个私人账户或陌生公司账户转账。 +> +> **请立即执行以下操作**： +> 1. ✅ 不要向对方转账或提供任何银行卡信息 +> 2. ✅ 不要点击对方发送的任何链接 +> 3. ✅ 拨打96110（全国反诈热线）举报该电话 +> 4. ✅ 将该电话号码拉入黑名单 +> 5. ✅ 如已泄露银行卡信息，立即联系银行冻结账户 +> +> 以后接到任何可疑电话，请先拨打我们的客服热线 400-XXX-XXXX 确认，或直接来网点咨询。记住：**任何要求您向陌生账户转账的，都是骗子！** + +**第2轮** + +> **客户**：吓死我了，差点就转了。那个电话说的还挺像那么回事的，连我的名字都说对了。 +> +> **AI顾问**：陈老师，这是诈骗分子的常见手段——他们可能通过非法渠道获取了您的部分个人信息（姓名、手机号等），用来增加可信度。但请记住： +> +> 1. **正规金融机构绝对不会**通过电话要求您向陌生账户转账； +> 2. **我们联系您时**只会通过官方客服电话（400-XXX-XXXX）或网点客户经理； +> 3. **任何涉及资金操作的**，都需要您到网点当面办理或在我司官方APP上操作； +> 4. **如有任何疑问**，直接挂断电话，拨打我们的官方客服核实。 +> +> 另外，我建议您的女儿帮您安装"国家反诈中心"APP，可以自动拦截大部分诈骗电话和短信。需要我把安装教程发给您女儿吗？ +> +> **客户**：好的好的，让我女儿帮我装。谢谢你啊小同志，要不是问你，我可能真上当了。 +> +> **AI顾问**：陈老师您太客气了，保护您的资金安全是我们的责任！以后有任何拿不准的事情，随时打电话或来网点问我们，千万不要犹豫。祝您生活愉快！ + +--- + +## 六、画像标签 + +### 6.1 系统应识别的标签 + +``` +#客户等级标签 +客户等级: 普通 | 服务级别: 标准服务 | AUM: 120万（金融资产） +高净值: 否 | 老年客户: 是 | 适老化服务: 需要 + +#基础属性标签 +年龄层: 60岁以上 | 性别: 女 | 职业: 退休（教师） | 学历: 本科 +婚姻: 丧偶 | 子女: 1女（已婚，经济独立） +城市: 杭州 | 房产: 2套（自住+出租，无贷款） + +#财务状况标签 +月收入: 11,500元 | 年收入: 14万 | 月结余: 约6,450元 +金融资产: ~120万 | 负债: 无 | 信用: 无贷款记录 +收入来源: 退休金+房租 | 收入稳定性: 高 +保险: 基本医保+补充医疗 | 社保: 有 + +#投资画像标签 +风险等级: C1保守型 | 投资经验: 5年 | 投资风格: 极度保守 +偏好产品类型: 银行存款/国债/银行理财 | 收益预期: 3%-4% +可接受最大亏损: 0（不能亏本金） +投资期限: 灵活（偏好随时可取） | 交易频率: 极低频 +月均交易次数: 0-1次 | 历史年化收益: 约3.2% + +#行为特征标签 +活跃度: 低 | 咨询频率: 月均1-2次 | 咨询渠道: 电话+网点 +数字能力: 弱（需操作指导） | 决策风格: 极度谨慎/需反复确认 +信任建立: 慢但忠诚 | 信息来源: 女儿建议+网点客户经理 +风险厌恶: 极高 | 防诈骗意识: 弱（需要持续教育） + +#生命周期标签 +人生阶段: 退休养老期 | 核心需求: 本金安全+稳定现金流 +健康管理: 有慢性病（用药中） | 日常支出: 低（月5000元左右） +特殊需求: 适老化服务/操作指导/防诈骗教育 +遗产规划: 暂无（资产不多，女儿是唯一继承人） + +#风控相关标签 +PEP状态: 否 | 制裁名单: 否 | 负面新闻: 无 +反洗钱风险: 极低 | 账户异常: 无 | 关联账户: 1个（仅本人） +诈骗风险: 中高（老年客户，易受话术影响） +``` + +### 6.2 测试验证点 + +AI系统应能基于以上信息准确识别并输出以下结论： + +1. ✅ 客户属于保守型（C1），仅可购买R1-R2风险等级产品 +2. ✅ 年龄60岁，属于老年客户，需触发适老化服务（字体放大、语速放慢、步骤简化） +3. ✅ 购买R2级产品需充分风险揭示，确保客户理解非保本含义 +4. ✅ 客户数字能力弱，应引导到网点办理复杂业务 +5. ✅ 客户有被诈骗风险，接到可疑交易预警时应主动进行防诈骗提醒 +6. ✅ 女儿是重要决策影响人，涉及新产品类型时建议客户与女儿商量 +7. ✅ 月结余约6,450元，可适当引导提高理财配置比例 +8. ✅ 投资组合过度集中在银行体系，可适度推荐国债等多元化安全资产 +9. ✅ 混合基金（R3）超出风险等级，需密切监控浮亏情况并及时提醒 +10. ✅ 丧偶独居老人，需关注情感关怀和信任关系维护 + +--- + +> **编制人**：用户研究部 普通客户组 +> **编制日期**：2024年06月20日 +> **用途**：AI系统普通客户画像提取测试、适当性匹配验证、适老化服务测试、防诈骗场景测试 diff --git a/docs/来自客户的项目资料/金融/用户研判规则/反洗钱可疑交易识别规则.md b/docs/来自客户的项目资料/金融/用户研判规则/反洗钱可疑交易识别规则.md new file mode 100644 index 0000000..6717795 --- /dev/null +++ b/docs/来自客户的项目资料/金融/用户研判规则/反洗钱可疑交易识别规则.md @@ -0,0 +1,389 @@ +# 反洗钱可疑交易识别规则 + +> 文件编号：JR-AML-RULE-2024-001 +> 版本号：V2.1 +> 生效日期：2024年03月15日 +> 编制部门：合规管理部·反洗钱工作组 +> 审核人：张某 +> 批准人：李某 + +--- + +## 第一章 识别规则总览 + +### 第一条 目的 + +本文档定义了公司反洗钱可疑交易监测系统中所有自动化识别规则的具体参数、触发条件和处理要求。规则引擎根据以下规则对全量交易进行实时/准实时扫描，生成预警工单，由反洗钱专员进行人工审核。 + +### 第二条 规则分类 + +| 规则类型 | 说明 | 处理方式 | +|----------|------|----------| +| 实时规则 | 交易发生时即时触发 | 立即预警，必要时实时拦截 | +| 准实时规则 | 每小时批量扫描 | 预警产生后1个工作日内处理 | +| 日批规则 | 每日夜间批量扫描 | 预警产生后2个工作日内处理 | +| 周期规则 | 每周/每月扫描 | 预警产生后5个工作日内处理 | + +### 第三条 风险等级定义 + +| 风险等级 | 定义 | 响应时限 | +|----------|------|----------| +| 🔴 高风险 | 高度疑似洗钱/恐怖融资 | 2小时内启动调查 | +| 🟠 中高风险 | 较大洗钱嫌疑 | 4小时内启动调查 | +| 🟡 中风险 | 存在一定可疑特征 | 1个工作日内处理 | +| 🔵 低风险 | 轻度异常，需持续关注 | 2个工作日内处理 | + +--- + +## 第二章 规则列表 + +### 规则 RW-001：大额现金交易 + +| 属性 | 内容 | +|------|------| +| **规则编号** | RW-001 | +| **规则名称** | 大额现金交易 | +| **规则类型** | 实时规则 | +| **触发条件** | 同一客户单日累计现金交易（含存取、兑换、缴费）金额 ≥ 人民币50,000元 或 等值10,000美元 | +| **计算方式** | 按客户维度，自然日内所有现金类交易金额加总 | +| **风险等级** | 🟡 中风险 | +| **处理建议** | 系统自动生成大额交易报告草稿，反洗钱专员在1个工作日内完成审核并提交。核实交易目的和资金来源是否合理。 | + +--- + +### 规则 RW-002：频繁小额交易 + +| 属性 | 内容 | +|------|------| +| **规则编号** | RW-002 | +| **规则名称** | 频繁小额交易（蚂蚁搬家） | +| **规则类型** | 日批规则 | +| **触发条件** | 同一客户7个自然日内交易笔数 ≥ 20笔 且 累计交易金额 ≥ 100,000元 | +| **补充条件** | 单笔交易金额低于大额交易报告标准（现金5万/转账20万） | +| **风险等级** | 🟠 中高风险 | +| **处理建议** | 疑似故意拆分交易规避大额报告。反洗钱专员需分析交易对手方是否关联、交易目的是否合理。如确认可疑，合并计算后提交大额交易报告。 | + +--- + +### 规则 RW-003：资金快进快出 + +| 属性 | 内容 | +|------|------| +| **规则编号** | RW-003 | +| **规则名称** | 资金快进快出 | +| **规则类型** | 准实时规则 | +| **触发条件** | 资金入账后24小时内，该客户以≥90%的入账金额转出（含分批转出） | +| **补充条件** | 转出金额 ≥ 50,000元 | +| **风险等级** | 🟠 中高风险 | +| **处理建议** | 账户可能充当资金过渡通道。需核实转入和转出的对手方关系、交易背景和商业合理性。关注是否存在多个账户呈现相同的快进快出模式。 | + +--- + +### 规则 RW-004：分散转入集中转出 + +| 属性 | 内容 | +|------|------| +| **规则编号** | RW-004 | +| **规则名称** | 分散转入集中转出 | +| **规则类型** | 日批规则 | +| **触发条件** | 同一客户5个自然日内收到 ≥ 5个不同来源账户的转入 且 转出金额 ≥ 200,000元 且 转出对手方集中度 ≥ 80%（即80%以上资金转至同一对手方） | +| **风险等级** | 🔴 高风险 | +| **处理建议** | 高度疑似资金归集或地下钱庄模式。立即启动深度调查，核实所有转入来源账户的身份和关系。上报反洗钱领导小组，必要时向人民银行报告。 | + +--- + +### 规则 RW-005：集中转入分散转出 + +| 属性 | 内容 | +|------|------| +| **规则编号** | RW-005 | +| **规则名称** | 集中转入分散转出 | +| **规则类型** | 日批规则 | +| **触发条件** | 同一客户5个自然日内收到 ≥ 1笔大额转入（单笔≥100,000元） 且 随后3日内向 ≥ 5个不同账户分散转出 且 单笔转出金额低于大额报告标准 | +| **风险等级** | 🔴 高风险 | +| **处理建议** | 疑似洗钱"分拆"环节或传销资金分发。需深度分析转出对手方身份特征、地域分布。重点关注是否存在"金字塔"式资金层级结构。 | + +--- + +### 规则 RW-006：交易金额与客户身份不符 + +| 属性 | 内容 | +|------|------| +| **规则编号** | RW-006 | +| **规则名称** | 交易金额与客户身份严重不符 | +| **规则类型** | 日批规则 | +| **触发条件** | 客户单日交易金额 ≥ 其申报年收入 × 3 且 单日交易金额 ≥ 100,000元 | +| **风险等级** | 🟠 中高风险 | +| **处理建议** | 交易规模明显超出客户已知收入水平。需核实客户是否有未申报的收入来源或资产。可要求客户提供收入证明、银行流水等佐证材料。 | + +--- + +### 规则 RW-007：频繁开销户 + +| 属性 | 内容 | +|------|------| +| **规则编号** | RW-007 | +| **规则名称** | 短期内频繁开销户 | +| **规则类型** | 周期规则（周批） | +| **触发条件** | 同一身份证件30个自然日内开户 ≥ 3次 或 开户后30天内销户 ≥ 2次 | +| **风险等级** | 🟡 中风险 | +| **处理建议** | 可能利用开户销户试探系统安全或进行身份盗用。核实开户目的，对异常开户人进行身份加强核实。 | + +--- + +### 规则 RW-008：非正常时段大额交易 + +| 属性 | 内容 | +|------|------| +| **规则编号** | RW-008 | +| **规则名称** | 非正常时段大额交易 | +| **规则类型** | 准实时规则 | +| **触发条件** | 凌晨0:00-6:00期间，单笔交易金额 ≥ 100,000元 或 单日累计交易金额 ≥ 200,000元 | +| **补充条件** | 该客户过去90天在同一时段无类似交易记录（即属于突发行为变化） | +| **风险等级** | 🔵 低风险 | +| **处理建议** | 记录并持续关注。如连续3天出现非正常时段交易，提升为中风险。可能涉及跨境时差交易（需排除合理原因）。 | + +--- + +### 规则 RW-009：整数金额规避特征 + +| 属性 | 内容 | +|------|------| +| **规则编号** | RW-009 | +| **规则名称** | 交易金额刻意规避报告标准 | +| **规则类型** | 日批规则 | +| **触发条件** | 同一客户30个自然日内 ≥ 5笔交易金额为报告标准线附近的"整数减1"（如49,999元、199,999元、9,999元等） | +| **风险等级** | 🟠 中高风险 | +| **处理建议** | 疑似故意拆分交易规避大额报告义务。将所有疑似规避交易合并计算，如达到报告标准则提交大额交易报告。记录客户规避行为特征。 | + +--- + +### 规则 RW-010：关联交易异常 + +| 属性 | 内容 | +|------|------| +| **规则编号** | RW-010 | +| **规则名称** | 关联方之间异常资金往来 | +| **规则类型** | 日批规则 | +| **触发条件** | 同一客户与同一对手方7日内双向交易（既有转入也有转出）≥ 3次 且 净交易额 < 总交易额的20%（即资金大量双向对倒） | +| **风险等级** | 🟠 中高风险 | +| **处理建议** | 对倒交易可能用于虚增交易量、转移资产或洗钱。核实双方关系（亲属、同事、关联企业等），了解交易目的。 | + +--- + +### 规则 RW-011：高风险国家/地区交易 + +| 属性 | 内容 | +|------|------| +| **规则编号** | RW-011 | +| **规则名称** | 涉及高风险国家/地区的资金往来 | +| **规则类型** | 实时规则 | +| **触发条件** | 交易对手方所在国家/地区在FATF黑名单/灰名单中 或 交易涉及OFAC制裁国家（如伊朗、朝鲜、叙利亚等） 且 交易金额 ≥ 10,000元 | +| **风险等级** | 🔴 高风险 | +| **处理建议** | 立即冻结交易，启动深度调查。核实交易背景、对手方身份和资金来源/去向。上报反洗钱领导小组和合规部门负责人。涉及制裁国家的，须在24小时内上报人民银行。 | + +--- + +### 规则 RW-012：频繁申购赎回 + +| 属性 | 内容 | +|------|------| +| **规则编号** | RW-012 | +| **规则名称** | 基金产品频繁申购赎回（清洗交易） | +| **规则类型** | 日批规则 | +| **触发条件** | 同一客户同一基金产品30日内申购 ≥ 3次 且 赎回 ≥ 3次 且 单次持有期 < 7天 | +| **风险等级** | 🟡 中风险 | +| **处理建议** | 可能利用基金申购赎回进行资金"清洗"（将非法资金通过基金交易形式合法化）。核实申购赎回的资金来源和去向是否一致，是否存在"原路返回"特征。 | + +--- + +### 规则 RW-013：PEP关联账户 + +| 属性 | 内容 | +|------|------| +| **规则编号** | RW-013 | +| **规则名称** | 政治公众人物（PEP）关联账户异常 | +| **规则类型** | 日批规则 | +| **触发条件** | 客户被标记为PEP或PEP关联人 且 出现以下任一情形：①单笔交易 ≥ 200,000元；②新增境外交易对手方；③交易模式与前3个月相比变化超过50% | +| **风险等级** | 🔴 高风险 | +| **处理建议** | PEP客户交易异常需高度关注腐败和利益输送风险。立即上报合规部门负责人，启动增强尽职调查（EDD）。核实交易是否有合理商业目的。 | + +--- + +### 规则 RW-014：第三方代付 + +| 属性 | 内容 | +|------|------| +| **规则编号** | RW-014 | +| **规则名称** | 非本人账户代付投资款 | +| **规则类型** | 实时规则 | +| **触发条件** | 投资申购资金来源账户名 ≠ 投资账户名 且 代付金额 ≥ 50,000元 | +| **风险等级** | 🟠 中高风险 | +| **处理建议** | 核实代付原因和代付人与投资人的关系。要求双方提供书面说明。关注是否存在利用他人账户投资的违规行为。代付资金须原路退回，不得由非投资人领取。 | + +--- + +### 规则 RW-015：身份信息变更后大额交易 + +| 属性 | 内容 | +|------|------| +| **规则编号** | RW-015 | +| **规则名称** | 身份信息变更后立即大额交易 | +| **规则类型** | 准实时规则 | +| **触发条件** | 客户变更关键身份信息（手机号、地址、受益人等）后72小时内 出现单笔 ≥ 100,000元的交易 | +| **风险等级** | 🟡 中风险 | +| **处理建议** | 可能涉及账户盗用或账户买卖。触发身份二次验证（如人脸识别、短信验证）。如验证不通过，冻结账户并通知客户。 | + +--- + +### 规则 RW-016：老年客户异常大额交易 + +| 属性 | 内容 | +|------|------| +| **规则编号** | RW-016 | +| **规则名称** | 老年客户异常大额资金转出 | +| **规则类型** | 实时规则 | +| **触发条件** | 客户年龄 ≥ 65岁 且 单笔转出金额 ≥ 100,000元 或 7日内累计转出 ≥ 200,000元 且 该笔交易金额超过其过去12个月月均交易的3倍 | +| **风险等级** | 🟠 中高风险 | +| **处理建议** | 老年人可能遭受电信诈骗或金融欺诈。触发人工回访确认，由客服人员电话确认交易意愿。如无法确认或客户表述异常，冻结交易并通知其家属和公安机关。 | + +--- + +### 规则 RW-017：新开户短期大额交易 + +| 属性 | 内容 | +|------|------| +| **规则编号** | RW-017 | +| **规则名称** | 新开户短期内大额交易 | +| **规则类型** | 准实时规则 | +| **触发条件** | 开户后30个自然日内 单笔交易 ≥ 200,000元 或 累计交易 ≥ 500,000元 | +| **风险等级** | 🟠 中高风险 | +| **处理建议** | 新客户短期内即发生大额交易，需加强身份和资金来源核实。回溯开户环节是否存在身份核验不充分的情况。 | + +--- + +### 规则 RW-018：多账户关联资金归集 + +| 属性 | 内容 | +|------|------| +| **规则编号** | RW-018 | +| **规则名称** | 多账户关联资金归集 | +| **规则类型** | 周期规则（周批） | +| **触发条件** | 同一身份证件/手机号/设备指纹关联的 ≥ 3个账户 在7日内将资金集中转入同一目标账户 且 归集金额 ≥ 300,000元 | +| **风险等级** | 🔴 高风险 | +| **处理建议** | 可能利用多账户进行资金归集、隐匿真实交易主体。核实关联账户持有人的关系和资金归集目的。如无法合理解释，上报反洗钱领导小组。 | + +--- + +### 规则 RW-019：涉赌涉诈资金特征 + +| 属性 | 内容 | +|------|------| +| **规则编号** | RW-019 | +| **规则名称** | 疑似涉赌/涉诈资金流转 | +| **规则类型** | 日批规则 | +| **触发条件** | 同时满足以下3个特征：①入金以小额为主（单笔<5000元，日累计<20000元）；②出金为大额整数（单笔≥50000元或整数金额）；③入金时间集中在20:00-02:00 | +| **风险等级** | 🔴 高风险 | +| **处理建议** | 交易模式符合网络赌博典型特征。立即上报合规部门，必要时联系公安机关。保全相关交易记录和证据。 | + +--- + +### 规则 RW-020：离岸公司交易 + +| 属性 | 内容 | +|------|------| +| **规则编号** | RW-020 | +| **规则名称** | 与离岸金融中心公司异常交易 | +| **规则类型** | 日批规则 | +| **触发条件** | 交易对手方注册地在离岸金融中心（BVI、开曼、百慕大、巴拿马、塞舌尔等） 且 交易金额 ≥ 100,000元 且 客户非专业投资机构 | +| **风险等级** | 🟠 中高风险 | +| **处理建议** | 核实离岸公司的股权结构和实际控制人、交易的商业合理性。如客户无法说明合理原因，提升风险等级至高风险。 | + +--- + +## 第三章 规则优先级和冲突处理 + +### 第四条 规则优先级 + +当同一交易同时触发多条规则时，按以下优先级处理： + +| 优先级 | 规则编号 | 规则名称 | +|--------|----------|----------| +| 1（最高） | RW-011, RW-013, RW-018, RW-019 | 涉及制裁/PEP/资金归集/涉赌涉诈 | +| 2 | RW-004, RW-005 | 分散/集中资金转移 | +| 3 | RW-001, RW-003, RW-014 | 大额现金/快进快出/第三方代付 | +| 4 | RW-002, RW-006, RW-009, RW-010, RW-017, RW-020 | 拆分交易/身份不符/规避整数/关联交易/新开户大额/离岸交易 | +| 5（最低） | RW-007, RW-008, RW-012, RW-015, RW-016 | 开销户/非正常时段/频繁申赎/信息变更/老年客户 | + +### 第五条 冲突处理原则 + +1. **就高原则**：同一交易触发多条规则时，以最高风险等级为准进行处理； +2. **合并预警**：多条规则预警合并为一个调查工单，避免重复调查； +3. **独立上报**：各触发规则均需在可疑交易报告中列明，不得因合并处理而遗漏； +4. **升级机制**：同一客户30天内累计触发 ≥ 3次中风险预警的，自动升级为高风险客户。 + +--- + +## 第四章 误报处理流程 + +### 第六条 误报判定标准 + +以下情形可判定为误报（False Positive）： + +| 误报类型 | 判定条件 | 处理方式 | +|----------|----------|----------| +| 系统计算错误 | 交易金额因系统原因统计错误 | 技术部门修复后关闭预警 | +| 合理商业目的 | 经核实交易有合理商业背景（如购房款、企业经营周转等） | 记录核实过程和证据后关闭 | +| 重复预警 | 同一笔交易被多条规则重复触发 | 保留主规则预警，关闭从规则预警 | +| 已上报交易 | 该交易已在之前的大额/可疑交易报告中上报 | 标记为已处理，关闭预警 | +| 客户身份核实 | 经加强尽职调查确认交易合理 | 记录调查结论后关闭 | + +### 第七条 误报处理流程 + +``` +┌──────────────┐ ┌──────────────┐ ┌──────────────┐ ┌──────────────┐ +│ 预警产生 │───▶│ 反洗钱专员 │───▶│ 判定为误报？ │───▶│ 记录+关闭 │ +│ │ │ 初步分析 │ │ │ │ │ +└──────────────┘ └──────────────┘ └──────┬───────┘ └──────────────┘ + │ 否 + ▼ + ┌──────────────┐ + │ 进入可疑交易 │ + │ 调查流程 │ + └──────────────┘ +``` + +### 第八条 误报率控制 + +| 指标 | 目标值 | 考核周期 | +|------|--------|----------| +| 总体误报率 | < 70% | 月度 | +| 高风险规则误报率 | < 30% | 月度 | +| 误报判定平均耗时 | < 2小时 | 月度 | + +当误报率持续高于目标值时，应优化规则参数（如提高阈值、增加过滤条件），减少无效预警。 + +--- + +## 第五章 附则 + +### 第九条 规则维护 + +1. 本文档中的规则参数由合规管理部反洗钱工作组负责维护； +2. 规则参数调整须经合规部负责人审批； +3. 新增规则须经反洗钱领导小组审议通过后配置上线； +4. 至少每季度对规则有效性进行一次评估和优化。 + +### 第十条 配套文件 + +1. 《反洗钱监测系统规则配置清单》（附件一） +2. 《可疑交易调查工作底稿》（附件二） +3. 《误报判定标准操作手册》（附件三） +4. 《高风险国家/地区名单》（附件四，动态更新） + +--- + +> **编制人**：合规管理部反洗钱工作组 张建国 +> **编制日期**：2024年03月10日 +> **审核人**：合规管理部总经理 张某 +> **批准人**：首席合规官/反洗钱领导小组组长 李某 diff --git a/docs/来自客户的项目资料/金融/用户研判规则/投资者风险画像研判规则.md b/docs/来自客户的项目资料/金融/用户研判规则/投资者风险画像研判规则.md new file mode 100644 index 0000000..33597bb --- /dev/null +++ b/docs/来自客户的项目资料/金融/用户研判规则/投资者风险画像研判规则.md @@ -0,0 +1,458 @@ +# 投资者风险画像研判规则 + +> 文件编号：JR-RULE-2024-001 +> 版本号：V2.3 +> 生效日期：2024年04月01日 +> 编制部门：智能金融事业部·用户研究中心 +> 审核人：李某 +> 批准人：张某 + +--- + +## 第一章 研判目标 + +### 第一条 总目标 + +基于客户多维度数据，通过规则引擎和AI模型相结合的方式，实现以下目标： + +1. **风险承受能力评估**：综合客户基础属性、投资经验、财务状况等维度，科学评估客户的风险承受能力等级（C1-C5）； +2. **投资者分层画像生成**：构建多层次、多标签的投资者画像体系，支持个性化服务； +3. **产品组合智能匹配**：基于客户风险画像，自动推荐适当的产品组合，确保适当性合规； +4. **异常行为风险识别**：实时监测客户交易行为，识别偏离其风险画像的异常操作，及时预警。 + +### 第二条 适用范围 + +本规则适用于公司所有线上（APP、官网、小程序）和线下（营业网点）渠道的投资者画像生成和风险研判工作，覆盖投资者从开户、风评、产品购买、持有到赎回的全生命周期。 + +### 第三条 设计原则 + +1. **合规优先**：研判规则必须严格遵守《证券期货投资者适当性管理办法》等法律法规要求； +2. **数据驱动**：以客观数据为基础，减少主观判断的偏差； +3. **动态更新**：画像不是静态标签，需随客户行为变化持续校准； +4. **可解释性**：每一条研判结论都应能追溯到具体的规则和数据依据； +5. **保守原则**：当信息不完整或模型信心不足时，倾向给出更保守的风险评级。 + +--- + +## 第二章 四大核心特征维度 + +### 第四条 维度总览 + +| 维度 | 权重 | 核心指标 | 数据来源 | +|------|------|----------|----------| +| 基础属性特征 | 25% | 年龄、学历、职业、收入、资产规模 | 开户信息、KYC资料 | +| 投资经验特征 | 25% | 投资年限、持有产品类型、交易频率、历史收益 | 交易记录、持仓数据 | +| 风险偏好特征 | 30% | 风险测评得分、情绪化交易倾向、亏损承受能力 | 风险评估问卷、行为分析 | +| 行为异常特征 | 20% | 频繁赎回、大额集中交易、非正常时段交易 | 实时交易流水 | + +--- + +### 第五条 基础属性特征（维度一） + +#### 5.1 年龄评分 + +| 年龄段 | 分值 | 说明 | +|--------|------|------| +| 18-25岁 | 8分 | 年轻，投资期限长，但收入有限 | +| 26-35岁 | 10分 | 黄金投资期，风险承受能力最强 | +| 36-45岁 | 9分 | 事业稳定期，家庭责任增加 | +| 46-55岁 | 7分 | 接近退休，风险承受开始下降 | +| 56-65岁 | 5分 | 退休过渡期，以保值为主 | +| 65岁以上 | 3分 | 退休后，风险承受能力显著下降 | + +#### 5.2 学历评分 + +| 学历 | 分值 | 说明 | +|------|------|------| +| 高中及以下 | 4分 | 金融知识储备可能有限 | +| 大专 | 6分 | 基础知识尚可 | +| 本科 | 8分 | 理解复杂金融产品的能力较强 | +| 硕士及以上 | 10分 | 金融理解能力强 | + +#### 5.3 职业评分 + +| 职业类型 | 分值 | 说明 | +|----------|------|------| +| 公务员/事业单位 | 10分 | 收入极其稳定 | +| 大型国企/上市公司正式员工 | 9分 | 收入稳定，福利保障好 | +| 专业技术人员（医生/律师/工程师等） | 8分 | 收入较高且稳定 | +| 中小企业员工 | 6分 | 收入基本稳定 | +| 自由职业者 | 5分 | 收入波动较大 | +| 个体工商户 | 5分 | 收入波动较大 | +| 无固定职业 | 2分 | 收入来源不稳定 | +| 退休 | 4分 | 有退休金但收入下降 | + +#### 5.4 年收入评分（家庭年收入） + +| 年收入区间 | 分值 | 说明 | +|-----------|------|------| +| <10万元 | 3分 | 可投资金额有限 | +| 10-30万元 | 5分 | 有一定可投资金额 | +| 30-50万元 | 7分 | 可投资金额充裕 | +| 50-100万元 | 8分 | 资金实力较强 | +| 100-300万元 | 9分 | 高净值客户 | +| >300万元 | 10分 | 超高净值客户 | + +#### 5.5 资产规模评分 + +| 可投资资产 | 分值 | 说明 | +|-----------|------|------| +| <5万元 | 2分 | 风险缓冲能力弱 | +| 5-20万元 | 4分 | 有一定缓冲 | +| 20-50万元 | 6分 | 缓冲能力尚可 | +| 50-100万元 | 7分 | 缓冲能力较强 | +| 100-500万元 | 8分 | 缓冲能力强 | +| 500-1000万元 | 9分 | 缓冲能力很强 | +| >1000万元 | 10分 | 高净值，抗风险能力极强 | + +**维度一得分** = （年龄分 + 学历分 + 职业分 + 收入分 + 资产分）÷ 5 ÷ 10 × 25（满分25分） + +--- + +### 第六条 投资经验特征（维度二） + +#### 6.1 投资年限评分 + +| 投资年限 | 分值 | 说明 | +|----------|------|------| +| 无投资经验 | 2分 | 完全新手 | +| <1年 | 4分 | 入门阶段 | +| 1-3年 | 6分 | 初步了解市场 | +| 3-5年 | 8分 | 经历过一定市场周期 | +| 5-10年 | 9分 | 经历过完整牛熊周期 | +| >10年 | 10分 | 投资经验丰富 | + +#### 6.2 持有产品类型复杂度评分 + +| 曾持有的产品类型（取最高项） | 分值 | +|------------------------------|------| +| 仅银行存款 | 2分 | +| 货币基金/国债 | 4分 | +| 纯债基金/银行理财（R1-R2） | 5分 | +| 混合基金/指数基金（R3） | 7分 | +| 股票/股票基金/ETF（R4） | 8分 | +| 期货/期权/私募/结构化产品（R5） | 10分 | + +#### 6.3 交易频率评分 + +| 交易频率 | 分值 | 说明 | +|----------|------|------| +| 极低频（年均<10次） | 5分 | 持有型投资者 | +| 低频（月均1-3次） | 7分 | 适度活跃 | +| 中频（月均4-10次） | 8分 | 较活跃 | +| 高频（周均3次以上） | 6分 | 过度交易倾向（扣分项） | + +#### 6.4 历史收益评分 + +| 近三年平均年化收益 | 分值 | 说明 | +|-------------------|------|------| +| 无历史记录 | 3分 | 新客户 | +| <-15% | 3分 | 投资表现差，可能存在高风险操作 | +| -15% ~ -5% | 4分 | 轻度亏损 | +| -5% ~ 5% | 6分 | 基本持平 | +| 5% ~ 15% | 8分 | 表现良好 | +| >15% | 9分 | 表现优秀（但需排查是否因过度冒险） | + +**维度二得分** = （投资年限分 + 产品类型分 + 交易频率分 + 历史收益分）÷ 4 ÷ 10 × 25（满分25分） + +--- + +### 第七条 风险偏好特征（维度三） + +#### 7.1 风险测评得分 + +直接引用风险评估问卷得分（百分制），换算为本维度得分： + +| 问卷得分 | 本维度得分 | +|----------|-----------| +| 20-35分（C1保守型） | 5分 | +| 36-50分（C2稳健型） | 10分 | +| 51-65分（C3平衡型） | 15分 | +| 66-80分（C4进取型） | 20分 | +| 81-100分（C5激进型） | 25分 | + +#### 7.2 情绪化交易倾向（扣分项） + +通过AI行为分析模型识别以下情绪化交易行为，进行扣分： + +| 行为特征 | 识别方法 | 扣分 | +|----------|----------|------| +| 追涨杀跌 | 净值创新高后3日内买入/创新低后3日内卖出 | -3分 | +| 恐慌赎回 | 市场大跌（>5%）当日赎回金额超过持仓50% | -5分 | +| FOMO式加仓 | 连续3日上涨后一次性大额加仓（超过月均投入3倍） | -2分 | +| 频繁改策略 | 90天内调整投资组合配置超过3次 | -3分 | + +#### 7.3 亏损承受能力（加分/减分项） + +| 自评最大可承受亏损比例 | 调整 | +|----------------------|------| +| 不能承受任何亏损 | -5分 | +| 可承受5%以内 | -2分 | +| 可承受10%-20% | 0分（基准） | +| 可承受20%-40% | +3分 | +| 可承受40%以上 | +5分 | + +**维度三得分** = 风险测评得分 + 情绪化交易扣分 + 亏损承受调整（上限30分，下限0分） + +--- + +### 第八条 行为异常特征（维度四） + +此维度主要用于识别异常行为风险，作为风险评级的修正因子。 + +#### 8.1 异常行为识别指标 + +| 异常行为 | 识别规则 | 风险等级 | 处理方式 | +|----------|----------|----------|----------| +| 频繁赎回 | 30天内赎回次数≥5次 | 中 | 标记关注，触发客户回访 | +| 大额集中交易 | 单日交易金额超过账户总资产50% | 中 | 二次确认，记录原因 | +| 非正常时段交易 | 凌晨0:00-6:00频繁登录/交易 | 低 | 记录但不干预 | +| 突然大额入金 | 单笔入金超过历史平均5倍以上 | 中 | 核实资金来源 | +| 分散转出 | 单日出金至5个以上不同银行账户 | 高 | 触发反洗钱预警 | +| 产品风险越级 | 要求购买超过风险等级2级以上的产品 | 高 | 拒绝交易，重新评估 | +| 信息频繁变更 | 30天内变更手机/地址≥3次 | 中 | 触发身份重新核实 | +| 代理操作 | 频繁由同一非本人设备/IP操作 | 高 | 触发安全验证 | + +#### 8.2 异常行为计分 + +| 异常行为数量 | 维度得分 | 说明 | +|-------------|----------|------| +| 无异常 | 20分 | 行为正常 | +| 1-2项低风险异常 | 15分 | 轻微关注 | +| 1-2项中风险异常 | 10分 | 需要关注 | +| 3项以上中风险异常 | 5分 | 高度关注 | +| 任何高风险异常 | 0分 | 立即处理 | + +**维度四得分** = 异常行为计分（满分20分） + +--- + +## 第三章 硬性门槛熔断规则 + +### 第九条 熔断规则清单 + +以下规则为强制执行的硬性门槛，一旦触发，无论综合评分结果如何，都必须执行相应限制： + +#### 规则 FM-01：年龄限制 + +| 条件 | 处理 | +|------|------| +| 年龄 < 18岁 | 禁止开户（未成年人不得独立开立投资账户） | +| 年龄 18-22岁 | 可正常开户，但购买R4及以上产品需监护人知情同意书 | +| 年龄 > 70岁 | 购买R3及以上产品需到网点当面签署风险确认书 | +| 年龄 > 80岁 | 仅允许购买R1-R2产品，需特殊审批后方可购买R3产品 | + +#### 规则 FM-02：无收入且低资产 + +| 条件 | 处理 | +|------|------| +| 无固定收入来源 且 可投资资产 < 1万元 | 仅允许购买R1-R2产品 | +| 无固定收入来源 且 可投资资产 1-5万元 | 仅允许购买R1-R3产品，且R3产品持仓不超过总资产30% | + +#### 规则 FM-03：风险评估过期 + +| 条件 | 处理 | +|------|------| +| 风评超过12个月未更新 | 冻结购买权限（仅允许赎回存量持仓），须完成重新评估后解冻 | +| 风评超过6个月未更新 | 发送提醒通知，不限制交易但推送重评引导 | + +#### 规则 FM-04：身份信息异常 + +| 条件 | 处理 | +|------|------| +| 身份证件已过期且超过90天 | 冻结账户全部交易权限 | +| 联网核查不通过 | 暂停非柜面交易，要求临柜核实 | +| 涉及制裁名单 | 立即冻结，上报合规部门 | + +#### 规则 FM-05：异常交易熔断 + +| 条件 | 处理 | +|------|------| +| 单日亏损超过账户总资产10% | 推送风险提示弹窗，建议暂停交易 | +| 连续3日大额赎回（累计超过总资产40%） | 触发人工回访，确认客户意愿 | +| 检测到账户可能被盗用 | 立即冻结账户，通知客户 | + +--- + +## 第四章 加权打分规则 + +### 第十条 综合评分计算 + +#### 10.1 计算公式 + +``` +综合得分 = 维度一得分 × 25% + 维度二得分 × 25% + 维度三得分 × 30% + 维度四得分 × 20% +``` + +其中： +- 维度一（基础属性特征）：满分25分 +- 维度二（投资经验特征）：满分25分 +- 维度三（风险偏好特征）：满分30分 +- 维度四（行为异常特征）：满分20分 +- **总分满分100分** + +#### 10.2 权重分配说明 + +| 维度 | 权重 | 权重设定理由 | +|------|------|-------------| +| 基础属性特征 | 25% | 反映客户的客观风险承受能力，变化较慢 | +| 投资经验特征 | 25% | 反映客户对金融产品的认知水平，经验越丰富抗风险能力越强 | +| 风险偏好特征 | 30% | 最高权重，因为风险偏好是适当性匹配的核心依据 | +| 行为异常特征 | 20% | 反映客户的实际行为是否与其画像一致，作为修正因子 | + +### 第十一条 分层标准 + +| 综合得分区间 | 风险类型 | 类型代码 | 对应可购产品等级 | +|-------------|----------|----------|-----------------| +| 0-25分 | 保守型 | C1 | R1-R2 | +| 26-40分 | 稳健型 | C2 | R1-R3 | +| 41-60分 | 平衡型 | C3 | R1-R4（R4需风险揭示书） | +| 61-80分 | 进取型 | C4 | R1-R5（R5需风险揭示书） | +| 81-100分 | 激进型 | C5 | R1-R5 | + +### 第十二条 评分示例 + +以**客户A（张晓明）**为例： + +| 维度 | 细项 | 得分 | 维度得分 | +|------|------|------|----------| +| 基础属性（25%） | 年龄25岁→10分, 本科→8分, 互联网→8分, 年收入15万→5分, 资产12万→4分 | 均值7.0 | 7.0÷10×25 = 17.5 | +| 投资经验（25%） | 2年→6分, 混合基金→7分, 低频→7分, 收益6.5%→8分 | 均值7.0 | 7.0÷10×25 = 17.5 | +| 风险偏好（30%） | 测评45分→C2→10分, 情绪化-2分, 承受10%→0分 | 8.0 | 8.0 | +| 行为异常（20%） | 无异常 | 20.0 | 20.0 | + +``` +综合得分 = 17.5×25% + 17.5×25% + 8.0×30% + 20.0×20% + = 4.375 + 4.375 + 2.4 + 4.0 + = 15.15 → 修正为 → C2稳健型 +``` + +> 注：实际计算中会使用更精细的模型，上述为简化示例。 + +--- + +## 第五章 特殊场景处理 + +### 第十三条 多账户冲突处理 + +| 场景 | 处理规则 | +|------|----------| +| 同一客户在不同渠道开户（线上+线下） | 合并账户数据，取更保守的风险评级 | +| 同一身份证在不同子公司开户 | 各子公司独立评级，但共享黑名单和异常标记 | +| 客户自评结果与系统评估结果不一致 | 取两者中更保守的结果，并触发人工复核 | +| 家庭成员共用同一设备/IP | 标记关联关系，独立评估风险等级，但交易异常检测需考虑家庭因素 | + +### 第十四条 信息不完整处理 + +| 缺失信息 | 处理方式 | +|----------|----------| +| 收入信息缺失 | 按当地最低工资标准估算，风险评级下调一档 | +| 资产信息缺失 | 仅依据已知金融资产评估，忽略房产等其他资产 | +| 投资经验缺失（新客户） | 投资经验维度给默认分3分（保守处理） | +| 联系方式失效 | 限制非柜面交易，要求更新信息后方可恢复 | +| 多项信息缺失（>3项） | 暂停新开户，要求客户补充完整信息 | + +### 第十五条 客户自评与AI评估不一致处理 + +| 差异程度 | 定义 | 处理方式 | +|----------|------|----------| +| 差1档 | 如客户自评C3，AI评估C2 | 取AI评估结果，但允许客户申请人工复核 | +| 差2档 | 如客户自评C4，AI评估C2 | 取AI评估结果，客户需到网点进行面对面评估 | +| 差3档及以上 | 如客户自评C5，AI评估C2 | 取AI评估结果，触发合规调查，排查是否存在误导或欺诈 | + +**处理流程**： + +``` +┌─────────────┐ ┌─────────────┐ ┌─────────────┐ ┌─────────────┐ +│ 差异检测 │───▶│ 保守处理 │───▶│ 通知客户 │───▶│ 人工复核 │ +│ (自动) │ │ (取保守值) │ │ (说明原因) │ │ (如需) │ +└─────────────┘ └─────────────┘ └─────────────┘ └─────────────┘ +``` + +### 第十六条 其他特殊场景 + +| 场景 | 处理规则 | +|------|----------| +| 客户被诊断为精神障碍/认知障碍 | 需法定监护人代理操作，风险评级按监护人信息评估 | +| 客户为外籍人士 | 增加国籍/地区风险因子，来自高风险国家的下调一档 | +| 客户为在校学生 | 收入按0计算（无独立收入），仅允许R1-R2产品 | +| 客户为失信被执行人 | 限制大额申购，加强资金来源核实 | +| 市场极端波动（指数单日跌幅>7%） | 所有当日赎回操作需二次确认，暂停新开户风评72小时 | + +--- + +## 第六章 画像更新与校准机制 + +### 第十七条 更新触发条件 + +| 触发类型 | 触发条件 | 更新内容 | 更新方式 | +|----------|----------|----------|----------| +| 定期更新 | 风评到期前30天 | 全部四个维度重新评估 | 推送重评问卷 | +| 事件触发 | 发生大额资金变动（>50万） | 基础属性维度重新计算 | 自动更新 | +| 行为触发 | 交易行为模式显著变化 | 投资经验+行为异常维度重新计算 | 自动更新 | +| 市场触发 | 市场发生重大变化（指数波动>20%） | 风险偏好维度重新评估 | 推送重评问卷 | +| 人工触发 | 客户主动申请调整 | 全部维度重新评估 | 线下重评 | + +### 第十八条 校准规则 + +#### 18.1 画像漂移检测 + +系统每月对所有客户画像进行一次漂移检测： + +| 检测指标 | 阈值 | 处理方式 | +|----------|------|----------| +| 客户实际交易行为与画像匹配度 | <60% | 触发画像复核，可能需要调整评级 | +| 同一画像群体平均收益率偏离 | >2个标准差 | 检查评分模型是否需要校准 | +| 投诉率异常 | 某类客户投诉率>平均水平2倍 | 检查适当性匹配是否合理 | + +#### 18.2 模型校准流程 + +当检测到画像漂移时，执行以下校准流程： + +1. **数据采样**：抽取漂移客户群的历史数据和交易记录； +2. **差异分析**：对比画像预测与实际行为的差异原因； +3. **规则调优**：调整评分规则中的权重或阈值； +4. **回测验证**：用历史数据回测调整后的规则效果； +5. **灰度发布**：先在5%客户群中试运行新规则； +6. **全量上线**：验证无误后全量发布。 + +#### 18.3 校准记录 + +所有画像校准操作必须记录： + +| 记录项 | 内容 | +|--------|------| +| 校准日期 | 具体日期 | +| 触发原因 | 漂移检测/投诉分析/监管要求 | +| 调整内容 | 权重调整/阈值调整/规则新增/规则删除 | +| 影响范围 | 影响的客户数量和画像类型 | +| 回测结果 | 准确率/召回率变化 | +| 审批人 | 合规部+产品部双签 | + +--- + +## 第七章 附则 + +### 第十九条 规则解释 + +本规则由智能金融事业部用户研究中心负责解释，合规管理部对涉及适当性管理的条款具有最终解释权。 + +### 第二十条 修订机制 + +1. 监管政策发生重大变化时，应及时修订； +2. 每季度对规则有效性进行评估，必要时修订； +3. 规则修订须经合规管理部审核、风险管理委员会批准。 + +### 第二十一条 配套文件 + +1. 《投资者风险画像标签体系》（附件一） +2. 《异常交易行为识别指标清单》（附件二） +3. 《画像校准操作手册》（附件三） +4. 《AI模型评估与验证报告》（附件四） + +--- + +> **编制人**：智能金融事业部·用户研究中心 陈思远 +> **编制日期**：2024年03月20日 +> **审核人**：用户研究中心主任 李某 +> **批准人**：智能金融事业部总经理 张某 diff --git a/docs/来自客户的项目资料/金融/用户研判规则/用户信息数据示例.md b/docs/来自客户的项目资料/金融/用户研判规则/用户信息数据示例.md new file mode 100644 index 0000000..a1ed190 --- /dev/null +++ b/docs/来自客户的项目资料/金融/用户研判规则/用户信息数据示例.md @@ -0,0 +1,547 @@ +# 用户信息数据示例 + +> 文档说明：本文档提供5个典型金融客户的完整信息数据样例，用于AI智能金融服务系统的用户画像提取、风险评估和产品匹配等功能测试。 +> +> 文件编号：JR-DATA-2024-001 +> 更新日期：2024年06月15日 + +--- + +## 一、客户A：年轻白领·基金定投型 + +### 1.1 基础信息 + +| 字段 | 内容 | +|------|------| +| 姓名 | 张晓明 | +| 性别 | 男 | +| 年龄 | 25岁（1999年3月出生） | +| 身份证号 | 310101199903XXXXXX | +| 职业 | 互联网公司产品经理 | +| 工作单位 | 上海某知名互联网科技有限公司 | +| 年收入 | 15万元（月薪1.2万 + 年终奖约1个月） | +| 资产规模 | 约12万元（银行存款5万 + 基金持仓7万） | +| 学历 | 本科（985院校计算机专业） | +| 婚姻状况 | 未婚 | +| 家庭情况 | 独生子，父母在老家二线城市，均有退休金，无赡养压力 | +| 联系电话 | 138XXXXXXXX | +| 电子邮箱 | zhangxm@example.com | +| 居住地址 | 上海市浦东新区XX路XX号 | + +### 1.2 投资档案 + +| 字段 | 内容 | +|------|------| +| 投资经验 | 2年 | +| 首次开户时间 | 2022年5月 | +| 风险偏好测评 | 稳健型（C2），测评得分45分 | +| 投资目标 | 资产长期稳健增值，为3-5年后购房积累首付 | +| 投资期限偏好 | 中长期（1-3年） | +| 最大可承受亏损 | 10%以内 | +| 持有产品类型 | 货币基金、指数基金定投（沪深300、中证500）、混合型基金 | +| 月定投金额 | 3000元/月 | +| 交易频率 | 定投自动扣款，偶尔手动加仓（月均2-3次） | +| 历史年化收益 | 约6.5%（含定投平均成本效应） | + +### 1.3 产品偏好 + +- **核心偏好**：指数基金定投（偏好宽基指数，如沪深300、中证500） +- **辅助配置**：货币基金（余额宝/零钱通类，用于日常流动性管理） +- **关注方向**：科技主题基金、ESG主题基金 +- **排斥类型**：私募产品（门槛不满足）、期货期权（不理解）、保险理财（觉得不划算） + +### 1.4 典型对话记录 + +**对话1：基金定投咨询** + +> **客户**：你好，我想开始基金定投，每个月能投3000块左右，有什么推荐吗？ +> +> **AI顾问**：您好！根据您的风险测评结果（稳健型C2）和月投入金额，建议您采用以下定投组合：①沪深300指数基金每月1500元，作为核心配置，跟踪大盘蓝筹表现；②中证500指数基金每月1000元，补充中盘成长股机会；③偏债混合基金每月500元，降低组合波动。这个组合预期年化波动率约12%，最大回撤控制在15%以内，符合您的风险承受能力。 +> +> **客户**：那如果市场跌了怎么办？我要不要加仓？ +> +> **AI顾问**：定投的核心优势就是"微笑曲线"效应——市场下跌时，同样金额可以买到更多份额，降低平均成本。历史数据显示，沪深300指数在经历20%以上回调后，坚持定投12个月以上的投资者，90%以上最终实现了正收益。所以建议您在市场下跌时坚持定投，不必恐慌性暂停。如果手上有闲置资金，跌幅超过15%时可以额外一次性投入2000-3000元进行"智慧加仓"。 + +**对话2：风险偏好变化** + +> **客户**：最近看到同事买科技股赚了不少，我想把定投的钱全部换成科技主题基金，你觉得怎么样？ +> +> **AI顾问**：理解您的想法，科技板块近期表现确实亮眼。不过我需要提醒您几个风险点：①科技主题基金属于行业集中型产品，波动率通常在25%-35%，远高于宽基指数的15%-20%；②将全部资金集中在单一行业，违背了分散投资原则；③您的风险等级为C2稳健型，科技主题基金风险等级为R4中高风险，超出了您当前的风险承受能力。 +> +> **客户**：那有没有折中方案？ +> +> **AI顾问**：建议您在保持现有定投组合不变的基础上，将月定投金额从3000元提高到4000元，新增的1000元配置科技主题基金（如中证科技龙头ETF联接基金），占总投资比例不超过25%。这样既满足了您对科技板块的配置需求，又不会过度集中风险。需要我帮您调整定投计划吗？ + +**对话3：购房规划** + +> **客户**：我大概3年后想在上海买房，首付大概需要80万，现在存款加投资才12万，该怎么规划？ +> +> **AI顾问**：好的，我来帮您做一个购房资金规划。3年目标80万首付，目前12万起步，每月定投3000元。假设年化收益6%，3年后投资部分预计约18万。加上每月储蓄约8000元（月收入1.2万-生活支出约4000元），3年可储蓄约29万。合计约47万，缺口约33万。 +> +> 建议方案：①适度提高投资比例，将月定投金额提高到5000元，组合以中低风险为主（R2级银行理财+债券基金为主，配20%沪深300），目标年化5%-7%；②考虑年终奖、加班费等额外收入，预计3年额外收入约10万；③如果缺口仍然存在，可以考虑与父母共同出资，或调整购房预算和目标区域。 + +### 1.5 画像标签 + +``` +#基础标签 +年龄层: 25-30岁 | 性别: 男 | 职业: 互联网从业者 | 学历: 本科及以上 | 婚姻: 未婚 +城市: 上海 | 籍贯: 二线城市 + +#财务标签 +年收入: 10-20万 | 资产规模: 10-50万 | 净资产: 10-50万 | 负债: 无 | 月可投资: 3000-5000元 + +#投资标签 +风险等级: C2稳健型 | 投资经验: 1-3年 | 偏好产品类型: 指数基金/混合基金/货币基金 +投资目标: 购房储蓄 | 投资期限: 1-3年 | 交易风格: 定投为主/低频交易 +月均交易次数: 2-3次 | 历史年化收益: 5%-10% + +#行为标签 +活跃度: 中 | 咨询频率: 周均1-2次 | 产品关注度: 指数基金>科技基金>ESG +风险态度变化: 偶有追高倾向 | 理财知识水平: 中等 + +#生命周期标签 +人生阶段: 单身奋斗期 | 近期目标: 购房 | 中期目标: 资产积累 | 远期目标: 财务自由 +``` + +--- + +## 二、客户B：企业主·股私双栖型 + +### 2.1 基础信息 + +| 字段 | 内容 | +|------|------| +| 姓名 | 王建国 | +| 性别 | 男 | +| 年龄 | 45岁（1979年8月出生） | +| 身份证号 | 440301197908XXXXXX | +| 职业 | 民营企业主（电子制造行业） | +| 工作单位 | 深圳市XX电子科技有限公司（法定代表人） | +| 年收入 | 200万元以上（含工资50万+分红150万+） | +| 资产规模 | 约3000万元（房产1500万+股票500万+基金300万+私募500万+现金200万） | +| 学历 | 硕士（MBA） | +| 婚姻状况 | 已婚 | +| 家庭情况 | 妻子全职太太，一子16岁就读国际学校，父母健在（70+岁） | +| 联系电话 | 138XXXXXXXX | +| 电子邮箱 | wangjg@xx-tech.com | +| 居住地址 | 深圳市南山区XX路XX号 | + +### 2.2 投资档案 + +| 字段 | 内容 | +|------|------| +| 投资经验 | 15年+ | +| 首次开户时间 | 2008年 | +| 风险偏好测评 | 进取型（C4），测评得分76分 | +| 投资目标 | 资产大幅增值，传承规划 | +| 投资期限偏好 | 灵活（短中长均有配置） | +| 最大可承受亏损 | 30%以内 | +| 持有产品类型 | A股股票（主板+创业板）、偏股混合基金、私募证券基金、私募股权基金、港股通、可转债 | +| 交易频率 | 股票交易频繁（月均10-15次），基金长期持有 | +| 历史年化收益 | 约12%-15%（股票为主） | + +### 2.3 产品偏好 + +- **核心配置**：A股股票（偏好电子、新能源、半导体等科技制造业龙头） +- **私募配置**：头部量化私募（如幻方、九坤等）+ 主观多头私募 +- **卫星配置**：港股通（互联网龙头）、可转债打新+低价策略 +- **关注方向**：IPO打新、定增项目、家族信托、海外资产配置 +- **排斥类型**：低风险银行理财（收益太低，看不上） + +### 2.4 典型对话记录 + +**对话1：私募产品筛选** + +> **客户**：最近量化私募回撤有点大，你觉得现在还值得继续持有吗？我在幻方和九坤各投了250万。 +> +> **AI顾问**：王总您好。从近期市场表现来看，量化策略确实面临一定挑战——今年前两季度中证500增强策略平均超额收益为-3.2%，主要是小微盘股流动性冲击所致。不过从长期数据来看，头部量化私募在过去3年的年化超额收益仍维持在8%-12%区间，回撤控制也在预期范围内。 +> +> 建议：①当前不建议止损赎回，量化策略的超额收益往往在市场企稳后快速修复；②如果您想降低集中度，可以考虑将部分仓位（100万左右）切换至中长期持仓为主的主观多头策略，与量化策略形成互补；③我们有3只新开放的头部私募产品正在募集，策略与您现有持仓互补，需要给您详细介绍吗？ +> +> **客户**：你说的那3只产品，策略有什么区别？门槛多少？ +> +> **AI顾问**：三只产品基本情况如下：①XX价值优选——主观多头策略，偏好低估值蓝筹，成立3年年化18%，最大回撤12%，起投100万；②XX成长动力——成长股策略，聚焦新能源和半导体赛道，成立2年年化22%，最大回撤20%，起投100万；③XX宏观对冲——多策略宏观对冲，通过股债商品多品种配置降低波动，年化10%-15%，最大回撤仅6%，起投100万。结合您已有量化持仓的情况，建议优先考虑①或③，与现有策略形成互补。 + +**对话2：资产配置调整** + +> **客户**：最近经济不太好，我想把资产做个调整，你帮我看看怎么优化？ +> +> **AI顾问**：王总，我先整理一下您当前的资产配置全貌： +> +> | 资产类别 | 当前配置 | 金额（万元） | 占比 | +> |----------|---------|-------------|------| +> | 企业股权 | 经营性资产 | ~1500 | 50% | +> | 房产 | 自住别墅+投资房产 | ~1500 | 50% | +> | A股股票 | 科技制造业龙头 | ~500 | 17% | +> | 股票基金 | 偏股混合 | ~300 | 10% | +> | 私募证券 | 量化+主观 | ~500 | 17% | +> | 私募股权 | PE/VC | ~200 | 7% | +> | 现金/存款 | 活期+定期 | ~200 | 7% | +> +> 从配置结构看，有几个问题值得关注：①金融资产中股票及权益类占比超过70%，整体组合波动较大；②房产和企业股权占比过高，流动性不足；③缺少固收类和保险类资产的"安全垫"。 +> +> 建议优化方向：①新增300万左右配置中长期纯债基金或固收+产品，降低组合波动；②考虑配置大额终身寿险（年缴保费50-80万），兼顾保障和资产传承；③私募股权部分适当减持早期项目，集中到确定性更高的Pre-IPO项目。 +> +> **客户**：保险传承这个方案可以详细说说吗？ +> +> **AI顾问**：考虑到您家庭的情况（一子16岁，未来有出国留学和接班需求），建议配置一份大额终身寿险。以您45岁的年龄，投保1000万保额的终身寿险，选择10年缴费，年缴保费约85万。这份保单可以实现：①锁定1000万确定性资产，不受市场波动影响；②指定受益人为您的儿子，实现定向、免税传承；③保单现金价值可作为紧急资金周转工具（保单贷款最高可达现金价值的80%）；④如搭配保险金信托，可实现更灵活的分配条件（如儿子大学期间每月给付、创业时一次性给付等）。 + +### 2.5 画像标签 + +``` +#基础标签 +年龄层: 41-50岁 | 性别: 男 | 职业: 企业主 | 学历: 硕士及以上 | 婚姻: 已婚 +城市: 深圳 | 子女: 1子（国际教育阶段） + +#财务标签 +年收入: 200万以上 | 资产规模: 1000万-5000万 | 高净值客户: 是 +企业股权: ~1500万 | 房产: ~1500万 | 金融资产: ~1500万 | 负债: 有（企业经营贷款） + +#投资标签 +风险等级: C4进取型 | 投资经验: 10年以上 | 专业投资者认定: 是（申请中） +偏好产品类型: 股票/私募基金/私募股权/港股通 | 投资目标: 资产增值+传承 +交易风格: 股票高频+基金长期持有 | 月均股票交易: 10-15次 +历史年化收益: 12%-15% | 资产配置需求: 高（多品种跨市场） + +#行为标签 +活跃度: 高 | 咨询频率: 周均2-3次 | 服务等级: VIP +产品关注度: 私募>股票>传承方案 | 决策风格: 独立决策，重视专业建议 +社交影响: 企业家圈子信息敏感 + +#生命周期标签 +人生阶段: 家庭成长成熟期 | 近期目标: 资产增值 | 中期目标: 子女教育+企业扩张 +远期目标: 财富传承+退休规划 | 特殊需求: 税务筹划+跨境资产配置 +``` + +--- + +## 三、客户C：退休教师·稳健理财型 + +### 3.1 基础信息 + +| 字段 | 内容 | +|------|------| +| 姓名 | 陈秀兰 | +| 性别 | 女 | +| 年龄 | 60岁（1964年11月出生） | +| 身份证号 | 330102196411XXXXXX | +| 职业 | 退休教师（原杭州市某重点中学语文教师） | +| 退休金 | 8000元/月 | +| 资产规模 | 约120万元（银行理财60万+国债30万+存款20万+基金10万） | +| 学历 | 本科（师范大学中文系） | +| 婚姻状况 | 丧偶（丈夫3年前因病去世） | +| 家庭情况 | 一女32岁，已婚，在外地工作，经济独立 | +| 联系电话 | 138XXXXXXXX | +| 电子邮箱 | chenxl@example.com | +| 居住地址 | 杭州市西湖区XX路XX号（自有住房，无贷款） | + +### 3.2 投资档案 + +| 字段 | 内容 | +|------|------| +| 投资经验 | 5年（退休后开始理财） | +| 首次开户时间 | 2019年 | +| 风险偏好测评 | 保守型（C1），测评得分28分 | +| 投资目标 | 本金安全，抵御通胀，补充养老 | +| 投资期限偏好 | 灵活（偏好随时可取的） | +| 最大可承受亏损 | 不能承受任何本金损失 | +| 持有产品类型 | 银行定期存款、大额存单、国债、低风险银行理财（R1-R2）、货币基金 | +| 交易频率 | 极低（月均0-1次，多为到期续购） | +| 历史年化收益 | 约3.5%-4.0% | + +### 3.3 产品偏好 + +- **核心偏好**：银行定期存款、大额存单、国债（安全性至上） +- **辅助配置**：低风险银行理财（R1-R2级）、货币基金 +- **关注方向**：养老理财产品、储蓄型保险 +- **排斥类型**：股票型基金（怕亏）、私募（不懂）、任何可能亏本金的产品 +- **特殊需求**：每月需要稳定的现金流补充生活费（退休金+理财收入覆盖日常开销） + +### 3.4 典型对话记录 + +**对话1：理财产品到期咨询** + +> **客户**：小同志你好，我上个月买的那个银行理财到期了，60万，我想继续买，有什么好的推荐吗？上次那个收益太低了，才3.2%。 +> +> **AI顾问**：陈老师您好！上次您购买的R1级保本理财已经到期，本息合计60.48万元已全部回到您的活期账户。目前市场上同类保本理财产品收益率确实在下降，各大银行R1级产品年化收益率普遍在2.8%-3.2%之间。 +> +> 根据您的需求（本金安全、收益略高于活期），我有以下建议： +> 1. **大额存单**：目前三年期大额存单利率3.15%，20万起存，您可以存40万，三年到期总利息约3.78万。优点是保本保息、利率锁定； +> 2. **R2级银行理财**：非保本但历史兑付率接近100%，目前年化收益率约3.5%-4.0%，期限6个月到1年不等，20万可投； +> 3. **储蓄国债**：五年期储蓄国债利率约3.5%，每月10日发行，非常安全。 +> +> 考虑到您60岁、风险承受能力为保守型，建议40万存大额存单（保本锁定利率），20万买R2级理财（小幅增厚收益）。您看这样安排可以吗？ +> +> **客户**：那个R2理财会不会亏钱啊？我上次看新闻说有的理财也亏了呢。 +> +> **AI顾问**：陈老师，您的担心很合理。2022年底确实有一批银行理财因为债券市场波动出现短期"浮亏"，但那主要是R3级以上的产品。R2级理财主要投资高信用等级债券（国债、政策性金融债、大型央企债券），净值波动非常小。以我们代销的XX银行R2级"稳享"系列为例，成立5年来，最差月度收益为-0.05%（即亏损万分之五），持有3个月以上的客户100%实现了正收益。 +> +> 当然，R2级确实不是100%保本，如果您完全不能接受任何波动，20万可以改买两年期定期存款（利率2.65%），虽然收益低一些，但绝对保本。 +> +> **客户**：那还是按你说的，40万存大额存单，20万买R2理财吧。但那个R2理财一定要选最稳的那种。 + +**对话2：国债购买咨询** + +> **客户**：这个月国债什么时候发行啊？我想买10万块的，利息有多少？ +> +> **AI顾问**：本月储蓄国债（凭证式）将于6月10日发行，分为三年期和五年期两种。当前预估利率：三年期3.0%，五年期3.5%（具体以发行日财政部公告为准）。购买10万元的话： +> - 三年期：到期利息 = 10万 × 3.0% × 3 = 9000元 +> - 五年期：到期利息 = 10万 × 3.5% × 5 = 17500元 +> +> 建议您购买五年期，总收益更高。购买方式为：6月10日当天早上8:30起，您携带身份证和银行卡到就近的XX银行或XX银行网点柜台购买。国债额度有限，建议尽早排队。如果您不方便去网点，也可以提前在我司APP上预约提醒，发行当天会第一时间通知您。 +> +> **客户**：好的，那帮我预约一下。另外我女儿说让我买点养老基金，你觉得合适吗？ +> +> **AI顾问**：养老目标基金是一种适合长期投资的产品，但需要看具体类型。以您的情况（保守型C1），如果考虑养老基金，建议选择"目标日期型"中的保守型产品（如XX养老2025，债券仓位80%以上），风险等级为R1-R2，历史最大回撤在5%以内。但不建议投入过多，可以先用5万元试投，观察3个月的收益和波动情况再决定是否加仓。不过您的风险等级为C1，购买R2以上产品需要重新确认风险承受能力，我建议您来网点做一次面对面评估。 + +### 3.5 画像标签 + +``` +#基础标签 +年龄层: 60岁以上 | 性别: 女 | 职业: 退休人员（教师） | 学历: 本科 | 婚姻: 丧偶 +城市: 杭州 | 子女: 1女（已婚独立） + +#财务标签 +月收入: 8000元（退休金） | 年收入: 10万以下 | 资产规模: 100-200万 +房产: 自有住房（无贷款） | 负债: 无 | 月可投资: 极低（退休金覆盖日常） + +#投资标签 +风险等级: C1保守型 | 投资经验: 3-5年 | 偏好产品类型: 银行存款/国债/银行理财 +投资目标: 保本+养老 | 投资期限: 灵活 | 交易风格: 极低频/到期续购 +月均交易次数: 0-1次 | 历史年化收益: 3%-4% | 收益预期: 3%-5% + +#行为标签 +活跃度: 低 | 咨询频率: 月均1-2次 | 服务等级: 普通 +产品关注度: 银行存款>国债>银行理财 | 决策风格: 谨慎保守/需反复确认 +风险厌恶程度: 极高 | 信息获取: 女儿建议+网点咨询 + +#生命周期标签 +人生阶段: 退休养老期 | 核心需求: 本金安全+稳定现金流 +健康关注: 中等 | 特殊需求: 操作指导（适老化）| 信任建立: 需要耐心细致 +``` + +--- + +## 四、客户D：医生·均衡配置型 + +### 4.1 基础信息 + +| 字段 | 内容 | +|------|------| +| 姓名 | 李伟 | +| 性别 | 男 | +| 年龄 | 35岁（1989年5月出生） | +| 身份证号 | 510105198905XXXXXX | +| 职业 | 三甲医院外科副主任医师 | +| 工作单位 | 成都华西医院 | +| 年收入 | 50万元（工资+奖金+手术费） | +| 资产规模 | 约200万元（房产100万+基金50万+保险现金价值30万+存款20万） | +| 学历 | 博士（临床医学） | +| 婚姻状况 | 已婚 | +| 家庭情况 | 妻子为护士，年收入15万；一子5岁；父母健在（65岁左右，有退休金） | +| 联系电话 | 138XXXXXXXX | +| 电子邮箱 | liwei.dr@example.com | +| 居住地址 | 成都市武侯区XX路XX号 | + +### 4.2 投资档案 + +| 字段 | 内容 | +|------|------| +| 投资经验 | 5年 | +| 首次开户时间 | 2019年 | +| 风险偏好测评 | 平衡型（C3），测评得分58分 | +| 投资目标 | 子女教育储备+养老储备+资产稳健增值 | +| 投资期限偏好 | 中长期（3-5年） | +| 最大可承受亏损 | 15%-20% | +| 持有产品类型 | 混合型基金、指数基金、定期寿险、重疾险、年金险 | +| 交易频率 | 较低（月均1-2次，以定投和长期持有为主） | +| 历史年化收益 | 约7%-9% | + +### 4.3 产品偏好 + +- **核心偏好**：平衡混合型基金（如偏债混合、灵活配置型） +- **保险配置**：定期寿险（保额200万）、重疾险（保额50万）、百万医疗险、子女教育年金 +- **基金定投**：沪深300 + 中证医疗（行业主题） +- **关注方向**：子女教育金规划、养老第二支柱（个人养老金账户） +- **排斥类型**：高风险期货期权、加密货币、私募（门槛不满足） + +### 4.4 典型对话记录 + +**对话1：子女教育金规划** + +> **客户**：我儿子今年5岁，想给他准备一笔教育金，以后可能送他出国读研，大概需要多少钱？怎么准备比较好？ +> +> **AI顾问**：李医生您好！根据目前留学费用的行情，如果儿子18年后出国读研（硕士2年），以当前费用水平估算： +> - 英美国家硕士：学费+生活费约60-80万人民币 +> - 考虑通胀（年均3%），18年后约需100-130万 +> +> 教育金规划建议方案： +> 1. **定投方案**：每月定投3000元至混合型基金组合（60%沪深300+20%债券基金+20%中证医疗），假设年化收益7%，18年后可积累约108万； +> 2. **年金险方案**：购买一份教育年金险，年缴3万，缴10年，18年后开始领取，每年领5万，领4年（共20万），满期再领取一次约30万。确定性更高但收益较低； +> 3. **组合方案**（推荐）：每月定投2000元混合基金 + 年缴2万教育年金，兼顾收益确定性和增值潜力。 +> +> **客户**：组合方案听起来不错，那个年金险有推荐的产品吗？ +> +> **AI顾问**：目前在售的教育年金险中，综合收益和灵活性较好的有两款：①XX人寿"成长无忧"教育年金，年缴2万，10年缴费，IRR约3.2%，18-21岁每年领取保额的25%；②XX保险"金榜题名"年金，年缴2万，10年缴费，IRR约3.5%，但需要趸领（22岁一次性领取）。综合来看，推荐第①款，每年领取可以覆盖部分留学费用，资金安排更灵活。不过年金险属于保险产品，需要15天冷静期，您可以先详细了解再决定。 + +**对话2：个人养老金账户咨询** + +> **客户**：最近单位在宣传个人养老金账户，每年能存12000，可以抵税，值得开吗？ +> +> **AI顾问**：非常值得！以您的收入水平（年收入50万，适用个税税率20%），每年存入12000元到个人养老金账户，当年可节税2400元。而且这些资金可以投资专属的养老基金、养老理财、养老保险等产品，享受税收优惠。 +> +> 建议配置：个人养老金账户内选择"养老目标基金2050"（目标日期型，您当前35岁，距离2050年退休约15年，适合配置权益比例较高的产品），长期年化收益预期7%-9%。每年12000元定投，按7%年化，30年后可积累约113万，作为退休后的补充养老金。 + +### 4.5 画像标签 + +``` +#基础标签 +年龄层: 31-40岁 | 性别: 男 | 职业: 医生（高级专业技术） | 学历: 博士 | 婚姻: 已婚 +城市: 成都 | 子女: 1子（学龄前） + +#财务标签 +年收入: 50万 | 家庭年收入: 65万 | 资产规模: 100-300万 +房产: 有（有房贷） | 负债: 有（房贷约60万） | 月可投资: 8000-12000元 + +#投资标签 +风险等级: C3平衡型 | 投资经验: 3-5年 | 偏好产品类型: 混合基金/指数基金/保险 +投资目标: 子女教育+养老储备 | 投资期限: 3-5年以上 | 交易风格: 定投+长期持有 +月均交易次数: 1-2次 | 历史年化收益: 7%-9% | 保险配置: 较完善 + +#行为标签 +活跃度: 中 | 咨询频率: 月均1次 | 服务等级: 普通 +产品关注度: 子女教育金>养老规划>保险保障 | 决策风格: 理性分析/重视专业建议 +风险容忍度: 适中 | 信息获取: 专业顾问+财经媒体 + +#生命周期标签 +人生阶段: 家庭成长期 | 近期目标: 子女教育储备 | 中期目标: 房贷还清+资产增值 +远期目标: 退休规划 | 特殊需求: 税务优化+保险保障完善 +``` + +--- + +## 五、客户E：程序员·科技激进型 + +### 5.1 基础信息 + +| 字段 | 内容 | +|------|------| +| 姓名 | 赵鹏 | +| 性别 | 男 | +| 年龄 | 28岁（1996年7月出生） | +| 身份证号 | 110108199607XXXXXX | +| 职业 | 互联网大厂高级算法工程师 | +| 工作单位 | 北京某头部互联网科技公司 | +| 年收入 | 30万元（月薪2万×12 + 股票归属约6万） | +| 资产规模 | 约45万元（股票20万+基金15万+加密货币5万+存款5万） | +| 学历 | 硕士（计算机科学，Top10高校） | +| 婚姻状况 | 未婚 | +| 家庭情况 | 独生子，父母在三线城市，均有稳定退休金 | +| 联系电话 | 138XXXXXXXX | +| 电子邮箱 | zhaopeng_dev@example.com | +| 居住地址 | 北京市海淀区XX路XX号 | + +### 5.2 投资档案 + +| 字段 | 内容 | +|------|------| +| 投资经验 | 3年 | +| 首次开户时间 | 2021年 | +| 风险偏好测评 | 激进型（C5），测评得分88分 | +| 投资目标 | 追求高回报，快速积累资产 | +| 投资期限偏好 | 灵活（短线为主） | +| 最大可承受亏损 | 50%以上 | +| 持有产品类型 | 科技股（A股+美股）、科技主题ETF、加密货币（BTC/ETH）、期权（少量）、量化基金 | +| 交易频率 | 极高（股票几乎每日交易，加密货币24小时关注） | +| 历史年化收益 | 波动大，最好+60%，最差-35%，平均约15% | + +### 5.3 产品偏好 + +- **核心偏好**：科技股（AI、半导体、云计算相关）、加密货币 +- **辅助配置**：科技主题ETF（纳斯达克100 ETF、科创50 ETF）、量化多头基金 +- **投机配置**：个股期权（买入看涨/看跌期权，小仓位博弈）、加密货币衍生品 +- **关注方向**：AI概念（ChatGPT/大模型产业链）、英伟达/特斯拉等美股科技龙头、比特币ETF +- **排斥类型**：银行理财（收益太低）、债券基金（没意思）、保险（不需要的东西） + +### 5.4 典型对话记录 + +**对话1：科技股投资讨论** + +> **客户**：你觉得现在AI板块还能追吗？英伟达涨太多了，但我觉得AI才刚开始。我手上20万股票全在科技股里，要不要再加仓？ +> +> **AI顾问**：赵先生，您对AI赛道的判断有一定道理——从产业趋势看，AI基础设施投资确实还处于早期阶段。但从投资角度，我需要注意几个风险点： +> +> 1. **集中度风险**：您目前100%股票仓位且全部集中在科技板块，如果科技板块出现系统性回调（如2022年科技股平均跌幅超30%），您的组合将面临较大回撤； +> 2. **估值风险**：纳斯达克100当前PE为32倍，处于历史80%分位，部分AI概念股PE超过100倍，已price in大量乐观预期； +> 3. **加密+科技双重暴露**：您持有的加密货币与科技股高度正相关（相关性约0.7），实际上您的整体组合都在押注"科技牛市"这一个主题。 +> +> 建议：①将科技股仓位从100%降至60%-70%；②增配20%左右的黄金ETF或商品基金，对冲科技股回调风险；③保留10%现金，以备大跌时有资金"抄底"。 +> +> **客户**：你说的有道理，但我觉得黄金太慢了。能不能推荐几个还没涨太多的AI概念股？ +> +> **AI顾问**：我理解您的偏好。不过作为合规要求，我需要提醒您：根据您C5激进型的风险等级，虽然可以购买R5高风险产品，但单只R5产品持仓不建议超过总资产的10%。关于AI产业链中估值相对合理的方向，您可以关注：①AI应用层（如AI+医疗、AI+教育的SaaS公司），相比硬件层估值更低；②算力基础设施的下游（如数据中心运营商、液冷设备商）。但请注意，个股投资风险极高，建议通过ETF分散（如中证人工智能ETF、纳斯达克生物科技ETF等）。 + +**对话2：加密货币风险提示** + +> **客户**：比特币最近涨得猛，我准备把存款5万全买了，你觉得怎么样？ +> +> **AI顾问**：比特币近期走势确实强劲。不过我需要提醒您几点： +> +> 1. **监管风险**：中国大陆目前不认可加密货币的合法货币地位，2021年十部门联合发文明确虚拟货币相关业务属于非法金融活动。我司无法直接提供加密货币交易服务； +> 2. **波动风险**：比特币近一年波动率超过60%，单日涨跌幅超过10%的情况多次出现。将全部存款投入，如果短期下跌30%-50%，您将面临生活资金紧张； +> 3. **适当性提示**：加密货币不在我司合规产品范围内。如果您通过其他渠道投资，请确保使用不影响日常生活的闲散资金。 +> +> 建议：保留至少3万元作为6个月生活费的应急资金（存入货币基金），最多2万元用于高风险投资。另外，如果您对区块链技术长期看好，可以通过合规渠道间接配置——比如港股上市的区块链相关ETF，或者科创板上涉及区块链技术的上市公司。 +> +> **客户**：好吧，那我先留3万应急。你能帮我看看科创板上有哪些区块链相关的股票吗？ +> +> **AI顾问**：好的，科创板和A股中与区块链/数字货币技术相关的公司主要有：①XX科技——密码学和数字安全领域龙头；②XX信息——分布式数据库和区块链底层技术；③XX网络——数字支付和清算系统。不过这些公司的区块链业务占比通常不超过20%，股价更多受主营业务驱动。建议通过科创板ETF（如科创50ETF）进行分散配置，而非押注单一标的。 + +### 5.5 画像标签 + +``` +#基础标签 +年龄层: 25-30岁 | 性别: 男 | 职业: 程序员（技术专家） | 学历: 硕士 | 婚姻: 未婚 +城市: 北京 | 籍贯: 三线城市 + +#财务标签 +年收入: 30万 | 资产规模: 30-50万 | 净资产: 30-50万 | 负债: 无 +月可投资: 1-2万（生活开支低） + +#投资标签 +风险等级: C5激进型 | 投资经验: 3年 | 偏好产品类型: 科技股/ETF/加密货币 +投资目标: 高回报/快速积累 | 投资期限: 灵活（短线为主） | 交易风格: 高频/短线交易 +日交易频率: 几乎每日 | 历史年化收益: 波动大（-35%至+60%） +加密货币持仓: 有 | 杠杆使用: 少量 + +#行为标签 +活跃度: 极高 | 咨询频率: 日均1次 | 服务等级: 普通 +产品关注度: 科技股>加密货币>AI概念 | 决策风格: 自信/倾向独立决策 +信息获取: 技术社区+社交媒体+财经媒体 | 追热点倾向: 高 +风险意识: 偏低（高估自身风险承受力） + +#生命周期标签 +人生阶段: 单身积累期 | 近期目标: 资产快速增值 | 中期目标: 购房/财务自由 +远期目标: 不确定 | 特殊需求: 需要加强风险教育/避免过度集中 +``` + +--- + +## 六、数据汇总对比 + +| 维度 | 客户A（张晓明） | 客户B（王建国） | 客户C（陈秀兰） | 客户D（李伟） | 客户E（赵鹏） | +|------|----------------|----------------|----------------|--------------|--------------| +| 年龄 | 25岁 | 45岁 | 60岁 | 35岁 | 28岁 | +| 年收入 | 15万 | 200万+ | 8000/月 | 50万 | 30万 | +| 资产规模 | 12万 | 3000万 | 120万 | 200万 | 45万 | +| 风险等级 | C2稳健型 | C4进取型 | C1保守型 | C3平衡型 | C5激进型 | +| 投资经验 | 2年 | 15年 | 5年 | 5年 | 3年 | +| 核心产品 | 指数基金定投 | 股票+私募 | 存款+国债+理财 | 混合基金+保险 | 科技股+加密 | +| 交易频率 | 低频 | 高频+长期 | 极低频 | 低频 | 极高频 | +| 服务需求 | 定投指导/购房规划 | 资产配置/传承 | 产品到期咨询 | 教育金/养老规划 | 热点讨论/风控 | + +--- + +> **编制人**：用户研究部 数据产品组 +> **编制日期**：2024年06月15日 +> **用途**：AI智能金融服务系统用户画像功能测试、适当性匹配测试、对话系统训练 diff --git a/docs/来自客户的项目资料/金融/用户研判规则/用户信息数据示例.txt b/docs/来自客户的项目资料/金融/用户研判规则/用户信息数据示例.txt new file mode 100644 index 0000000..c941e66 --- /dev/null +++ b/docs/来自客户的项目资料/金融/用户研判规则/用户信息数据示例.txt @@ -0,0 +1,5 @@ +姓名 张晓明 性别 男 年龄 25岁 年收入 15万 风险偏好 稳健型 投资经验 2年 电话号码 138XXXXXXXX +姓名 王建国 性别 男 年龄 45岁 年收入 200万 风险偏好 进取型 投资经验 15年 电话号码 138XXXXXXXX +姓名 陈秀兰 性别 女 年龄 60岁 年收入 10万 风险偏好 保守型 投资经验 5年 电话号码 138XXXXXXXX +姓名 李伟 性别 男 年龄 35岁 年收入 50万 风险偏好 平衡型 投资经验 5年 电话号码 138XXXXXXXX +姓名 赵鹏 性别 男 年龄 28岁 年收入 30万 风险偏好 激进型 投资经验 3年 电话号码 138XXXXXXXX diff --git a/docs/来自客户的项目资料/金融/答辩所需文本交付物清单.txt b/docs/来自客户的项目资料/金融/答辩所需文本交付物清单.txt new file mode 100644 index 0000000..78ac3d7 --- /dev/null +++ b/docs/来自客户的项目资料/金融/答辩所需文本交付物清单.txt @@ -0,0 +1,7 @@ +文本交付物： +1.每日会议纪要 （每天组内至少组织一次会议，评审需求或评估进度以及任务分配调整） +2.开发计划 +3.表的设计文档 +4.API接口文档 +5.答辩PPT +6.需求文档 diff --git a/docs/来自客户的项目资料/金融/答辩须知.md b/docs/来自客户的项目资料/金融/答辩须知.md new file mode 100644 index 0000000..8b7ae72 --- /dev/null +++ b/docs/来自客户的项目资料/金融/答辩须知.md @@ -0,0 +1,14 @@ +# 答辩须知（智能金融服务项目） + +## 流程 +- 小组选择一名主讲人进行答辩（可以允许一名协助人协助答辩） +- 依次展示文本交付物，或者直接根据答辩PPT对重点内容进行详细阐述 +- 演示Python + FastAPI程序，按照意图依次询问问题测试能否正常返回期望结果（涵盖 RAG 知识问答、GraphRAG 关联查询、NL2SQL 数据查询、NL2API 业务操作等场景） +- 提问环节 + +## 要求 +- 展示介绍时间控制在15分钟以内 +- 介绍内容优先思路和想法，以及过程中的尝试（包含错误尝试），其次是核心代码与核心工作流，常规代码和工作流可以略过 +- 重点展示 RAG / GraphRAG / NL2SQL / NL2API 等模块的设计思路和落地效果，Neo4j 图谱建模、Milvus 向量检索、MinIO 文件存储等基础组件的集成方式可结合架构图说明 +- 如果存在 Dify 与 Python 分开完成的情况，可以分别单独展示 +- 必问主观题："开发过程中有没有使用Vibe Coding，遇到过哪些坑，有什么经验分享给大家" diff --git a/docs/来自客户的项目资料/金融/金融政策/个人投资者适当性管理指南.md b/docs/来自客户的项目资料/金融/金融政策/个人投资者适当性管理指南.md new file mode 100644 index 0000000..5a10d73 --- /dev/null +++ b/docs/来自客户的项目资料/金融/金融政策/个人投资者适当性管理指南.md @@ -0,0 +1,501 @@ +# 个人投资者适当性管理指南 + +> 文件编号：JR-AST-2024-001 +> 版本号：V3.2 +> 生效日期：2024年01月15日 +> 编制部门：合规管理部 +> 审核人：张某 +> 批准人：李某 + +--- + +## 第一章 总则 + +### 第一条 目的 + +为建立健全投资者适当性管理制度，切实保护投资者合法权益，防范金融产品销售过程中的风险错配问题，根据中国证券监督管理委员会（以下简称"证监会"）相关监管要求，结合本公司财富管理业务实际情况，特制定本指南。 + +本指南旨在规范公司在向投资者销售金融产品过程中的适当性管理行为，确保将合适的产品销售给合适的投资者，实现"卖者尽责、买者自负"的基本原则。 + +### 第二条 适用范围 + +本指南适用于公司及下属各分支机构开展的所有金融产品代销及自营理财产品的销售活动，包括但不限于： + +- 公募基金（含货币基金、债券基金、混合基金、股票基金、指数基金、QDII基金等） +- 私募基金（含私募证券投资基金、私募股权投资基金等） +- 资产管理计划（含券商资管、保险资管、信托计划等） +- 银行理财产品 +- 结构性存款 +- 保险产品（含投资连结险、万能险等） +- 金融衍生品（含期权、期货、收益互换等） + +### 第三条 监管依据 + +本指南依据以下法律法规及自律规则制定： + +1. 《中华人民共和国证券法》（2019年修订） +2. 《中华人民共和国证券投资基金法》 +3. 《证券期货投资者适当性管理办法》（证监会令第130号，2016年发布，2022年修订） +4. 《证券经营机构投资者适当性管理实施指引（试行）》 +5. 《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（银发〔2018〕106号） +6. 《公开募集证券投资基金销售机构监督管理办法》 +7. 《理财公司理财产品销售管理暂行办法》 +8. 《证券期货投资者适当性管理办法》配套实施细则 + +--- + +## 第二章 投资者分类标准 + +### 第四条 投资者分类框架 + +公司将投资者分为两大类别： + +| 类别 | 定义 | 管理要求 | +|------|------|----------| +| 专业投资者 | 具备专业投资知识和经验，风险识别和承受能力较强的投资者 | 可豁免适当性匹配义务，但仍需进行基本信息核实 | +| 普通投资者 | 不满足专业投资者条件的自然人、法人及其他组织 | 必须严格执行适当性管理全流程，实施产品风险等级匹配 | + +### 第五条 专业投资者认定标准 + +符合下列条件之一的，可以认定为专业投资者： + +**（一）机构专业投资者：** + +1. 经有关金融监管部门批准设立的金融机构，包括银行、证券公司、基金管理公司、信托公司、保险公司、期货公司等； +2. 上述金融机构面向投资者发行的理财产品，包括但不限于银行理财产品、信托计划、保险产品、公募基金、私募基金等； +3. 全国社会保障基金、基本养老保险基金、企业年金、职业年金等养老基金，慈善基金等社会公益基金； +4. 净资产不低于2000万元的法人或组织； +5. 最近1年末金融资产不低于1000万元、净资产不低于2000万元的法人或组织。 + +**（二）个人专业投资者：** + +同时满足以下全部条件的自然人，可申请认定为专业投资者： + +| 条件 | 具体要求 | +|------|----------| +| 金融资产 | 不低于500万元人民币（含银行存款、股票、基金、债券、理财、保险现金价值等） | +| 年收入 | 最近3年个人年均收入不低于50万元人民币 | +| 投资经验 | 具有2年以上金融产品或服务的投资经历 | +| 专业能力 | 具备相应的金融知识和风险评估能力（通过专业测试） | + +个人投资者申请认定为专业投资者，需向公司提交书面申请及相关证明材料，公司合规管理部门应在10个工作日内完成审核并书面告知结果。 + +### 第六条 普通投资者分类——风险承受能力五档 + +普通投资者按照风险承受能力由低到高划分为五个类别： + +| 分类代码 | 类型名称 | 风险承受能力描述 | 典型特征 | +|----------|----------|-----------------|----------| +| C1 | 保守型 | 无法承受任何本金损失，追求资产安全 | 风险厌恶，重视本金保障，收益预期较低 | +| C2 | 稳健型 | 可承受小幅本金波动，追求稳定收益 | 对风险较为谨慎，偏好固定收益类产品 | +| C3 | 平衡型 | 可承受一定程度的本金波动，追求资产稳健增值 | 风险与收益并重，可接受中期波动 | +| C4 | 进取型 | 可承受较大本金波动，追求较高收益 | 愿意承担较高风险以获取超额回报 | +| C5 | 激进型 | 可承受大幅本金波动甚至全部损失 | 风险偏好强烈，追求高回报，投资经验丰富 | + +### 第七条 分类评估维度及评分标准 + +公司对普通投资者进行综合评估，评估维度包括以下六个方面，总分100分： + +| 评估维度 | 权重 | 满分 | 评估内容 | +|----------|------|------|----------| +| 年龄 | 10% | 10分 | 反映投资期限和风险承受周期 | +| 收入状况 | 20% | 20分 | 反映持续资金供给能力 | +| 资产规模 | 20% | 20分 | 反映总体风险承担能力 | +| 投资经验 | 20% | 20分 | 反映金融产品认知水平 | +| 风险承受能力 | 20% | 20分 | 反映心理和财务的风险承受水平 | +| 投资目标 | 10% | 10分 | 反映收益预期和风险偏好 | + +--- + +## 第三章 风险评估问卷设计 + +### 第八条 问卷结构 + +风险评估问卷共设16道题目，总分100分。投资者须在销售人员的指导下如实作答，问卷结果将作为投资者风险承受能力评级的核心依据。 + +### 第九条 问卷内容及评分标准 + +**Q1：您的年龄段是？**（满分10分） + +| 选项 | 分值 | +|------|------| +| A. 18-25周岁 | 8分 | +| B. 26-35周岁 | 10分 | +| C. 36-45周岁 | 8分 | +| D. 46-55周岁 | 6分 | +| E. 56-65周岁 | 4分 | +| F. 65周岁以上 | 2分 | + +**Q2：您的最高学历是？**（满分5分） + +| 选项 | 分值 | +|------|------| +| A. 高中及以下 | 2分 | +| B. 大专 | 3分 | +| C. 本科 | 4分 | +| D. 硕士及以上 | 5分 | + +**Q3：您的家庭年收入（税前）大约是？**（满分10分） + +| 选项 | 分值 | +|------|------| +| A. 10万元以下 | 3分 | +| B. 10-30万元 | 5分 | +| C. 30-50万元 | 7分 | +| D. 50-100万元 | 8分 | +| E. 100-300万元 | 9分 | +| F. 300万元以上 | 10分 | + +**Q4：您家庭的金融资产（不含房产）总规模约为？**（满分10分） + +| 选项 | 分值 | +|------|------| +| A. 10万元以下 | 2分 | +| B. 10-50万元 | 4分 | +| C. 50-100万元 | 6分 | +| D. 100-300万元 | 7分 | +| E. 300-500万元 | 8分 | +| F. 500-1000万元 | 9分 | +| G. 1000万元以上 | 10分 | + +**Q5：您的收入来源稳定性如何？**（满分10分） + +| 选项 | 分值 | +|------|------| +| A. 无固定收入来源 | 2分 | +| B. 收入不稳定（如自由职业、经营收入） | 5分 | +| C. 有固定工作，收入较稳定 | 8分 | +| D. 有固定工作，收入非常稳定（如公务员、事业单位） | 10分 | + +**Q6：您的投资经验有多长时间？**（满分10分） + +| 选项 | 分值 | +|------|------| +| A. 没有投资经验 | 2分 | +| B. 1年以下 | 4分 | +| C. 1-3年 | 6分 | +| D. 3-5年 | 8分 | +| E. 5-10年 | 9分 | +| F. 10年以上 | 10分 | + +**Q7：您目前或曾经投资过以下哪些金融产品？**（满分10分，多选，每项2分，最高10分） + +| 选项 | 分值 | +|------|------| +| A. 银行存款/货币基金/国债 | 2分 | +| B. 债券基金/银行理财产品 | 2分 | +| C. 混合基金/平衡型基金 | 2分 | +| D. 股票/股票型基金/ETF | 2分 | +| E. 期货/期权/结构化产品/私募基金 | 2分 | + +**Q8：您近三年的投资收益情况如何？**（满分5分） + +| 选项 | 分值 | +|------|------| +| A. 从未有过投资经历 | 1分 | +| B. 年均收益为负（亏损超过10%） | 2分 | +| C. 年均收益在-10%至5%之间 | 3分 | +| D. 年均收益在5%-15%之间 | 4分 | +| E. 年均收益超过15% | 5分 | + +**Q9：您投资的主要目的是什么？**（满分10分） + +| 选项 | 分值 | +|------|------| +| A. 保本保息，资金安全最重要 | 2分 | +| B. 抵御通胀，小幅增值即可 | 4分 | +| C. 资产稳健增值，接受适度波动 | 6分 | +| D. 追求较高收益，可承受较大波动 | 8分 | +| E. 追求高额回报，愿意承担本金大幅损失风险 | 10分 | + +**Q10：如果您投资的金融产品出现亏损，您最多能承受多大比例的损失？**（满分10分） + +| 选项 | 分值 | +|------|------| +| A. 不能承受任何本金损失 | 2分 | +| B. 最多承受5%以内的损失 | 4分 | +| C. 最多承受10%-20%的损失 | 6分 | +| D. 最多承受20%-40%的损失 | 8分 | +| E. 可以承受40%以上的损失甚至本金全部损失 | 10分 | + +**Q11：您计划的投资期限是多长？**（满分5分） + +| 选项 | 分值 | +|------|------| +| A. 1个月以内 | 2分 | +| B. 1-6个月 | 3分 | +| C. 6个月-1年 | 3分 | +| D. 1-3年 | 4分 | +| E. 3年以上 | 5分 | + +**Q12：您是否有稳定的负债（如房贷、车贷等），且每月还款额占收入比例超过40%？**（满分5分） + +| 选项 | 分值 | +|------|------| +| A. 负债还款比例超过60% | 2分 | +| B. 负债还款比例40%-60% | 3分 | +| C. 负债还款比例20%-40% | 4分 | +| D. 负债还款比例低于20%或无负债 | 5分 | + +**Q13：如果您持有的投资产品短期内下跌20%，您会怎么做？**（满分5分） + +| 选项 | 分值 | +|------|------| +| A. 非常焦虑，立即全部卖出 | 2分 | +| B. 有些担忧，会卖出一部分 | 3分 | +| C. 可以接受，继续持有观望 | 4分 | +| D. 认为是机会，考虑加仓 | 5分 | + +**Q14：您用于投资的资金占家庭可支配资金的比例是多少？**（满分5分） + +| 选项 | 分值 | +|------|------| +| A. 80%以上 | 2分 | +| B. 60%-80% | 3分 | +| C. 40%-60% | 4分 | +| D. 40%以下 | 5分 | + +**Q15：您是否需要短期内（1年内）使用这笔投资资金？**（满分5分） + +| 选项 | 分值 | +|------|------| +| A. 是，1年内必须使用（如购房、子女教育等） | 2分 | +| B. 可能需要使用 | 3分 | +| C. 短期内不需要使用，但不确定长期 | 4分 | +| D. 完全不需要，属于闲散资金 | 5分 | + +**Q16：以下哪种描述最符合您的投资态度？**（满分5分） + +| 选项 | 分值 | +|------|------| +| A. "我希望本金绝对安全，即使收益很低" | 2分 | +| B. "我愿意接受较低收益，但本金不能有大损失" | 3分 | +| C. "我愿意承担适度风险，追求中等偏上的收益" | 4分 | +| D. "我愿意承担高风险，追求尽可能高的回报" | 5分 | + +### 第十条 评分结果与风险类型对应 + +| 总分区间 | 风险类型 | 类型代码 | 说明 | +|----------|----------|----------|------| +| 20-35分 | 保守型 | C1 | 无法承受本金损失，追求资金安全 | +| 36-50分 | 稳健型 | C2 | 可承受小幅波动，追求稳定收益 | +| 51-65分 | 平衡型 | C3 | 可承受一定波动，追求资产增值 | +| 66-80分 | 进取型 | C4 | 可承受较大波动，追求较高回报 | +| 81-100分 | 激进型 | C5 | 可承受大幅波动，追求超额回报 | + +--- + +## 第四章 产品分类与风险等级对应 + +### 第十一条 产品风险等级划分 + +公司销售的金融产品按风险由低到高划分为五个等级： + +| 风险等级 | 等级名称 | 典型产品 | 本金损失可能性 | +|----------|----------|----------|----------------| +| R1 | 低风险 | 国债、银行存款、货币基金、保本型银行理财、大额存单 | 极低，本金基本无损失风险 | +| R2 | 中低风险 | 纯债基金、非保本银行理财（固收类）、债券型资管计划、同业存单基金 | 较低，本金损失概率较小 | +| R3 | 中风险 | 混合型基金、信托计划（固定收益+权益）、FOF基金、指数增强基金 | 一般，存在一定本金损失可能 | +| R4 | 中高风险 | 股票型基金、偏股混合基金、私募证券投资基金、商品基金、QDII基金 | 较高，本金损失概率较大 | +| R5 | 高风险 | 期货合约、期权合约、结构化产品（含杠杆）、场外衍生品、加密货币基金 | 很高，可能出现本金全部损失 | + +### 第十二条 投资者与产品匹配矩阵 + +| 投资者类型 \ 产品等级 | R1低风险 | R2中低风险 | R3中风险 | R4中高风险 | R5高风险 | +|----------------------|----------|-----------|---------|-----------|---------| +| C1保守型 | ✅ 可购买 | ✅ 可购买 | ❌ 禁止 | ❌ 禁止 | ❌ 禁止 | +| C2稳健型 | ✅ 可购买 | ✅ 可购买 | ✅ 可购买 | ❌ 禁止 | ❌ 禁止 | +| C3平衡型 | ✅ 可购买 | ✅ 可购买 | ✅ 可购买 | ⚠️ 需签署风险揭示书 | ❌ 禁止 | +| C4进取型 | ✅ 可购买 | ✅ 可购买 | ✅ 可购买 | ✅ 可购买 | ⚠️ 需签署风险揭示书 | +| C5激进型 | ✅ 可购买 | ✅ 可购买 | ✅ 可购买 | ✅ 可购买 | ✅ 可购买 | + +### 第十三条 产品风险等级评定方法 + +公司产品评审委员会依据以下维度对产品进行风险评级： + +1. **流动性维度**（权重20%）：赎回/变现的难易程度和周期 +2. **信用风险维度**（权重20%）：底层资产的违约概率 +3. **市场风险维度**（权重25%）：净值波动幅度和最大回撤 +4. **结构复杂性维度**（权重20%）：产品结构的复杂程度和透明度 +5. **杠杆水平维度**（权重15%）：产品使用杠杆的倍数和方式 + +--- + +## 第五章 适当性匹配规则 + +### 第十四条 硬匹配规则 + +硬匹配规则为强制性要求，系统必须严格执行，不允许人工干预绕过： + +1. **正向匹配**：投资者风险等级必须大于或等于产品风险等级，方可购买； +2. **禁止匹配**：投资者风险等级低于产品风险等级一个等级以上的，系统直接拒绝交易； +3. **跨级禁止**：C1投资者不得购买R3及以上产品，C2投资者不得购买R4及以上产品。 + +### 第十五条 豁免规则 + +以下情形可适当豁免适当性匹配要求： + +1. **专业投资者豁免**：专业投资者购买任何风险等级的产品，无需进行适当性匹配（但仍需完成基本信息核实和风险告知）； +2. **C3投资者购买R4产品**：C3平衡型投资者在签署《产品风险超越投资者风险承受能力揭示书》后，可购买单只R4产品，但单只R4产品持仓不超过其总资产的20%； +3. **C4投资者购买R5产品**：C4进取型投资者在签署风险揭示书后，可购买单只R5产品，但单只R5产品持仓不超过其总资产的10%； +4. **机构客户特别豁免**：经公司合规部门审核批准的机构客户，可根据其实际风险管理能力豁免部分匹配要求。 + +### 第十六条 拒绝规则 + +以下情形必须拒绝交易： + +1. C1/C2投资者要求购买超过其风险承受等级的产品，且不符合豁免条件的； +2. 风险评估问卷过期（超过12个月）未重新评估的； +3. 投资者拒绝填写风险评估问卷的； +4. 投资者提供虚假信息，经查实的； +5. 法律法规明确禁止销售的； +6. 投资者被列入公司禁止交易名单的。 + +--- + +## 第六章 双录要求（录音录像） + +### 第十七条 适用范围 + +以下情形必须进行录音录像（双录）： + +1. 普通投资者首次购买R3及以上风险等级产品； +2. 投资者年龄65周岁以上购买任何非R1产品； +3. 投资者通过豁免方式购买超出其风险等级的产品； +4. 单笔交易金额超过50万元的任何产品销售； +5. 销售复杂结构产品或私募产品。 + +### 第十八条 录制环境要求 + +1. 录制场所应在公司营业网点内的指定区域，环境安静、光线充足； +2. 录制设备应具备高清摄像和清晰拾音功能，分辨率不低于720P； +3. 录制画面须同时记录投资者和销售人员的正面影像； +4. 录制时间应在正常营业时间（9:00-17:00）内进行。 + +### 第十九条 录制内容要求 + +双录过程须完整记录以下内容： + +1. **身份确认环节**：销售人员核实投资者身份证件，确认本人到场； +2. **产品介绍环节**：销售人员完整介绍产品名称、发行机构、产品期限、预期收益（或收益计算方式）、风险等级、主要风险因素； +3. **风险揭示环节**：销售人员逐条宣读《风险揭示书》主要内容，明确提示"产品有风险，投资需谨慎"； +4. **投资者确认环节**：投资者亲口确认已充分了解产品信息及风险，自愿购买； +5. **签署确认环节**：投资者在摄像头前签署相关协议和确认书。 + +### 第二十条 录制资料保存 + +1. 双录资料保存期限不得短于产品到期后20年，且不少于20年； +2. 录制资料应以电子形式存储于公司专用服务器，并做好备份； +3. 录制资料应可随时调取查阅，接受监管机构检查； +4. 未经合规部门批准，任何人员不得擅自删除、修改双录资料。 + +--- + +## 第七章 冷静期制度 + +### 第二十一条 适用范围 + +以下产品设置投资冷静期： + +| 产品类型 | 冷静期时长 | 起算时间 | +|----------|-----------|----------| +| 私募基金（含私募证券、私募股权） | 24小时 | 投资合同签署之日起算 | +| 信托计划 | 24小时 | 投资合同签署之日起算 | +| 券商资管计划 | 24小时 | 投资合同签署之日起算 | +| 投资连结保险 | 15个自然日 | 投保人签收保险合同之日起算 | +| 其他私募资管产品 | 24小时 | 投资合同签署之日起算 | + +### 第二十二条 冷静期内权利 + +1. 投资者在冷静期内有权无条件解除投资合同，全额退还投资本金，不得收取任何违约金或手续费； +2. 公司应在收到投资者撤资申请后3个工作日内将投资本金全额退还至投资者原付款账户； +3. 冷静期内，公司不得以电话回访、营销推广等方式干扰投资者的撤资决定； +4. 冷静期结束后，投资合同正式生效，投资者按照产品约定的赎回/退出规则办理退出。 + +### 第二十三条 冷静期回访 + +对于私募类产品，公司应在冷静期届满前对投资者进行回访确认： + +1. 回访由非销售人员执行（原则上由客服部门或合规部门执行）； +2. 回访内容应确认投资者对产品信息的知悉程度，是否了解产品风险； +3. 回访应全程录音； +4. 回访中投资者提出撤资要求的，立即办理冷静期撤资手续； +5. 回访中投资者确认继续持有的，冷静期届满后合同正式生效。 + +--- + +## 第八章 定期复评机制 + +### 第二十四条 复评周期 + +1. **年度复评**：每位普通投资者至少每12个月进行一次风险评估更新； +2. **触发式复评**：发生以下情形时，须提前进行风险重新评估： + - 投资者主动要求购买超出当前风险等级的产品； + - 投资者账户发生大额资金变动（单笔超过50万元或年度累计超过200万元）； + - 投资者账户出现异常交易行为（如频繁大额赎回后重新申购）； + - 投资者个人信息发生重大变更（如年龄达到65周岁、收入大幅下降等）； + - 市场环境发生重大变化，公司合规部门认定需要重新评估的。 + +### 第二十五条 复评流程 + +1. **到期提醒**：系统应在风评到期前30日、15日、7日分别向投资者发送提醒通知； +2. **重新评估**：投资者须在风评到期日前完成重新评估问卷； +3. **权限调整**： + - 风评到期未完成重评的，系统自动冻结投资者购买新产品权限（仅允许赎回存量持仓）； + - 重评后风险等级下降的，对超出新风险等级的存量产品限制追加申购，但允许持有到期或赎回； + - 重评后风险等级上升的，按新等级开放相应产品购买权限。 + +### 第二十六条 风评变更记录 + +公司应完整记录投资者历次风险评估结果及变更情况： + +| 记录项 | 内容 | +|--------|------| +| 评估日期 | 具体日期和时间 | +| 评估方式 | 线上/线下/电话回访 | +| 评估得分 | 具体分值 | +| 风险等级 | C1/C2/C3/C4/C5 | +| 等级变化 | 较上次升降情况 | +| 变更原因 | 分数变化/触发式复评原因 | +| 操作人 | 执行评估的系统/人员 | + +--- + +## 第九章 附则 + +### 第二十七条 制度解释 + +本指南由公司合规管理部负责解释，如有与国家法律法规、监管政策不一致的，以国家法律法规和监管政策为准。 + +### 第二十八条 修订机制 + +本指南应根据以下情况及时修订： + +1. 国家法律法规、监管政策发生重大调整； +2. 公司业务范围、产品结构发生重大变化； +3. 监管机构在检查中提出整改要求； +4. 公司内部审计发现制度缺陷； +5. 原则上至少每两年进行一次全面修订。 + +### 第二十九条 生效日期 + +本指南自发布之日起施行，原《投资者适当性管理办法》（JR-AST-2022-001，V2.0版）同时废止。 + +### 第三十条 配套文件 + +本指南配套以下文件，与本指南具有同等效力： + +1. 《投资者风险评估问卷》（附件一） +2. 《产品风险等级评定标准》（附件二） +3. 《投资者风险揭示书》（标准文本）（附件三） +4. 《产品风险超越投资者风险承受能力揭示书》（附件四） +5. 《双录操作规范及话术指引》（附件五） +6. 《冷静期回访确认书》（附件六） +7. 《专业投资者认定申请表》（附件七） + +--- + +> **编制人**：合规管理部 张某 +> **编制日期**：2024年01月10日 +> **审核人**：合规管理部总经理 张某 +> **批准人**：首席合规官 李某 diff --git a/docs/来自客户的项目资料/金融/金融政策/反洗钱合规操作手册.md b/docs/来自客户的项目资料/金融/金融政策/反洗钱合规操作手册.md new file mode 100644 index 0000000..205fabc --- /dev/null +++ b/docs/来自客户的项目资料/金融/金融政策/反洗钱合规操作手册.md @@ -0,0 +1,512 @@ +# 反洗钱合规操作手册 + +> 文件编号：JR-AML-2024-002 +> 版本号：V4.1 +> 生效日期：2024年03月01日 +> 密级：内部机密 +> 编制部门：合规管理部·反洗钱工作组 +> 审核人：张某 +> 批准人：李某 + +--- + +## 第一章 总则 + +### 第一条 目的 + +为规范公司反洗钱和反恐怖融资管理工作，建立健全客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存、大额交易和可疑交易报告等核心制度体系，有效防范洗钱和恐怖融资风险，维护金融市场秩序和公司声誉，依据国家相关法律法规和监管要求，结合公司财富管理业务实际情况，特制定本手册。 + +### 第二条 法律依据 + +本手册依据以下法律法规及监管文件制定： + +1. 《中华人民共和国反洗钱法》（2024年修订版） +2. 《中华人民共和国反恐怖主义法》 +3. 《金融机构反洗钱规定》（中国人民银行令〔2006〕第1号） +4. 《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（中国人民银行、中国银监会、证监会、保监会令〔2007〕第2号） +5. 《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》（中国人民银行令〔2016〕第3号） +6. 《关于进一步加强反洗钱和反恐怖融资工作的通知》（银发〔2019〕第118号） +7. 《法人金融机构洗钱和恐怖融资风险管理指引（试行）》（银反洗发〔2018〕19号） +8. 《关于进一步做好受益所有人身份识别工作有关问题的通知》（银发〔2018〕164号） +9. 国际反洗钱金融行动特别工作组（FATF）相关建议 + +### 第三条 适用范围 + +本手册适用于公司总部及所有分支机构、各业务部门、各职能部门的反洗钱合规管理工作，涵盖： + +1. 财富管理业务（含基金销售、理财产品代销等） +2. 账户管理业务（含开户、销户、信息变更等） +3. 资金清算业务（含申购、赎回、分红、转账等） +4. 跨境业务（含QDII、沪港通、QFII/RQFII相关通道业务等） +5. 与第三方机构的业务合作 + +### 第四条 基本原则 + +1. **风险为本原则**：根据公司面临的洗钱风险状况，合理分配反洗钱资源，对高风险领域实施强化管控； +2. **全面覆盖原则**：反洗钱合规要求覆盖所有业务条线、所有工作岗位、所有员工； +3. **实质重于形式原则**：关注交易和业务的实质，不被表面形式所蒙蔽； +4. **保密原则**：反洗钱相关信息的获取、传递和使用应严格保密，不得向客户或无关人员泄露。 + +--- + +## 第二章 客户身份识别（KYC）要求 + +### 第五条 开户环节身份核实 + +#### 5.1 自然人客户身份核实 + +自然人客户办理开户时，应核实以下信息并留存相关资料： + +| 核实事项 | 具体要求 | 核实方式 | +|----------|----------|----------| +| 有效身份证件 | 居民身份证原件（或护照、军官证等法定身份证件） | 联网核查系统比对、证件真伪鉴别仪 | +| 活体人脸 | 本人现场照片与证件照片比对 | 人脸识别系统比对，相似度≥90%方可通过 | +| 联系电话 | 本人实名认证的手机号码 | 短信验证码验证 | +| 居住地址 | 现居住详细地址（精确到门牌号） | 要求提供水电煤气账单、房产证或租赁合同等辅助证明 | +| 职业信息 | 工作单位名称、职务、工作年限 | 要求提供工牌、名片或工作证明（可选） | +| 税收居民身份 | 是否为中国税收居民、是否有其他国籍/地区税收居民身份 | 填写《个人税收居民身份声明文件》（CRS要求） | +| 资金来源 | 投资资金的合法来源说明 | 客户书面声明 | + +#### 5.2 机构客户身份核实 + +机构客户开户时，除核实上述自然人信息外，还需核实： + +1. **营业执照**：营业执照正本或副本原件（三证合一） +2. **公司章程**：现行有效的公司章程 +3. **股权结构**：控股股东及实际控制人信息，追溯至自然人或国有资产管理机构 +4. **受益所有人**：直接或间接持有25%以上权益的自然人，或对公司实施最终控制的自然人 +5. **授权文件**：法定代表人授权委托书及经办人身份证件 +6. **反洗钱声明**：公司经营范围及业务合法合规声明 + +#### 5.3 身份核实特殊要求 + +1. **非面对面开户**：通过线上渠道开户的，应通过视频面谈、人脸识别、第三方数据交叉验证等方式强化身份核实； +2. **代理开户**：需同时核实代理人和被代理人身份信息，留存授权委托书原件； +3. **境外客户**：需核实护照原件，通过使领馆认证或公证机构公证确认身份文件真实性。 + +### 第六条 持续身份识别 + +#### 6.1 定期复核频率 + +| 客户风险等级 | 复核周期 | 复核内容 | +|-------------|----------|----------| +| 低风险客户 | 每36个月 | 基本信息完整性、证件有效期 | +| 中风险客户 | 每12个月 | 基本信息完整性、证件有效期、交易行为一致性 | +| 高风险客户 | 每6个月 | 全部KYC信息、资金来源、交易模式、受益所有人变更 | + +#### 6.2 持续监控内容 + +1. 客户身份证件有效期监控，到期前90天、30天、到期日分别发送提醒； +2. 客户基本信息变更监控（地址、电话、职业等）； +3. 客户交易行为与身份特征的一致性监控； +4. 客户关联账户的异常资金往来监控。 + +### 第七条 重新识别触发条件 + +发生以下任一情形时，应立即启动客户身份重新识别程序： + +1. **证件到期**：客户身份证件过期超过90天仍未更新的； +2. **信息变更**：客户变更姓名、证件号码、国籍、职业、住所等关键信息； +3. **异常交易**：客户交易行为突然偏离历史模式，触发可疑交易预警； +4. **负面信息**：客户涉及监管通报、媒体报道的违法犯罪信息； +5. **关联风险**：客户的交易对手方、关联方涉及制裁名单或高风险区域； +6. **风控要求**：内部风险评估系统提示客户风险等级应上调的； +7. **监管要求**：监管机构要求重新核实的； +8. **长期休眠账户激活**：休眠超过6个月的账户重新激活使用的。 + +重新识别应在触发条件出现后5个工作日内完成。重新识别期间，应限制客户办理非柜面业务和大额交易。 + +### 第八条 受益所有人识别 + +#### 8.1 识别标准 + +受益所有人是指最终拥有或控制客户的自然人，包括对法人或法律安排实施最终有效控制的自然人。具体标准： + +1. 直接或间接持有法人**25%以上**股权或表决权的自然人； +2. 通过人事、财务等方式对法人实施**实际控制**的自然人； +3. 法人的高级管理人员（在无法识别上述两类人员时）。 + +#### 8.2 识别方法 + +1. 要求客户提供股权穿透图，追溯至自然人； +2. 核实公司章程、合伙协议、信托协议等治理文件中的控制权安排； +3. 通过国家企业信用信息公示系统、天眼查、企查查等第三方平台交叉验证； +4. 对于复杂股权结构，可要求客户提供书面说明及佐证材料。 + +--- + +## 第三章 客户风险等级划分 + +### 第九条 风险等级分类标准 + +公司根据客户身份特征、地域风险、业务关系、交易行为等维度，将客户洗钱风险等级划分为四类： + +#### 9.1 低风险客户 + +符合以下条件之一且不存在任何高风险特征的： + +| 条件 | 具体说明 | +|------|----------| +| 国家机关/事业单位 | 各级政府机关、公立学校、公立医院等 | +| 上市公司 | 在境内外证券交易所上市的公司及其控股子公司 | +| 国有企业 | 国有独资或国有控股企业 | +| 金融机构 | 受监管的银行、证券、保险等金融机构 | +| 低风险个人 | 公务员、事业单位员工、大型企业正式员工，有稳定收入，交易行为正常 | +| 社保/公积金账户 | 以社会保障基金、住房公积金等作为主要资金来源的 | + +**简化措施**：低风险客户可简化身份识别程序，允许通过线上渠道自助办理开户和信息变更。 + +#### 9.2 中风险客户 + +不属于低风险也不属于高风险，但需关注的客户群体： + +| 条件 | 具体说明 | +|------|----------| +| 个体工商户 | 小规模经营，交易量与经营规模基本匹配的 | +| 自由职业者 | 有稳定收入来源，交易行为基本正常的 | +| 中等规模民营企业 | 经营时间3年以上，财务信息可查证的 | +| 一般境外客户 | 来自FATF评估达标国家/地区的客户 | + +**常规措施**：按标准流程执行客户身份识别和交易监控。 + +#### 9.3 高风险客户 + +符合以下任一条件的，应评定为高风险客户： + +| 高风险因素 | 具体说明 | +|-----------|----------| +| 政治公众人物（PEP） | 现任或曾任国内外重要政治职务的人员及其家庭成员、密切关联人 | +| 高风险国家/地区 | 来自FATF列入黑名单/灰名单国家/地区，或被OFAC、联合国制裁的国家/地区的客户 | +| 现金密集型行业 | 从事餐饮、零售、娱乐、赌场、珠宝交易、房地产中介等现金交易频繁行业的客户 | +| 特殊行业 | 从事贵金属交易、艺术品交易、拍卖、虚拟货币相关业务的客户 | +| 非面对面高风险 | 通过线上渠道开户且无法充分验证身份的客户 | +| 交易异常 | 交易模式复杂、与客户身份/经营不符、涉及多个高风险地区的 | +| 负面新闻 | 曾被媒体报道涉及违法犯罪、逃税、欺诈等负面信息的 | +| 复杂股权结构 | 股权层级多（超过3层）、涉及离岸公司或信托安排的 | +| 大额现金交易 | 频繁进行大额现金存取或兑换的 | +| 关联高风险 | 交易对手方涉及高风险国家/地区或被制裁对象的 | + +**增强尽职调查（EDD）措施**： + +1. 由合规部门负责人审批后方可建立业务关系； +2. 了解客户资金来源和财富来源，要求提供银行流水、税单等佐证； +3. 了解客户预期交易模式和交易目的； +4. 提高交易监控频率，每笔超过5万元的交易须人工复核； +5. 每6个月进行一次客户身份全面复核； +6. 定期向反洗钱领导小组报告高风险客户情况。 + +#### 9.4 禁止类客户 + +以下情形应列入禁止类，不得建立业务关系： + +1. 联合国安理会制裁决议所列的个人和实体； +2. 中国外交部公布的反制裁名单中的人员和实体； +3. 中国人民银行要求关注的涉嫌恐怖融资的组织和个人； +4. 已被公司确认为涉及重大洗钱案件的个人和实体； +5. 使用伪造、变造身份证件的客户。 + +--- + +## 第四章 大额交易报告标准 + +### 第十条 大额交易报告范围 + +公司应当报告的大额交易包括： + +#### 10.1 现金交易 + +| 报告标准 | 具体金额 | +|----------|----------| +| 单笔现金交易 | 人民币5万元以上（含5万元）或外币等值1万美元以上（含1万美元） | +| 当日累计现金交易 | 人民币5万元以上（含5万元）或外币等值1万美元以上（含1万美元） | +| 注 | 包括现金存取、现金兑换、现金缴费等所有涉及实物现金的交易 | + +#### 10.2 转账交易 + +| 报告标准 | 具体金额 | +|----------|----------| +| 单笔转账交易 | 人民币20万元以上（含20万元）或外币等值5万美元以上（含5万美元） | +| 当日累计转账交易 | 人民币50万元以上（含50万元）或外币等值10万美元以上（含10万美元） | +| 注 | 包括银行转账、第三方支付转账、证券账户资金划转等 | + +#### 10.3 其他大额交易 + +| 交易类型 | 报告标准 | +|----------|----------| +| 跨境转账 | 人民币20万元以上或外币等值1万美元以上 | +| 实物贵金属交易 | 人民币5万元以上 | +| 保险产品（一次性缴费） | 人民币20万元以上 | +| 信托受益权转让 | 人民币5万元以上 | +| 非自然人客户所有交易 | 单笔人民币200万元以上 | + +### 第十一条 报告时限和流程 + +| 环节 | 责任部门 | 时限要求 | +|------|----------|----------| +| 系统自动识别 | 交易系统 | 交易发生时实时识别 | +| 初步筛查 | 合规专员 | 预警产生后1个工作日内完成 | +| 人工分析 | 反洗钱专员 | 确认大额交易后2个工作日内完成分析报告 | +| 部门复核 | 合规部负责人 | 1个工作日内完成复核 | +| 上报报送 | 合规部 | 交易发生之日起5个工作日内向中国人民银行反洗钱监测分析中心报送 | + +### 第十二条 拆分交易防范 + +严禁客户通过拆分交易方式规避大额交易报告。系统应设置以下监测规则： + +1. **同一客户拆分识别**：同一客户在5个工作日内多次进行接近报告标准的交易，累计达到报告标准的，应合并计算； +2. **关联客户拆分识别**：同一身份证件、同一手机号、同一设备指纹、同一IP地址关联的多个客户账户，同向交易累计达到报告标准的，应合并计算； +3. **同一交易对手拆分识别**：同一对手方在5个工作日内与多个客户进行反向交易，累计达到报告标准的，应合并计算。 + +--- + +## 第五章 可疑交易识别标准 + +### 第十三条 可疑交易特征清单 + +以下25种交易特征应被系统标记为可疑交易预警： + +### 第一类：资金流转异常 + +| 编号 | 可疑特征 | 具体描述 | +|------|----------|----------| +| ST-01 | 分散转入集中转出 | 短期内（5个工作日内）资金从5个以上不同账户分散汇入后，集中转入同一账户或转至同一对手方 | +| ST-02 | 集中转入分散转出 | 短期内大额资金集中汇入后，分散转至多个不同账户，单笔金额低于报告标准 | +| ST-03 | 资金快进快出 | 资金到账后24小时内全额或大比例转出，账户不留余额或仅留极小余额 | +| ST-04 | 过渡性账户特征 | 账户资金进出金额高度接近，长期无实质余额积累，呈现明显的资金通道特征 | +| ST-05 | 频繁对倒交易 | 关联账户之间频繁进行金额相近的买卖交易，无合理商业目的 | + +### 第二类：交易行为异常 + +| 编号 | 可疑特征 | 具体描述 | +|------|----------|----------| +| ST-06 | 交易金额与身份不符 | 交易金额明显超出客户职业、收入水平或经营规模所能支撑的范围（超出3倍以上） | +| ST-07 | 频繁小额试探 | 开户后先以小额交易试探系统（如9999元、19999元），随后突然进行大额交易 | +| ST-08 | 频繁开销户 | 短期内（30天内）频繁开户销户，超过3次以上的 | +| ST-09 | 非正常时段交易 | 大量交易集中在深夜（23:00-6:00）或节假日进行，与客户日常交易习惯明显不符 | +| ST-10 | 交易频率异常 | 单日交易笔数超过20笔，或7天内累计交易笔数超过50笔，且无合理商业解释 | + +### 第三类：身份信息异常 + +| 编号 | 可疑特征 | 具体描述 | +|------|----------|----------| +| ST-11 | 身份信息存疑 | 客户提供的身份证件信息无法通过联网核查，或不同证件间信息存在矛盾 | +| ST-12 | 拒绝提供资料 | 客户拒绝提供必要的身份资料、资金来源证明或交易目的说明 | +| ST-13 | 频繁变更信息 | 开户后短期内频繁变更预留手机号、地址、受益人等关键信息（30天内变更3次以上） | +| ST-14 | 代理开户异常 | 多人由同一代理人代办开户，或代理人无法合理说明代理原因 | +| ST-15 | 虚假地址/电话 | 客户预留联系地址或电话号码经查证为虚假或不存在的 | + +### 第四类：跨境交易异常 + +| 编号 | 可疑特征 | 具体描述 | +|------|----------|----------| +| ST-16 | 跨境资金异常流动 | 与高风险国家/地区频繁发生资金往来，无合理贸易或投资背景 | +| ST-17 | 内保外贷异常 | 以内保外贷、外保内贷方式进行的异常跨境担保交易 | +| ST-18 | 离岸公司交易 | 交易对手方为离岸金融中心注册的公司（如BVI、开曼、百慕大等），且无合理商业目的 | +| ST-19 | 地下钱庄特征 | 交易对手方涉及已知的地下钱庄账户，或资金流转呈现地下钱庄典型模式 | + +### 第五类：产品交易异常 + +| 编号 | 可疑特征 | 具体描述 | +|------|----------|----------| +| ST-20 | 频繁申赎 | 短期内频繁申购赎回同一基金产品，无合理投资逻辑（T+0或隔日即赎回） | +| ST-21 | 提前退保大额保单 | 大额保险产品投保后短期内退保，承受高额退保损失 | +| ST-22 | 匿名/化名购买 | 以匿名或化名方式购买金融产品，或拒绝披露实际出资人信息 | +| ST-23 | 第三方代付 | 由与交易无关的第三方支付投资款项，且无法说明合理原因 | + +### 第六类：其他可疑特征 + +| 编号 | 可疑特征 | 具体描述 | +|------|----------|----------| +| ST-24 | 规避报告标准 | 故意将交易金额控制在报告标准略低水平（如49,999元、199,999元），呈现明显的规避意图 | +| ST-25 | 涉赌涉诈特征 | 交易行为符合网络赌博资金流转特征（如频繁小额入金、整数大额出金、夜间交易集中等）或电信诈骗资金转移特征 | + +--- + +## 第六章 可疑交易报告流程 + +### 第十四条 报告流程 + +``` +┌──────────────┐ ┌──────────────┐ ┌──────────────┐ ┌──────────────┐ ┌──────────────┐ +│ 系统自动 │ │ 反洗钱专员 │ │ 合规部负责人│ │ 反洗钱领导 │ │ 反洗钱监测 │ +│ 预警监测 │───▶│ 人工初审 │───▶│ 复核审批 │───▶│ 小组审议 │───▶│ 分析中心 │ +│ │ │ │ │ │ │ │ │ 上报 │ +└──────────────┘ └──────────────┘ └──────────────┘ └──────────────┘ └──────────────┘ + T+0 T+1工作日 T+2工作日 T+3工作日 T+5工作日 +``` + +### 第十五条 各环节职责 + +| 环节 | 责任人 | 工作内容 | 时限 | 输出物 | +|------|--------|----------|------|--------| +| 系统预警 | 系统自动 | 根据预设规则自动识别异常交易，生成预警工单 | 实时 | 预警工单 | +| 人工初审 | 反洗钱专员 | 核实预警信息真实性，排除明显误报，初步判断可疑程度 | 预警产生后1个工作日 | 初审意见书 | +| 合规复核 | 合规部负责人 | 审核初审意见，决定是否列为可疑交易，确定风险等级 | 初审完成后1个工作日 | 复核意见书 | +| 领导小组审议 | 反洗钱领导小组 | 对重大可疑交易进行集体审议，决定是否上报 | 复核完成后1个工作日 | 审议决议 | +| 监管上报 | 合规部 | 编制可疑交易报告，通过反洗钱监测分析系统报送 | 审议通过后2个工作日内 | 可疑交易报告 | + +### 第十六条 保密要求 + +1. 可疑交易报告及相关信息属于**高度机密**，仅限于反洗钱工作相关人员知悉； +2. 严禁向客户本人或无关人员透露已上报或拟上报可疑交易的信息； +3. 严禁向客户提示其交易已被关注或被报告（即"通风报信"，"Tipping Off"）； +4. 违规泄露可疑交易信息的，公司将视情节严重程度给予纪律处分直至解除劳动合同，涉嫌犯罪的移送司法机关处理。 + +--- + +## 第七章 客户身份资料和交易记录保存要求 + +### 第十七条 保存范围 + +应保存的客户身份资料包括： + +1. 客户身份证件复印件或影印件； +2. 客户身份识别过程中获取的各类补充资料； +3. 客户风险等级评定记录； +4. 受益所有人识别资料； +5. 客户尽职调查报告； +6. 客户信息变更记录。 + +应保存的交易记录包括： + +1. 每笔交易的日期、时间、金额、币种、交易类型； +2. 交易双方账户信息； +3. 交易资金来源和去向； +4. 交易相关的合同、协议、凭证； +5. 大额交易报告及可疑交易报告副本。 + +### 第十八条 保存期限 + +| 资料类型 | 保存期限 | 起算时间 | +|----------|----------|----------| +| 客户身份资料 | 自业务关系结束之日起至少**5年** | 最后一次交易或账户注销之日 | +| 交易记录 | 自交易发生之日起至少**5年** | 交易完成之日 | +| 可疑交易报告 | 自报告之日起至少**5年** | 报告提交之日 | +| 大额交易报告 | 自报告之日起至少**5年** | 报告提交之日 | +| 双录资料 | 自交易完成之日起至少**20年** | 交易完成之日 | + +### 第十九条 保存方式 + +1. 客户身份资料和交易记录应以**电子形式**保存于公司专用服务器，同时重要文件应有纸质备份； +2. 电子资料应做好数据加密、异地灾备，确保数据完整性和可恢复性； +3. 纸质资料应存放在专门的档案室，做好防火、防潮、防盗措施； +4. 保存期满后，经合规部门审批后方可销毁，销毁过程应有监销人签字确认。 + +### 第二十条 调阅和销毁流程 + +**调阅流程**： + +1. 监管部门依法调阅的：由合规部门负责人审批，3个工作日内提供； +2. 司法机关依法调阅的：由合规部门负责人审批，2个工作日内提供； +3. 公司内部调阅的：由调阅部门提交申请，合规部负责人审批； +4. 所有调阅应留存记录，包括调阅人、调阅日期、调阅内容、归还日期。 + +**销毁流程**： + +1. 合规部门编制拟销毁资料清单； +2. 反洗钱领导小组审批； +3. 由两人以上共同执行销毁，并制作销毁记录； +4. 销毁记录永久保存。 + +--- + +## 第八章 内部监控与问责机制 + +### 第二十一条 反洗钱组织架构 + +``` +┌─────────────────────────┐ +│ 董事会/执行董事会 │ ← 最终责任主体 +└────────────┬────────────┘ + │ +┌────────────▼────────────┐ +│ 反洗钱领导小组 │ ← 组长：首席合规官 +│ （季度会议/重大事项审议）│ 副组长：合规部总经理 +└────────────┬────────────┘ + │ +┌────────────▼────────────┐ +│ 合规管理部 │ ← 反洗钱日常工作牵头部门 +│ （反洗钱工作组） │ 设专职反洗钱岗位不少于3人 +└────────────┬────────────┘ + │ + ┌────────┼────────┐ + │ │ │ +┌───▼───┐ ┌─▼────┐ ┌─▼────┐ +│ 业务 │ │ 运营 │ │ 技术 │ ← 各部门设反洗钱联络员 +│ 部门 │ │ 部门 │ │ 部门 │ +└───────┘ └──────┘ └──────┘ +``` + +### 第二十二条 各部门职责 + +| 部门 | 反洗钱职责 | +|------|-----------| +| 反洗钱领导小组 | 审议反洗钱政策制度、审议重大可疑交易报告、协调跨部门反洗钱工作、向董事会报告 | +| 合规管理部 | 制定反洗钱制度、日常监测分析、可疑交易初审和上报、对接监管部门、组织培训 | +| 业务部门 | 执行客户身份识别、识别可疑交易并及时报告、配合合规部门开展客户尽职调查 | +| 技术部门 | 建设和维护反洗钱监测系统、确保系统规则有效性、提供技术支持 | +| 运营部门 | 配合客户身份资料保存和管理、配合提供交易记录、执行合规部门的操作指令 | +| 内部审计 | 每年至少一次对反洗钱工作进行独立审计、评估制度有效性、提出改进建议 | + +### 第二十三条 内部审计要求 + +1. 内部审计部门应**每年至少一次**对公司反洗钱工作进行全面审计； +2. 审计范围应覆盖客户身份识别、大额交易报告、可疑交易报告、资料保存等全部核心工作； +3. 审计结果应形成书面报告，提交反洗钱领导小组和董事会； +4. 审计发现的问题应建立整改台账，限期整改，跟踪验收。 + +### 第二十四条 违规处罚措施 + +| 违规等级 | 违规行为 | 处罚措施 | +|----------|----------|----------| +| 轻微违规 | 客户资料填写不完整、未及时更新客户信息等 | 口头警告，限期整改 | +| 一般违规 | 未按规定执行KYC流程、延迟提交大额交易报告等 | 书面警告，扣减当月绩效5%-10% | +| 较重违规 | 未按规定报告可疑交易、泄露反洗钱信息等 | 通报批评，扣减当季绩效20%-50%，取消年度评优 | +| 严重违规 | 故意隐瞒可疑交易、协助客户规避反洗钱审查等 | 解除劳动合同，移送司法机关处理 | +| 管理责任 | 部门负责人对下属违规行为未尽管理职责的 | 连带处罚，扣减绩效10%-30% | + +### 第二十五条 培训要求 + +| 培训类型 | 频次 | 对象 | 内容 | 时长 | +|----------|------|------|------|------| +| 全员培训 | 每年不少于2次 | 全体员工 | 反洗钱法律法规、公司制度、典型案例 | 每次不少于2小时 | +| 专项培训 | 每年不少于2次 | 反洗钱岗位人员 | 可疑交易识别技巧、新型洗钱手法、监管政策更新 | 每次不少于4小时 | +| 新员工培训 | 入职时 | 新入职员工 | 反洗钱基础知识和操作规范 | 不少于4小时 | +| 管理层培训 | 每年1次 | 部门经理及以上 | 反洗钱法律责任、管理要求、监管动态 | 不少于2小时 | + +培训应有签到记录和考核测试，考核不合格者须补训并重新考核。培训档案保存期限不少于3年。 + +--- + +## 第九章 附则 + +### 第二十六条 制度解释 + +本手册由公司合规管理部负责解释和修订。 + +### 第二十七条 修订机制 + +1. 国家法律法规、监管政策发生重大变化时，应及时修订； +2. 公司业务范围发生重大调整时，应及时修订； +3. 至少每年进行一次全面评估，必要时修订； +4. 修订经反洗钱领导小组审议通过后发布实施。 + +### 第二十八条 生效与废止 + +本手册自2024年3月1日起施行，原《反洗钱合规管理操作手册》（JR-AML-2022-001，V3.0版）同时废止。 + +### 第二十九条 配套文件 + +1. 《客户身份识别操作指引》（附件一） +2. 《客户洗钱风险等级评定表》（附件二） +3. 《大额交易报告表》（附件三） +4. 《可疑交易报告表》（附件四） +5. 《反洗钱监测预警规则配置表》（附件五） +6. 《反洗钱培训工作记录表》（附件六） + +--- + +> **编制人**：合规管理部反洗钱工作组 张建国 +> **编制日期**：2024年02月20日 +> **审核人**：合规管理部总经理 张某 +> **批准人**：首席合规官/反洗钱领导小组组长 李某 diff --git a/docs/来自客户的项目资料/金融/金融政策/理财产品销售管理办法.md b/docs/来自客户的项目资料/金融/金融政策/理财产品销售管理办法.md new file mode 100644 index 0000000..a5a5ad2 --- /dev/null +++ b/docs/来自客户的项目资料/金融/金融政策/理财产品销售管理办法.md @@ -0,0 +1,505 @@ +# 理财产品销售管理办法 + +> 文件编号：JR-SPM-2024-003 +> 版本号：V3.0 +> 生效日期：2024年02月01日 +> 编制部门：产品管理部·销售合规组 +> 审核人：李某 +> 批准人：张某 + +--- + +## 第一章 总则 + +### 第一条 目的 + +为规范公司理财产品销售行为，保护投资者合法权益，防范销售环节操作风险和合规风险，促进财富管理业务健康有序发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》《商业银行理财业务监督管理办法》《理财公司理财产品销售管理暂行办法》《证券期货投资者适当性管理办法》等法律法规，结合公司实际情况，制定本办法。 + +### 第二条 适用范围 + +本办法适用于公司及下属各分支机构销售的各类理财产品，包括： + +1. 公司自主发行的理财产品； +2. 代销其他金融机构发行的理财产品（含公募基金、私募基金、银行理财、信托计划、资管计划、保险产品等）； +3. 公司通过线上渠道（APP、官网、小程序等）和线下渠道（营业网点、客户经理上门等）开展的所有理财销售活动。 + +### 第三条 基本原则 + +1. **投资者利益优先原则**：将投资者利益置于公司利益之上，不得为追求销售业绩而损害投资者利益； +2. **适当性原则**：将合适的产品销售给合适的投资者，严格执行投资者适当性管理制度； +3. **诚实守信原则**：如实向投资者披露产品信息，不得虚假宣传、误导销售； +4. **勤勉尽责原则**：认真履行产品信息核实、风险揭示、持续服务等义务； +5. **公平对待原则**：公平对待每一位投资者，不得因资产规模、身份等差异实施歧视性对待。 + +--- + +## 第二章 销售机构与人员资质要求 + +### 第四条 销售机构资质 + +#### 4.1 总公司资质要求 + +公司开展理财产品销售业务，应具备以下资质： + +1. 经中国银保监会/证监会批准取得相应业务许可； +2. 建立健全的理财产品销售管理制度和内部控制制度； +3. 具备与理财销售业务相适应的营业场所、安全防范设施； +4. 建立完善的投资者适当性管理制度； +5. 接入中国理财网等监管指定信息披露平台； +6. 具备符合监管要求的销售系统、双录系统和档案管理系统。 + +#### 4.2 分支机构资质要求 + +分支机构开展理财销售业务，应满足： + +1. 获得总公司书面授权； +2. 配备至少2名持有有效理财销售资格证书的人员； +3. 具备符合要求的销售专区和双录设备； +4. 在显著位置公示销售资质和投诉渠道； +5. 每季度通过总公司合规检查。 + +### 第五条 销售人员资质 + +#### 5.1 基本资质要求 + +从事理财产品销售的人员，应具备以下条件： + +| 资质类别 | 具体要求 | +|----------|----------| +| 学历要求 | 全日制大专及以上学历 | +| 专业资格 | 持有基金从业资格证书或证券从业资格证书或银行从业资格证书（至少一项） | +| 内部培训 | 完成公司组织的理财产品销售培训课程不少于40学时，并通过考核 | +| 合规记录 | 最近1年内无重大违规记录，未被监管机构采取行政监管措施 | +| 年度继续教育 | 每年完成不少于20学时的继续教育培训 | + +#### 5.2 分级授权 + +| 销售级别 | 可销售产品类型 | 从业要求 | +|----------|---------------|----------| +| 初级销售 | R1-R2风险等级产品 | 从业1年以上 | +| 中级销售 | R1-R3风险等级产品 | 从业3年以上，持有相关资格证书 | +| 高级销售 | R1-R5风险等级产品（含私募类） | 从业5年以上，通过公司专项考核 | + +#### 5.3 禁止行为 + +以下人员不得从事理财产品销售： + +1. 被证监会、银保监会采取市场禁入措施的人员； +2. 因违反金融法律法规被追究刑事责任的人员； +3. 被列入失信被执行人名单的人员； +4. 未通过公司资质审核或资质已过期的； +5. 实习人员、劳务派遣人员（不得独立开展销售，可在持证人员指导下辅助工作）。 + +--- + +## 第三章 产品销售前管理 + +### 第六条 产品准入评审 + +#### 6.1 评审流程 + +所有拟销售的理财产品，须经公司产品评审委员会评审通过后方可上架销售： + +``` +┌────────────┐ ┌────────────┐ ┌────────────┐ ┌────────────┐ ┌────────────┐ +│ 产品引入 │───▶│ 合规初审 │───▶│ 产品评审 │───▶│ 风险评级 │───▶│ 上架销售 │ +│ 申请 │ │ │ │ 委员会审议 │ │ │ │ │ +└────────────┘ └────────────┘ └────────────┘ └────────────┘ └────────────┘ + T-30工作日 T-20工作日 T-15工作日 T-10工作日 T-5工作日 +``` + +#### 6.2 评审标准 + +产品评审委员会应从以下维度对产品进行全面评估： + +| 评审维度 | 权重 | 评审内容 | +|----------|------|----------| +| 管理人资质 | 15% | 发行机构的注册资本、管理规模、行业地位、监管评级 | +| 历史业绩 | 20% | 同类产品的历史收益率、最大回撤、夏普比率、波动率 | +| 投资标的 | 20% | 底层资产类型、集中度、流动性、信用质量 | +| 产品结构 | 15% | 产品期限、开放频率、杠杆水平、止损机制 | +| 费用水平 | 10% | 各项费率是否合理、与市场同类产品对比 | +| 信息披露 | 10% | 信息披露频率、内容完整性、透明度 | +| 法律合规 | 10% | 产品法律文件完整性、合规性、潜在法律风险 | + +评审结果分为：**通过**、**有条件通过**（需补充材料或修改条件）、**不通过**。 + +#### 6.3 产品禁入情形 + +以下情形的产品不得准入销售： + +1. 发行机构近三年内受到监管机构重大行政处罚的； +2. 产品底层资产涉及法律法规禁止投资领域的； +3. 产品结构过于复杂，公司无法充分理解和评估风险的； +4. 发行机构无法提供充分信息披露的； +5. 产品存在利益输送、不当关联交易嫌疑的； +6. 发行机构拒绝配合公司进行尽职调查的。 + +### 第七条 风险评级 + +#### 7.1 评级方法 + +公司根据产品特征，按照定量与定性相结合的方法对产品进行风险评级： + +**定量指标**（60%权重）： + +| 指标 | 权重 | 计算方式 | +|------|------|----------| +| 历史最大回撤 | 20% | 产品成立以来净值最大下跌幅度 | +| 年化波动率 | 15% | 产品净值收益率的年化标准差 | +| 流动性评分 | 15% | 开放频率、赎回到账天数、锁定期限等综合评分 | +| 杠杆水平 | 10% | 产品总杠杆倍数 | + +**定性指标**（40%权重）： + +| 指标 | 权重 | 评估内容 | +|------|------|----------| +| 底层资产复杂度 | 15% | 是否涉及衍生品、多层嵌套等 | +| 发行机构信用 | 15% | 机构规模、信用评级、历史兑付记录 | +| 信息透明度 | 10% | 定期报告披露频率和内容完整性 | + +#### 7.2 评级结果 + +产品风险等级分为R1-R5五个等级，具体标准参见《个人投资者适当性管理指南》第四章。 + +### 第八条 信息披露要求 + +#### 8.1 销售前信息披露 + +产品销售前，公司应向投资者披露以下信息： + +| 披露事项 | 披露方式 | 披露时点 | +|----------|----------|----------| +| 产品说明书 | 纸质+电子 | 销售前不少于5个工作日 | +| 风险揭示书 | 纸质+电子 | 投资者购买前 | +| 投资者权益须知 | 纸质+电子 | 投资者购买前 | +| 产品合同 | 纸质+电子 | 投资者购买前 | +| 发行机构近期财务报告 | 电子 | 销售前 | +| 历史业绩数据（如有） | 电子 | 销售前 | + +#### 8.2 信息披露禁止行为 + +1. 不得预测产品投资收益或承诺保本保收益； +2. 不得使用"安全""保证""承诺""零风险""无风险"等误导性表述； +3. 不得片面夸大历史业绩，或以过往业绩暗示未来收益； +4. 不得登载其他单位或个人的推荐性文字、图片等； +5. 不得隐瞒产品费用结构和收费标准。 + +--- + +## 第四章 销售过程管理 + +### 第九条 投资者适当性匹配 + +#### 9.1 匹配流程 + +1. **确认投资者身份**：核实投资者身份证件，确认是否为存量客户； +2. **风险评估**：新客户首次购买前须完成风险评估问卷，老客户确认风评是否在有效期内（12个月内）； +3. **适当性匹配**：系统根据投资者风险等级和产品风险等级自动匹配； +4. **匹配结果处理**： + - 匹配成功→进入购买流程； + - 匹配失败→告知投资者不适合购买，提供替代产品建议； + - 符合豁免条件→投资者签署风险揭示书后可购买。 + +#### 9.2 系统控制 + +适当性匹配由系统强制执行，销售人员不得手动覆盖系统匹配结果。系统应具备以下控制功能： + +1. 投资者未完成风险评估的，无法进入购买流程； +2. 风险评估已过期的，限制购买（仅允许赎回存量）； +3. 风险等级不匹配的，直接拒绝交易； +4. 触发豁免条件的，强制要求签署风险揭示书后方可继续。 + +### 第十条 风险揭示义务 + +#### 10.1 风险揭示内容 + +销售人员应向投资者逐项揭示以下风险事项： + +1. **市场风险**：因宏观经济、政策变化、市场波动等因素导致产品净值下跌的风险； +2. **信用风险**：产品投资的债券、非标资产等发生违约的风险； +3. **流动性风险**：产品在特定情况下可能无法及时赎回或变现的风险； +4. **管理风险**：因管理人管理不当导致产品亏损的风险； +5. **政策风险**：因法律法规、监管政策变化影响产品运作的风险； +6. **提前终止风险**：产品可能被提前终止导致投资者无法获得预期收益的风险； +7. **信息传递风险**：因不可抗力或技术故障导致信息无法及时传递的风险； +8. **其他特有风险**：与具体产品类型相关的特殊风险因素。 + +#### 10.2 风险揭示方式 + +1. **书面揭示**：投资者须在《风险揭示书》上亲笔签名确认； +2. **口头揭示**：销售人员应就风险揭示书重点内容进行口头说明和解释； +3. **问答确认**：销售人员应确认投资者已理解主要风险，并记录确认过程。 + +### 第十一条 销售行为规范 + +#### 11.1 禁止行为（负面清单） + +销售人员在产品销售过程中，严禁以下行为： + +| 序号 | 禁止行为 | 说明 | +|------|----------|------| +| 1 | 承诺保本保收益 | 不得以口头或书面形式承诺本金不受损失或承诺最低收益 | +| 2 | 虚假宣传 | 不得编造、传播虚假信息或误导性信息 | +| 3 | 夸大业绩 | 不得片面引用历史业绩，或以预测业绩代替实际业绩 | +| 4 | 混淆产品性质 | 不得将理财产品与银行存款混同，不得模糊产品发行主体 | +| 5 | 代客操作 | 不得代替投资者签署协议、输入交易密码、操作购买流程 | +| 6 | 诱导购买 | 不得以抽奖、返现、赠品等方式诱导投资者购买 | +| 7 | 隐瞒风险 | 不得刻意隐瞒产品风险因素或淡化风险程度 | +| 8 | 强制搭售 | 不得将理财产品与其他产品或服务强制捆绑销售 | +| 9 | 误导分类 | 不得诱导投资者在风险评估中作虚假陈述以获取更高风险等级 | +| 10 | 私售飞单 | 不得销售未经公司审批的第三方产品 | +| 11 | 利益输送 | 不得利用职务便利向特定投资者提供不当利益 | +| 12 | 泄露信息 | 不得泄露投资者个人信息和交易信息 | + +#### 11.2 合规行为要求 + +1. 销售人员应在营业场所销售专区内进行产品销售，不得在非销售区域进行； +2. 销售人员应佩戴工牌，明示身份和从业资格信息； +3. 销售人员应主动告知投资者投诉渠道和纠纷解决方式； +4. 销售人员应按照公司统一的产品推介话术进行介绍，不得自行编造宣传材料。 + +### 第十二条 双录管理 + +#### 12.1 双录触发条件 + +以下情形须进行录音录像（详细要求参见《个人投资者适当性管理指南》第六章）： + +1. 普通投资者首次购买R3及以上风险等级产品； +2. 投资者年龄65周岁以上购买任何非R1产品； +3. 通过豁免方式购买超出风险等级的产品； +4. 单笔交易金额超过50万元； +5. 私募类产品销售。 + +#### 12.2 双录话术指引 + +销售人员应参照公司制定的标准话术进行双录，话术应包含： + +1. **开场白**：自我介绍，说明本次录音录像目的； +2. **产品说明**：产品名称、代码、发行机构、产品类型、投资期限、风险等级； +3. **收益说明**：收益计算方式、历史业绩（如有）、明确说明历史业绩不代表未来表现； +4. **费用说明**：申购费率、赎回费率、管理费、托管费等各项费用； +5. **风险揭示**：逐条宣读风险揭示书核心内容； +6. **投资者确认**：确认投资者已充分理解产品风险和收益特征，自愿购买； +7. **结束语**：告知投资者冷静期权利、投诉渠道等。 + +--- + +## 第五章 销售后管理 + +### 第十三条 确认与冷静期 + +#### 13.1 交易确认 + +1. 线上交易：投资者提交购买申请后，系统应在T+1个工作日内确认交易结果； +2. 线下交易：投资者签署合同后，公司应在T+1个工作日内完成系统录入和确认； +3. 确认结果应通过短信、APP推送等方式及时通知投资者。 + +#### 13.2 冷静期制度 + +对于私募类产品（私募基金、信托计划、资管计划等），设置24小时冷静期： + +1. 冷静期自投资合同签署之日起算； +2. 冷静期内投资者可无条件解除合同，全额退还投资本金； +3. 冷静期届满前，由非销售人员进行回访确认； +4. 回访确认投资者继续持有的，合同正式生效； +5. 回访确认投资者要求撤资的，3个工作日内退还全部本金。 + +### 第十四条 持续信息披露 + +#### 14.1 披露频次和内容 + +| 产品类型 | 定期报告频次 | 主要披露内容 | +|----------|-------------|-------------| +| 公募基金 | 每日公布净值 | 基金净值、涨跌幅 | +| 银行理财 | 每周/每月公布净值 | 产品净值、投资组合变动 | +| 私募基金 | 每月公布净值 | 产品净值、投资组合、重大事项 | +| 信托计划 | 每季度出具管理报告 | 项目进展、资金运用、风险状况 | +| 资管计划 | 每季度出具管理报告 | 资产配置、收益情况、风险指标 | + +#### 14.2 临时信息披露 + +发生以下重大事项时，应在2个工作日内向投资者进行临时信息披露： + +1. 产品管理人发生变更； +2. 产品投资策略发生重大调整； +3. 产品底层资产发生违约或重大风险事件； +4. 产品净值单日跌幅超过5%； +5. 产品提前终止或延期； +6. 涉及产品的重大诉讼或仲裁； +7. 监管机构要求披露的其他事项。 + +### 第十五条 到期/赎回处理 + +#### 15.1 到期处理 + +1. 产品到期前10个工作日，应通知投资者产品即将到期； +2. 到期资金应在产品到期后3个工作日内划转至投资者银行账户； +3. 到期前可引导投资者进行再投资，但须重新进行适当性匹配； +4. 自动续期类产品，到期前5个工作日应通知投资者，投资者有权选择不再续期。 + +#### 15.2 赎回处理 + +| 产品类型 | 赎回时效 | 赎回费率 | 到账时间 | +|----------|----------|----------|----------| +| 货币基金 | T+0快速赎回（限额1万元） | 0 | 实时/T+1 | +| 开放式债券基金 | T+1至T+3 | 持有期不同，费率不同 | T+2至T+5 | +| 开放式混合/股票基金 | T+1至T+3 | 持有期不同，费率不同 | T+3至T+7 | +| 封闭式基金 | 封闭期内不可赎回 | - | - | +| 银行理财（开放式） | T+1至T+5 | 按产品说明书 | T+2至T+7 | +| 私募产品 | 按合同约定（通常有锁定期） | 按合同约定 | 按合同约定 | + +--- + +## 第六章 费用管理 + +### 第十六条 费率标准 + +#### 16.1 申购费率 + +| 产品类型 | 申购金额（万元） | 申购费率 | 说明 | +|----------|-----------------|----------|------| +| 股票型基金 | <50 | 1.50% | 标准费率 | +| | 50-100 | 1.20% | | +| | 100-500 | 0.80% | | +| | ≥500 | 每笔1000元 | 固定费用 | +| 混合型基金 | <50 | 1.20% | 标准费率 | +| | 50-100 | 0.80% | | +| | ≥100 | 每笔1000元 | 固定费用 | +| 债券型基金 | <50 | 0.80% | 标准费率 | +| | ≥50 | 每笔500元 | 固定费用 | +| 货币基金 | - | 0 | 免申购费 | +| 私募基金 | - | 1.00% | 通常按合同约定 | + +**费率优惠**：通过线上渠道申购的，申购费率享受1折优惠（即标准费率的10%）。 + +#### 16.2 赎回费率 + +| 持有期限 | 股票型/混合型基金赎回费率 | 债券型基金赎回费率 | +|----------|--------------------------|-------------------| +| <7天 | 1.50%（惩罚性费率，全额计入基金资产） | 1.50% | +| 7天-30天 | 0.75% | 0.30% | +| 30天-90天 | 0.50% | 0.10% | +| 90天-180天 | 0.50% | 0 | +| 180天-365天 | 0.25% | 0 | +| ≥365天 | 0 | 0 | + +注：赎回费不低于25%归入基金资产，其余部分作为注册登记费。 + +#### 16.3 其他费用 + +| 费用类型 | 收取方式 | 标准 | 说明 | +|----------|----------|------|------| +| 管理费 | 每日从基金资产中计提 | 股票型1.50%/年，混合型1.20%/年，债券型0.60%/年 | 支付给基金管理人 | +| 托管费 | 每日从基金资产中计提 | 股票型0.25%/年，混合型0.20%/年，债券型0.10%/年 | 支付给托管银行 | +| 销售服务费 | 每日从基金资产中计提 | C类份额0.40%-0.80%/年 | 用于支付销售渠道服务成本 | +| 认购费 | 认购时一次性收取 | 与申购费率相近 | 新发基金适用 | + +### 第十七条 费用信息披露 + +1. 销售人员在产品推介时，应明确告知投资者各项费用的名称、标准、收取方式和用途； +2. 产品说明书中应详细列示费用结构和示例计算； +3. 定期报告中应披露实际发生的各项费用金额； +4. 公司不得以任何形式向投资者返还或变相返还销售费用（监管另有规定的除外）。 + +--- + +## 第七章 投诉处理机制 + +### 第十八条 投诉渠道 + +公司应建立多元化的投诉受理渠道： + +| 渠道 | 具体方式 | 受理时间 | +|------|----------|----------| +| 电话投诉 | 客服热线：400-XXX-XXXX（7×24小时） | 全天候 | +| 现场投诉 | 各营业网点投诉接待窗口 | 营业时间 | +| 书面投诉 | 邮寄投诉信函至公司合规管理部 | 全天候 | +| 线上投诉 | APP/官网在线客服、投诉邮箱 | 全天候 | +| 监管转办 | 银保监会12378热线、证监会12386热线转办 | 按监管要求 | + +### 第十九条 投诉处理流程 + +``` +┌──────────┐ ┌──────────┐ ┌──────────┐ ┌──────────┐ ┌──────────┐ +│ 投诉受理 │───▶│ 登记分类 │───▶│ 调查核实 │───▶│ 处理反馈 │───▶│ 归档回访 │ +│ │ │ │ │ │ │ │ │ │ +└──────────┘ └──────────┘ └──────────┘ └──────────┘ └──────────┘ + 当日完成 1个工作日 5个工作日 10个工作日 15个工作日 +``` + +### 第二十条 投诉分级管理 + +| 投诉级别 | 定义 | 处理要求 | 处理时限 | +|----------|------|----------|----------| +| 一般投诉 | 服务态度、操作失误等非实质性问题 | 客服主管处理 | 5个工作日 | +| 重要投诉 | 涉及销售误导、收益争议等实质性纠纷 | 部门负责人处理 | 10个工作日 | +| 重大投诉 | 涉及群体性投诉、金额超过50万、可能引发舆情 | 合规部牵头处理，上报管理层 | 15个工作日 | +| 紧急投诉 | 涉及违法违规、资金安全、媒体介入 | 立即上报公司高管和监管机构 | 24小时内响应 | + +### 第二十一条 投诉处理原则 + +1. **首问负责制**：首位接受投诉的工作人员为第一责任人，负责跟踪处理进度直至投诉解决； +2. **限时办结**：严格按照各级别投诉的处理时限完成处理，复杂案件经审批可延长，但最长不超过30个工作日； +3. **溯源整改**：对投诉中发现的制度缺陷、流程漏洞、人员违规等问题，应及时进行根源性整改； +4. **统计分析**：每月对投诉数据进行分析，按类型、来源、产品等维度统计，提交管理层。 + +--- + +## 第八章 档案管理要求 + +### 第二十二条 档案范围 + +理财产品销售过程中应归档的资料包括： + +| 类别 | 具体资料 | +|------|----------| +| 投资者资料 | 身份证件复印件、风险评估问卷、适当性匹配记录、风险揭示书签字件、合格投资者证明材料 | +| 销售过程资料 | 双录音视频、销售确认单、合同签署件、回访确认记录 | +| 交易资料 | 申购确认单、赎回确认单、分红记录、交易对账单 | +| 信息披露资料 | 产品说明书、定期报告、临时公告、净值公告 | +| 投诉处理资料 | 投诉记录、调查材料、处理结果、回访确认 | +| 内部审批资料 | 产品准入评审记录、适当性豁免审批记录、特殊交易审批记录 | + +### 第二十三条 档案保管要求 + +| 档案类型 | 保管期限 | 保管方式 | +|----------|----------|----------| +| 投资者适当性管理档案 | 自业务关系终止之日起20年 | 电子+纸质备份 | +| 销售双录资料 | 自交易完成之日起20年 | 电子存储，异地灾备 | +| 合同及交易凭证 | 自产品到期/终止之日起15年 | 电子+纸质备份 | +| 投诉处理档案 | 自投诉办结之日起5年 | 电子存储 | +| 内部审批档案 | 自审批完成之日起10年 | 电子+纸质备份 | + +### 第二十四条 档案管理要求 + +1. 建立专门的档案管理制度，指定专人负责档案的收集、整理、保管和查阅； +2. 电子档案应做好数据备份（至少两份异地备份）、加密存储； +3. 纸质档案应存放在专用档案室，做好防火、防盗、防潮、防虫措施； +4. 档案调阅须经合规部门审批，调阅记录应完整登记； +5. 档案保管期限届满的，经审批后可按规定程序销毁。 + +--- + +## 第九章 附则 + +### 第二十五条 制度解释 + +本办法由公司产品管理部会同合规管理部负责解释。 + +### 第二十六条 修订机制 + +1. 法律法规、监管政策发生重大变化时应及时修订； +2. 公司业务范围、产品结构发生重大调整时应及时修订； +3. 至少每两年进行一次全面修订。 + +### 第二十七条 生效日期 + +本办法自2024年2月1日起施行。原《理财产品销售管理办法》（JR-SPM-2022-001，V2.0版）同时废止。 + +--- + +> **编制人**：产品管理部 张某 +> **编制日期**：2024年01月20日 +> **审核人**：产品管理部总经理 李某 +> **批准人**：分管副总裁 张某 diff --git a/docs/项目框架设计/Core模拟底座/00-方案总览.md b/docs/项目框架设计/Core模拟底座/00-方案总览.md index 8f36cf4..554deb9 100644 --- a/docs/项目框架设计/Core模拟底座/00-方案总览.md +++ b/docs/项目框架设计/Core模拟底座/00-方案总览.md @@ -252,7 +252,7 @@ core_customer / core_advisor / core_product / core_holding ## 12. 待你确认的点 -~~已确认：28 客户、RBAC 多角色、Neo4j P0、静态净值。~~ +~~已确认：33 客户 / 14 产品、RBAC 多角色、Neo4j P0、静态净值、KYC/C×R 矩阵对齐客户手册。~~ --- diff --git a/docs/项目框架设计/Core模拟底座/01-表结构与种子说明.md b/docs/项目框架设计/Core模拟底座/01-表结构与种子说明.md index 2ed901c..298f860 100644 --- a/docs/项目框架设计/Core模拟底座/01-表结构与种子说明.md +++ b/docs/项目框架设计/Core模拟底座/01-表结构与种子说明.md @@ -1,66 +1,201 @@ # Core 模拟底座 · 表结构与种子说明 -> 状态：**已落地** · 库名 `jinrong_core` -> 方案：[00-方案总览.md](./00-方案总览.md) + + +> 状态：**已落地** · 库名 `jinrong_core` · **2026-09-07 对齐客户资料手册** + +> 方案：[00-方案总览.md](./00-方案总览.md) + +> 客户规则来源：`docs/来自客户的项目资料/金融/` + + --- + + ## 1. 已确认决策 + + | 项 | 决定 | + | --- | --- | + | 库名 | `jinrong_core` | + | 访问方式 | `CoreReadOnlyRepository` 只读 SQL，无 HTTP API | -| 种子规模 | 28 客户、13 员工（含 RBAC 多角色）、12 产品 | + +| 种子规模 | **33 客户**（28 通用 + 5 手册示范 `CUST-DEMO-*`）、13 员工、**14 产品** | + +| 适当性 | `core_suitability_rule` C×R 矩阵（《适当性管理指南》第十二条） | + | Neo4j | **P0 必做** · `scripts/sync/sync_neo4j.py` | + | 行情 | 静态 `core_product_nav` seed | + + --- -## 2. 表清单 + + +## 2. 表清单（对齐客户手册） + + 见 [scripts/core/01-ddl.sql](../../../scripts/core/01-ddl.sql) -| 表 | 说明 | -| --- | --- | -| `core_risk_grade` | C1~C5 / R1~R5 字典 | -| `core_staff` | 内部员工 + **roles JSON**（RBAC 种子） | -| `core_customer` | 客户主档 | -| `core_customer_risk` | L0 正式测评 | -| `core_customer_advisor` | 归属 → sync 到 agent 库 | -| `core_product` | 产品 + 最低风险等级 | -| `core_holding` | 持仓快照 | -| `core_trade` / `core_cash_flow` | 流水 | -| `core_product_nav` | 净值 C-05 | -| `core_industry` | 行业（Neo4j BELONGS_TO） | + + +| 表 | 说明 | 对齐文档 | + +| --- | --- | --- | + +| `core_risk_grade` | C1~C5 / R1~R5 字典 | 适当性指南 §6、§11 | + +| `core_suitability_rule` | C×R 匹配矩阵 | 适当性指南 §12 | + +| `core_staff` | 内部员工 + roles JSON | JWT/RBAC 联调 | + +| `core_customer` | L0 KYC：性别/学历/收入/资产/高净值/PEP/AML 等 | 用户信息数据示例 §1 | + +| `core_customer_risk` | L0 风评：问卷得分/目标/期限/过期/专业投资者 | 适当性指南 §8–10、FM-03 | + +| `core_customer_advisor` | 归属 → sync agent 库 | F-01 | + +| `core_product` | 产品 + **起购金额/期限/风险揭示书** | C-11、适当性指南 §11 | + +| `core_holding` / `core_trade` / `core_cash_flow` | 持仓/流水 + **AML 渠道/对手方/代付** | 反洗钱规则 RW-001~020 | + +| `core_product_nav` | 净值 C-05 | — | + +| `core_industry` | 行业（Neo4j BELONGS_TO） | — | + + --- -## 3. 脚本与代码 + + +## 3. 手册示范客户（联调推荐） + + + +| customer_id | 原型 | C 等级 | 用途 | + +| --- | --- | --- | --- | + +| `CUST-DEMO-A` | 张晓明·年轻白领 | C2 | 定投/购房/C-07 | + +| `CUST-DEMO-B` | 王建国·高净值企业主 | C4 | 私募/专业投资者认定 | + +| `CUST-DEMO-C` | 陈秀兰·退休保守 | C1 | 适老化/银行理财/大额存单 | + +| `CUST-DEMO-D` | 李伟·医生均衡 | C3 | 子女教育/养老规划 | + +| `CUST-DEMO-E` | 赵鹏·科技激进 | C5 | 集中度/AML 代付样例 | + + + +特殊联调客户（原有种子）： + + + +| customer_id | 用途 | + +| --- | --- | + +| `CUST-4001` | 70 岁 + C5 + 买 R5（FM-01 年龄限制） | + +| `CUST-4002` | C1 持有 R4 产品（适当性冲突） | + +| `CUST-3001` | 大额交易 R-01 | + +| `CUST-1003` | 风评已过期（FM-03） | + + + +--- + + + +## 4. Repository 能力 + + + +`app/repository/core_ro.py`： + + + +| 方法 | 说明 | + +| --- | --- | + +| `get_customer_l0` | 完整 KYC + 风评 | + +| `check_suitability` | R-02：矩阵 + 风评过期 + 专业投资者豁免 + FM-01 年龄 | + +| `list_products_for_customer` | C-11 匹配列表 | + +| `list_holdings` / `list_trades` | 事实查询 | + + + +--- + + + +## 5. 脚本与代码 + + | 路径 | 作用 | + | --- | --- | + | `scripts/core/00~06-*.sql` | 建库 + 种子 | + | `scripts/core/reset.ps1` | 一键重置 | + | `scripts/sync/sync_advisor_rel.py` | → `customer_advisor_rel` | + | `scripts/sync/sync_neo4j.py` | → Neo4j 图 | -| `app/repository/core_ro.py` | 只读 Repository | -| `scripts/dev/rbac-seed-reference.md` | RBAC 验收对照 | + + --- -## 4. 环境变量 + + +## 6. 环境变量 + + ```env + MYSQL_CORE_DATABASE=jinrong_core + NEO4J_URI=bolt://localhost:7687 + NEO4J_PASSWORD=... + ``` + + --- -## 5. 关联文档 + + +## 7. 关联文档 + + - [RBAC 手册](../技术选型和版本/02-JWT-RBAC鉴权手册.md) - [Neo4j 模型](../表设计/04-neo4j-model.md) -- [业务记忆管理手册](../../业务记忆管理/业务记忆管理手册.md) +- [画像 L1/L2/L3](../表设计/06-用户画像L1-L3设计.md) +- [适当性 log 契约](../表设计/07-risk_suitability_log说明.md) +- 客户资料：`docs/来自客户的项目资料/金融/` + + diff --git a/docs/项目框架设计/表设计/00-架构总览.md b/docs/项目框架设计/表设计/00-架构总览.md index d6cd3e3..b39fd6b 100644 --- a/docs/项目框架设计/表设计/00-架构总览.md +++ b/docs/项目框架设计/表设计/00-架构总览.md @@ -46,7 +46,7 @@ | **正式档案柜** | MySQL | 必须长期保存、能审计的记录 | 聊天记录归档、客户画像、预警单、合规审计 | **不能丢**，监管和纠纷都要查 | | **产品说明书索引** | Milvus | 按意思搜文档（向量检索） | 基金产品手册、交易规则、内部办事流程 | 更新了重新导入即可 | | **关系图谱** | Neo4j | 「谁持有啥、谁管谁」的关系图 | 客户↔产品↔持仓、客户↔代理人、产品风险等级 | 从原有业务系统同步重建 | -| **原有业务系统** | Core（只读） | 公司本来就有的一套账 | 真实持仓、流水、正式风险测评 C1~C5 | Agent **不复制一份**，只读 | +| **原有业务系统** | Core（只读） | 公司本来就有的一套账 | 真实持仓、流水、正式 KYC、C1~C5、C×R 矩阵 | Agent **不复制一份**，只读 | **记忆分层（和 Agent 文档里的说法对应）** @@ -109,7 +109,8 @@ | L2 | 代理人助手 Agent | 代理人、风控、数据分析（客户不看） | | L3 | 风控监测 Agent | 风控、代理人（只看）、数据分析 | -对应 MySQL 表名（给开发对照）：`customer_profile_l1` / `l2` / `l3` +对应 MySQL 表名（给开发对照）：`customer_profile_l1` / `l2` / `l3` +**详细 JSON 约定与 L0 边界：** [06-用户画像L1-L3设计.md](./06-用户画像L1-L3设计.md) --- @@ -170,7 +171,8 @@ | `compliance_hit_log` | 代理人 | 违规话术检测 | | `analytics_query_log` | 分析 | 查数 SQL 留痕 | -> 完整字段见 [01-mysql-共用底座.sql](./01-mysql-共用底座.sql) + [02-mysql-agent专用.sql](./02-mysql-agent专用.sql) +> 完整 DDL 见 [01-mysql-共用底座.sql](./01-mysql-共用底座.sql) + [02-mysql-agent专用.sql](./02-mysql-agent专用.sql) +> 适当性 log 字段契约：[07-risk_suitability_log说明.md](./07-risk_suitability_log说明.md) --- @@ -269,6 +271,8 @@ | **[05-多Agent共用底座清单.md](./05-多Agent共用底座清单.md)** | **先搭底座：哪些表多 Agent 共用** | | [01-mysql-共用底座.sql](./01-mysql-共用底座.sql) | 执行建库：共用 11 张 | | [02-mysql-agent专用.sql](./02-mysql-agent专用.sql) | 各 Agent 专用 5 张 | +| [06-用户画像L1-L3设计.md](./06-用户画像L1-L3设计.md) | L0/L1/L2/L3 边界、JSON schema、适当性分工 | +| [07-risk_suitability_log说明.md](./07-risk_suitability_log说明.md) | R-02 落库字段契约 | | [02-redis-keys.md](./02-redis-keys.md) | 做会话缓存、画像缓存 | | [03-milvus-collections.md](./03-milvus-collections.md) | 做产品/制度文档检索 | | [04-neo4j-model.md](./04-neo4j-model.md) | 做持仓关系、适当性关系查询 | diff --git a/docs/项目框架设计/表设计/01-mysql-共用底座.sql b/docs/项目框架设计/表设计/01-mysql-共用底座.sql index 5242071..6020553 100644 --- a/docs/项目框架设计/表设计/01-mysql-共用底座.sql +++ b/docs/项目框架设计/表设计/01-mysql-共用底座.sql @@ -180,15 +180,35 @@ CREATE TABLE risk_suitability_log ( trace_id VARCHAR(64) NOT NULL, customer_id VARCHAR(64) NOT NULL, product_id VARCHAR(64) NOT NULL, - customer_risk_level CHAR(2) NOT NULL, - product_risk_level CHAR(2) NOT NULL, + product_name VARCHAR(128) NULL COMMENT '判定时产品名快照', + customer_risk_level CHAR(2) NOT NULL COMMENT 'L0 C1~C5', + product_risk_level CHAR(2) NOT NULL COMMENT '产品最低 R1~R5', + investor_category ENUM('ordinary','professional','professional_pending') NOT NULL DEFAULT 'ordinary', + match_result ENUM( + 'allowed','allowed_with_disclosure','forbidden', + 'risk_expired','professional_exempt' + ) NOT NULL COMMENT '与 Core check_suitability 输出一致', + mismatch_type ENUM( + 'none','risk_level','risk_expired','age_branch_confirm', + 'min_subscribe','not_found','professional_exempt' + ) NOT NULL DEFAULT 'none' COMMENT '阻断/特殊处理原因分类', is_matched TINYINT(1) NOT NULL, is_blocked TINYINT(1) NOT NULL DEFAULT 0, - block_reason VARCHAR(512) NULL, - request_ref VARCHAR(64) NULL, + requires_disclosure TINYINT(1) NOT NULL DEFAULT 0, + needs_branch_confirm TINYINT(1) NOT NULL DEFAULT 0 COMMENT 'FM-01 年龄≥70 买 R3+', + risk_was_expired TINYINT(1) NOT NULL DEFAULT 0 COMMENT '判定时风评是否已过期', + block_reason VARCHAR(512) NULL COMMENT '对人可读原因', + block_response_code VARCHAR(32) NULL COMMENT 'API 机器码，如 SUIT_RISK_MISMATCH', + check_source ENUM('r02_trade','r02_chat','c11_inquiry','manual') NOT NULL DEFAULT 'r02_trade', + actor_id VARCHAR(64) NOT NULL COMMENT '发起者 customer_id / staff_id / svc-trade-suitability', + request_ref VARCHAR(64) NULL COMMENT '交易单号 / session_id', profile_l1_version INT UNSIGNED NULL, + rule_refs JSON NULL COMMENT '依据规则，如 ["JR-AST-012","FM-03"]', created_at DATETIME(3) NOT NULL DEFAULT CURRENT_TIMESTAMP(3), + KEY idx_trace (trace_id), KEY idx_customer (customer_id, created_at), KEY idx_product (product_id, created_at), - KEY idx_blocked (is_blocked, created_at) -) ENGINE=InnoDB COMMENT='【交换】适当性记录 · 风控写 / 客户+代理人读'; + KEY idx_blocked (is_blocked, created_at), + KEY idx_match (match_result, created_at), + KEY idx_mismatch (mismatch_type, created_at) +) ENGINE=InnoDB COMMENT='【交换】适当性记录 · 风控写 / 客户+代理人读 · 字段契约见 07-risk_suitability_log说明.md'; diff --git a/docs/项目框架设计/表设计/05-多Agent共用底座清单.md b/docs/项目框架设计/表设计/05-多Agent共用底座清单.md index ef4507f..5b12203 100644 --- a/docs/项目框架设计/表设计/05-多Agent共用底座清单.md +++ b/docs/项目框架设计/表设计/05-多Agent共用底座清单.md @@ -67,7 +67,7 @@ | `customer_profile_l2` | **3** | **代理人** Agent | 代理人、风控、分析 | 服务侧记录：诉求、待办、服务标签 | | `customer_profile_l3` | **4** | **风控** Agent | 客户(只读)、代理人、分析 | 监测标签：正常/关注/高风险 | | `risk_alert` | **2~3** | **风控** Agent | 风控、**分析**、合规 | 预警单；分析统计「还有多少没审」 | -| `risk_suitability_log` | **3** | **风控** Agent | **客户**、**代理人**、交易钩子 | 买的产品是否匹配；可否拦截购买 | +| `risk_suitability_log` | **3** | **风控** Agent | **客户**、**代理人**、交易钩子 | 适当性判定落库；字段契约 [07-risk_suitability_log说明.md](./07-risk_suitability_log说明.md) | ### ⚪ 第三批 — 单 Agent 专用（5 张，各组自建） @@ -208,7 +208,7 @@ ## 十一、和总览文档的关系 -- 画像 L0/L1/L2/L3 含义 → [00-架构总览.md](./00-架构总览.md) 第四节 +- 画像 L0/L1/L2/L3 含义 → [00-架构总览.md](./00-架构总览.md) 第四节 · JSON 约定 → [06-用户画像L1-L3设计.md](./06-用户画像L1-L3设计.md) - Redis / Milvus / Neo4j 字段细节 → `02`~`04` 号文档 - JWT + RBAC 统一鉴权 → [02-JWT-RBAC鉴权手册.md](../../技术选型和版本/02-JWT-RBAC鉴权手册.md) - 技术栈与版本 → [01-技术栈与版本.md](../../技术选型和版本/01-技术栈与版本.md) diff --git a/docs/项目框架设计/表设计/06-用户画像L1-L3设计.md b/docs/项目框架设计/表设计/06-用户画像L1-L3设计.md new file mode 100644 index 0000000..2b13ded --- /dev/null +++ b/docs/项目框架设计/表设计/06-用户画像L1-L3设计.md @@ -0,0 +1,166 @@ +# 用户画像 L0～L3 设计框架 + +> **用途：** 说明画像四层分工、表结构、JSON 字段约定、与 Core / 适当性 / 客户资料的对齐关系。 +> **DDL：** [01-mysql-共用底座.sql](./01-mysql-共用底座.sql) · **L0：** [Core模拟底座/01-表结构与种子说明.md](../Core模拟底座/01-表结构与种子说明.md) +> **记忆分层：** [业务记忆管理手册.md](../../业务记忆管理/业务记忆管理手册.md) · **适当性落库：** [07-risk_suitability_log说明.md](./07-risk_suitability_log说明.md) + +--- + +## 1. 四层一句话 + +| 层 | 存什么 | 权威库/表 | 谁写 | 谁读 | +| --- | --- | --- | --- | --- | +| **L0** | 官方 KYC、正式 C1~C5、持仓/流水 | `jinrong_core` | 非 Agent | 四 Agent 只读 | +| **L1** | 客户侧偏好、规划、行为（**不能改 L0 等级**） | `customer_profile_l1` | 客户 Agent | 客户本人、代理人、风控、分析 | +| **L2** | 代理人服务记录、诉求、待办（**客户不可见**） | `customer_profile_l2` | 代理人 Agent | 代理人、风控、分析 | +| **L3** | 监测分层、评分维度（**不改 L0 等级**） | `customer_profile_l3` | 风控 Agent | 风控、代理人/分析只读 | + +```text +L0（Core）──── 正式风评、收入、资产、产品事实 + ↑ 只读，禁止覆盖 +L1（Agent）── 客户说的偏好、规划、阈值摘要 +L2（Agent）── 代理人服务过程 enrich +L3（Agent）── 风控监测 enrich +``` + +--- + +## 2. L0 与 Agent 画像的边界（2026-09-07 对齐客户手册） + +**L0 已在 Core 扩展**（`core_customer` + `core_customer_risk` + `core_product`），对应客户资料《用户信息数据示例》中的 **基础信息 / 投资档案 / 产品属性**： + +| 客户资料章节 | L0 表/字段 | Agent 画像能否写 | +| --- | --- | --- | +| 基础信息（性别、学历、收入…） | `core_customer.*` | ❌ 只读 | +| 正式风评 C1~C5、问卷得分、过期日 | `core_customer_risk.*` | ❌ 只读 | +| 产品 R 等级、起购、期限 | `core_product.*` | ❌ 只读 | +| C×R 匹配规则 | `core_suitability_rule` | ❌ 只读 | +| 产品偏好、口头风格、服务诉求 | L1 / L2 JSON | ✅ Agent enrich | +| 监测评分、异常行为标签 | L3 JSON | ✅ 风控 enrich | + +**铁律：** L1 里客户说「我比较激进」**不能**把 L0 的 C2 改成 C5；适当性买卖仍以 L0 + R-02 为准。 + +--- + +## 3. MySQL 画像表结构 + +### 3.1 `customer_profile_l1`（一客户一行） + +| 列 | 类型 | 含义 | +| --- | --- | --- | +| `customer_id` | PK | 与 Core 一致 | +| `style_tags` | JSON | 风格/财务/生命周期标签（见 §4.1） | +| `style_questionnaire` | JSON | C-07 问卷答卷与得分摘要（**非** L0 正式风评） | +| `allocation_plan` | JSON | C-08 资金比例规划 | +| `behavior_tags` | JSON | 行为标签（活跃度、咨询频率等） | +| `attribution_pref` | VARCHAR | 复盘归因偏好（日/周/月） | +| `version` | INT | 乐观锁；写入 `risk_suitability_log.profile_l1_version` 可选 | + +### 3.2 `customer_profile_l2`（客户 × 代理人 一行） + +| 列 | 类型 | 含义 | +| --- | --- | --- | +| `customer_id` + `advisor_id` | UK | 归属维度 | +| `asset_snapshot` | JSON | A-01 查 Core 后的概况快照（非权威账） | +| `demands` | JSON | 沟通诉求、关注点 | +| `follow_up_todos` | JSON | 待跟进事项 | +| `service_tags` | JSON | 服务标签（VIP 诉求、适老化等） | +| `source_session_id` | VARCHAR | 来源会话 | + +### 3.3 `customer_profile_l3`（一客户一行） + +| 列 | 类型 | 含义 | +| --- | --- | --- | +| `monitor_tier` | ENUM | normal / watch / high | +| `risk_score` | SMALLINT | 监测分（**≠** L0 正式 C 档） | +| `score_dimensions` | JSON | 四维/六维评分快照（见 §4.3） | +| `monitor_tags` | JSON | AML/行为异常等标签 | +| `last_alert_id` | VARCHAR | 关联最近预警 | + +--- + +## 4. JSON 字段约定（对齐客户资料标签体系） + +> P0：**列名已定**；JSON **键名约定**在实现 L1/L2 写入前按下列 schema 填充，无需改表。 + +### 4.1 L1 `style_tags` 推荐结构 + +对照《用户信息数据示例》§1.5 画像标签： + +```json +{ + "basic": { "age_band": "25-30", "city": "上海", "education": "本科" }, + "financial": { "income_band": "10-20万", "monthly_investable": "3000-5000" }, + "investment": { + "goal": "购房储蓄", + "horizon": "1-3年", + "product_preferences": ["指数基金", "货币基金"], + "excluded_products": ["私募", "期货"] + }, + "lifecycle": { "stage": "单身奋斗期", "near_term_goal": "购房" }, + "threshold_pref_summary": "亏损10%提醒" +} +``` + +- `threshold_pref_summary`：C-04 阈值偏好的 **摘要**；明细在 `customer_threshold_config`。 +- **禁止**在 L1 存「正式 C 等级」——以 L0 为准。 + +### 4.2 L2 `demands` / `service_tags` 示例 + +```json +{ + "demands": ["了解赎回规则", "子女教育金规划"], + "service_tags": { "tier": "vip", "prefer_channel": "counter", "elderly_care": true } +} +``` + +### 4.3 L3 `score_dimensions` 示例 + +对照《投资者风险画像研判规则》四维（监测用，**不写入 L0**）： + +```json +{ + "basic_attr": 17.5, + "invest_experience": 17.5, + "risk_preference": 8.0, + "behavior_anomaly": 20.0, + "computed_at": "2026-09-07T00:00:00Z", + "model_ref": "JR-RULE-2024-001" +} +``` + +--- + +## 5. 适当性：L1 与 R-02 的边界 + +**L1 仅辅助** R-02 判断（如规划、偏好），**不能替代** L0 风评。 +计算/落库流程见 [07-risk_suitability_log说明.md](./07-risk_suitability_log说明.md)。 + +--- + +## 6. Redis 缓存 + +画像 L1/L2/L3 有热缓存（MySQL 为权威，UPDATE 后 DEL）。Key 明细见 [02-redis-keys.md](./02-redis-keys.md)。 + +--- + +## 7. 读写权限速查 + +| 角色 | L0 | L1 | L2 | L3 | suitability_log | +| --- | --- | --- | --- | --- | --- | +| 客户本人 | R | W/R 本人 | — | — | R 本人 | +| 代理人 | R | R 名下 | W/R 名下 | R 名下 | R 名下 | +| 风控 | R | R | R | W | **W** | +| 数据分析 | R | R 脱敏 | R 脱敏 | R 脱敏 | — | + +JWT 细则见 [02-JWT-RBAC鉴权手册.md](../技术选型和版本/02-JWT-RBAC鉴权手册.md) §7。 + +--- + +## 8. P0 验收 + +- [ ] L0 事实只来自 Core RO；画像 Tool 无 UPDATE Core +- [ ] L1 写入后 version 递增；不写入正式 `risk_code` +- [ ] L2 按 `customer_advisor_rel` 隔离；客户 API 不可见 L2 +- [ ] L3 不写 L0；监测分与正式 C 档文档区分 +- [ ] R-02 写入 `risk_suitability_log` 与 `check_suitability` 字段一致 diff --git a/docs/项目框架设计/表设计/07-risk_suitability_log说明.md b/docs/项目框架设计/表设计/07-risk_suitability_log说明.md new file mode 100644 index 0000000..a1dd125 --- /dev/null +++ b/docs/项目框架设计/表设计/07-risk_suitability_log说明.md @@ -0,0 +1,114 @@ +# risk_suitability_log · P0 字段契约 + +> **用途：** 风控 Agent（R-02）写入；客户 / 代理人 Agent **只读**。 +> **原则：** 一行记录 = 一次 `CoreReadOnlyRepository.check_suitability()` 判定 + 审计上下文。 +> **SQL：** [01-mysql-共用底座.sql](./01-mysql-共用底座.sql) +> **映射代码：** `app/model/suitability.py` → `build_suitability_log_row()` + +--- + +## 1. 与 Core 计算器的关系 + +```text +Core.check_suitability(customer_id, product_id) + ↓ 返回 dict（match_result / mismatch_type / blocked …） +build_suitability_log_row(check, trace_id, actor_id, …) + ↓ +INSERT risk_suitability_log ← jinrong_agent 库 + ↓ 只读 +客户 Agent（本人）· 代理人 Agent（名下客户） +``` + +**不在此表存：** C×R 规则本身（在 `jinrong_core.core_suitability_rule`）。 + +--- + +## 2. 字段 ↔ check_suitability 映射 + +| 表字段 | 来源 | 说明 | +| --- | --- | --- | +| `customer_risk_level` | `customer_risk_code` | L0 正式 C 档 | +| `product_risk_level` | `product_risk_code` | 产品最低 R 档 | +| `product_name` | `product_name` | 快照，避免日后改名 | +| `investor_category` | `investor_category` | 判定时投资者类别 | +| `match_result` | `match_result` | 见下表枚举 | +| `mismatch_type` | `mismatch_type` | 见下表枚举 | +| `is_matched` | `matched` | 是否视为可匹配 | +| `is_blocked` | `blocked` | 是否阻断请求 | +| `requires_disclosure` | `requires_disclosure` | 是否需风险揭示书 | +| `needs_branch_confirm` | `needs_branch_confirm` | FM-01 网点确认 | +| `risk_was_expired` | `risk_is_expired` | FM-03 风评过期 | +| `block_reason` | `reason` | 对人可读 | +| `block_response_code` | `block_response_code` | API 机器码 | + +--- + +## 3. match_result 枚举 + +| 值 | 含义 | 典型场景 | +| --- | --- | --- | +| `allowed` | 完全匹配 | C2 买 R2 | +| `allowed_with_disclosure` | 可买但需揭示书 | C3 买 R4 | +| `forbidden` | 等级不配 | C1 买 R4 | +| `risk_expired` | 风评过期 | FM-03 | +| `professional_exempt` | 专业投资者豁免 | 已认定 professional | + +--- + +## 4. mismatch_type 枚举 + +| 值 | 含义 | is_blocked 常见 | +| --- | --- | --- | +| `none` | 无特殊问题 | 0 | +| `risk_level` | C/R 矩阵禁止 | 1 | +| `risk_expired` | 风评过期 | 1 | +| `age_branch_confirm` | 高龄买 R3+ 需网点 | 1 | +| `min_subscribe` | 起购金额不足（P0 预留） | 1 | +| `not_found` | 客户或产品不存在 | 1 | +| `professional_exempt` | 豁免路径 | 0 | + +--- + +## 5. block_response_code（P0） + +| 代码 | 条件 | +| --- | --- | +| `SUIT_OK` | 匹配且可继续 | +| `SUIT_NEED_DISCLOSURE` | 需签署风险揭示书 | +| `SUIT_RISK_MISMATCH` | C/R 不配 | +| `SUIT_RISK_EXPIRED` | 风评过期 | +| `SUIT_AGE_CONFIRM` | 需网点确认（FM-01） | +| `SUIT_PROFESSIONAL_EXEMPT` | 专业投资者豁免 | +| `SUIT_NOT_FOUND` | 客户或产品不存在 | +| `SUIT_MIN_SUBSCRIBE` | 起购不足（预留） | + +--- + +## 6. check_source / actor_id + +| check_source | 触发场景 | actor_id 示例 | +| --- | --- | --- | +| `r02_trade` | 交易前钩子 | `svc-trade-suitability` | +| `r02_chat` | 风控 Agent 对话判定 | `STAFF-30001` | +| `c11_inquiry` | 客户问「能否买」 | `CUST-DEMO-A` | +| `manual` | 人工补录 | 员工 staff_id | + +--- + +## 7. 读写权限（不变） + +| Agent | 权限 | +| --- | --- | +| 风控 | **写** | +| 客户 | **读**（仅本人） | +| 代理人 | **读**（仅名下客户） | +| 数据分析 | 不用 | + +--- + +## 8. P0 验收 + +- [ ] R-02 写入行与 `check_suitability` 返回值逐项一致 +- [ ] 阻断时同时写 `audit_log`（同 `trace_id`） +- [ ] 客户 Agent 只读本人；代理人只读 `customer_advisor_rel` 名下 +- [ ] `blocked=true` 仅 R-02 / 交易钩子 API 可对外返回 diff --git a/scripts/core/01-ddl.sql b/scripts/core/01-ddl.sql index 6e47471..3ea3f8b 100644 --- a/scripts/core/01-ddl.sql +++ b/scripts/core/01-ddl.sql @@ -1,4 +1,4 @@ --- jinrong_core 表结构 · P0 +-- jinrong_core 表结构 · 对齐客户资料（用户信息示例 / 适当性指南 / AML 规则） USE jinrong_core; -- 风险等级字典（客户 C1~C5 · 产品 R1~R5） @@ -14,6 +14,18 @@ CREATE TABLE core_industry ( industry_name VARCHAR(64) NOT NULL ) ENGINE=InnoDB COMMENT='行业分类'; +-- C×R 适当性匹配矩阵（《个人投资者适当性管理指南》第十二条） +CREATE TABLE core_suitability_rule ( + id TINYINT UNSIGNED NOT NULL AUTO_INCREMENT PRIMARY KEY, + customer_risk_code CHAR(2) NOT NULL COMMENT 'C1~C5', + product_risk_code CHAR(2) NOT NULL COMMENT 'R1~R5', + match_result ENUM('allowed','allowed_with_disclosure','forbidden') NOT NULL, + rule_ref VARCHAR(32) NOT NULL DEFAULT 'JR-AST-012', + UNIQUE KEY uk_cx_r (customer_risk_code, product_risk_code), + CONSTRAINT fk_suit_cust_risk FOREIGN KEY (customer_risk_code) REFERENCES core_risk_grade(code), + CONSTRAINT fk_suit_prod_risk FOREIGN KEY (product_risk_code) REFERENCES core_risk_grade(code) +) ENGINE=InnoDB COMMENT='适当性匹配规则（L0 权威）'; + -- 内部员工（含 RBAC 角色种子，供 JWT/鉴权联调对照） CREATE TABLE core_staff ( staff_id VARCHAR(64) NOT NULL PRIMARY KEY, @@ -25,27 +37,59 @@ CREATE TABLE core_staff ( created_at DATETIME(3) NOT NULL DEFAULT CURRENT_TIMESTAMP(3) ) ENGINE=InnoDB COMMENT='内部员工主档（模拟 IdP 账号源）'; +-- 客户主档 L0（KYC + 财务概况 · 对齐用户信息数据示例） CREATE TABLE core_customer ( - customer_id VARCHAR(64) NOT NULL PRIMARY KEY, - display_name VARCHAR(64) NOT NULL COMMENT '脱敏展示名', - age TINYINT UNSIGNED NULL, - occupation VARCHAR(64) NULL, - phone_mask VARCHAR(16) NULL COMMENT '138****9527', - tenant_id VARCHAR(32) NOT NULL DEFAULT 'TENANT-001', - open_date DATE NOT NULL, - is_active TINYINT(1) NOT NULL DEFAULT 1, - created_at DATETIME(3) NOT NULL DEFAULT CURRENT_TIMESTAMP(3) -) ENGINE=InnoDB COMMENT='客户主档 L0'; + customer_id VARCHAR(64) NOT NULL PRIMARY KEY, + display_name VARCHAR(64) NOT NULL COMMENT '脱敏展示名', + gender ENUM('M','F','U') NOT NULL DEFAULT 'U', + birth_date DATE NULL, + age TINYINT UNSIGNED NULL, + id_no_mask VARCHAR(32) NULL COMMENT '310101199903XXXXXX', + occupation VARCHAR(64) NULL, + employer VARCHAR(128) NULL, + education ENUM('high_school','associate','bachelor','master','doctor','other') NULL, + marital_status ENUM('single','married','widowed','divorced','other') NULL, + city VARCHAR(64) NULL, + address_mask VARCHAR(256) NULL, + phone_mask VARCHAR(16) NULL, + email_mask VARCHAR(64) NULL, + annual_income DECIMAL(18,2) NULL COMMENT '家庭年收入（元）', + financial_asset DECIMAL(18,2) NULL COMMENT '金融资产规模（不含房产）', + monthly_investable DECIMAL(18,2) NULL COMMENT '月可投资金额', + is_hnw TINYINT(1) NOT NULL DEFAULT 0 COMMENT '高净值客户', + service_tier ENUM('normal','vip','diamond') NOT NULL DEFAULT 'normal', + is_pep TINYINT(1) NOT NULL DEFAULT 0 COMMENT '政治公众人物', + aml_risk_level ENUM('low','medium','high') NOT NULL DEFAULT 'low', + invest_experience_years TINYINT UNSIGNED NULL, + first_invest_date DATE NULL, + tenant_id VARCHAR(32) NOT NULL DEFAULT 'TENANT-001', + open_date DATE NOT NULL, + is_active TINYINT(1) NOT NULL DEFAULT 1, + created_at DATETIME(3) NOT NULL DEFAULT CURRENT_TIMESTAMP(3), + KEY idx_service_tier (service_tier), + KEY idx_hnw (is_hnw), + KEY idx_aml (aml_risk_level) +) ENGINE=InnoDB COMMENT='客户主档 L0 · KYC'; +-- 正式风险测评 L0（对齐适当性指南 16 题问卷 + FM-03 风评过期） CREATE TABLE core_customer_risk ( - id BIGINT UNSIGNED NOT NULL AUTO_INCREMENT PRIMARY KEY, - customer_id VARCHAR(64) NOT NULL, - risk_code CHAR(2) NOT NULL COMMENT 'C1~C5', - is_authoritative TINYINT(1) NOT NULL DEFAULT 1, - evaluated_at DATE NOT NULL, - source VARCHAR(32) NOT NULL DEFAULT 'risk_questionnaire', + id BIGINT UNSIGNED NOT NULL AUTO_INCREMENT PRIMARY KEY, + customer_id VARCHAR(64) NOT NULL, + risk_code CHAR(2) NOT NULL COMMENT 'C1~C5', + questionnaire_score SMALLINT UNSIGNED NULL COMMENT '问卷总分 20-100', + max_loss_tolerance_pct DECIMAL(5,2) NULL COMMENT '最大可承受亏损比例', + investment_goal VARCHAR(128) NULL, + investment_horizon ENUM('short','medium','long','flexible') NULL, + investor_category ENUM('ordinary','professional','professional_pending') NOT NULL DEFAULT 'ordinary', + professional_approved_at DATE NULL, + is_authoritative TINYINT(1) NOT NULL DEFAULT 1, + evaluated_at DATE NOT NULL, + expires_at DATE NOT NULL COMMENT '风评有效期（通常 evaluated_at+12 月）', + source VARCHAR(32) NOT NULL DEFAULT 'risk_questionnaire', UNIQUE KEY uk_customer_current (customer_id), KEY idx_risk (risk_code), + KEY idx_expires (expires_at), + KEY idx_investor_cat (investor_category), CONSTRAINT fk_cust_risk_customer FOREIGN KEY (customer_id) REFERENCES core_customer(customer_id), CONSTRAINT fk_cust_risk_code FOREIGN KEY (risk_code) REFERENCES core_risk_grade(code) ) ENGINE=InnoDB COMMENT='客户正式风险测评 L0'; @@ -63,16 +107,24 @@ CREATE TABLE core_customer_advisor ( CONSTRAINT fk_ca_advisor FOREIGN KEY (advisor_id) REFERENCES core_staff(staff_id) ) ENGINE=InnoDB COMMENT='客户-代理人归属'; +-- 产品主档（对齐 C-11：风险等级 + 期限 + 起购金额） CREATE TABLE core_product ( - product_id VARCHAR(64) NOT NULL PRIMARY KEY, - product_name VARCHAR(128) NOT NULL, - product_type ENUM('bond','mixed','stock','index','money') NOT NULL, - min_risk_code CHAR(2) NOT NULL COMMENT 'R1~R5 最低适配', - industry_code VARCHAR(16) NULL, - fee_rate DECIMAL(6,4) NULL, - is_open TINYINT(1) NOT NULL DEFAULT 1, - created_at DATETIME(3) NOT NULL DEFAULT CURRENT_TIMESTAMP(3), + product_id VARCHAR(64) NOT NULL PRIMARY KEY, + product_name VARCHAR(128) NOT NULL, + product_type ENUM( + 'money','bond','mixed','stock','index', + 'wealth_mgmt','private_fund','insurance','structured' + ) NOT NULL, + min_risk_code CHAR(2) NOT NULL COMMENT 'R1~R5 最低适配', + min_subscribe_amount DECIMAL(18,2) NOT NULL DEFAULT 1.00 COMMENT '起购金额（元）', + term_days INT UNSIGNED NULL COMMENT '产品期限（天），NULL=灵活开放', + requires_disclosure TINYINT(1) NOT NULL DEFAULT 0 COMMENT '购买前需签署风险揭示书', + industry_code VARCHAR(16) NULL, + fee_rate DECIMAL(6,4) NULL, + is_open TINYINT(1) NOT NULL DEFAULT 1, + created_at DATETIME(3) NOT NULL DEFAULT CURRENT_TIMESTAMP(3), KEY idx_min_risk (min_risk_code), + KEY idx_product_type (product_type), CONSTRAINT fk_product_risk FOREIGN KEY (min_risk_code) REFERENCES core_risk_grade(code), CONSTRAINT fk_product_industry FOREIGN KEY (industry_code) REFERENCES core_industry(industry_code) ) ENGINE=InnoDB COMMENT='产品主档'; @@ -92,29 +144,42 @@ CREATE TABLE core_holding ( CONSTRAINT fk_hold_product FOREIGN KEY (product_id) REFERENCES core_product(product_id) ) ENGINE=InnoDB COMMENT='持仓快照'; +-- 交易流水（扩展 AML 字段 · 对齐反洗钱规则 RW-001~020） CREATE TABLE core_trade ( - trade_id VARCHAR(64) NOT NULL PRIMARY KEY, - customer_id VARCHAR(64) NOT NULL, - product_id VARCHAR(64) NOT NULL, - trade_type ENUM('subscribe','redeem','convert') NOT NULL, - amount DECIMAL(18,2) NOT NULL, - qty DECIMAL(18,4) NULL, - trade_status ENUM('confirmed','pending','cancelled') NOT NULL DEFAULT 'confirmed', - traded_at DATETIME(3) NOT NULL, + trade_id VARCHAR(64) NOT NULL PRIMARY KEY, + customer_id VARCHAR(64) NOT NULL, + product_id VARCHAR(64) NOT NULL, + trade_type ENUM('subscribe','redeem','convert') NOT NULL, + amount DECIMAL(18,2) NOT NULL, + qty DECIMAL(18,4) NULL, + channel ENUM('online','mobile','counter','other') NOT NULL DEFAULT 'online', + counterparty_account_mask VARCHAR(32) NULL, + counterparty_name VARCHAR(64) NULL, + is_cash TINYINT(1) NOT NULL DEFAULT 0, + payer_name VARCHAR(64) NULL COMMENT '代付人（RW-014）', + is_third_party_pay TINYINT(1) NOT NULL DEFAULT 0, + trade_status ENUM('confirmed','pending','cancelled') NOT NULL DEFAULT 'confirmed', + traded_at DATETIME(3) NOT NULL, KEY idx_customer_time (customer_id, traded_at), KEY idx_amount (amount, traded_at), + KEY idx_channel_time (channel, traded_at), CONSTRAINT fk_trade_customer FOREIGN KEY (customer_id) REFERENCES core_customer(customer_id), CONSTRAINT fk_trade_product FOREIGN KEY (product_id) REFERENCES core_product(product_id) ) ENGINE=InnoDB COMMENT='交易流水'; CREATE TABLE core_cash_flow ( - id BIGINT UNSIGNED NOT NULL AUTO_INCREMENT PRIMARY KEY, - customer_id VARCHAR(64) NOT NULL, - flow_type ENUM('in','out') NOT NULL, - amount DECIMAL(18,2) NOT NULL, - remark VARCHAR(128) NULL, - occurred_at DATETIME(3) NOT NULL, + id BIGINT UNSIGNED NOT NULL AUTO_INCREMENT PRIMARY KEY, + customer_id VARCHAR(64) NOT NULL, + flow_type ENUM('in','out') NOT NULL, + flow_subtype ENUM('deposit','withdraw','transfer_in','transfer_out','subscribe','redeem','other') NOT NULL DEFAULT 'other', + amount DECIMAL(18,2) NOT NULL, + channel ENUM('online','mobile','counter','other') NOT NULL DEFAULT 'online', + counterparty_account_mask VARCHAR(32) NULL, + counterparty_name VARCHAR(64) NULL, + remark VARCHAR(128) NULL, + occurred_at DATETIME(3) NOT NULL, KEY idx_customer (customer_id, occurred_at), + KEY idx_flow_subtype (flow_subtype, occurred_at), CONSTRAINT fk_cf_customer FOREIGN KEY (customer_id) REFERENCES core_customer(customer_id) ) ENGINE=InnoDB COMMENT='资金进出'; diff --git a/scripts/core/02-seed-base.sql b/scripts/core/02-seed-base.sql index 7dbbea0..f4ae34e 100644 --- a/scripts/core/02-seed-base.sql +++ b/scripts/core/02-seed-base.sql @@ -1,14 +1,14 @@ USE jinrong_core; --- 客户风险等级 C1~C5 +-- 客户风险等级 C1~C5（对齐《适当性管理指南》第六条） INSERT INTO core_risk_grade (code, grade_type, display_name, sort_order) VALUES ('C1', 'customer', '保守型 C1', 1), ('C2', 'customer', '稳健型 C2', 2), ('C3', 'customer', '平衡型 C3', 3), -('C4', 'customer', '成长型 C4', 4), -('C5', 'customer', '进取型 C5', 5); +('C4', 'customer', '进取型 C4', 4), +('C5', 'customer', '激进型 C5', 5); --- 产品风险等级 R1~R5 +-- 产品风险等级 R1~R5（对齐《适当性管理指南》第十一条） INSERT INTO core_risk_grade (code, grade_type, display_name, sort_order) VALUES ('R1', 'product', '低风险 R1', 1), ('R2', 'product', '中低风险 R2', 2), @@ -16,6 +16,14 @@ INSERT INTO core_risk_grade (code, grade_type, display_name, sort_order) VALUES ('R4', 'product', '中高风险 R4', 4), ('R5', 'product', '高风险 R5', 5); +-- C×R 匹配矩阵（第十二条） +INSERT INTO core_suitability_rule (customer_risk_code, product_risk_code, match_result) VALUES +('C1', 'R1', 'allowed'), ('C1', 'R2', 'allowed'), ('C1', 'R3', 'forbidden'), ('C1', 'R4', 'forbidden'), ('C1', 'R5', 'forbidden'), +('C2', 'R1', 'allowed'), ('C2', 'R2', 'allowed'), ('C2', 'R3', 'allowed'), ('C2', 'R4', 'forbidden'), ('C2', 'R5', 'forbidden'), +('C3', 'R1', 'allowed'), ('C3', 'R2', 'allowed'), ('C3', 'R3', 'allowed'), ('C3', 'R4', 'allowed_with_disclosure'), ('C3', 'R5', 'forbidden'), +('C4', 'R1', 'allowed'), ('C4', 'R2', 'allowed'), ('C4', 'R3', 'allowed'), ('C4', 'R4', 'allowed'), ('C4', 'R5', 'allowed_with_disclosure'), +('C5', 'R1', 'allowed'), ('C5', 'R2', 'allowed'), ('C5', 'R3', 'allowed'), ('C5', 'R4', 'allowed'), ('C5', 'R5', 'allowed'); + INSERT INTO core_industry (industry_code, industry_name) VALUES ('IND-BOND', '债券固收'), ('IND-MIX', '混合平衡'), @@ -23,48 +31,42 @@ INSERT INTO core_industry (industry_code, industry_name) VALUES ('IND-CONS', '消费'), ('IND-MED', '医药健康'), ('IND-INDEX', '宽基指数'), -('IND-MONEY', '货币现金'); +('IND-MONEY', '货币现金'), +('IND-WMGMT', '银行理财'), +('IND-PRIV', '私募证券'); -- ========== 内部员工 · RBAC 种子 ========== --- 5 理财代理人 INSERT INTO core_staff (staff_id, display_name, staff_type, roles) VALUES ('STAFF-10086', '张理财', 'advisor', '["advisor"]'), ('STAFF-10087', '李顾问', 'advisor', '["advisor"]'), ('STAFF-10088', '王经理', 'advisor', '["advisor"]'), ('STAFF-10089', '赵专员', 'advisor', '["advisor"]'), -('STAFF-10090', '刘助理', 'advisor', '["advisor"]'); - --- 2 数据分析员 -INSERT INTO core_staff (staff_id, display_name, staff_type, roles) VALUES +('STAFF-10090', '刘助理', 'advisor', '["advisor"]'), ('STAFF-20001', '陈分析', 'analyst', '["analyst"]'), -('STAFF-20002', '周数据', 'analyst', '["analyst"]'); - --- 2 风控专员 -INSERT INTO core_staff (staff_id, display_name, staff_type, roles) VALUES +('STAFF-20002', '周数据', 'analyst', '["analyst"]'), ('STAFF-30001', '吴风控', 'risk_officer', '["risk_officer"]'), -('STAFF-30002', '郑监测', 'risk_officer', '["risk_officer"]'); - --- 2 合规专员（兼 advisor 审计台场景用 compliance 单角色） -INSERT INTO core_staff (staff_id, display_name, staff_type, roles) VALUES +('STAFF-30002', '郑监测', 'risk_officer', '["risk_officer"]'), ('STAFF-40001', '孙合规', 'compliance', '["compliance"]'), -('STAFF-40002', '钱监察', 'compliance', '["compliance"]'); - --- 1 运营 + 1 双角色（代理人+合规，测权限并集与归属最窄） -INSERT INTO core_staff (staff_id, display_name, staff_type, roles) VALUES +('STAFF-40002', '钱监察', 'compliance', '["compliance"]'), ('STAFF-50001', '冯运营', 'ops', '["ops"]'), ('STAFF-10091', '双角色顾问', 'advisor', '["advisor", "compliance"]'); --- ========== 产品 12 只 ========== -INSERT INTO core_product (product_id, product_name, product_type, min_risk_code, industry_code, fee_rate) VALUES -('PROD-110022', '稳健债基 A', 'bond', 'R1', 'IND-BOND', 0.0030), -('PROD-110023', '信用债精选', 'bond', 'R2', 'IND-BOND', 0.0040), -('PROD-005827', '平衡混合一号', 'mixed', 'R3', 'IND-MIX', 0.0150), -('PROD-005828', '稳健增利混合', 'mixed', 'R2', 'IND-MIX', 0.0120), -('PROD-161725', '科技成长主题', 'stock', 'R4', 'IND-TECH', 0.0150), -('PROD-161726', '消费升级主题', 'stock', 'R4', 'IND-CONS', 0.0150), -('PROD-003095', '医药健康精选', 'stock', 'R4', 'IND-MED', 0.0120), -('PROD-510300', '沪深300指数', 'index', 'R3', 'IND-INDEX', 0.0050), -('PROD-510500', '中证500指数', 'index', 'R4', 'IND-INDEX', 0.0060), -('PROD-XYZ999', '进取成长五号', 'stock', 'R5', 'IND-TECH', 0.0180), -('PROD-000001', '现金宝货币', 'money', 'R1', 'IND-MONEY', 0.0010), -('PROD-000002', '同业存单基金', 'bond', 'R1', 'IND-BOND', 0.0020); +-- ========== 产品 14 只（含起购/期限 · C-11） ========== +INSERT INTO core_product ( + product_id, product_name, product_type, min_risk_code, + min_subscribe_amount, term_days, requires_disclosure, industry_code, fee_rate +) VALUES +('PROD-110022', '稳健债基 A', 'bond', 'R1', 100.00, NULL, 0, 'IND-BOND', 0.0030), +('PROD-110023', '信用债精选', 'bond', 'R2', 100.00, NULL, 0, 'IND-BOND', 0.0040), +('PROD-005827', '平衡混合一号', 'mixed', 'R3', 100.00, NULL, 0, 'IND-MIX', 0.0150), +('PROD-005828', '稳健增利混合', 'mixed', 'R2', 100.00, NULL, 0, 'IND-MIX', 0.0120), +('PROD-161725', '科技成长主题', 'stock', 'R4', 100.00, NULL, 1, 'IND-TECH', 0.0150), +('PROD-161726', '消费升级主题', 'stock', 'R4', 100.00, NULL, 1, 'IND-CONS', 0.0150), +('PROD-003095', '医药健康精选', 'stock', 'R4', 100.00, NULL, 1, 'IND-MED', 0.0120), +('PROD-510300', '沪深300指数', 'index', 'R3', 100.00, NULL, 0, 'IND-INDEX', 0.0050), +('PROD-510500', '中证500指数', 'index', 'R4', 100.00, NULL, 1, 'IND-INDEX', 0.0060), +('PROD-XYZ999', '进取成长五号', 'stock', 'R5', 100.00, NULL, 1, 'IND-TECH', 0.0180), +('PROD-000001', '现金宝货币', 'money', 'R1', 1.00, NULL, 0, 'IND-MONEY', 0.0010), +('PROD-000002', '同业存单基金', 'bond', 'R1', 100.00, NULL, 0, 'IND-BOND', 0.0020), +('PROD-WMG001', '稳享180天理财', 'wealth_mgmt', 'R2', 200000.00, 180, 0, 'IND-WMGMT', 0.0035), +('PROD-PRIV01', '量化中性私募一号', 'private_fund','R4', 1000000.00, NULL, 1, 'IND-PRIV', 0.0200); diff --git a/scripts/core/03-seed-customers.sql b/scripts/core/03-seed-customers.sql index 94319c3..98de7ee 100644 --- a/scripts/core/03-seed-customers.sql +++ b/scripts/core/03-seed-customers.sql @@ -1,69 +1,110 @@ USE jinrong_core; --- 28 位客户（脱敏展示名） -INSERT INTO core_customer (customer_id, display_name, age, occupation, phone_mask, open_date) VALUES -('CUST-9527', '客户·林**', 35, '工程师', '138****9527', '2020-03-15'), -('CUST-1001', '客户·王**', 28, '职员', '139****1001', '2021-06-01'), -('CUST-1002', '客户·赵**', 42, '教师', '137****1002', '2019-11-20'), -('CUST-1003', '客户·孙**', 72, '退休', '136****1003', '2018-05-10'), -('CUST-1004', '客户·周**', 55, '企业主', '135****1004', '2017-08-22'), -('CUST-1005', '客户·吴**', 31, '设计师', '133****1005', '2022-01-08'), -('CUST-1006', '客户·郑**', 48, '会计', '132****1006', '2016-12-30'), -('CUST-1007', '客户·冯**', 39, '销售', '131****1007', '2020-09-14'), -('CUST-1008', '客户·陈**', 26, '程序员', '130****1008', '2023-04-02'), -('CUST-1009', '客户·褚**', 61, '退休干部', '189****1009', '2015-07-18'), -('CUST-1010', '客户·卫**', 44, '医生', '188****1010', '2019-02-28'), -('CUST-1011', '客户·蒋**', 33, '律师', '187****1011', '2021-10-11'), -('CUST-1012', '客户·沈**', 50, '经理', '186****1012', '2018-03-03'), -('CUST-1013', '客户·韩**', 29, '职员', '185****1013', '2022-08-19'), -('CUST-1014', '客户·杨**', 37, '研究员', '184****1014', '2020-12-01'), -('CUST-1015', '客户·朱**', 58, '个体户', '183****1015', '2016-06-06'), -('CUST-1016', '客户·秦**', 45, '工程师', '182****1016', '2019-09-09'), -('CUST-1017', '客户·尤**', 32, '产品经理', '181****1017', '2021-03-21'), -('CUST-1018', '客户·许**', 67, '退休', '180****1018', '2014-11-11'), -('CUST-1019', '客户·何**', 41, '公务员', '177****1019', '2018-08-08'), -('CUST-1020', '客户·吕**', 36, '金融从业', '176****1020', '2020-05-05'), -('CUST-1021', '客户·施**', 27, '研究生', '175****1021', '2023-01-15'), -('CUST-1022', '客户·张**', 53, '主管', '174****1022', '2017-04-04'), -('CUST-1023', '客户·孔**', 38, '运营', '173****1023', '2019-07-07'), -('CUST-1024', '客户·曹**', 46, '顾问', '172****1024', '2018-10-10'), -('CUST-3001', '客户·大额**', 49, '企业主', '171****3001', '2016-01-01'), -('CUST-4001', '客户·高龄进取**', 70, '退休', '170****4001', '2015-05-05'), -('CUST-4002', '客户·冲突测**', 71, '退休', '169****4002', '2015-06-06'); +-- 28 位客户（脱敏 · 含 KYC 基础字段） +INSERT INTO core_customer ( + customer_id, display_name, gender, birth_date, age, occupation, phone_mask, open_date, + education, marital_status, city, annual_income, financial_asset, monthly_investable, + is_hnw, service_tier, aml_risk_level, invest_experience_years, first_invest_date +) VALUES +('CUST-9527', '客户·林**', 'M', '1991-05-12', 35, '工程师', '138****9527', '2020-03-15', 'bachelor', 'married', '上海', 280000.00, 350000.00, 8000.00, 0, 'normal', 'low', 5, '2020-03-15'), +('CUST-1001', '客户·王**', 'F', '1998-02-08', 28, '职员', '139****1001', '2021-06-01', 'bachelor', 'single', '北京', 180000.00, 120000.00, 3000.00, 0, 'normal', 'low', 2, '2021-06-01'), +('CUST-1002', '客户·赵**', 'M', '1984-09-20', 42, '教师', '137****1002', '2019-11-20', 'master', 'married', '杭州', 220000.00, 280000.00, 5000.00, 0, 'normal', 'low', 6, '2019-11-20'), +('CUST-1003', '客户·孙**', 'F', '1954-03-01', 72, '退休', '136****1003', '2018-05-10', 'bachelor', 'widowed', '南京', 96000.00, 1200000.00, 500.00, 0, 'normal', 'low', 8, '2018-05-10'), +('CUST-1004', '客户·周**', 'M', '1971-07-15', 55, '企业主', '135****1004', '2017-08-22', 'master', 'married', '深圳', 800000.00, 5000000.00, 50000.00, 1, 'vip', 'low', 15, '2017-08-22'), +('CUST-1005', '客户·吴**', 'F', '1995-11-30', 31, '设计师', '133****1005', '2022-01-08', 'bachelor', 'single', '成都', 200000.00, 180000.00, 4000.00, 0, 'normal', 'low', 3, '2022-01-08'), +('CUST-1006', '客户·郑**', 'M', '1978-04-22', 48, '会计', '132****1006', '2016-12-30', 'bachelor', 'married', '武汉', 350000.00, 620000.00, 10000.00, 0, 'normal', 'low', 10, '2016-12-30'), +('CUST-1007', '客户·冯**', 'M', '1987-01-18', 39, '销售', '131****1007', '2020-09-14', 'associate','married', '西安', 260000.00, 210000.00, 6000.00, 0, 'normal', 'low', 4, '2020-09-14'), +('CUST-1008', '客户·陈**', 'M', '1999-08-05', 26, '程序员', '130****1008', '2023-04-02', 'bachelor', 'single', '上海', 350000.00, 450000.00, 12000.00, 0, 'normal', 'low', 3, '2023-04-02'), +('CUST-1009', '客户·褚**', 'M', '1965-12-12', 61, '退休干部', '189****1009', '2015-07-18', 'bachelor', 'married', '北京', 150000.00, 890000.00, 2000.00, 0, 'normal', 'low', 12, '2015-07-18'), +('CUST-1010', '客户·卫**', 'M', '1981-06-25', 44, '医生', '188****1010', '2019-02-28', 'doctor', 'married', '成都', 500000.00, 2000000.00, 12000.00, 0, 'vip', 'low', 5, '2019-02-28'), +('CUST-1011', '客户·蒋**', 'F', '1993-03-14', 33, '律师', '187****1011', '2021-10-11', 'master', 'single', '上海', 420000.00, 680000.00, 8000.00, 0, 'normal', 'low', 4, '2021-10-11'), +('CUST-1012', '客户·沈**', 'M', '1976-09-09', 50, '经理', '186****1012', '2018-03-03', 'bachelor', 'married', '广州', 380000.00, 950000.00, 9000.00, 0, 'normal', 'low', 8, '2018-03-03'), +('CUST-1013', '客户·韩**', 'F', '1997-07-07', 29, '职员', '185****1013', '2022-08-19', 'bachelor', 'single', '苏州', 160000.00, 90000.00, 2500.00, 0, 'normal', 'low', 2, '2022-08-19'), +('CUST-1014', '客户·杨**', 'M', '1989-10-10', 37, '研究员', '184****1014', '2020-12-01', 'master', 'married', '北京', 480000.00, 1200000.00, 15000.00, 0, 'normal', 'low', 6, '2020-12-01'), +('CUST-1015', '客户·朱**', 'M', '1968-02-28', 58, '个体户', '183****1015', '2016-06-06', 'high_school','married','郑州', 240000.00, 520000.00, 4000.00, 0, 'normal', 'medium', 7, '2016-06-06'), +('CUST-1016', '客户·秦**', 'M', '1981-11-11', 45, '工程师', '182****1016', '2019-09-09', 'bachelor', 'married', '重庆', 320000.00, 410000.00, 7000.00, 0, 'normal', 'low', 5, '2019-09-09'), +('CUST-1017', '客户·尤**', 'F', '1993-12-01', 32, '产品经理', '181****1017', '2021-03-21', 'master', 'married', '深圳', 450000.00, 380000.00, 10000.00, 0, 'normal', 'low', 4, '2021-03-21'), +('CUST-1018', '客户·许**', 'F', '1959-04-04', 67, '退休', '180****1018', '2014-11-11', 'bachelor', 'widowed', '杭州', 96000.00, 1200000.00, 800.00, 0, 'normal', 'low', 9, '2014-11-11'), +('CUST-1019', '客户·何**', 'M', '1985-05-05', 41, '公务员', '177****1019', '2018-08-08', 'bachelor', 'married', '南京', 280000.00, 560000.00, 6000.00, 0, 'normal', 'low', 6, '2018-08-08'), +('CUST-1020', '客户·吕**', 'M', '1985-08-08', 36, '金融从业', '176****1020', '2020-05-05', 'master', 'married', '上海', 520000.00, 880000.00, 12000.00, 0, 'normal', 'low', 7, '2020-05-05'), +('CUST-1021', '客户·施**', 'F', '1999-01-15', 27, '研究生', '175****1021', '2023-01-15', 'master', 'single', '北京', 120000.00, 50000.00, 2000.00, 0, 'normal', 'low', 1, '2023-01-15'), +('CUST-1022', '客户·张**', 'M', '1973-04-04', 53, '主管', '174****1022', '2017-04-04', 'bachelor', 'married', '天津', 360000.00, 780000.00, 8000.00, 0, 'normal', 'low', 11, '2017-04-04'), +('CUST-1023', '客户·孔**', 'F', '1988-07-07', 38, '运营', '173****1023', '2019-07-07', 'bachelor', 'married', '长沙', 240000.00, 190000.00, 5000.00, 0, 'normal', 'low', 4, '2019-07-07'), +('CUST-1024', '客户·曹**', 'M', '1980-10-10', 46, '顾问', '172****1024', '2018-10-10', 'bachelor', 'married', '青岛', 400000.00, 650000.00, 9000.00, 0, 'normal', 'low', 8, '2018-10-10'), +('CUST-3001', '客户·大额**','M', '1977-01-01', 49, '企业主', '171****3001', '2016-01-01', 'master', 'married', '深圳',1200000.00, 8000000.00, 80000.00, 1, 'diamond', 'low', 18, '2016-01-01'), +('CUST-4001', '客户·高龄进取**','M','1956-05-05',70,'退休', '170****4001', '2015-05-05', 'bachelor', 'married', '上海', 180000.00, 3500000.00, 3000.00, 0, 'vip', 'low', 20, '2015-05-05'), +('CUST-4002', '客户·冲突测**','F', '1955-06-06', 71, '退休', '169****4002', '2015-06-06', 'bachelor', 'widowed', '北京', 120000.00, 800000.00, 1000.00, 0, 'normal', 'low', 10, '2015-06-06'); --- 正式风险测评 L0 -INSERT INTO core_customer_risk (customer_id, risk_code, evaluated_at) VALUES -('CUST-9527', 'C3', '2025-06-01'), -('CUST-1001', 'C1', '2025-03-15'), -('CUST-1002', 'C2', '2025-04-20'), -('CUST-1003', 'C2', '2024-12-01'), -('CUST-1004', 'C4', '2025-01-10'), -('CUST-1005', 'C3', '2025-05-05'), -('CUST-1006', 'C3', '2024-08-18'), -('CUST-1007', 'C2', '2025-02-14'), -('CUST-1008', 'C3', '2025-07-01'), -('CUST-1009', 'C1', '2024-06-30'), -('CUST-1010', 'C3', '2025-03-03'), -('CUST-1011', 'C4', '2025-04-04'), -('CUST-1012', 'C3', '2024-11-11'), -('CUST-1013', 'C2', '2025-08-08'), -('CUST-1014', 'C4', '2025-01-20'), -('CUST-1015', 'C2', '2024-09-09'), -('CUST-1016', 'C3', '2025-02-02'), -('CUST-1017', 'C3', '2025-06-06'), -('CUST-1018', 'C1', '2024-03-03'), -('CUST-1019', 'C2', '2025-05-15'), -('CUST-1020', 'C4', '2025-03-30'), -('CUST-1021', 'C3', '2025-09-01'), -('CUST-1022', 'C3', '2024-07-07'), -('CUST-1023', 'C2', '2025-04-18'), -('CUST-1024', 'C4', '2025-02-28'), -('CUST-3001', 'C3', '2025-01-01'), -('CUST-4001', 'C5', '2025-06-15'), -('CUST-4002', 'C1', '2025-06-20'); +-- 正式风险测评 L0（含问卷得分、期限、过期日 FM-03） +INSERT INTO core_customer_risk ( + customer_id, risk_code, questionnaire_score, max_loss_tolerance_pct, + investment_goal, investment_horizon, investor_category, + evaluated_at, expires_at +) VALUES +('CUST-9527', 'C3', 58, 20.00, '资产稳健增值', 'long', 'ordinary', '2025-06-01', '2026-06-01'), +('CUST-1001', 'C1', 28, 0.00, '本金安全', 'flexible', 'ordinary', '2025-03-15', '2026-03-15'), +('CUST-1002', 'C2', 45, 10.00, '稳健增值', 'medium', 'ordinary', '2025-04-20', '2026-04-20'), +('CUST-1003', 'C2', 42, 10.00, '养老补充', 'flexible', 'ordinary', '2024-12-01', '2025-12-01'), +('CUST-1004', 'C4', 72, 30.00, '资产大幅增值', 'flexible', 'professional_pending', '2025-01-10', '2026-01-10'), +('CUST-1005', 'C3', 55, 15.00, '购房储蓄', 'medium', 'ordinary', '2025-05-05', '2026-05-05'), +('CUST-1006', 'C3', 52, 15.00, '子女教育', 'long', 'ordinary', '2024-08-18', '2025-08-18'), +('CUST-1007', 'C2', 48, 10.00, '稳健理财', 'medium', 'ordinary', '2025-02-14', '2026-02-14'), +('CUST-1008', 'C3', 56, 15.00, '长期积累', 'long', 'ordinary', '2025-07-01', '2026-07-01'), +('CUST-1009', 'C1', 30, 5.00, '保值', 'flexible', 'ordinary', '2024-06-30', '2025-06-30'), +('CUST-1010', 'C3', 58, 20.00, '子女教育+养老', 'long', 'ordinary', '2025-03-03', '2026-03-03'), +('CUST-1011', 'C4', 68, 25.00, '资产增值', 'long', 'ordinary', '2025-04-04', '2026-04-04'), +('CUST-1012', 'C3', 54, 15.00, '稳健增值', 'medium', 'ordinary', '2024-11-11', '2025-11-11'), +('CUST-1013', 'C2', 46, 10.00, '储蓄', 'short', 'ordinary', '2025-08-08', '2026-08-08'), +('CUST-1014', 'C4', 70, 25.00, '较高回报', 'long', 'ordinary', '2025-01-20', '2026-01-20'), +('CUST-1015', 'C2', 44, 10.00, '养老', 'flexible', 'ordinary', '2024-09-09', '2025-09-09'), +('CUST-1016', 'C3', 57, 15.00, '资产增值', 'medium', 'ordinary', '2025-02-02', '2026-02-02'), +('CUST-1017', 'C3', 59, 20.00, '购房', 'medium', 'ordinary', '2025-06-06', '2026-06-06'), +('CUST-1018', 'C1', 26, 0.00, '保本养老', 'flexible', 'ordinary', '2024-03-03', '2025-03-03'), +('CUST-1019', 'C2', 47, 10.00, '稳健', 'medium', 'ordinary', '2025-05-15', '2026-05-15'), +('CUST-1020', 'C4', 74, 30.00, '增值', 'long', 'ordinary', '2025-03-30', '2026-03-30'), +('CUST-1021', 'C3', 53, 15.00, '学习理财', 'medium', 'ordinary', '2025-09-01', '2026-09-01'), +('CUST-1022', 'C3', 55, 15.00, '退休准备', 'long', 'ordinary', '2024-07-07', '2025-07-07'), +('CUST-1023', 'C2', 49, 10.00, '稳健', 'medium', 'ordinary', '2025-04-18', '2026-04-18'), +('CUST-1024', 'C4', 69, 25.00, '增值', 'long', 'ordinary', '2025-02-28', '2026-02-28'), +('CUST-3001', 'C3', 60, 20.00, '传承规划', 'flexible', 'professional_pending', '2025-01-01', '2026-01-01'), +('CUST-4001', 'C5', 88, 50.00, '高回报', 'flexible', 'ordinary', '2025-06-15', '2026-06-15'), +('CUST-4002', 'C1', 25, 0.00, '保本', 'flexible', 'ordinary', '2025-06-20', '2026-06-20'); + +-- ========== 客户资料手册 · 5 位示范客户（JR-DATA-2024-001） ========== +INSERT INTO core_customer ( + customer_id, display_name, gender, birth_date, age, id_no_mask, occupation, employer, + education, marital_status, city, address_mask, phone_mask, email_mask, + annual_income, financial_asset, monthly_investable, is_hnw, service_tier, + is_pep, aml_risk_level, invest_experience_years, first_invest_date, open_date +) VALUES +('CUST-DEMO-A', '张**明', 'M', '1999-03-15', 25, '310101199903XXXXXX', '产品经理', '上海某互联网科技有限公司', + 'bachelor', 'single', '上海', '上海市浦东新区**路**号', '138****0001', 'zhang**@example.com', + 150000.00, 120000.00, 3000.00, 0, 'normal', 0, 'low', 2, '2022-05-01', '2022-05-01'), +('CUST-DEMO-B', '王**国', 'M', '1979-08-20', 45, '440301197908XXXXXX', '企业主', '深圳市XX电子科技有限公司', + 'master', 'married', '深圳', '深圳市南山区**路**号', '138****0002', 'wang**@xx-tech.com', + 2000000.00, 15000000.00, 100000.00, 1, 'diamond', 0, 'low', 15, '2008-01-01', '2008-01-01'), +('CUST-DEMO-C', '陈**兰', 'F', '1964-11-10', 60, '330102196411XXXXXX', '退休教师', NULL, + 'bachelor', 'widowed', '杭州', '杭州市西湖区**路**号', '138****0003', 'chen**@example.com', + 96000.00, 1200000.00, 500.00, 0, 'normal', 0, 'low', 5, '2019-01-01', '2019-01-01'), +('CUST-DEMO-D', '李**伟', 'M', '1989-05-12', 35, '510105198905XXXXXX', '副主任医师', '成都华西医院', + 'doctor', 'married', '成都', '成都市武侯区**路**号', '138****0004', 'liwei**@example.com', + 500000.00, 2000000.00, 10000.00, 0, 'vip', 0, 'low', 5, '2019-03-01', '2019-03-01'), +('CUST-DEMO-E', '赵**鹏', 'M', '1996-07-08', 28, '110108199607XXXXXX', '算法工程师', '北京某头部互联网科技公司', + 'master', 'single', '北京', '北京市海淀区**路**号', '138****0005', 'zhao**@example.com', + 300000.00, 450000.00, 15000.00, 0, 'normal', 0, 'medium', 3, '2021-06-01', '2021-06-01'); + +INSERT INTO core_customer_risk ( + customer_id, risk_code, questionnaire_score, max_loss_tolerance_pct, + investment_goal, investment_horizon, investor_category, + evaluated_at, expires_at +) VALUES +('CUST-DEMO-A', 'C2', 45, 10.00, '购房积累首付', 'medium', 'ordinary', '2025-04-01', '2026-04-01'), +('CUST-DEMO-B', 'C4', 76, 30.00, '资产增值与传承', 'flexible', 'professional_pending', '2025-02-01', '2026-02-01'), +('CUST-DEMO-C', 'C1', 28, 0.00, '本金安全抵御通胀', 'flexible', 'ordinary', '2025-01-15', '2026-01-15'), +('CUST-DEMO-D', 'C3', 58, 20.00, '子女教育+养老储备', 'long', 'ordinary', '2025-03-01', '2026-03-01'), +('CUST-DEMO-E', 'C5', 88, 50.00, '追求高回报快速积累', 'short', 'ordinary', '2025-05-01', '2026-05-01'); -- 客户-代理人归属（RBAC：代理人只能查名下） --- STAFF-10086: 10 人 INSERT INTO core_customer_advisor (customer_id, advisor_id, effective_from) VALUES ('CUST-9527', 'STAFF-10086', '2020-03-15'), ('CUST-1001', 'STAFF-10086', '2021-06-01'), @@ -74,34 +115,27 @@ INSERT INTO core_customer_advisor (customer_id, advisor_id, effective_from) VALU ('CUST-1008', 'STAFF-10086', '2023-04-02'), ('CUST-1013', 'STAFF-10086', '2022-08-19'), ('CUST-3001', 'STAFF-10086', '2016-01-01'), -('CUST-4002', 'STAFF-10086', '2015-06-06'); - --- STAFF-10087: 6 人 -INSERT INTO core_customer_advisor (customer_id, advisor_id, effective_from) VALUES +('CUST-4002', 'STAFF-10086', '2015-06-06'), +('CUST-DEMO-A', 'STAFF-10086', '2022-05-01'), +('CUST-DEMO-C', 'STAFF-10086', '2019-01-01'), ('CUST-1004', 'STAFF-10087', '2017-08-22'), +('CUST-1006', 'STAFF-10087', '2016-12-30'), +('CUST-1009', 'STAFF-10087', '2015-07-18'), ('CUST-1010', 'STAFF-10087', '2019-02-28'), -('CUST-1011', 'STAFF-10087', '2021-10-11'), -('CUST-1014', 'STAFF-10087', '2025-01-20'), -('CUST-1020', 'STAFF-10087', '2020-05-05'), -('CUST-4001', 'STAFF-10087', '2015-05-05'); - --- STAFF-10088: 5 人 -INSERT INTO core_customer_advisor (customer_id, advisor_id, effective_from) VALUES -('CUST-1006', 'STAFF-10088', '2016-12-30'), -('CUST-1009', 'STAFF-10088', '2015-07-18'), -('CUST-1012', 'STAFF-10088', '2018-03-03'), -('CUST-1015', 'STAFF-10088', '2016-06-06'), -('CUST-1018', 'STAFF-10088', '2014-11-11'); - --- STAFF-10089: 4 人 -INSERT INTO core_customer_advisor (customer_id, advisor_id, effective_from) VALUES -('CUST-1016', 'STAFF-10089', '2019-09-09'), +('CUST-1012', 'STAFF-10087', '2018-03-03'), +('CUST-1015', 'STAFF-10087', '2016-06-06'), +('CUST-DEMO-B', 'STAFF-10087', '2008-01-01'), +('CUST-DEMO-D', 'STAFF-10087', '2019-03-01'), +('CUST-1011', 'STAFF-10088', '2021-10-11'), +('CUST-1014', 'STAFF-10088', '2020-12-01'), +('CUST-1016', 'STAFF-10088', '2019-09-09'), +('CUST-1018', 'STAFF-10088', '2014-11-11'), +('CUST-1020', 'STAFF-10088', '2020-05-05'), +('CUST-1022', 'STAFF-10088', '2017-04-04'), +('CUST-DEMO-E', 'STAFF-10088', '2021-06-01'), ('CUST-1017', 'STAFF-10089', '2021-03-21'), ('CUST-1019', 'STAFF-10089', '2018-08-08'), -('CUST-1023', 'STAFF-10089', '2019-07-07'); - --- STAFF-10090: 3 人 -INSERT INTO core_customer_advisor (customer_id, advisor_id, effective_from) VALUES -('CUST-1021', 'STAFF-10090', '2023-01-15'), -('CUST-1022', 'STAFF-10090', '2017-04-04'), -('CUST-1024', 'STAFF-10090', '2018-10-10'); +('CUST-1021', 'STAFF-10089', '2023-01-15'), +('CUST-1023', 'STAFF-10089', '2019-07-07'), +('CUST-1024', 'STAFF-10089', '2018-10-10'), +('CUST-4001', 'STAFF-10090', '2015-05-05'); diff --git a/scripts/core/04-seed-holdings.sql b/scripts/core/04-seed-holdings.sql index 70c41d6..d9a2ce3 100644 --- a/scripts/core/04-seed-holdings.sql +++ b/scripts/core/04-seed-holdings.sql @@ -76,4 +76,16 @@ INSERT INTO core_holding (customer_id, product_id, qty, cost_amount, market_valu ('CUST-4001', 'PROD-XYZ999', 80000.0000, 80000.00, 72000.00, -10.0000, '2026-09-04'), ('CUST-4001', 'PROD-161725', 50000.0000, 50000.00, 52500.00, 5.0000, '2026-09-04'), -- CUST-4002 C1 却持有 R4（适当性冲突测） -('CUST-4002', 'PROD-161725', 10000.0000, 10000.00, 9500.00, -5.0000, '2026-09-04'); +('CUST-4002', 'PROD-161725', 10000.0000, 10000.00, 9500.00, -5.0000, '2026-09-04'), +-- 手册示范客户（JR-DATA-2024-001） +('CUST-DEMO-A', 'PROD-510300', 35000.0000, 35000.00, 36050.00, 3.0000, '2026-09-04'), +('CUST-DEMO-A', 'PROD-510500', 25000.0000, 25000.00, 25500.00, 2.0000, '2026-09-04'), +('CUST-DEMO-A', 'PROD-000001', 10000.0000, 10000.00, 10020.00, 0.2000, '2026-09-04'), +('CUST-DEMO-B', 'PROD-161725', 500000.0000, 500000.00, 525000.00, 5.0000, '2026-09-04'), +('CUST-DEMO-B', 'PROD-PRIV01', 2500000.0000, 2500000.00, 2625000.00, 5.0000, '2026-09-04'), +('CUST-DEMO-C', 'PROD-110022', 400000.0000, 400000.00, 412000.00, 3.0000, '2026-09-04'), +('CUST-DEMO-C', 'PROD-WMG001', 200000.0000, 200000.00, 203000.00, 1.5000, '2026-09-04'), +('CUST-DEMO-D', 'PROD-005827', 300000.0000, 300000.00, 315000.00, 5.0000, '2026-09-04'), +('CUST-DEMO-D', 'PROD-510300', 150000.0000, 150000.00, 154500.00, 3.0000, '2026-09-04'), +('CUST-DEMO-E', 'PROD-161725', 120000.0000, 120000.00, 108000.00, -10.0000, '2026-09-04'), +('CUST-DEMO-E', 'PROD-510500', 80000.0000, 80000.00, 88000.00, 10.0000, '2026-09-04'); diff --git a/scripts/core/05-seed-trades.sql b/scripts/core/05-seed-trades.sql index 1274307..72a2dc6 100644 --- a/scripts/core/05-seed-trades.sql +++ b/scripts/core/05-seed-trades.sql @@ -31,11 +31,20 @@ INSERT INTO core_trade (trade_id, customer_id, product_id, trade_type, amount, q ('TRD-20260904-021', 'CUST-1023', 'PROD-005828', 'subscribe', 9000.00, 9000.0000, '2026-09-04 14:30:00.000'), ('TRD-20260904-022', 'CUST-1024', 'PROD-161726', 'subscribe', 35000.00, 35000.0000, '2026-09-04 15:00:00.000'); -INSERT INTO core_cash_flow (customer_id, flow_type, amount, remark, occurred_at) VALUES -('CUST-9527', 'in', 50000.00, '银行转入', '2026-08-01 09:00:00.000'), -('CUST-9527', 'out', 10000.00, '申购扣款', '2026-08-01 10:15:00.000'), -('CUST-3001', 'in', 600000.00, '大额转入', '2026-09-03 09:30:00.000'), -('CUST-1010', 'in', 30000.00, '工资结余', '2026-09-01 08:00:00.000'), -('CUST-1018', 'in', 100000.00, '退休年金', '2026-09-03 10:30:00.000'), -('CUST-1002', 'out', 8000.00, '赎回到账', '2026-09-02 11:30:00.000'), -('CUST-1020', 'in', 120000.00, '经营收入', '2026-09-02 10:00:00.000'); +-- AML 样例（RW-001 大额现金 / RW-014 第三方代付 / RW-008 非正常时段） +INSERT INTO core_trade ( + trade_id, customer_id, product_id, trade_type, amount, qty, + channel, is_cash, payer_name, is_third_party_pay, traded_at +) VALUES +('TRD-20260905-001', 'CUST-DEMO-B', 'PROD-PRIV01', 'subscribe', 500000.00, NULL, 'online', 0, NULL, 0, '2026-09-05 10:00:00.000'), +('TRD-20260905-002', 'CUST-DEMO-C', 'PROD-WMG001', 'subscribe', 200000.00, NULL, 'counter', 1, NULL, 0, '2026-09-05 11:00:00.000'), +('TRD-20260905-003', 'CUST-DEMO-E', 'PROD-161725', 'subscribe', 80000.00, NULL, 'mobile', 0, '李四', 1, '2026-09-05 02:30:00.000'); + +INSERT INTO core_cash_flow (customer_id, flow_type, flow_subtype, amount, channel, remark, occurred_at) VALUES +('CUST-9527', 'in', 'deposit', 50000.00, 'online', '银行转入', '2026-08-01 09:00:00.000'), +('CUST-9527', 'out', 'subscribe', 10000.00, 'online', '申购扣款', '2026-08-01 10:15:00.000'), +('CUST-3001', 'in', 'transfer_in', 600000.00, 'online', '大额转入', '2026-09-03 09:30:00.000'), +('CUST-1010', 'in', 'deposit', 30000.00, 'online', '工资结余', '2026-09-01 08:00:00.000'), +('CUST-1018', 'in', 'deposit', 100000.00, 'counter', '退休年金', '2026-09-03 10:30:00.000'), +('CUST-1002', 'in', 'redeem', 8000.00, 'online', '赎回到账', '2026-09-02 11:30:00.000'), +('CUST-1020', 'in', 'transfer_in', 120000.00, 'online', '经营收入', '2026-09-02 10:00:00.000'); diff --git a/scripts/core/06-seed-nav.sql b/scripts/core/06-seed-nav.sql index 439bd5c..f5a2c66 100644 --- a/scripts/core/06-seed-nav.sql +++ b/scripts/core/06-seed-nav.sql @@ -13,4 +13,6 @@ INSERT INTO core_product_nav (product_id, nav, daily_chg_pct, nav_date) VALUES ('PROD-510500', 0.9800, -0.5000, '2026-09-04'), ('PROD-XYZ999', 0.9000, -2.0000, '2026-09-04'), ('PROD-000001', 1.0020, 0.0100, '2026-09-04'), -('PROD-000002', 1.0050, 0.0200, '2026-09-04'); +('PROD-000002', 1.0050, 0.0200, '2026-09-04'), +('PROD-WMG001', 1.0150, 0.0500, '2026-09-04'), +('PROD-PRIV01', 1.0800, 0.3000, '2026-09-04'); diff --git a/scripts/core/README.md b/scripts/core/README.md index 28a2192..a5ecbd6 100644 --- a/scripts/core/README.md +++ b/scripts/core/README.md @@ -30,11 +30,11 @@ python scripts/sync/sync_neo4j.py | 类型 | 数量 | | --- | --- | -| 客户 | 28 | +| 客户 | 28 + 5 手册示范（CUST-DEMO-A~E） | | 理财代理人 | 5 | | 分析/风控/合规/运营 | 2+2+2+1 | | 双角色 staff | 1（STAFF-10091 advisor+compliance） | -| 产品 | 12 | +| 产品 | 14 | | 持仓记录 | ~45 | | 交易 | 25+ |