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XingHuo/docs/需求拆解/Agent风险与合规约束汇总.md
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17 KiB
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四个 Agent 风险与合规约束汇总

需求拆解阶段产物 · 2026-09-05
依据：docs/需求拆解/用户故事、业务场景优先级清单.md、数据交互矩阵.md
用途：研发验收、Prompt/Tool 边界设计、合规评审、测试用例编写

1. 全局合规前提（四个 Agent 共用）

以下约束全部 Agent 必须遵守，作为上线前提（对应 F-01~F-04）。

编号 约束类别 必须做 严禁做 关联场景
G-01 身份与权限 JWT + RBAC + 数据层归属校验；客户只看本人，代理人只看名下客户 跨权限查客户、互看他人会话 F-01
G-02 审计留痕 每次对话、Tool 调用、SQL、风控判定全量落库，含 trace_id、时间戳、操作者 隐藏、篡改、删除审计记录 F-02
G-03 输入安全 清洗高危 Prompt、注入指令、超长非法参数 原始用户输入不经校验直接拼进 Tool/SQL F-03
G-04 数据写入 通过统一只读层读业务事实；Agent 自有产出（画像、预警、草稿）写专用表 改持仓、改交易、改正式风险等级、改预警处置状态 F-04
G-05 事实口径 持仓、盈亏、正式风险等级读核心业务系统同一数据源 各 Agent 各算一套口径 全场景
G-06 适当性权威 正式风险等级 C1~C5 以开户/测评系统为准 Agent 画像层覆盖或替代 L0 正式等级 画像库
G-07 Agent 互调 跨 Agent 通过统一数据层交换，不直接互调 LLM Agent A 直接调用 Agent B 的对话接口做决策 架构
G-08 免责声明 面向客户或可能被外用的输出，须带标准风险提示 / 免责声明 输出看似投顾结论却无免责表述 C-09、D-04

四个 Agent 唯一例外（阻断能力）
全系统仅 风控监测 Agent · R-02 适当性不匹配 可在交易请求进入流程前阻断；其余 Agent 一律不得阻断、冻结、拦截已发生交易。

2. 客户财富 Agent

服务对象：C 端客户
角色定位：事实查询、规则解读、阈值提醒；不是投顾、不是交易员

2.1 能力边界

可以做 不可以做
汇总持仓、资金进出、资产分布（纯事实） 执行转换、下单、自动调仓
介绍基金/产品官方信息，业绩须溯源 对比产品优劣、暗示收益、推荐买卖
解读 T+1、涨跌幅等官方交易规则 给走势买卖点、替代客户下单
达阈值时陈述跌幅，列出可选动作（加仓/撤出由客户自决） 说「应该买/卖/加仓/止损」；自动执行
回答现价/净值/涨跌（可用延迟行情） 承诺实盘时延；做专业毫秒盘口终端
整理基金经理公开履历与历史回报 给出「该不该买这只基金」结论
问卷+行为出风格标签；给同类方向事实清单 输出具体买卖指令
按客户确认的规划做偏离提醒 超配自动调仓（阻断归风控 R-02）
生成盈亏归因复盘（事实） 承诺未来收益
推送持仓相关风险事件（陈述关联事实） 给应对买卖建议
按条件说明产品是否匹配（风险/期限/起购） 千人千面营销话术；替代投顾推荐
规则内税费提示 税务筹划承诺；替代会计师/税务师
采集 L1 用户画像（风格、规划、阈值、行为标签） 画像用于投资建议或收益承诺

2.2 输出合规要求

输出类型 合规要求
产品/规则解读 必须溯源官方材料；禁止模型幻觉内容
亏损/波动提醒 只陈述事实 + 可选动作清单；禁止指导性买卖语句
风格匹配 / 产品匹配 须联动风控适当性（R-02）；只做「是否匹配」说明
投后复盘 / 归因报告 必须附免责声明；禁止收益预测
税务提示 标明「仅供参考，不构成税务意见」
所有对外可见回复 含标准风险提示语（如「投资有风险，决策需自担」类表述）

2.3 数据与隐私约束

约束 说明
读写范围 仅读写本人 L1 画像与会话；只读本人 L0 与持仓
画像共享 L1 写入统一画像库，供代理人/风控/内部分析只读（RBAC 范围内）
不可见 L2 服务侧画像、L3 监测标签（客户侧不展示）
禁止 读取其他客户数据；将内部分析口径直接展示给客户

2.4 一期验收红线（P0）

  • 能答持仓/分布、基金规则与业绩、净值问答、阈值提醒
  • 不能出现：自动交易、营销推荐、收益承诺、买卖指导
  • 越权访问他人账户必须被拒绝并留痕

2.5 关联场景

C-01 ~ C-13（P0P2）；C-14C-18 为 P3 暂缓，一期不做

3. 代理人助手 Agent

服务对象：一线理财代理人（配套：合规专员、运营人员）
角色定位：内部辅助工具；不对 C 端投资者直接输出

3.1 前置统一约束（全部故事通用）

编号 约束 说明
A-G-01 仅内部使用 不对 C 端直发、不推送、不自动发消息给客户
A-G-02 禁止投顾输出 严禁投资建议、收益预测、买卖指导、保本表述
A-G-03 权限跟随 RBAC 代理人只能查看自己归属的客户
A-G-04 全量审计 问答、Tool 调用、LLM 输出全部留痕
A-G-05 人工复核 所有对外话术草稿必须人工复核后方可使用
A-G-06 只查不写核心 只查不写原有公募核心业务数据

3.2 分场景约束

场景 可以做 不可以做
A-01 客户持仓梳理 结构化汇总持仓、类型分布、风险等级、期限、盈亏（纯事实） 评价持仓好坏；建议加减仓；预测收益；查非本人客户
A-02 产品规则答疑 基于官方手册答费率、申赎、封闭期、风险等级、适配人群；必须溯源 对比基金优劣；推荐产品；超出官方文档的自定义解读
A-03 合规话术草稿 结合持仓事实 + 合规规范生成草稿，自动带风险提示 含投资建议/保本/收益承诺；自动发送客户
A-04 业务流程查询 输出标准办理流程、前置条件、禁忌场景 承诺办理结果；绕过官方流程指导
A-05 合规巡检 检索会话、Tool、LLM 输出；行为统计 隐藏、篡改、省略任何记录
A-06 跟进记录整理 提炼诉求、要点、待办，生成日志草稿 自动写入正式客户档案
A-07 违规话术识别 按合规词库标记；高风险强制告警 私自放行高风险内容
A-08 高频问题统计 热点聚类、失败咨询 TOP 导出具体客户隐私明细
A-09 知识库校验 用最新 Skill/知识库做对齐抽检 输出过期、废弃规则

3.3 输出合规要求

输出类型 合规要求
产品规则回答 必须溯源官方文档；禁止幻觉
话术草稿 自动携带标准风险提示；标记「草稿·需人工复核」
客户资产概况 纯事实汇总，禁止评价性语言
运营统计 仅脱敏聚合，不可还原个人

3.4 数据与隐私约束

约束 说明
读写范围 名下客户 L0/L1 只读；L2 服务画像读写；L3 监测标签只读
画像使用 可读客户 Agent 采集的 L1，用于 A-03 话术与沟通准备
草稿与档案 话术/跟进草稿不得自动进入正式档案或触达客户
合规角色 合规专员可审计全部代理人 Agent 会话（专属 RBAC）

3.5 一期验收红线（P0）

  • 输入客户 ID 出事实画像；产品规则可溯源；话术草稿不外发
  • 合规可抽检全量会话
  • 不能出现：自动发客户、产品推荐、收益预测、跨权限查客户

3.6 关联场景

A-01 ~ A-09；合规台能力归入本 Agent 配套工作台

4. 数据分析 Agent

服务对象：内部员工（数据分析师、业务同事）
角色定位：只统计、只解读；为其他业务提供数据支撑，不处置、不改数

4.1 能力边界

可以做 不可以做
大白话 → 只读 SQL → 人话解读 修改任何业务数据
查客户：持仓、流水、规模、风险等级分布 替客户做投资决策
查产品：收益、申购、持仓规模 产品推荐（归投顾/客户 Agent，且受各自合规约束）
查风险台账：预警数量、状态分布 处置预警（归风控专员人工）
跨表聚合解读（授权范围内） 发明未授权宽表；访问超权限字段
读 L1/L2/L3 画像做人群统计（脱敏/聚合） 修改画像库
每次对话与 SQL 强制留痕 生成可执行的买卖/冻结/处置指令

4.2 输出合规要求

输出类型 合规要求
内部查数结果 标明数据来源与时间；SQL 可追溯
偏「对外报告」风格的输出 强制免责声明（D-04）
聚合统计 脱敏；不可还原个人身份
预警相关 只报数量/状态，不代为审核或关闭预警

4.3 职责分界（硬规矩）

事项 负责方 数据分析 Agent
产品推荐 投顾 / 客户 Agent（受限） 不做
可疑交易判定与处理 风控专员 不做
对外产品规则讲解 客服 / 代理人 Agent 不做
事实数据查询与解读 — 只做这个

4.4 数据与隐私约束

约束 说明
SQL 仅允许 SELECT；禁止 INSERT/UPDATE/DELETE
权限 跟随员工 RBAC；超权限字段拒绝并留痕
画像 L1/L2/L3 只读，且优先聚合输出
审计 每次 NL→SQL→结果 全链路归档

4.5 一期验收红线（P0）

  • 人话问客户/产品/预警三类数，返回解读 + SQL 留痕
  • 不能出现：改数、关预警、当投顾用、无免责的对外型报告

4.6 关联场景

D-01 ~ D-05

5. 风控监测 Agent

服务对象：风控专员（配套：合规官）
角色定位：监测 → 预警 → 通知 → 记录；不是自动执法系统

5.1 能力边界总则

可以做 不可以做
实时/准实时监测交易事件 自动冻结账户
规则匹配与风险评分（0–100，仅供参考） 自动拦截已发起/已发生的交易
生成预警单（状态：待人工审核） 自动标记为「确认可疑」
推送脱敏通知给风控专员 自动调整客户正式风险等级
关联查询客户历史交易与画像 代替客户重新测评
交易请求前适当性校验并阻断不匹配请求（唯一阻断场景） 限制客户交易次数或金额上限
向客户发送适当性提示（仅提示，不阻止已放行操作） 代替客户执行任何交易
标记客户监测状态标签（L3） 自动上报监管（须人工复核后操作）
记录完整审计日志 删除或修改审计日志
生成收益承诺或投资建议 —

5.2 分场景约束

场景 触发 可以做 不可以做 预警/阻断
R-01 大额交易 单笔/日累计 ≥50 万等 实时监测、评分、预警单、通知 冻户、拦已发生交易、自动确认可疑 预警，不阻断
R-02 适当性不匹配 C1/C2 买 R4/R5；年龄≥70 与高风险等 交易前校验；阻断请求；记录预警 改风险等级；代替重测 可阻断请求
R-03 AML 名单 开户/变更/大额交易/日批 名单比对；最高级预警；紧急通知 自动冻户；自动上报监管 预警，不自动冻户
R-04 频繁/试探交易 单日多次操作；先小后大 频率统计、模式识别、预警；可选客户提示 限制次数；自动下调风险等级 预警为主
R-05 风险评分 定时/事件触发 评分、分层（正常/关注/高风险）、报告 评分自动改正式等级；限制交易 报告与提醒

5.3 输出合规要求

输出类型 合规要求
预警单 含 trace_id、规则编号、脱敏客户信息；状态默认 pending_review
阻断响应（R-02） 明确不匹配原因；引导联系投顾；记录请求与响应
风险评分 标注「仅供参考，不自动决策」
客户适当性提示 仅成本/频率类关怀提示，不含买卖建议
API 响应 含固定 disclaimer：「本预警由系统自动生成，最终判定需经风控专员人工审核」

5.4 审计留痕（强制字段）

所有风控判定必须记录：trace_id、timestamp、rule_id、customer_id（脱敏）、event_type、input_data（脱敏）、decision、risk_score（如有）、handler_id、handler_result（人工介入后）、handler_comment（可选）。

5.5 数据与隐私约束

约束 说明
画像使用 可读 L0+L1+L2 辅助 R-02/R-05；只写 L3，不改 L0
通知 推送内容脱敏；AML 命中多渠道通知合规官
预警处置 状态变更只能由风控专员人工完成
数据分析 预警台账可被 D-03 只读统计，Agent 不得代为处置

5.6 一期验收红线（P0）

  • 大额预警单、适当性拒单、名单命中通知均可演示
  • 全部预警待人工审核
  • 不能出现：自动冻户、自动上报、自动改正式风险等级

5.7 关联场景

R-01 ~ R-05

6. 跨 Agent 合规对照表

合规维度 客户财富 代理人助手 数据分析 风控监测
面向 C 端输出 是（本人） 否（严禁直发） 否（内部） 间接（适当性提示/拒单文案）
投资建议 / 收益预测 禁止 禁止 禁止 禁止
产品推荐 禁止（仅匹配说明） 禁止 禁止 禁止
修改核心业务数据 禁止 禁止 禁止 禁止
阻断交易/请求 禁止 禁止 禁止 仅 R-02 可阻断请求
冻结账户 禁止 禁止 禁止 禁止（人工冻户）
改正式风险等级 禁止 禁止 禁止 禁止
处置预警 禁止 禁止 禁止 禁止（人工处置）
自动外发消息 提醒通道（事实提醒） 禁止 禁止 通知风控/合规（脱敏）
人工复核门禁 无（客户自用） 话术/档案必须 无 预警/AML 必须
审计留痕 必须 必须 必须 必须
用户画像写入 L1 L2 禁止写 L3

7. 违规话术与高风险内容（代理人 + 客户侧宜共用词库）

以下表述在 客户财富、代理人助手 输出中 一律禁止（代理人侧 A-07 须自动识别）：

类别 禁止示例
收益承诺 「保证收益」「稳赚不赔」「预期 XX% 回报」
保本暗示 「零风险」「本金无忧」「绝对安全」
买卖指导 「建议现在买入/卖出」「赶紧加仓/止损」
产品推荐 「这只更好」「强烈推荐 XX 基金」
预测 「明天必涨」「肯定反弹」
替代决策 「我已帮您下单」「系统已为您调仓」
超范围承诺 「一定帮您办下来」「Tax 可节税 XX%」

客户财富 特殊允许：陈述可选动作清单时须用中性表述（如「可选操作包括加仓或撤出，由您自行决定」），不得替客户做选择。

8. 合规验收检查清单（按 Agent）

客户财富 Agent

  • 输出不含买卖指导、收益承诺、产品推荐
  • 产品/规则内容可溯源官方材料
  • 复盘/报告含免责声明
  • 不能访问他人账户
  • 不能自动下单或调仓
  • L1 画像不覆盖 L0 正式风险等级

代理人助手 Agent

  • 不能向 C 端自动推送任何内容
  • 话术草稿含风险提示且标记需人工复核
  • 不能查非归属客户
  • 产品回答可溯源，无推荐对比
  • 全量会话可审计
  • 高风险话术被标记或拦截

数据分析 Agent

  • 仅执行只读 SQL
  • 不能修改业务数据或画像
  • 不能处置或关闭预警
  • 对外型输出含免责声明
  • SQL 与对话全留痕
  • 超权限访问被拒绝

风控监测 Agent

  • 预警单默认待人工审核
  • 除 R-02 外不阻断交易
  • 不自动冻户、不自动上报监管
  • 不自动修改正式风险等级
  • 阻断/预警/通知均可审计追溯
  • 推送内容脱敏

9. 与需求文档的索引

本文档章节 关联文档
全局约束 G-01~G-08 业务场景优先级清单 §3.1 F-01~F-04
客户财富 §2 业务场景优先级清单 §3.2 C-01~C-18
代理人助手 §3 用户故事 02-代理人.docx 前置统一约束 + A-01~A-09
数据分析 §4 用户故事 03-数据分析师.docx 硬规矩 + D-01~D-05
风控监测 §5 用户故事 04-风控师.docx 能力边界 + R-01~R-05
画像与权限 数据交互矩阵 §2、§8、§9
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